Jak działają raty 0 procent — gdzie jest haczyk i czy musi być?
Polacy uwielbiają kupować, korzystając z kredytów ratalnych. Są to produkty finansowe, które cieszą się największym zainteresowaniem wśród wszystkich zobowiązań oferowanych przez banki. Często sklepy kuszą klientów ratami 0%. Czy to oznacza, że nie poniesiesz żadnych kosztów kredytowania? A może w umowie znajduje się jakiś haczyk?
Spis treści
Na czym polegają raty 0%?
Raty 0% to nazwa kredytu konsumenckiego, gdzie płatność za produkt lub usługę rozkładasz na określony okres, a mimo to nie płacisz prowizji, odsetek ani innych opłat. Oznacza to, że kwota do zapłaty jest dzielona na ustaloną liczbę rat i tak ustala się Twoją miesięczną płatność. Wygląda to inaczej niż przy standardowych kredytach konsumenckich, gdzie zwracasz więcej, niż wynosi cena produktu lub usługi.
Raty 0% nie są zazwyczaj stałym elementem oferty, tylko pojawiają się okresowo. Aby klienci mogli skorzystać z takiej propozycji, sklepy współpracują z bankami. Kredytodawca nie rezygnuje z zarobku na udzieleniu zobowiązania. Zazwyczaj sklep ponosi część kosztów kredytowania.
Często raty 0% są proponowane wyłącznie:
- okresowo – np. weekendowa promocja,
- dla wybranego asortymentu,
- określonej liczby rat.
Jak wspomnieliśmy, kredyty ratalne są bardzo popularnym sposobem finansowania zakupów. Według danych Biura Informacji Kredytowej średnia kwota takiego zobowiązania udzielonego we wrześniu 2025 roku wyniosła 2145 zł. Tylko w tym miesiącu udzielono ich ponad 935 tys., a od początku roku – 8 mln. Oczywiście, obejmuje to wszystkie kredyty ratalne, a nie wyłącznie raty 0%.
Raty 0% – jak przebiegają zakupy?
Zanim sklep zaoferuje takie warunki kredytowania, szczegóły ustala z bankiem. W danym sklepie wybierasz produkt lub usługę, na które chcesz zaciągnąć kredyt 0%. Musisz złożyć wniosek o uzyskanie takiego finansowania. Raty 0% mogą być dostępne nie tylko stacjonarnie, ale również online. Po akceptacji wniosku przedmiot jest Twój – możesz zacząć z niego korzystać. Sklep nie czeka aż spłacisz kredyt – bank przekazuje odpowiednią kwotę natychmiast, bezpośrednio na konto podmiotu sprzedającego. Jako kredytobiorca otrzymujesz harmonogram spłaty i spłacasz raty zgodnie z umową.
Uwaga: jeżeli dopuścisz do opóźnień w płatnościach, bank podejmie działania windykacyjne, a Ty poniesiesz związane z tym koszty. Wtedy kredyt nie będzie już bezkosztowy.
Jak sprawdzić, czy to na pewno raty 0%?
Raty 0% powinny oznaczać, że nie ponosisz żadnych kosztów kredytowania. Tymczasem na rynku pojawiały się już oferty, w których naliczano prowizję od udzielonego finansowania. Dodatkowo kredytobiorcy mieli obowiązek skorzystania z odpłatnej karty kredytowej oraz zakupu obowiązkowego ubezpieczenia.
W takim przypadku nie masz do czynienia z ratami 0%. Analizując ofertę kredytu, zwracaj uwagę na wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Informuje, ile wynosi koszt zobowiązania w procentach rocznie w stosunku do całej kwoty finansowania. Jeśli kredyt jest darmowy, RRSO powinno być równe 0%. Ten parametr obejmuje wszystkie koszty zobowiązania – zarówno prowizję, jak i składkę na ubezpieczenie. Jeśli RRSO wynosi więcej niż 0%, to oznacza, że ponosisz pewne koszty.
Uwaga: zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim umowa o kredyt musi zawierać zapis o RRSO i całkowitą kwotę do spłaty. Sprzedawca jest również zobowiązany do przekazywania informacji o RRSO w materiałach marketingowych.
Czy raty 0% są dostępne dla każdego?
