Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny – czy to możliwe?
Instytucje finansowe posiadają rozmaite oferty, z których chętnie korzystamy podczas finansowania swoich potrzeb. Jednym z najpopularniejszych są kredyty gotówkowe, stosunkowo łatwo dostępne dla konsumentów. Może się jednak zdarzyć, że kredytobiorca z różnych przyczyn chce zmienić warunki umowy lub skorzystać z innego kredytu, np. zabezpieczonego hipoteką. Co zrobić w takich sytuacjach? Czy zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny jest możliwa i na czym może polegać? Dowiedz się więcej na ten temat!
Spis treści
Podstawowe różnice między kredytem gotówkowym i hipotecznym
Kredyty gotówkowe i hipoteczne należą do najpopularniejszych produktów bankowych. Istnieją między nimi zasadnicze różnice. Przede wszystkim pożyczka gotówkowa nie jest zabezpieczona hipoteką. Do jej uzyskania nie potrzeba też wielu formalności, a pieniądze często trafiają na konto w ciągu kilku dni. Co więcej, kredyt taki można przeznaczyć na dowolny cel, bez informowania banku o swoich zamiarach. Produkt ten ma jednak swoje ograniczenia. Dotyczą one przede wszystkim wysokości kapitału, jaki można otrzymać. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, maksymalna suma wynosi 255 500 zł, ale w praktyce niektóre banki nie udzielają kredytu wyższego niż 200 000 zł. Okres kredytowania nie może natomiast przekraczać 10 lat.
Co ważne, za możliwość szybkiego uzyskania kredytu gotówkowego bez dodatkowego zabezpieczenia trzeba zapłacić. Najczęściej więc należą one do produktów drogich w porównaniu do kredytów hipotecznych. Te mają zabezpieczenie w postaci wpisu do hipoteki nieruchomości. Są pożyczkami celowymi – można je przeznaczyć na określoną inwestycję, szczegółowo udokumentowaną wierzycielowi. Górna granica środków w zasadzie nie obowiązuje, dlatego w ten sposób można uzyskać bardzo wysoki kredyt. Dłuższy jest też możliwy okres spłaty – maksymalnie 35 lat, w praktyce 25-30 lat.
Czy możliwa jest zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny?
Kredytobiorca posiadający zobowiązanie gotówkowe może w pewnym momencie potrzebować pozyskania dodatkowych środków. Najczęściej sytuacja wygląda tak, że osoba taka wzięła w przeszłości pożyczkę na różne cele, a w czasie jej spłacania zdecydowała się na zakup nieruchomości. Rzadziej kredytobiorcy posiadający zobowiązanie gotówkowe chcą je przekształcić w kredyt hipoteczny bez pozyskiwania dodatkowych środków.
Warto wiedzieć, że zaciągnięcie kredytu gotówkowego, a nawet kilku, nie przekreśla szansy na udzielenie kredytu hipotecznego. Wszystko bowiem zależy od Twojej zdolności kredytowej. Co więcej, jeśli terminowo dokonywałeś wcześniejszych spłat kredytu gotówkowego, to możesz zostać uznany przez bank jako wiarygodny klient.
Dopuszczalne jest zarówno zamienienie kredytu gotówkowego na hipoteczny, jak i połączenie kilku posiadanych zobowiązań w jedno, czyli ich konsolidacja. Bank musi jednak wyrazić na to zgodę, co nie odbywa się bez spełnienia szeregu wymogów.
Połączenie pożyczki gotówkowej z hipoteką – kredyt konsolidacyjny
Zmiana kredytu gotówkowego na hipoteczny najczęściej odbywa się na drodze połączenia zobowiązań. Jest to wówczas kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Bank, który udziela nowego kredytu, spłaca Twoje wcześniejsze zadłużenie (lub kilka). Natomiast pozostałą kwotę wierzyciel przelewa kredytobiorcy lub osobie sprzedającej nieruchomość – zgodnie z ustaleniami w umowie. Od tej pory spłacasz jedno zobowiązanie. Krok taki pozwala na ustalenie nowych warunków kredytowania.
