Planujesz zakup mieszkania lub domu i zastanawiasz się, jak wygląda proces uzyskania kredytu hipotecznego? Wiesz już, że potrzebna będzie zdolność kredytowa, dokumenty i decyzja banku, ale nie masz pewności, w jakiej kolejności przebiegają poszczególne etapy?

To jedno z najczęstszych pytań zadawanych Ekspertom Finansowym NOTUS. Klienci zwykle znają pojedyncze elementy procesu, ale trudno im ułożyć je w logiczną całość. W efekcie nie wiedzą, kiedy rozpocząć przygotowania, kiedy szukać mieszkania, kiedy złożyć wniosek i ile może potrwać cały proces.

W tym poradniku przeprowadzimy Cię przez wszystkie etapy – od pierwszego spotkania z ekspertem aż do uruchomienia kredytu. Dowiesz się również, co robi klient, co robi ekspert, co dzieje się po stronie banku oraz jakie błędy najczęściej wydłużają cały proces.

Proces kredytowy krok po kroku – najważniejsze etapy

Jeśli chcesz szybko zrozumieć kolejność działań, wygląda ona następująco:

1. Spotkanie z Ekspertem Finansowym.
2. Analiza sytuacji i zdolności kredytowej.
3. Przygotowanie dokumentów.
4. Wybór najlepszych ofert banków.
5. Złożenie wniosków kredytowych.
6. Analiza dokumentów przez bank.
7. Otrzymanie decyzji kredytowej.
8. Podpisanie umowy kredytowej.
9. Uruchomienie kredytu.

Każdy z tych etapów ma znaczenie. Im lepiej przygotujesz się na początku, tym sprawniej przebiegną kolejne kroki.

Etap 1. Pierwsze spotkanie z Ekspertem Finansowym

Proces kredytowy najlepiej rozpocząć od rozmowy z ekspertem – jeszcze zanim wybierzesz konkretną nieruchomość.

Podczas spotkania ekspert:

• poznaje Twoją sytuację finansową,
• analizuje źródła dochodów,
• pyta o obecne zobowiązania,
• omawia planowany zakup,
• odpowiada na pytania dotyczące kredytu.

To również dobry moment, aby rozwiać wątpliwości dotyczące oprocentowania, wkładu własnego czy kosztów zakupu mieszkania.

Etap 2. Wstępna analiza zdolności kredytowej

Na podstawie przekazanych informacji ekspert ocenia Twoje możliwości finansowe.

Uwzględnia między innymi:

• wysokość dochodów,
• formę zatrudnienia,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• aktualne zobowiązania,
• wysokość wkładu własnego,
• historię kredytową.

Dzięki temu dowiesz się, jaki budżet będzie realny i które banki mogą najlepiej ocenić Twoją sytuację.

Etap 3. Kompletowanie dokumentów

Po wstępnej analizie rozpoczyna się przygotowanie dokumentów. W zależności od sytuacji mogą być potrzebne m.in.:

• dokument tożsamości,
• dokumenty potwierdzające dochody,
• wyciągi z rachunku bankowego,
• dokumenty dotyczące nieruchomości,
• umowa przedwstępna lub deweloperska.

Eksperci NOTUS podkreślają, że to właśnie brakujące dokumenty najczęściej wydłużają proces uzyskania kredytu.

Etap 4. Wybór ofert banków

To jeden z najważniejszych momentów całego procesu.

Poszczególne banki różnią się:

• sposobem liczenia zdolności,
• oprocentowaniem,
• prowizjami,
• wymaganiami dotyczącymi dokumentów,
• podejściem do różnych źródeł dochodów.

Ekspert porównuje dostępne oferty i pomaga wybrać te, które najlepiej odpowiadają Twojej sytuacji.

Etap 5. Złożenie wniosków kredytowych

Po wyborze banków następuje złożenie wniosków. W praktyce często składa się je jednocześnie do kilku instytucji. Dzięki temu zwiększasz szansę na uzyskanie korzystnych warunków finansowania i możesz porównać otrzymane decyzje.

Od tego momentu rozpoczyna się właściwy proces analizy po stronie banków.

Etap 6. Analiza wniosku przez bank

Po otrzymaniu kompletu dokumentów bank rozpoczyna szczegółową analizę.

