Jak zwiększyć zdolność kredytową? 8 sprawdzonych sposobów na to, jak poprawić swoją zdolność
Zanim bank przyzna Ci kredyt, w pierwszej kolejności sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Weryfikacja Twoich finansów ogranicza ryzyko udzielania kredytu, którego mógłbyś nie spłacać. Bank nie przyznaje Ci takiej kwoty, jakiej oczekujesz? W takim razie sprawdź, jak zwiększyć zdolność kredytową. Co możesz zrobić, aby ją poprawić?
Spis treści
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to w uproszczeniu maksymalna kwota kredytu, o jaką możesz się starać w oparciu o uzyskiwane dochody. Bank szacuje, jaka rata jest bezpieczna dla Twoich finansów i czy będziesz w stanie spłacać ją terminowo. Kluczowym czynnikiem, który wpływa na zdolność kredytową, są wspomniane dochody, ale bank weźmie pod uwagę również koszty utrzymania. Zarobki powinny być regularne i udokumentowane. Zdolność kredytową bank wylicza indywidualnie dla każdego klienta.
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) regularnie publikuje dane dotyczące sprzedaży kredytów i pożyczek w Polsce. W lutym 2024 roku przeciętna wartość kredytu mieszkaniowego wynosiła 417,69 tys. zł i była o 26,3% wyższa niż przed rokiem. Natomiast średnia wartość kredytu gotówkowego była równa 24 852 zł, co oznacza wzrost o 11,5% w stosunku do lutego 2023 r. Oczywiście to nie oznacza, że na pewno uzyskasz podobną kwotę.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Analiza zdolności kredytowej przez banki dzieli się na dwie główne części – jakościową i ilościową. W ramach pierwszej z wymienionych bierze pod uwagę m.in. stan cywilny, wiek, zawód, staż pracy czy wykształcenie. Natomiast analiza ilościowa obejmuje przede wszystkim dochody, koszty utrzymania i aktualne zadłużenie. Bank sprawdza również historię kredytową, która jednak wpływa nie na maksymalną wysokość zobowiązania, ale na to, czy w ogóle może Ci je przyznać.
Jeśli planujesz za pewien czas zaciągnąć kredyt, sprawdź wcześniej, na jaką kwotę możesz liczyć. Skontaktuj się z nami, a wyliczymy Twoją zdolność i pokażemy, jak możesz ją poprawić. Co zrobić, żeby ją zwiększyć?
Zwiększ dochody i zmień formę zatrudnienia
Im więcej zarabiasz, tym lepiej. Jeśli masz do tego podstawę, zwróć się do szefa o podwyżkę. Według Głównego Urzędu Statystycznego przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w lutym 2024 r. wyniosło 7978,99 zł. To oznacza wzrost nominalny o 12,9 proc. rok do roku. Czy Twoje dochody również o tyle się zwiększyły? Rozmowy o podwyżce nie należą do łatwych, dlatego solidnie się do niej przygotuj. Pokaż, dlaczego zasługujesz na wyższe wynagrodzenie lub inne stanowisko. Jeśli firma nie daje możliwości zwiększenia zarobków, weź pod uwagę zmianę miejsca pracy. Ewentualnie możesz brać nadgodziny.
Z raportu Polskiego Instytutu Ekonomicznego „Skala płacenia pod stołem w Polsce i zmiany w czasie” wynika, że co 12. Polak otrzymuje część swojej pensji „pod stołem”. Jeśli to dotyczy również Ciebie, może czas to zmienić? To dobry sposób, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
Duże znaczenie dla banku ma również forma zatrudnienia. Najbardziej pożądana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. To nie oznacza, że nie otrzymasz kredytu jako osoba samozatrudniona albo wykonująca obowiązki na umowę o dzieło. Jeśli tak jest, musisz spełnić dodatkowe wymagania banku m.in. dotyczące okresu zatrudnienia. Część instytucji bierze pod uwagę m.in. wpływy z najmu czy nawet świadczenie 800+.
Ogranicz wydatki
Oczywiście bank weźmie również pod uwagę Twoje koszty utrzymania, takie jak, np. : czynsz, rachunki za media, abonament, wydatki na jedzenie, utrzymanie samochodu, ubezpieczenie i inne. Bank przyjmie kwotę adekwatną dla Twojego gospodarstwa domowego, biorąc pod uwagę m.in. miejsce zamieszkania i liczbę osób na utrzymaniu, na podstawie wskaźników GUS, chyba że zadeklarujesz wyższą kwotę aniżeli ta wynikającą z powyższych.
