Budowa domu z roku na rok jest coraz droższa. Kiedy już ją rozpoczniesz, wydatki zaczną się mnożyć. Na placu budowy znajduje się zazwyczaj mnóstwo materiałów i cennych rzeczy, których ewentualna kradzież lub zniszczenie narażają Cię na wysokie koszty. Zabezpiecz się przed tym – wykup ubezpieczenie domu w budowie. Co obejmuje taka ochrona? 

Ubezpieczenie domu w budowie – dlaczego warto?

Jak podaje Główny Urząd Nadzoru Budowlanego, w 2024 roku wydano łącznie 115 529 pozwoleń na budowę – 99 282 na budownictwo jednorodzinne i 16 247 na wielorodzinne. Właściciele nieruchomości w Polsce często korzystają z polisy, chociaż w dalszym ciągu wielu z tego rezygnuje. Z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń z 2024 roku wynika, że taką ochroną objętych jest aż 72% budynków jednorodzinnych.

Czy zdajesz sobie sprawę, jak ogromny problem stanowią kradzieże z włamaniem na terenie budów? Dużo wniosków na ten temat przynosi raport BauWatch Crime Report 2024, który powstał na podstawie ankiety przeprowadzonej wśród osób pracujących przy realizacji takich inwestycji. Szacunkowe koszty roczne z tytułu kradzieży wynoszą ok. 1,5 mld euro. Aż 64% respondentów było świadkami kradzieży na placu budowy. W przypadku 30% projektów doprowadziło to do opóźnienia budowy. 67% badanych uważa, że firmy powinny myśleć o zabezpieczeniu budowy z wyprzedzeniem. Według respondentów najczęściej kradzione z placów budowy są: kable (55%), miedź (54%), małe narzędzia (53%), elektronarzędzia i sprzęt ręczny (50%). 

Oczywiście, kradzież jest tylko jednym z ryzyk, które występują w przypadku domu w trakcie budowy. Wśród zagrożeń pojawiają się też pożar, zalanie, uderzenie pioruna, grad, powódź, huragan i inne. Może się okazać, że zainwestujesz dużą kwotę w realizację inwestycji, a w wyniku działania sił przyrody czy zdarzenia losowego efekt zostanie zniszczony. To oznacza nie tylko dłuższe oczekiwanie na zakończenie budowy domu, ale również wysokie nieplanowane wcześniej koszty. Właśnie dlatego należy mieć ubezpieczenie budowy domu z odpowiednim zakresem ochrony. 

Ubezpieczenie domu w budowie – czym jest?

Dzięki takiej polisie obejmujesz ochroną realizowaną inwestycję budowlaną. To ubezpieczenie kierowane do inwestorów indywidualnych. Jego specyfika polega na tym, że w zależności od etapu procesu budowlanego (stan surowy lub stan surowy zamknięty) ochrona uwzględnia różne ryzyka. Zazwyczaj polisa obejmuje nie tylko stawianie nowego budynku, ale również przebudowę, nadbudowę, remont, modernizację czy rozbudowę. Wykup ubezpieczenie jeszcze przed startem inwestycji, aby ochrona działała od rozpoczęcia prac aż do ich zakończenia. 

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Zakres ochrony uzależniony jest od wybranej przez Ciebie oferty, a także etapu prac. Kiedy dom ma już dach, drzwi i okna, możliwe staje się objęcie polisą wyposażenia domu w budowie, np. narzędzi czy materiałów, od ryzyka kradzieży z włamaniem. Ogólnie nie jest to ryzyko, które zazwyczaj obejmuje podstawowy wariant polisy. Jeśli oczekujesz takiej ochrony, skorzystaj z rozszerzenia. 

Podstawowy zakres polisy zapewnia ochronę od ryzyka uszkodzenia, zniszczenia czy utraty mienia w konsekwencji zdarzenia losowego. Przykładowe zdarzenia, które mogą zostać ubezpieczone w ramach takiej polisy, to:

• Zalanie budowy – masz wykonane wykopy i fundamenty, a dochodzi do ulewnego deszczu. Mając polisę, osuszysz teren i naprawisz elementy konstrukcji bez ponoszenia kosztów z własnej kieszeni (naprawę szkód pokryjesz z odszkodowania). 
• Pożar na placu budowy – może do niego dojść np. w wyniku uderzenia pioruna, a w konsekwencji zapalają się materiały budowlane, łącznie z samym budynkiem. 
• Katastrofa budowlana – kiedy dojdzie do zawalenia budynku w konsekwencji błędu konstrukcyjnego. W takim przypadku polisa może pokryć odbudowę zniszczonych elementów. W takiej sytuacji zawsze jednak w pierwszej kolejności kieruj się do firmy budowlanej o odszkodowanie z tytułu OC.
• Wandalizm – kiedy dojdzie do dewastacji budynku, np. wykonania graffiti czy uszkodzenia okien. 
• Powódź – w 2024 roku doszło do niej na terenie południowo-zachodniej Polski. Koszty spowodowane przez żywioł były ogromne.