Darmowe kredytowanie może skutecznie zachęcać do kupowania różnego typu towaru. Najczęściej są nim smartfony, meble, sprzęt RTV i AGD. Raty 0% nie oznaczają, że możesz łatwiej uzyskać takie finansowanie niż w przypadku kredytu, przy którym naliczane są koszty. Obowiązują standardowe procedury weryfikacji zdolności kredytowej, a jeśli ubiegasz się o większą kwotę, potrzebne będzie udokumentowanie dochodów. Procedura obejmuje sprawdzenie Twojej historii w BIK-u. Wszelkie opóźnienia mogą utrudnić uzyskanie finansowania.
Zazwyczaj wnioski o kredyty ratalne są rozpatrywane bardzo szybko. Santander Consumer Bank deklaruje, że jest to możliwe nawet w kilka minut. Niektóre sklepy informują natomiast, że 95-98% decyzji jest wydawanych już w 2-3 minuty od złożenia wniosku.
Jeśli otrzymasz odmowę finansowania, rozwiązaniem może być zobowiązanie z dłuższym okresem spłaty. Dzięki temu rata będzie niższa, a szanse na uzyskanie kredytu większe. Jednak wtedy to już nie będą zapewne raty 0%.
Raty 0% – zalety i wady
Korzystanie z zakupów ratalnych bez ponoszenia dodatkowych kosztów ma wiele plusów, ale też pewne minusy. Do zalet tego rozwiązania możemy zaliczyć:
- bez posiadania gotówki szybko kupisz pralkę, telewizor lub inny sprzęt, którego pilnie potrzebujesz;
- możesz przeznaczyć wolne środki na inny zakup – nawet jeśli posiadasz gotówkę, to możesz ją np. zainwestować, a za kupiony przedmiot płacić bezkosztowe raty;
- płatność rozłożysz na miesięczne raty, dzięki czemu nie będzie to duże obciążenie dla Twojego budżetu;
- w ramach niektórych ofert możesz skorzystać z karencji – tzn. rozpoczniesz spłatę dopiero po np. kilku miesiącach od zawarcia umowy;
- budujesz wiarygodność kredytową – terminowe płatności rat będą odnotowane w BIK-u, co ułatwi Ci w przyszłości uzyskanie innych zobowiązań np. kredytu hipotecznego;
- cały proces wnioskowania o kredyt ratalny może zająć nawet tylko kilka minut;
- zazwyczaj skorzystanie z tego zobowiązania nie wymaga przygotowania dokumentów dochodowych,
- jeśli jesteś w związku małżeńskim, nie musisz uzyskiwać zgody współmałżonka – możesz samodzielnie podjąć decyzję lub np. zrobić komuś prezent.
Natomiast do wad rat 0% możemy zaliczyć:
- ryzyko podejmowania pochopnych decyzji zakupowych – brak kosztu kredytu może skutecznie zachęcać do zawierania kolejnych umów i doprowadzić do sytuacji, w której kredytobiorca nie radzi sobie ze spłatą zobowiązań,
- w przypadku trudności z terminowym spłacaniem rat możliwość pogorszenia historii kredytowej w BIK, co w przyszłości może utrudnić zaciągnięcie innego zobowiązania, np. kredytu hipotecznego na zakup mieszkania,
- możliwe koszty dodatkowe, np. związane z koniecznością posiadania odpłatnej karty kredytowej.
Raty 0% – gdzie może być haczyk? Na co szczególnie uważać?
Jak już wiesz, raty 0% nie zawsze muszą oznaczać, że nie poniesiesz kosztów kredytowania. Zwracaj uwagę na wspomniany wskaźnik RRSO. Poza tym możliwe są inne pułapki, które powodują, że dana oferta wcale nie jest taka atrakcyjna, jak Ci się wydaje. Zwróć uwagę na:
- Ceny tego samego produktu w innych punktach – być może lodówka w sklepie, który oferuje raty 0%, kosztuje 4000 zł, a w innym poniesiesz koszty kredytowania, ale dzięki dużo niższej cenie urządzenia i tak zapłacisz mniej;
- Okres kredytowania – możliwe, że raty 0% obowiązują tylko w przypadku zobowiązań zaciąganych na krótki okres.
Czy warto zdecydować się na raty 0%? Tak, ale po pierwsze to rzeczywiście musi być kredytowanie bezkosztowe. Po drugie cena danego produktu w sklepie nie może być dużo wyższa niż w innych, gdzie kredytowanie jest oprocentowane. Po trzecie, przy decydowaniu się na raty 0%, musisz mieć pewność, że spłacisz zobowiązanie w terminie – takie zobowiązanie wymaga regularnego spłacania rat, zupełnie tak samo, jak przy kredycie hipotecznym.
Źródła:
Autor
Joanna Pikowska
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
