Wyobraź sobie, że przez kilka tygodni przeglądasz ogłoszenia, jeździsz na prezentacje mieszkań i w końcu znajdujesz nieruchomość, która wydaje się idealna. Lokalizacja się zgadza, metraż również, a Ty zaczynasz już planować przeprowadzkę. Następnie składasz wniosek o kredyt i dowiadujesz się, że bank nie przyzna Ci finansowania w oczekiwanej wysokości.

To jeden z najczęstszych scenariuszy, z którymi spotykają się Eksperci Finansowi NOTUS.

Dlatego zanim rozpoczniesz poszukiwania mieszkania lub domu, warto odpowiedzieć sobie na jedno pytanie: jaką nieruchomość naprawdę możesz kupić? Odpowiedź daje właśnie analiza zdolności kredytowej.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to ocena Twoich możliwości spłaty przyszłego zobowiązania. Bank analizuje między innymi:

• wysokość dochodów,
• źródło dochodów,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• aktualne zobowiązania,
• limity na kartach kredytowych,
• historię kredytową,
• wysokość wkładu własnego.

Na podstawie tych danych określa, jaką maksymalną kwotę może Ci pożyczyć. Warto pamiętać, że zdolność kredytowa nie jest stała. Może się zmieniać wraz z sytuacją zawodową, wysokością dochodów czy poziomem stóp procentowych.

Najczęstszy błąd: najpierw mieszkanie, później kredyt

Wielu klientów zakłada, że skoro dobrze zarabiają i nie mają problemów finansowych, to uzyskanie kredytu będzie formalnością.

Niestety nie zawsze tak jest.

Eksperci NOTUS często spotykają osoby, które:

• znalazły już wymarzone mieszkanie,
• podpisały umowę rezerwacyjną,
• wpłaciły zadatek,
• a dopiero później zaczęły sprawdzać możliwości finansowania.

To niepotrzebne ryzyko. Bank może inaczej ocenić dochody niż klient. Może również uwzględnić zobowiązania, o których klient nie myślał, takie jak limity kredytowe, karty kredytowe czy odroczone płatności.

Dlaczego warto znać swoją zdolność kredytową wcześniej?

Szukasz mieszkań w odpowiednim budżecie

To najważniejsza korzyść.

Jeżeli wiesz, że bank może sfinansować zakup nieruchomości za określoną kwotę, nie tracisz czasu na oglądanie mieszkań poza swoim zasięgiem finansowym. Zamiast zgadywać, działasz na konkretnych liczbach.

Unikasz rozczarowania

Nic nie frustruje bardziej niż znalezienie idealnego mieszkania i odkrycie, że nie możesz go kupić. Wcześniejsze sprawdzenie zdolności kredytowej pozwala uniknąć takich sytuacji i podejmować decyzje z większym spokojem.

Możesz wcześniej poprawić swoją sytuację

Czasami niewielkie działania pozwalają zwiększyć zdolność kredytową.

Przykładowo:

• zamknięcie nieużywanej karty kredytowej,
• rezygnacja z limitu w koncie,
• spłata części zobowiązań,
• uporządkowanie historii kredytowej.

Im wcześniej poznasz swoją sytuację, tym więcej czasu będziesz mieć na ewentualne zmiany.

Lepiej negocjujesz z deweloperem lub sprzedającym

Osoba, która zna swoją sytuację finansową i wie, jakie ma możliwości kredytowe, jest bardziej wiarygodnym partnerem podczas negocjacji. Możesz szybciej podejmować decyzje i sprawniej przejść do kolejnych etapów zakupu.

Czy kalkulator zdolności kredytowej wystarczy?

Internetowe kalkulatory mogą być dobrym punktem wyjścia, ale ich wyniki są wyłącznie orientacyjne. Nie uwzględniają wielu czynników, które bank bierze pod uwagę podczas analizy wniosku.

Przykładowo dwa gospodarstwa domowe o identycznych dochodach mogą otrzymać zupełnie inną ocenę zdolności kredytowej.