Najczęściej konsolidacja kredytu hipotecznego z gotówkowym wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania i zmianą wysokości rat kredytu. Im dłuższy czas spłaty, tym miesięczne raty są niższe, a to odciąża domowy budżet. Wysokość rat będzie jednak zależeć także od kwoty pożyczonego kapitału i czasu spłaty. Zwykle oprocentowanie kredytów hipotecznych jest korzystniejsze w porównaniu do produktów gotówkowych. Trzeba jednak mieć na uwadze to, że ze względu na dłuższy okres kredytowania wzrastają koszty ogólne kredytu. Konsolidację trzeba więc dokładnie przemyśleć.
Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, już w momencie złożenia wniosku dołącz do nie niego adnotację, że chcesz przyłączyć posiadane zobowiązanie. Przygotuj się też, że wymagania są bardziej restrykcyjne, niż przy ubieganiu się o pożyczkę gotówkową. Chociaż jest to produkt długoterminowy, to zwykle o wysokiej wartości. Samo zabezpieczenie hipoteką nie wystarczy. I w tym przypadku zostanie przeanalizowana Twoja zdolność i historia kredytowa. O szczegóły zapytaj Eksperta Finansowego, który przeanalizuje Twoją indywidualną sytuację i wskaże możliwe rozwiązania.
Zamiana kredytu gotówkowego na pożyczkę hipoteczną
Jeśli chcesz zmienić kredyt gotówkowy na hipoteczny wiedz, że to również jest możliwe, o ile bank wyrazi na to zgodę i zostaną spełnione przez Ciebie określone wymagania. Jednak wówczas mowa raczej o pożyczce hipotecznej niżeli faktycznym kredycie hipotecznym. Jaka jest różnica? Otóż pożyczka hipoteczna udzielana jest na dowolny cel. Zabezpieczona jest hipoteką na nieruchomości, będącej najczęściej w posiadaniu kredytobiorcy. W przypadku kredytów hipotecznych zabezpieczeniem jest hipoteka na kupowanej lub budowanej nieruchomości. Z uwagi na niskie kwoty kredytów gotówkowych raczej nie są one wystarczające do sfinalizowania takich przedsięwzięć.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby bank zmienił kredyt gotówkowy?
O tym, czy możliwa jest zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny, decyduje bank, w którym składasz wniosek. Warto wiedzieć, że nie musi być to placówka, w której posiadasz obecne zobowiązanie. Chcąc znaleźć atrakcyjną opcję, warto porównać przynajmniej kilka instytucji finansowych. Oferty w bankach mogą się znacznie różnić, a przeniesienie kredytu (refinansowanie) do innego wierzyciela i na nowych warunkach kredytowania bywa korzystnym rozwiązaniem.
Zdolność kredytowa
Przede wszystkim chęć jakiejkolwiek zmiany w umowie kredytowej oznacza ponowną analizę kredytobiorcy. Na to, czy zmiana kredytu gotówkowego będzie możliwa, wpływa obecna zdolność kredytowa wnioskodawcy. Jeśli masz stałe źródło dochodów, wysokie zarobki i stosunkowo niskie względem nich wydatki, to Twoje szanse na negocjacje z bankiem wzrastają. Pamiętaj jednak, że raty posiadanego kredytu gotówkowego zaliczane są do miesięcznych wydatków. Tym samym obniżają one Twój dochód i zdolność kredytową.
Pozytywna historia kredytowa
Warunkiem zamiany kredytu gotówkowego na kredyt hipoteczny czy też ich połączenia jest też nienaganna historia kredytowa. Tę banki sprawdzają w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Z pewnością zostanie ona przeanalizowana również przed udzieleniem nowego kredytu lub dokonaniem jakichkolwiek zmian warunków umowy. Już niewielkie, ale np. częste opóźnienia w spłacaniu rat mogą zostać odebrane negatywnie i skutkować decyzją odmowną.
Formalności przy kredycie hipotecznym
Przy kredycie hipotecznym musisz skompletować dokumenty dotyczące nieruchomości, którą zamierzasz kupić lub wybudować. Jej znalezienie lub podjęcie kroków budowy jest jednym z pierwszych etapów. Do wniosku trzeba będzie dołączyć np. umowę przedwstępną z deweloperem, umowę notarialną czy pozwolenie na budowę i kosztorys prac wraz z harmonogramem. Aby połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym było możliwe, musisz zgromadzić również wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości. W szczególnych przypadkach wkład może ulec obniżeniu do 10%, ale wówczas zwykle wymagana jest dodatkowa opłata w postaci ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego.
Łukasz Kołodziejski
Ekspert Finansowy NOTUS
