Kredyt hipoteczny a praca za granicą – czy dostanę kredyt w Polsce, pracując za granicą?
Myślisz o zakupie nieruchomości i potrzebujesz kredytu hipotecznego? Bank stawia określone wymagania – analizuje Twoją zdolność kredytową i historię kredytowania w BIK-u. Jeśli ich nie spełnisz, nie otrzymasz zobowiązania. Instytucja sprawdza przede wszystkim wysokość zarobków, a także ich źródło. Czy masz szanse na kredyt, jeśli pracujesz za granicą? Jakie warunki pod tym względem stawiają banki?
Spis treści
Polacy zaciągają coraz wyższe kredyty hipoteczne
W ostatnich latach ceny nieruchomości w Polsce rosły bardzo szybko. Z danych Głównego Urzędu Statystycznego wynika, że od 2015 roku o blisko 80%. Te wzrosty, podobnie jak wysoka inflacja, spowodowały, że Polacy muszą zaciągać coraz wyższe kredyty hipoteczne, aby podołać finansowo temu zakupowi. Z danych BIK-u wynika, że średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w sierpniu 2024 r. wyniosła 431,00 tys. zł i była wyższa o 5% niż w sierpniu 2023 r.
Raport AMRON-SARFiN dotyczący drugiego kwartału 2024 roku pokazuje, że liczba aktywnych umów kredytu hipotecznego wynosiła 2,279 mln. Wielu Polaków nie jest w stanie sfinansować zakupu nieruchomości z własnych środków. Część próbuje zarobić większe pieniądze, pracując za granicą. Jak wynika z raportu „Migracje zarobkowe Polaków 2023”, przygotowanego przez Gi Group, blisko 17 proc. badanych planuje wyjazd za granicę do pracy w ciągu najbliższego roku. Czy zarabiając za granicą, możesz jednak uzyskać kredyt hipoteczny w polskim banku?
Kredyt hipoteczny w przypadku pracy za granicą – czy to możliwe?
Pracując za granicą, możesz osiągać nawet kilkukrotnie wyższe wynagrodzenie niż na tym samym stanowisku w Polsce. To jednak nie sprawia, że masz większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, a bank uzna, że masz wyższą zdolność kredytowa. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego bank może przyznać Ci kredyt wyłącznie w takiej walucie, w jakiej zarabiasz. Jeśli wynagrodzenie otrzymujesz w euro, to też instytucja zaoferuje Ci kredyt hipoteczny w tej walucie. Jednocześnie, jeśli zarabiasz w złotówkach, to też uzyskasz zobowiązanie w złotych.
Zatem bank może Ci przyznać zobowiązanie jako osobie pracującej za granicą, ale w walucie obcej. Problem tkwi jednak w tym, że wybór takich ofert jest niewielki. Do tego wiąże się to z dopełnieniem wielu formalności. Ponadto bank będzie od Ciebie wymagać wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku zobowiązania w złotych.
W jakich walutach przyznawane są kredyty hipoteczne w Polsce?
Raport AMRON-SARFiN informuje również o walutach, w jakich zaciągano zobowiązania hipoteczne w polskich bankach. Okazuje się, że aktulanie spłacanych kredytów walutowych jest bardzo mało – 99,1% zobowiązań przyznanych w II kwartale 2024 roku to kredyty w złotych. Udział kredytów w euro wynosił 0,85%, a w we franku szwajcarskim – 0,01%. Jak widzisz, zobowiązania w Polsce są zaciągane w krajowej walucie. To jednak nie oznacza, że nie możesz uzyskać zobowiązania, jeśli osiągasz dochody za granicą.
Kredyt hipoteczny przy zarobkach w walucie zagranicznej a wymagania banków
Jeśli będziesz ubiegać się o zobowiązanie w innej walucie niż polski złoty, z góry nastaw się, że bank postawi większe oczekiwania niż w przypadku kredytu złotowego. Aby otrzymać kredyt w obcej walucie, musisz spełnić następujące warunki:
- Nieruchomość, na którą chcesz wziąć kredyt, musi znajdować się w Polsce. Zabezpieczeniem nie może być dom czy mieszkanie w innym kraju.
