Kredyty hipoteczne

Do jakiego wieku można ubiegać się o kredyt hipoteczny

Agnieszka Gackowska

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 16 maja 2025

Bank, który przyznaje kredyt hipoteczny, jest zainteresowany nie tylko wysokością dochodów potencjalnego kredytobiorcy. Jako że chce ograniczyć do minimum ryzyko braku spłaty zobowiązania, zwróci również uwagę m.in. na wiek. Każda instytucja ustala, ile kredytobiorca może mieć maksymalnie lat w momencie spłaty ostatniej raty. To natomiast wpływa na Twoje możliwości w zakresie wyboru okresu kredytowania. Im jesteś starszy, tym okres kredytowania będący w zasięgu Twoich możliwości może być krótszy. Dowiedz się więcej o tym, jak to wygląda w poszczególnych bankach. 

Dlaczego nie warto zwlekać z zaciągnięciem kredytu hipotecznego?

Jeśli chcesz skorzystać z kredytu hipotecznego na optymalnych warunkach, weź pod uwagę różne czynniki, które decydują o atrakcyjności oferty. To zobowiązanie, które zaciągniesz nawet na 35 lat. Problem w tym, że jeśli będziesz zwlekać, to wtedy część propozycji może być dla Ciebie niedostępna. Ubiegając się o zobowiązanie w młodszym wieku, dajesz sobie więcej możliwości. 

Biorąc pod uwagę, jaki okres kredytowania wybierają klienci polskich banków, kwestia maksymalnego wieku ma duże znaczenie. Z raportu AMRON SARFiN z IV kwartału 2024 roku dowiadujemy się, jak to wyglądało w poprzednim roku:

• czas spłaty do 15 lat – 6,85% wszystkich zaciągniętych zobowiązań z zabezpieczeniem hipotecznym,
• od 15 do 25 lat – 32,66%,
• od 25 do 35 lat – 59,88%,
• od 35 lat – 0,61%.

Jak widzisz, większość stanowią zobowiązania na okres od 25 lat. W 2024 roku klienci banków zaciągnęli ich o ponad 3 p.p. więcej niż w 2023 roku.

Załóżmy, że masz 55 lat i chcesz skorzystać z maksymalnego okresu spłaty – 35 lat. Niestety, ale nie masz takiej możliwości, gdyż żaden bank nie zaakceptuje wieku 90 lat w momencie spłaty ostatniej raty. Musisz wtedy brać pod uwagę zobowiązania z krótszym czasem spłaty, co oznacza konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej – rata będzie większa niż w przypadku krótszego okresu. 

Zaległe zobowiązania Polaków w zależności od wieku

Określając maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty zobowiązania, banki biorą pod uwagę, ile lat mają osoby, które mają zaległości w spłacie. To pokazuje, jakie ryzyko ponoszą, decydując się na kredytowanie w danym przypadku. Z raportu InfoDług z 2024 roku, bazującego na danych BIK-u (Biura Informacji Kredytowej) i rejestru BIG InfoMonitor, wynika, że we wrześniu 2024 roku przeciętna wartość zaległego zobowiązania w grupach wiekowych była następująca:

• 18-24 lata – 7763 zł,
• 25-34 lata – 18 218 zł,
• 35-44 lata – 32 364 zł,
• 45-54 lata – 47 382 zł,
• 55-64 lata – 43 922 zł,
• 65+ – 31 839 zł,

Jak widzisz, najmniejsze przeterminowane zobowiązania mają młodsze osoby, a zdecydowanie najwyższe – od 45 do 64 lat. Banki muszą brać to pod uwagę przy udzielaniu kredytów. 

Ile lat mają osoby spłacające kredyty hipoteczne w Polsce?

Z ekspertyzy, którą przygotowała Izba Gospodarcza Towarzystw Emerytalnych, wynika, jaki odsetek osób w danym wieku spłaca różnego typu zobowiązania, np. kredyty hipoteczne czy kredyty gotówkowe. W przypadku hipotek wygląda to następująco:

• 18-24 lata – 3%,
• 25-29 lat – 7,7%,
• 30-39 lat – 22,9%,
• 40-49 lat – 13,5%,
• 50-59 lat – 4,9%,
• 60+ – 1,8%.

Jak widzisz, najwięcej kredytobiorców ma od 30 do 39 lat, a np. po 60. roku życia, jest ich niewiele.

Do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny w poszczególnych bankach w Polsce?

W tym aspekcie nie obowiązują żadne odgórne regulacje. Każdy bank sam ustala, do jakiego wieku można w nim uzyskać kredyt hipoteczny, a dokładnie – ile można mieć lat, spłacając ostatnią ratę. Jak to wygląda w poszczególnych instytucjach?

Zróżnicowanie jest duże i może to być czynnik, który ma duże znaczenie przy wyborze oferty. Dlatego nie zapominaj o tym. Dany bank może np. oferować tańszy kredyt, ale okres spłaty będzie dla Ciebie nieakceptowalny.

Czy bank może zmienić swoje wymogi dla konkretnego klienta? 

