Rozwód a kredyt gotówkowy – kto odpowiada za spłatę rat?
Kredyt gotówkowy jest bardzo popularnym rodzajem finansowania bankowego. Głównie z tego powodu, że umożliwia wykorzystanie uzyskanych środków na dowolne cele. Możesz zaciągnąć go na wyjazd wakacyjny, zakup mebli, przeprowadzanie remontu i nie tylko. Banki najczęściej oferują takie zobowiązanie z maksymalnie 10-letnim okresem spłaty. W tym czasie wiele może się zmienić. Co w przypadku, gdy kredyt został zaciągnięty przez małżeństwo, a doszło do rozwodu? Kto odpowiada za spłatę rat?
Spis treści
Kredyt gotówkowy a rozwód
Ten rodzaj zobowiązania jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych. Według danych Biura Informacji Kredytowej w maju 2025 roku zaciągnięto ponad 387 tys. takich zobowiązań na średnią kwotę powyżej 26 tys. zł. Klienci celują w niższe kwoty, niemniej banki umożliwiają uzyskanie nawet 250 tys. zł.
Co się dzieje w sytuacji, gdy kredytobiorcami są małżonkowie, którzy podczas spłacania zobowiązania podejmą decyzję o rozstaniu? Z danych Głównego Urzędu Statystycznego wynika, że w 2024 roku doszło do blisko 57 tys. rozwodów. Jednym z dylematów może być wtedy kwestia dalszej spłaty rat.
Na wspólny kredyt gotówkowy małżonkowie decydują się przede wszystkim z tego powodu, że mogą uzyskać wyższą kwotę zobowiązania i na korzystniejszych warunkach. Dwóch spłacających powoduje, że instytucja ponosi mniejsze ryzyko braku spłaty kredytu. Oboje małżonkowie odnoszą pewne korzyści. Natomiast w przypadku rozwodu banku tak naprawdę nie interesuje, że doszło do rozpadu związku małżeńskiego. W dalszym ciągu oboje ponosicie odpowiedzialność za kredyt. Jeśli przestaniecie spłacać raty, obydwoje zostaniecie pociągnięci do odpowiedzialności za niewywiązanie się z umowy.
Wprawdzie podczas rozwodu dochodzi do podziału Waszego majątku wspólnego, ale to nie dotyczy długów.
Czy trzeba powiadomić kredytodawcę o rozwodzie?
Nie masz obowiązku informowania o tym banku. Przeważnie umowa kredytowa zawiera zapis, że jeśli kredytobiorcami są małżonkowie, którzy nie mają rozdzielności majątkowej, a ich zdolność kredytową ustalano na podstawie wspólnych dochodów i historii, to solidarnie ponoszą odpowiedzialność za wspólne długi. Instytucja oczekuje, że w dalszym ciągu będzie otrzymywać raty zgodnie z harmonogramem. Nie ma znaczenia, jak będzie się odbywać spłata – wszystko zależy od Was.
Rozwód a kredyt gotówkowy – jak zorganizować spłatę zobowiązania?
Rozpad związku małżeńskiego i podział majątku to trudne momenty. Jednak nawet wtedy warto się porozumieć, aby uniknąć problemów m.in. związanych z nieterminową spłatą kredytu. Możecie zdecydować, że:
- Spłata zobowiązania zostanie przeniesiona na jednego z małżonków. Jednak nie ma gwarancji, że bank się na to zgodzi. Musi sprawdzić zdolność kredytową takiej osoby, aby ocenić, czy będzie ona w stanie sama spłacać kredyt.
- Wspólnie spłacie zobowiązanie – warto spróbować zwrócić całą kwotę, np. każdy współmałżonek wykłada na ten cel 50% pozostałego do uregulowania zobowiązania.
- Sprzedaż przedmiotów kupionych ze środków z kredytu i uregulowanie zobowiązania – o ile to wchodzi w grę w danym przypadku.
