Kredyt Mieszkaniowy na Start – nowy program dopłat do kredytów. Kto skorzysta z mieszkania na start?

W drugim półroczu 2024 roku ma ruszyć nowy program – Kredyt Mieszkaniowy na Start –  który umożliwi zaciągnięcie kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach z dopłatami do rat. Ostateczne warunki wsparcia nie są jeszcze znane, a konsultacje w tej sprawie wciąż trwają, jednak już na ten moment Ministerstwo Rozwoju i Technologii zapowiedziało sporo interesujących detali. Sprawdźmy, na czym ma polegać program i kto z niego skorzysta!  

Kredyt Mieszkaniowy na Start zastąpi Bezpieczny Kredyt 2%

Do tej pory na uzyskanie kredytu na zakup mieszkania lub domu czy też budowę mogły pozwolić sobie osoby o stosunkowo wysokich zarobkach i tym samym zdolności kredytowej. Wsparciem dla wielu było skorzystanie z wcześniej wprowadzonego programu rządowego Bezpieczny Kredyt 2%, który jednak nie był w zasięgu m.in. par w związkach nieformalnych czy osób o niskich dochodach ze względu na ograniczenie możliwości wnioskowania ze współkredytobiorcami. Planowany, nowy program Kredytu Mieszkaniowego na Start ma być dostępny dla szerokiej grupy społeczeństwa i dawać więcej korzyści. 

Zgodnie z założeniami ogłoszonymi przez Ministra Rozwoju i Technologii program będzie polegał na rządowych dopłatach do kredytów. Osoby spełniające wymogi będą mogły liczyć na bardzo niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych przez 10 kolejnych lat. Co ważne, mają występować kryteria dochodowe dla wnioskodawców, ale górne limity kwoty kredytu nie zostały określone. 

Ile mają wynosić dopłaty do rat dla kredytów hipotecznych – limity 

Rząd proponuje, aby dopłaty do rat kredytu hipotecznego były wypłacane w wysokości zależnej od wielkości gospodarstwa domowego (liczby osób w rodzinie). Dopłata zostanie tak ustalona, aby obniżała oprocentowanie kredytu dla określonego przedziału kwotowego do:

• 1,5% – jednoosobowe i dwuosobowe gospodarstwo;
• 1% – trzyosobowe gospodarstwo;
• 0,5% – czteroosobowe gospodarstwo;
• 0% – pięcioosobowe i większe gospodarstwo;

Ponadto program zakłada się, że zaciągnięty kredyt ma mieć oprocentowanie stałe i być spłacany w formule rat malejących. Dopiero po 10 latach będzie można przejść na oprocentowanie zmienne. Co ważne, będzie można wziąć kredyt na dowolną kwotę (po spełnieniu wymogów banku), nie będą obowiązywać maksymalne limity kwoty kredytu. Oznacza to, że dopłaty nie muszą dotyczyć całości pożyczanej kwoty. W tej kwestii również ustalono limity na podstawie wielkości gospodarstwa domowego:

• do 200 tys. zł dla 1-osobowego gospodarstwa domowego,
• do 400 tys. zł dla 2-osobowego gospodarstwa domowego
• do 450 tys. zł dla 3-osobowego gospodarstwa domowego 
• do 500 tys. zł dla 4-osobowego gospodarstwa domowego 
• do 600 tys. zł dla 5-osobowego gospodarstwa domowego 
• dodatkowe 100 tys. zł dla każdej kolejnej osoby w gospodarstwie domowym (np. 700 tys. zł dla 6-osobowego gospodarstwa domowego , i tak dalej).

Wyjaśniając – jeśli np. rodzice mający dwoje dzieci zaciągają kredyt na 550 tys. zł, to w ramach programu otrzymają dopłaty, które obniżą oprocentowanie do 0,5% i obejmą wyłącznie 500 tys. zł z kwoty kredytu (zgodnie z powyższymi limitami). Co więcej, w miastach na prawach powiatu, gdzie wartość odtworzeniowa 1 mkw. lokalu znacząco odbiega od średniej,  wskazane kwoty będą wyższe o 10% lub 20%. 

Kredyt Mieszkaniowy na Start 2024 – kto może ubiegać się o dopłatę?

W odróżnieniu od wcześniej oferowanych form dofinansowania program ten ma być dostępny dla szerokiej grupy beneficjentów:

• singli do 35 roku życia (jedynie występujące ograniczenie ze względu na wiek),
• osób samotnie wychowujących co najmniej 1 dziecko
• osób żyjących w związkach nieformalnych,
• małżeństw,
• rodzin wielodzietnych. 