Tak, to możliwe, ale nie ma gwarancji, że dany bank w ogóle bierze to pod uwagę. Natomiast pewne czynniki mogą spowodować, że instytucja podejdzie do Twojego wniosku niestandardowo. Podstawowym warunkiem są wysokie dochody, ale jednocześnie zawód, który możesz wykonywać również po osiągnięciu wieku emerytalnego. 

Kolejnym czynnikiem, który zwiększa szansę na spłacanie kredytu w starszym wieku, jest posiadanie wysokiego wkładu własnego. Jeśli z zobowiązania chcesz pokryć stosunkowo małą część inwestycji, a instytucja ma solidne zabezpieczenie na hipotece, to tak naprawdę ponosi niewielkie ryzyko. Część zgodzi się na dłuższy maksymalny okres kredytowania i przekroczenie granicznego wieku spłaty ostatniej raty kredytu, jeśli zdecydujesz się na cesję z polisy na życie. Wtedy bank może uzyskać spłatę zobowiązania właśnie z tego ubezpieczenia.

Sposobem na kredyt dla osoby, która chce uzyskać go w podeszłym wieku, jest też znalezienie dodatkowego, młodszego kredytobiorcy, który ma wysoką zdolność i dobrą historię kredytową. Jeśli za spłatę kredytu hipotecznego odpowiadają dwie osoby, bank ma solidniejsze zabezpieczenie. Tą osobą nie musi być ktoś z Tobą spokrewniony. 

To, że możesz wnioskować o kredyt, nie oznacza oczywiście, że bank zaakceptuje Twój wniosek i udzieli Ci finansowania. W takich przypadkach instytucja indywidualnie oceni, czy może Ci przyznać zobowiązanie. Warto porozmawiać z Ekspertem Finansowym, który wskaże, gdzie możesz otrzymać kredyt w takim przypadku.

Kredyt dla emeryta – czy to możliwe? 

Wiesz już, że banki ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty. Czy będąc na emeryturze, masz szansę na kredyt mieszkaniowy? Pamiętaj, że wiek jest tylko jednym z czynników. Możemy rozpatrzyć różne scenariusze, ale ogólnie masz duże szanse na uzyskanie środków.

Pani Maria jest od 3 lat na emeryturze i ma 63 lata. Jej świadczenie wynosi 6 tys. zł netto i jest osobą samotną. Jej wniosek o kredyt hipoteczny ma szanse na akceptację w wielu bankach, z okresem spłaty przekraczającym nawet powyżej 15 lat. Jednak niektóre instytucje automatycznie odrzucą go ze względu na wiek. 

Pan Jakub ma 75 lat i emeryturę w wysokości 2,2 tys. zł. Chce wziąć kredyt na małe mieszkanie, gdyż nie może już przebywać tam, gdzie ma aktualnie lokum. Choć niektóre banki umożliwiają zaciągnięcie kredytu hipotecznego w jego wieku, to szanse na uzyskanie środków są niewielkie ze względu na brak zdolności kredytowej. W grę wchodziłby bardzo krótki okres spłaty, na co nie ma szans przy tak niskich dochodach. 

Wyzwania związane z kredytowaniem w podeszłym wieku?

O zaciągnięciu kredytu hipotecznego warto myśleć w momencie, kiedy możesz wybrać długi okres kredytowania i masz wysokie zarobki. Z czasem w wielu przypadkach im później, tym trudniej. Oto, jakie wyzwania wiążą się z zaciąganiem zobowiązania nie tylko w wieku emerytalnym, ale również dużo wcześniej, bo po 40. roku życia:

• Konieczność skrócenia okresu kredytowania – maksymalny czas, czyli 35 lat, może nie wchodzić w grę. W części banków to będzie do 20 lat, a może nawet mniej.
• Bliskość wieku emerytalnego – możesz aktualnie bardzo dobrze zarabiać, ale bank musi wziąć pod uwagę, że z chwilą wejścia w wiek emerytalny będzie do Ciebie trafiać dużo mniejsza kwota. To oczywiście przekłada się na zdolność kredytową.
• Droższe ubezpieczenie – z wiekiem więcej kosztuje korzystanie z takiej ochrony, a polisa na życie może być wymagana przez bank.

Zatem z upływem lat może być trudniej o uzyskanie kredytu na satysfakcjonujących warunkach, ale nie w każdym przypadku. U niektórych wprost przeciwnie – dopiero po 40. zarabiają dużo i to u nich najlepszy moment na zaciągnięcie zobowiązania. Dlatego też taka decyzja zawsze wymaga indywidualnej analizy. Na konsultacji z ekspertem dowiesz się, na jakie kredytowanie możesz liczyć w swojej obecnej sytuacji. Poznasz również oferty kredytowe dostosowane do swoich indywidualnych potrzeb i możliwości.

Źródła:

1. Raport AMRON SARFiN IV 2024
2. Raport InfoDług: Mamy w Polsce tylu niesolidnych dłużników, ilu łącznie mieszkańców Warszawy i Wrocławia
3. Ile osób w Polsce nie posiada kredytu lub pożyczki?