Ustalenie wspólnej spłaty rat, gdzie każda ze stron wpłaca jej określoną część, jest ryzykowne. Możesz podejść do tego rzetelnie, wywiązywać się z umowy, a jeśli druga strona tego nie zrobi, to i Ty poniesiesz odpowiedzialność. Banku nie interesuje Wasza wewnętrzna umowa, tylko regularne uzyskiwanie płatności.
Czy można otrzymać kredyt gotówkowy w trakcie rozwodu?
Jest to jak najbardziej realne. Sprawa rozwodowa może trwać nawet latami. To nie oznacza, że tracisz możliwość korzystania z finansowania bankowego, a przynajmniej nie dotyczy to kredytu gotówkowego. Obecnie możesz uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka, a wszystko dzięki nowelizacji ustawy z dnia 25 lutego 1964 roku – Kodeks rodzinny i opiekuńczy – która weszła w życie 20 stycznia 2005 roku. W efekcie zniesiono pełną odpowiedzialność majątkiem wspólnym małżonków. Przy czym przepisy nie określają, jaką kwotę możesz otrzymać bez uzyskania zgody – wszystko zależy od wewnętrznej polityki banków. Wcześniej możliwe było uzyskanie kredytu bez zgody małżonka, ale tylko na małe kwoty, potrzebne, aby zapewnić sobie utrzymanie posiadanych rzeczy w stanie umożliwiającym ich użytek.
Możesz spróbować wziąć kredyt, ale nie ma gwarancji, że bank Ci go udzieli. Decydująca jest Twoja zdolność kredytowa.
Kredyt gotówkowy a rozdzielność majątkowa
Jeśli macie w małżeństwie rozdzielność majątkową, nie musisz uzyskiwać zgody na zaciągnięcie zobowiązania bez względu na jego kwotę. Bank przyzna zobowiązanie wyłącznie na podstawie analizy Twoich dochodów i historii kredytowania. Natomiast w dalszym ciągu możecie składać wniosek razem, jeśli np. dzięki temu macie wyższą zdolność kredytową.
Co z takim zobowiązaniem po rozwodzie? Jeśli masz rozdzielczość, a kredyt był zaciągnięty tylko przez Ciebie, to jego spłata pozostaje Twoim obowiązkiem. Kredyt nie obciąża współmałżonka.
Jak wygląda spłata kredytu hipotecznego po rozwodzie?
W tym przypadku mamy do czynienia ze zobowiązaniem na dużo większą kwotę i okresem spłaty nawet do 35 lat. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w czerwcu 2025 roku klienci banków w Polsce ubiegali się o średnio ponad 477 tys. zł.
Sytuacja w tym przypadku wygląda bardzo podobnie i dla banku nieistotny jest fakt, że doszło do rozwodu. Waszym obowiązkiem pozostaje spłata rat i sami musicie ustalić, jak to się będzie odbywać. Kredyt również nie podlega podziałowi przy rozdziale majątku wspólnego. Często stosowanym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości, spłata zobowiązania i podział pomiędzy małżonkami pozostałych środków. Jednak są również inne rozwiązania. Jeden z kredytobiorców może przejąć spłatę kredytu, o ile bank wyliczy, że go na to stać. Kolejnym sposobem jest zastąpienie jednego z kredytobiorców przez inną osobę. I w tym przypadku bank przeanalizuje, czy ta osoba ma zdolność kredytową.
Natomiast konsekwencje braku spłat zobowiązania mogą być bardzo kosztowne. Jeśli rozwiedzeni nie są w stanie się porozumieć i doprowadzą do długów, komornik może zająć nieruchomość. Następnie dojdzie do jej licytacji i spłaty zobowiązania z uzyskanych środków. Nie dopuść do takiej sytuacji i spróbuj dojść ze współmałżonkiem do kompromisu.
Źródła:
Autor
Marcin Zwalinski
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