Celem programu jest umożliwienie zakupu pierwszego mieszkania, domu lub jego budowy. O dofinansowanie mogą więc ubiegać się osoby, które nie posiadają jeszcze własnej nieruchomości. Można natomiast mieć częściowe (nie wyższe niż 50%) udziały w prawie własności. Jeśli więc np. odziedziczyłeś lub otrzymałeś w darowiźnie część mieszkania czy domu, wciąż możesz starać się o udział w programie. 

Wyjątek stanowią natomiast rodziny, które mają przynajmniej troje dzieci. Wówczas, nawet jeśli posiadają  nieruchomość, mogą starać się o kredyt z dopłatą w celu chociażby poprawy swoich warunków mieszkaniowych. 

Kryteria dochodowe w rządowym programie kredytów na start

Ważnym warunkiem skorzystania z programu będzie miesięczny dochód. Jego wysokość ma być ustalana w zależności od liczby osób w rodzinie. Na chwilę obecną wiadomo, że kryterium maksymalnych dochodów pozwalających na udział w programie jest stosunkowo wysokie i wygląda następująco dla gospodarstwa:

• jednoosobowego – 10 tys. zł brutto,
• dwuosobowego – 18 tys. zł brutto,
• trzyosobowego – 23 tys. zł brutto,
• czteroosobowego – 28 tys. zł brutto,
• pięcioosobowego i większego – 33 tys. zł brutto.

Co ważne, osoby, które chcą kupić mieszkanie, ale przekraczają wskazane progi, wciąż mogą się starać o zakwalifikowanie do programu. W takich przypadkach dopłaty mają być jedynie odpowiednio pomniejszone. Proponowane jest ich obniżanie w zależności od liczby złotych ponad kryterium. 

Porównanie wysokości rat Kredytu Mieszkaniowego na Start ze standardową ofertą banku.

Wg. BIK Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe, średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego wyniosła w grudniu 2023 r. 435 270,00 zł .

*do wyliczeń założono, że uczestnicy programu mieszczą się w limicie dochodów, a lokalizacja nieruchomość nie pozwala na podwyższenie części kwoty kredytu objętej dopłatą

Mieszkanie na start – FAQ

Na czym polega program Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Kredytobiorcy biorący udział w programie otrzymają dofinansowanie do oprocentowania kredytów hipotecznych, którego wysokość ma zależeć od ilości osób w gospodarstwie domowym:

• gospodarstwo jednoosobowe lub dwuosobowe – 1,5%, 
• trzyosobowe – 1%, 
• czteroosobowe – 0,5%., 
• pięcioosobowe – 0%.

Planowane jest, że preferencyjne oprocentowanie będzie dotyczyć tylko części kredytu, jeśli zostanie przekroczona kwota objęta dopłatą. Reszta będzie oprocentowana według standardowej oferty banku. Dopłaty mają obowiązywać przez 10 lat. 

Jakie warunki będą obowiązywać po 10 latach?

Po 10 latach wsparcia kredytobiorców, zakładane jest przejście z oprocentowania stałego na zmienne. 

Czy nieruchomość nabytą w ramach programu Kredyt Mieszkaniowy na Start można sprzedać?

Nie określono wymogów dotyczących ograniczeń w tej kwestii. Można więc będzie sprzedać nieruchomość. Wówczas oczywiście dopłaty przestaną obowiązywać.

Czy nieruchomość nabytą w ramach programu Kredyt Mieszkaniowy na Start można wynająć?

Lokal nabyty z pomocą tego programu rządowego ma służyć wyłącznie zaspokojeniu własnych potrzeb i zapewnić lepsze warunki mieszkaniowe. Nie można go więc wynajmować. 

Czy trzeba być małżeństwem, by móc skorzystać z programu Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Nie trzeba. W odróżnieniu od Bezpiecznego Kredytu 2% planowany program zakłada, że do kredytu mogą przystąpić osoby niebędące w związku małżeńskim. 

Czy warto skorzystać z programu Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Tak. Wysokie dopłaty skutkują niskim oprocentowaniem, a w przypadku rodzin posiadających pięcioro i więcej dzieci – zerowym. Program kierowany jest do szerokiej grupy kredytobiorców, w tym par bezdzietnych i niebędących w związku małżeńskim czy singli. Nie jest też wymagana wysoka zdolność kredytowa, a limity kwoty kredytu czy cen mieszkań nie obowiązują.  

