„Pewnie i tak nie dostanę kredytu” – to jedna z najczęstszych obaw osób planujących zakup mieszkania lub domu. Wiele osób zakłada, że działalność gospodarcza, umowa zlecenie, brak historii kredytowej czy korzystanie z PayPo automatycznie przekreślają szanse na kredyt hipoteczny.

W praktyce banki analizują znacznie więcej czynników. Pojedynczy element rzadko decyduje o odmowie finansowania. Sprawdź, które sytuacje naprawdę mogą utrudnić uzyskanie kredytu, a które są jedynie popularnymi mitami.

Czy brak idealnej sytuacji oznacza odmowę kredytu?

Jednym z największych mitów dotyczących kredytów hipotecznych jest przekonanie, że bank finansuje wyłącznie osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, z wysokimi dochodami i perfekcyjną historią kredytową.

Tymczasem kredyty hipoteczne regularnie otrzymują również:

• przedsiębiorcy,
• osoby pracujące na kontraktach B2B,
• osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych,
• osoby bez wcześniejszej historii kredytowej,
• osoby posiadające inne zobowiązania,
• osoby kupujące nieruchomość wspólnie bez ślubu.

Każdy przypadek jest oceniany indywidualnie, a bank bierze pod uwagę całą sytuację finansową klienta.

Jak sprawdzić, czy mam zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych elementów ocenianych przez bank.

Wpływają na nią między innymi:

• wysokość dochodów,
• forma zatrudnienia,
• liczba osób na utrzymaniu,
• aktualne zobowiązania,
• historia kredytowa,
• wysokość wkładu własnego,
• okres kredytowania.

Wstępną zdolność można oszacować za pomocą kalkulatorów internetowych, jednak są to jedynie orientacyjne wyliczenia. Najbardziej wiarygodną ocenę daje analiza wykonana przez Eksperta Finansowego oraz bank. Właśnie dlatego warto skonsultować swoją sytuację jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwań nieruchomości.

Jeżeli zastanawiasz się, jak wygląda taka konsultacja, przeczytaj również artykuł, na temat tego, jak przygotować się do pierwszego spotkania z ekspertem:

„Prowadzę działalność gospodarczą, więc bank mi odmówi”

To jedna z najczęściej powtarzanych obaw, więc jeżeli się o to martwisz, już rozwiewamy wątpliwości. 

Z doświadczeń ekspertów NOTUS wynika, że przedsiębiorcy często zakładają, że ich szanse na kredyt są znacznie mniejsze niż osób zatrudnionych na etacie. Rzeczywiście analiza dochodów z działalności gospodarczej jest bardziej skomplikowana. Nie oznacza to jednak automatycznej odmowy.

Banki finansują osoby prowadzące:

• jednoosobową działalność gospodarczą,
• działalność opodatkowaną ryczałtem,
• działalność na podatku liniowym,
• spółki.

Kluczowe znaczenie ma odpowiedni dobór banku oraz prawidłowe przygotowanie dokumentów.

„Pracuję na B2B lub umowie zleceniu”

Coraz więcej osób pracuje poza tradycyjnym etatem. Banki od dawna uwzględniają tę zmianę rynku pracy i wiele z nich akceptuje dochody osiągane na podstawie:

• kontraktów B2B,
• umów zlecenia,
• umów o dzieło,
• kontraktów menedżerskich.

Nie każda instytucja ocenia takie dochody w identyczny sposób, dlatego porównanie ofert kilku banków może mieć ogromne znaczenie dla końcowej decyzji.

„Nigdy nie miałem kredytu”

Brak historii kredytowej nie oznacza automatycznej odmowy finansowania.

Bank bierze pod uwagę również:

• wysokość dochodów,
• stabilność zatrudnienia,
• poziom oszczędności,
• wysokość wkładu własnego,
• sytuację rodzinną.

Brak wcześniejszych kredytów może oznaczać bardziej szczegółową analizę, ale sam w sobie nie przekreśla szans na uzyskanie finansowania.

Co może obniżyć zdolność kredytową?

To pytanie pojawia się bardzo często podczas pierwszych rozmów z ekspertami.

Na zdolność kredytową mogą wpływać między innymi:

• karty kredytowe,
• limity w koncie,
• PayPo i inne płatności odroczone,
• kredyty gotówkowe,
• leasingi,
• wysokie miesięczne zobowiązania,
• nieregularne dochody,
• opóźnienia w spłacie rat.

Nie oznacza to, że posiadając takie produkty nie otrzymasz kredytu. Warto jednak wiedzieć, że bank uwzględnia je podczas analizy zdolności kredytowej.

Czy raport BIK może przekreślić szanse na kredyt?

Nie zawsze. Raport BIK pokazuje historię spłaty zobowiązań oraz aktywne produkty kredytowe.

Drobne opóźnienia sprzed kilku lat nie muszą oznaczać odmowy finansowania. Zupełnie inaczej bank spojrzy jednak na wielomiesięczne zaległości czy niespłacone zobowiązania.