Twoją zdolność kredytową obciążają spłacane kredyty i pożyczki. Jeśli masz karty kredytowe, których nie używasz, zrezygnuj z nich. To samo dotyczy limitów w koncie osobistym. Spłacasz już kilka kredytów lub pożyczek? Weź pod uwagę konsolidację, dzięki której być może zmniejszysz miesięczne obciążenie finansowe. Jeśli masz do spłaty zobowiązanie, spróbuj uregulować jak największą jego część i zdecyduj się na obniżenie miesięcznej raty. Masz kredyt ratalny? Kilkaset złotych może obniżyć Twoją zdolność o nawet kilkadziesiąt tysięcy. Warto w całości spłacić to zobowiązanie.
Dodaj współkredytobiorcę
Dzięki dodatkowemu kredytobiorcy możesz uzyskać wyższą kwotę kredytu. Pamiętaj, że zdolność kredytowa tej osoby również będzie przez bank weryfikowana. Dlatego jeśli chcesz złożyć wniosek kredytowy z inną osobą, niech to będzie ktoś, kto ma wysokie udokumentowane dochody. Współkredytobiorcą nie musi być członek najbliższej rodziny ani nawet osoba spokrewniona.
Sprawdź, w którym banku masz najwyższą zdolność
Każdy bank ma własną politykę wyliczania zdolności kredytowej, inaczej podchodzi do różnych źródeł dochodów. Oznacza to, że przy tych samych zarobkach poszczególne instytucje mogą oferować inną maksymalną kwotę zobowiązania. Różnice sięgają nawet 40%. Dlatego istotną rolę odgrywa porównywanie ofert banku. W jednym możesz uzyskać oczekiwaną kwotę, ale już w innych niekoniecznie.
Dłuższy okres kredytowania
Dzięki wydłużeniu okresu spłaty niższa będzie miesięczna rata i możesz uzyskać wyższą maksymalną kwotę kredytu. Jednak pamiętaj, że im dłużej będziesz spłacać zobowiązanie, tym wyższe będą jego całkowite koszty. Dlatego nastawiaj się na jak najkrótszy okres spłaty i ratę, która nie będzie problematyczna dla budżetu Twojego gospodarstwa domowego.
Wnieś wyższy wkład własny
Banki wymagają w przypadku kredytów hipotecznych wkładu własnego w wysokości od 10% do 20%. Jeśli akceptują 10%, to wtedy wymagają dodatkowego zabezpieczenia w postaci np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Im jednak dysponujesz wyższą kwotą, tym bank może wyliczyć Ci wyższą zdolność kredytową. Pamiętaj, że wkładem własnym może być nie tylko gotówka na koncie, ale także grunt lub inna nieruchomość, darowizna, zadatek wpłacony deweloperowi, obligacje lub papiery wartościowe, środki zgromadzone na kontach IKE, IKZE, PPK.
Złóż wniosek o kredyt do banku, w którym masz konto
Pamiętaj jednak, że nie otrzymujesz gwarancji otrzymania lepszej oferty, dlatego niezwykle ważne jest zabezpieczenie się w kilku bankach jednocześnie. Składanie wniosku kredytowego do jednego banku to duże ryzyko.
Intercyza lub związek małżeński
Jeśli Twój partner lub partnerka ma wysoką zdolność kredytową, warto wspólnie złożyć wniosek kredytowy, o ile planujecie razem zakup nieruchomości. Z drugiej strony, jeśli Twój partner/ współmałżonek posiada negatywną historię w BIK-u, niskie zarobki i wysokie zobowiązania, weź pod uwagę intercyzę. Dzięki niej gorsza sytuacja finansowa tej osoby nie wpłynie negatywnie na ocenę Twojego wniosku. Dobra historia to podstawa korzystnej oferty kredytowej.
Zanim w ogóle złożysz wniosek do banku, sprawdź swoją zdolność kredytową i daj sobie czas, aby ją poprawić. Jednocześnie zdecyduj się na taką ratę, której na pewno podołasz, nawet jeśli bank zgodzi się udzielić wyższego zobowiązania.