- Stałe źródło dochodów – musi to być umowa o pracę lub jej odpowiednik. Możliwe, że pod uwagę będą brane również emerytura lub renta. Natomiast nie zostaną uwzględnione zarobki z działalności gospodarczej czy umów zlecenie, umowy o dzieło lub ich zagranicznych odpowiedników.
- Wysoki wkład własny – musisz mieć co najmniej 20-40% wkładu (minimalny wkład własny jest zależny od rodzaju nieruchomości lub okresu kredytowania).
- Okres kredytowania – od 15 do 30 lat, w zależności od wysokości wkładu własnego.
Które banki przyznają kredyt hipoteczny w walucie?
Niestety w przypadku kredytów hipotecznych w obcej walucie masz bardzo mały wybór. Skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym, z którym będziesz mógł omówić możliwość skorzystania z tych ofertach. Ekspert ewentualnie zaproponuje inne możliwości zaciągnięcia zobowiązania. Sprawdź szczegóły dostępnych propozycji.
Alior Bank
Ten bank proponuje kredyt hipoteczny w euro. Aby uzyskać zobowiązanie, musisz mieć polski dowód osobisty. W grę wchodzi wyłącznie zatrudnienie na podstawie umowy o pracę – najlepiej na czas nieokreślony. Bank nie akceptuje dochodów z działalności gospodarczej prowadzonej za granicą ani zagranicznych odpowiedników umów zlecenie czy umów o dzieło. Dokument potwierdzający zatrudnienie musi być przetłumaczony w celu weryfikacji. Twoje wynagrodzenie musi obowiązkowo wpływać na konto bankowe. Alior Bank nie wymaga, aby to był rachunek w polskiej instytucji, ale musisz przedstawić wyciąg za 3 miesiące.
Kredyt jest udzielany wyłącznie na cel mieszkaniowy. Dochód netto musi wynosić min. 5000 zł po przeliczeniu na złotówki. Jeśli wnioskujesz wspólnie z drugą osobą, warunek ten musi spełnić przynajmniej jedno z Was. Kredyt udzielany jest wyłącznie na nieruchomości znajdujące się na terenie Polski.
Tak jak w przypadku każdego zobowiązania, bank sprawdzi Cię również w BIK-u. Jeśli masz negatywne wpisy, to może przekreślić szansę na uzyskanie kredytu.
Bank Pekao S.A.
W przypadku tego banku możesz wnioskować o kredyt hipoteczny, jeśli zarabiasz w euro, koronie norweskiej lub koronie szwedzkiej. Musisz mieć wysoki wkład własny wynoszący co najmniej 30% wartości nieruchomości. Maksymalny okres spłaty jest równy 20 lat. Dodatkowym wymogiem jest wykupienie ubezpieczenia na życie, jeśli do zobowiązania przystępuje tylko jedna osoba. Musisz przedstawić źródło dochodu w postaci odpowiednika polskiej umowy o pracę na czas nieokreślony i udokumentować co najmniej 6 regularnych comiesięcznych wpływów na rachunek w polskim banku lub 3 wpływy, jeżeli chodzi o rachunek prowadzony w Pekao. Musisz mieć polski dokument tożsamości. Wykluczone są jakiekolwiek negatywne wpisy w bazach dłużników. Jeśli je masz, nie otrzymasz zobowiązania. Koniecznie musisz przedstawić zagraniczny odpowiednik polskiego zeznania PIT.
Kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą ze współkredytobiorcą zarabiającym w złotówkach
Jak widzisz, nie masz dużego wyboru ofert. Aby to zmienić, weź pod uwagę zaciągnięcie zobowiązania ze współkredytobiorcą, który uzyskuje wynagrodzenie w Polsce. Może to być małżonek, siostra, brat czy ktoś inny. Wtedy zdolność kredytowa będzie wyliczana na podstawie zarobków dwóch osób, a to daje Ci szansę uzyskania kredytu hipotecznego w złotówkach, co ma wiele zalet, m.in. wymaga niższego wkładu własnego. Aby jednak było to możliwe, współkredytobiorca musi mieć odpowiednio wysokie wynagrodzenie, wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK-u. Jednak w przypadku Twoich zagranicznych dochodów bank przy kalkulacji weźmie pod uwagę połowę zarobków drugiego kredytobiorcy, osiągającego wynagrodzenie w Polsce. Jak dokładnie to działa?
Załóżmy, że Twoja żona zarabia w Polsce 7 tys. zł, a Twoje zarobki zagraniczne wynoszą w przeliczeniu 12 tys. zł. W takim przypadku przy wyliczaniu zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę całość dochodów Twojej partnerki. Jednak, jeśli chodzi o Twoje zarobki, uwzględni tylko 3,5 tys. zł, czyli połowę pensji żony. Nie ma znaczenia, że zarabiasz dużo więcej.
Kredyt hipoteczny przy zarobkach zagranicznych w innych walutach
Jeśli zarabiasz w euro, możesz uzyskać kredyt hipoteczny w Polsce. Możliwe jest to także w innych wymienionych wyżej walutach, a co z pozostałymi? Czy masz szansę na zobowiązanie hipoteczne w przypadku zarobków np. w koronach duńskich? Polski bank nie udzieli kredytu w tej walucie.
Gdy wnioskujący zarabiają w różnych walutach, głównymi zarobkami dla banku będą te najwyższe. Dlatego standardowo, jeśli otrzymujesz wynagrodzenie np. w złotówkach i euro, Twoje zarobki w złotych muszą być wyższe od tych w euro, byś mógł uzyskać kredyt hipoteczny w złotówkach.
Poza tym, zgodnie z Rekomendacją S, jeśli bank przyjmuje przy analizie zdolności dochody w innej walucie niż waluta zobowiązania, powinien uwzględnić ryzyko zmian kursu walut i zastosować 50% deprecjację tych zarobków.
Kredyt gotówkowy zamiast kredytu hipotecznego
Nie masz szans na kredyt hipoteczny? W takim przypadku weź pod uwagę kredyt gotówkowy. Wtedy jednak masz szansę na dużo mniejszą kwotę, a zobowiązanie będzie droższe.
Dużym plusem jest natomiast to, że możesz zaciągnąć kredyt gotówkowy w złotówkach, mimo że zarabiasz w innej walucie. W przypadku takich zobowiązań masz większy wybór niż przy kredytach zabezpieczonych hipotecznie. Natomiast wymagania banków mogą być wyższe niż wobec osób zatrudnionych w Polsce. Potrzebny będzie dłuższy okres zatrudnienia – nawet 12 lub 24 miesiące. Musisz udokumentować wpływy na rachunek z dłuższego okresu, np. roku. Jeśli zarabiasz w euro, a chcesz wziąć kredyt w Polsce w złotówkach, bank może obniżyć Twoją zdolność kredytową ze względu na ryzyko zmiany kursów walutowych. Musisz mieć solidną zdolność kredytową, bardzo dobrą historię w BIK-u i zagranicznych instytucjach. Jeśli nie będziesz spłacać zobowiązania, bank ma ograniczone możliwości odzyskania środków. Dlatego mając wątpliwości co do Twojej wiarygodności, nie przyzna Ci kredytu.
Zanim zdecydujesz się na daną ofertę, sprawdź przynajmniej kilka, gdyż produkty różnych banków mogą się znacznie różnić. Warto przeanalizować oferty z Ekspertem Finansowym NOTUS, który wskaże Ci rozwiązania najbardziej pasujące do Twoich oczekiwań.
Paweł Śliwa
Ekspert Finansowy NOTUS