Dlatego eksperci NOTUS często rekomendują sprawdzenie raportu BIK jeszcze przed rozpoczęciem procesu kredytowego. Dzięki temu można wcześniej wychwycić ewentualne problemy i przygotować plan działania.

„Mam kartę kredytową i PayPo – to problem?”

To zależy. Wielu klientów nie traktuje takich produktów jako zobowiązań finansowych. Tymczasem dla banku są one częścią całkowitego obciążenia finansowego klienta.

Bank analizuje:

• wysokość dostępnych limitów,
• wykorzystanie kart kredytowych,
• aktywne raty,
• płatności odroczone.

Nie oznacza to automatycznej odmowy, ale może wpłynąć na maksymalną kwotę kredytu.

„Nie jesteśmy małżeństwem”

To również nie jest przeszkoda.

Banki umożliwiają wspólne zaciągnięcie kredytu osobom pozostającym w związku nieformalnym. W praktyce jest to dziś bardzo częsta sytuacja.

„Mam już kredyt lub pożyczkę”

Posiadanie innych zobowiązań nie wyklucza możliwości uzyskania kredytu hipotecznego.

Bank sprawdza przede wszystkim:

• wysokość miesięcznych rat,
• terminowość spłat,
• relację dochodów do wydatków.

Dla jednej osoby kredyt gotówkowy będzie miał niewielkie znaczenie, a dla innej może obniżyć zdolność kredytową. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji.

Sytuacje, które najczęściej budzą obawy klientów

Największy błąd? Rezygnacja z kredytu przed sprawdzeniem możliwości

Eksperci NOTUS zgodnie podkreślają, że wielu klientów samodzielnie zakłada brak zdolności kredytowej i rezygnuje jeszcze przed konsultacją. Tymczasem dopiero analiza konkretnej sytuacji pozwala ocenić realne możliwości uzyskania finansowania.

Zanim podejmiesz decyzję o wyborze konkretnej oferty, przeczytaj również artykuł: „Najczęstsze błędy popełniane przy wyborze kredytu hipotecznego”. Dzięki temu unikniesz kosztownych pomyłek, które mogą wpłynąć na całkowity koszt finansowania.

Kiedy warto spotkać się z ekspertem?

Najlepiej spotkać się Ekspertem Finansowym jeszcze przed wyborem nieruchomości.

Dzięki temu:

• poznasz swoją zdolność kredytową,
• dowiesz się, jaki wkład własny będzie potrzebny,
• sprawdzisz możliwości finansowania,
• unikniesz wielu błędów na początku procesu.

Wcześniejsza konsultacja pozwala zaoszczędzić czas, ograniczyć stres i uniknąć sytuacji, w której wymarzona nieruchomość okazuje się poza zasięgiem finansowym. Wybierz idealny termin na bezpłatne spotkanie z ekspertem.

Nie rezygnuj z kredytu, zanim poznasz swoje możliwości

Jeśli zastanawiasz się, czy masz szansę na kredyt hipoteczny, nie musisz samodzielnie analizować ofert banków ani zgadywać, jak Twoją sytuację oceni instytucja finansowa. Każdy przypadek jest inny, dlatego warto skonsultować się z ekspertem, który przeanalizuje Twoje dochody, zobowiązania i możliwości finansowania.

Ekspert Finansowy NOTUS pomoże Ci ocenić zdolność kredytową, porównać oferty wielu banków, wyjaśni zawiłe kwestie i przeprowadzi Cię przez cały proces krok po kroku – spokojnie, bezpiecznie i bez zbędnego stresu.

Chcesz dowiedzieć się więcej?

Odwiedź Bank Wiedzy NOTUS, gdzie znajdziesz praktyczne poradniki pomagające przygotować się do zakupu nieruchomości i uzyskania finansowania, m.in.:

• Jak przygotować się do rozmowy z Ekspertem Finansowym?
• Jakie dokumenty przygotować przed rozmową o kredycie hipotecznym?
• Najczęstsze błędy popełniane przy wyborze kredytu hipotecznego
• Dlaczego warto porównać oferty kilku banków?
• Jak wygląda proces kredytu hipotecznego krok po kroku?

FAQ

Nota prawna: NOTUS jest powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego i nie świadczy usługi doradczej w rozumieniu Ustawy. Wynagrodzenie NOTUS w związku ze świadczeniem usług pośrednictwa kredytu hipotecznego pokrywane jest bezpośrednio przez banki. NOTUS wykonuje czynności pośrednictwa kredytu hipotecznego na podstawie i w zakresie wynikającym z zawartych umów agencyjnych.

Masz pytania dotyczące swojej sytuacji? Skontaktuj się z Ekspertem Finansowym NOTUS i sprawdź swoje możliwości jeszcze przed rozpoczęciem procesu kredytowego. Dzięki temu unikniesz niepotrzebnych błędów, zaoszczędzisz czas i podejmiesz decyzję opartą na rzetelnych danych, a nie domysłach.