Sprawdza m.in.:

• zdolność kredytową,
• historię kredytową w BIK,
• źródła dochodów,
• dokumentację nieruchomości,
• zgodność przekazanych informacji.

Na tym etapie bank może poprosić o dodatkowe wyjaśnienia lub uzupełnienie dokumentów. Im szybciej zostaną dostarczone, tym krócej trwa cały proces.

Etap 7. Decyzja kredytowa

Po zakończeniu analizy bank wydaje decyzję.

Może ona być:

• pozytywna,
• pozytywna warunkowa,
• negatywna.

Pozytywna decyzja oznacza możliwość podpisania umowy. Decyzja warunkowa wymaga spełnienia dodatkowych wymagań, np. dostarczenia brakujących dokumentów.

Odmowa jednego banku nie oznacza jednak, że nie otrzymasz kredytu w innym.

Etap 8. Podpisanie umowy kredytowej

Przed podpisaniem umowy warto dokładnie przeanalizować jej zapisy.

Szczególną uwagę zwróć na:

• wysokość oprocentowania,
• prowizje,
• warunki wcześniejszej spłaty,
• obowiązkowe ubezpieczenia,
• całkowity koszt kredytu.

Ekspert Finansowy NOTUS pomoże Ci zrozumieć wszystkie zapisy i wyjaśni ewentualne wątpliwości. Umów się na bezpłatne spotkanie. 

Etap 9. Uruchomienie kredytu

Po podpisaniu umowy oraz spełnieniu wszystkich warunków bank uruchamia kredyt. Środki trafiają zgodnie z warunkami umowy – jednorazowo lub w transzach, np. przy budowie domu.

Od tego momentu rozpoczyna się spłata zobowiązania zgodnie z harmonogramem.

Co najczęściej wydłuża proces kredytowy?

Z doświadczenia ekspertów NOTUS wynika, że największe opóźnienia wynikają nie z pracy banków, ale z brakujących informacji lub dokumentów.

Najczęstsze przyczyny to:

• dosyłanie dokumentów etapami,
• niekompletna dokumentacja,
• nieaktualne zaświadczenia o dochodach,
• niezgodności w przekazanych informacjach,
• konieczność wyjaśnienia wpisów w raporcie BIK,
• podpisanie umowy rezerwacyjnej przed sprawdzeniem możliwości finansowych.

Większości tych sytuacji można uniknąć dzięki wcześniejszej konsultacji z ekspertem.

Jak przyspieszyć cały proces kredytowy?

Nie masz wpływu na tempo pracy banków, ale możesz zrobić wiele, aby uniknąć niepotrzebnych opóźnień.

Przed rozpoczęciem procesu:

✔ sprawdź swoją zdolność kredytową,

✔ przygotuj informacje o dochodach,

✔ zgromadź wymagane dokumenty,

✔ sprawdź raport BIK,

✔ porównaj oferty kilku banków,

✔ korzystaj z pomocy Eksperta Finansowego.

Takie przygotowanie pozwala sprawniej przejść przez kolejne etapy i ogranicza liczbę dodatkowych pytań ze strony banku.

Checklista – czy jesteś gotowy rozpocząć proces kredytowy?

Przed złożeniem wniosku upewnij się, że:

☐ znasz swoją zdolność kredytową,

☐ masz określony budżet zakupu,

☐ przygotowałeś dokumenty dotyczące dochodów,

☐ sprawdziłeś raport BIK,

☐ wiesz, jaki wkład własny posiadasz,

☐ porównałeś oferty kilku banków,

☐ skonsultowałeś swoją sytuację z ekspertem.

Nie musisz przechodzić przez proces kredytowy samodzielnie

Proces kredytowy składa się z wielu etapów, a każdy z nich ma wpływ na powodzenie całego przedsięwzięcia. Dlatego warto rozpocząć go od rozmowy z osobą, która pomoże Ci uporządkować wszystkie informacje i przeprowadzi Cię przez kolejne kroki.

Umów bezpłatne spotkanie z Ekspertem Finansowym NOTUS. Ekspert pomoże ocenić Twoją sytuację, wyjaśni wszystkie wątpliwości, porówna oferty wielu banków i będzie Ci towarzyszył aż do uruchomienia kredytu.

Czytaj również:

• Najczęstsze błędy popełniane przy wyborze kredytu hipotecznego.
• Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy – co sprawdzają banki?

FAQ