Znaczenie mają między innymi:

• forma zatrudnienia,
• długość prowadzenia działalności gospodarczej,
• liczba osób na utrzymaniu,
• historia kredytowa,
• aktualne zobowiązania.

Dlatego kalkulator nie zastąpi rozmowy z ekspertem.

Czy mam szansę na kredyt, jeśli nie mam „idealnej” sytuacji finansowej?

Z doświadczenia ekspertów NOTUS wynika, że wiele osób niepotrzebnie rezygnuje z marzeń o własnym mieszkaniu, zakładając, że bank i tak odmówi finansowania.

Tymczasem kredyt hipoteczny często otrzymują również osoby:

• prowadzące działalność gospodarczą,
• pracujące na kontraktach B2B,
• zatrudnione na umowie zlecenia,
• osiągające dochody z zagranicy,
• kupujące nieruchomość wspólnie bez ślubu.

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule dotyczącym najczęstszych sytuacji, które nie przekreślają finansowania.

Dlaczego warto spotkać się z ekspertem jeszcze przed wyborem mieszkania?

Eksperci NOTUS zgodnie podkreślają, że im wcześniej rozpocznie się rozmowę o finansowaniu, tym łatwiej zaplanować cały proces.

Podczas spotkania możesz dowiedzieć się:

• jak wygląda Twoja zdolność kredytowa,
• jaki wkład własny będzie potrzebny,
• które banki mogą najlepiej ocenić Twoją sytuację,
• jakie dokumenty warto przygotować,
• jakie koszty trzeba uwzględnić poza ceną nieruchomości.

Dzięki temu szukasz mieszkania świadomie, a nie „w ciemno”.

Czy sprawdzenie zdolności kredytowej zobowiązuje do zaciągnięcia kredytu?

Nie. Sprawdzenie zdolności kredytowej ma charakter informacyjny. Pozwala ocenić możliwości finansowe i przygotować plan działania. Nie oznacza złożenia wniosku kredytowego ani podjęcia decyzji o zakupie nieruchomości.

Dla wielu klientów jest to po prostu sposób na uporządkowanie sytuacji i poznanie swoich realnych możliwości.

Jak przygotować się do sprawdzenia zdolności kredytowej?

Przed rozmową warto przygotować:

• informacje o dochodach,
• dane dotyczące aktualnych zobowiązań,
• informacje o wkładzie własnym,
• orientacyjny budżet nieruchomości,
• podstawowe informacje o sytuacji rodzinnej.

Więcej wskazówek znajdziesz w artykule: Jak przygotować się do rozmowy z Ekspertem Finansowym?

Nie zgaduj swojego budżetu – poznaj go

Poszukiwanie mieszkania bez wcześniejszego sprawdzenia zdolności kredytowej przypomina wybieranie samochodu bez znajomości stanu konta. Możesz poświęcić wiele czasu na analizowanie ofert, które ostatecznie okażą się poza Twoim zasięgiem.

Dlatego warto zacząć od poznania swoich możliwości finansowych, a dopiero później przejść do poszukiwania nieruchomości. To prostsze, bezpieczniejsze i zdecydowanie mniej stresujące rozwiązanie. 

Porozmawiaj z Ekspertem Finansowym NOTUS

Jeśli nie jesteś pewien, jaką nieruchomość możesz kupić lub zastanawiasz się, czy masz szansę na kredyt hipoteczny, umów się na rozmowę z Ekspertem Finansowym NOTUS.

Ekspert pomoże ocenić Twoją sytuację, wyjaśni wszelkie wątpliwości i pokaże możliwe scenariusze działania. Dzięki temu podejmiesz decyzje oparte na faktach, a nie domysłach.

Zajrzyj również do Banku Wiedzy NOTUS, gdzie znajdziesz praktyczne poradniki dotyczące zdolności kredytowej, raportu BIK, wyboru kredytu hipotecznego oraz całego procesu zakupu nieruchomości.

FAQ