Do tego trzeba oczywiście dodać ryzyko kradzieży. Na placach budowy dojść może do wielu różnych szkód, dlatego tak ważne jest wybranie ubezpieczenia z szerokim zakresem ochrony. 

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie domu w budowie?

Zanim zdecydujesz się na daną ochronę, upewnij się, czy rozumiesz, jaki jest zakres i wyłączenia odpowiedzialności. Porównaj co najmniej kilka ofert i nie podejmuj pochopnie decyzji. Zwróć uwagę na następujące kwestie:

• Suma ubezpieczenia – powinna odpowiadać wartości budowanego domu i materiałów. To maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać z ubezpieczenia. Jeśli będzie zbyt niska, odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie szkód. Zbyt wysoka oznacza, że będziesz płacić wyższą składkę, a i tak nie otrzymasz odszkodowania wyższego niż koszt naprawy szkód. 
• Zakres ochrony, czyli jakie ryzyka obejmuje polisa i ewentualnie jakie może obejmować dzięki rozszerzeniom – zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. Czy możesz dokupić OC w życiu prywatnym lub ochronę, która obejmuje kradzież?
• Jak długo obowiązuje umowa i czy można ją przedłużyć? Zazwyczaj zawiera się ją na 12 miesięcy.
• Ile wynosi składka na ubezpieczenie? Cena nie powinna być czynnikiem decydującym. Jeśli masz określony budżet na ten cel, szukaj polisy, która w ramach danej składki zapewnia najszerszą ochronę. Ewentualnie sprawdź, czy ubezpieczyciel oferuje możliwość spłaty ratalnej. 

Jeśli masz już ubezpieczenie nieruchomości w danym towarzystwie, sprawdź jego ofertę dotyczącą ubezpieczenia domu w budowie. Być może właśnie ono ma dla Ciebie najlepszą propozycję. 

Ubezpieczenie domu w budowie – czego nie obejmuje?

Przed wyborem ochrony sprawdź, jakie są warunki ubezpieczenia. Szczególnie powinno Cię interesować to, czego nie obejmuje ochrona. W określonych przypadkach towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania. Stanie się tak zapewne, gdy:

• do szkody doszło ze względu na zastosowanie wadliwych materiałów – nie tylko niskiej jakości, ale również źle dopasowanych do realizowanej inwestycji;
• do zdarzenia doszło ze względu na nieprofesjonalne wykonanie określonych prac przez inwestora;
• szkoda została wyrządzona celowo przez inwestora lub wyznaczoną przez niego osobę;
• przyczyną uszkodzeń są zaniedbania wykonawcy – realizowane niezgodnie z przepisami lub zasadami sztuki budowlanej;
• szkoda wynika z nieodpowiedniego zabezpieczenia placu budowy, np. braku ogrodzenia;
• uszkodzenia wynikają z działania zwierząt, np. gryzoni;
• zdarzenie jest konsekwencją wadliwego projektu budowlanego;
• do szkody doszło w wyniku katastrofy budowlanej – konstrukcja zawaliła się z winy inwestora. 

Wszystkie wyłączenia odpowiedzialności obowiązujące w ramach polisy znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Jeśli nie chcesz niczego przeoczyć, skorzystaj z pomocy doświadczonego eksperta, który wyjaśni Ci wszystkie zapisy OWU i przedstawi różne warianty ubezpieczenia, dopasowane do Twoich potrzeb.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Cena za ochronę zależy przede wszystkim od jej zakresu i wartości inwestycji. Znaczenie ma lokalizacja budowy, wartość materiałów i wybrane przez Ciebie rozszerzenia polisy. Nie da się z góry określić, ile wyniesie składka, natomiast może to być od 100 zł do nawet ponad 1000 zł.

Szukasz działki pod budowę domu?

Jesteś dopiero na etapie szukania działki pod budowę domu? Sprawdź aplikację NoTu, która agreguje ogłoszenia z różnych portali ogłoszeniowych. Korzystając z tej aplikacji, nie musisz przeglądać wielu portali jednocześnie, bo wszystko masz w jednym miejscu. Aplikacja wysyła również powiadomienia o nowych ogłoszeniach dostosowanych do Twoich preferencji.

Źródła:

1. Liczba pozwoleń na budowę wzrosła w 2024 r. o 5 proc.
2. Polacy i ryzyko – jak się ubezpieczamy? Luka ubezpieczeniowa w Polsce
3. BauWatch Crime Report 2024