Czy w ramach programu Kredyt Mieszkaniowy na Start można kupić działkę?

Nie można uzyskać dopłat do kredytu na zakup samej działki, ale możliwe jest połączenie celów. Można więc starać się o uzyskanie dopłat do kredytu na zakup działki i budowę domu jednocześnie.

Dla kogo przeznaczony jest program Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Osobami uprawnionymi do uzyskania kredytu będą single, którzy nie ukończyli 35 lat, osoby, które mają co najmniej jedno dziecko (bez limitu wieku), a także pary i rodziny wielodzietne (również bez limitu wieku). Warunkiem jest brak posiadania prawa własności do nieruchomości, z wyjątkiem posiadania udziałów w nieruchomości w wysokości do 50% nabytych w drodze dziedziczenia, albo darowizny. Z kolei osoby posiadające trójkę dzieci mogą mieć już własną nieruchomość, ale chcą zmienić swoje warunki mieszkaniowe.

Do jakiej kwoty kredyt w programie Kredyt Mieszkaniowy na Start?

W programie nie będzie obowiązywało ograniczenie w postaci maksymalnej kwoty kredytu, przy czym limitem zostały objęte kwoty  na preferencyjnych warunkach kredytowania. Oznacza to, że osoby zainteresowane będą mogły ubiegać się o kredyt w dowolnej wysokości, ale dopłata będzie dotyczyła tylko kwoty ustalonej w limicie.  

Ograniczenia takie są jednak stosunkowo wysokie: 

• do 200 tys. zł dla 1-osobowego gospodarstwa domowego,
• do 400 tys. zł dla 2-osobowego gospodarstwa domowego
• do 450 tys. zł dla 3-osobowego gospodarstwa domowego 
• do 500 tys. zł dla 4-osobowego gospodarstwa domowego 
• do 600 tys. zł dla 5-osobowego gospodarstwa domowego 
• dodatkowe 100 tys. zł dla każdej kolejnej osoby w gospodarstwie domowym (np. 700 tys. zł dla 6-osobowego gospodarstwa domowego, i tak dalej).

Przy każdej kolejnej osobie limit wzrasta o 100 tys. zł.  Ponadto w miastach na prawach powiatu, gdzie wartość odtworzeniowa 1 mkw. lokalu znacząco odbiega od średniej,  wskazane kwoty będą wyższe o 10% lub 20%.

Kredyt Mieszkaniowy na Start – do kiedy można składać wniosek?

Zgodnie z zapowiedziami padła data do grudnia 2025 r., ale podlega to dyskusji. Program powinien być długofalowy, jednak na ten moment dokładne terminy jego uruchomienia i czasu trwania nie są znane. 

Kredyt Mieszkaniowy na Start – gdzie złożyć wniosek?

Wnioski objęte rządowym dofinansowaniem do rat kredytu będzie można składać  w bankach biorących udział w programie. Osoby, które będą chciały ubiegać się o udział w programie będą mogły złożyć wniosek w NOTUS Finanse, z pomocą Eksperta Finansowego. 

Na ile lat udzielany jest kredyt w programie Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Prawdopodobnie minimalny okres kredytowania będzie wynosić 15 lat, a maksymalny 30-35 lat.  

Ile osób skorzysta z programu Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Prognozowanych jest 50 tys. gospodarstw domowych, które będą mogły skorzystać z dopłat w ramach budżetu przewidzianego na ten cel.

Ile wynosi czas oczekiwania na decyzję?

Jest zbyt wcześnie, aby na tym etapie odpowiedzieć na to pytanie. Zgodnie z zapowiedziami kredytodawców będą oni czerpać z doświadczenia związanego z Bezpiecznym Kredytem 2% w celu ograniczenia czasu niezbędnego do przeprocesowania wniosków kredytowych.

Jak się przygotować do programu Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Warto spotkać się z Ekspertem Finansowym,  w celu wykonania kalkulacji zdolność kredytową, przeprowadzić wstępną selekcję interesujących nas nieruchomości i czekać na start programu. 

Jaka pula jest przeznaczona na program Kredyt Mieszkaniowy na Start?

Rząd przewiduje, że dopłaty obejmą do 50 tys. kredytów. Finalny budżet nie został jednak przedstawiony. 

Kiedy rusza program Kredyt Mieszkaniowy na Start”?

Minister ogłosił start programu w drugiej połowie 2024 roku. Do tego czasu mają zostać doprecyzowane i przedstawione ostateczne warunki, które wciąż są konsultowane w tym kształt projektu ustawy.

Rafał Salach Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych