Refinansowanie kredytu hipotecznego – jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Na przestrzeni lat może okazać się, że wcześniej zaciągnięta pożyczka hipoteczna nie jest już tak opłacalna, jak kredyty uzyskiwane obecnie. Wynika to m.in. ze zmiennych ofert banków, a także możliwego wzrostu wartości nieruchomości i Twojej zdolności finansowej. Wówczas możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego, które często pozwala uzyskać lepsze warunki umowy. Jeśli masz taki kredyt – sprawdź, jak przenieść go do innego banku i co możesz dzięki temu zyskać!
Spis treści
Co oznacza refinansowanie kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny jest formą pożyczki o wysokiej wartości, spłacaną przez kilka do kilkudziesięciu lat. Przy tak długim okresie kredytowania naturalne jest, że oferty poszczególnych banków wielokrotnie ulegają zmianie. Jeżeli masz kredyt hipoteczny od co najmniej kilku lat, możesz rozważyć jego refinansowanie, ponieważ może ono przynieść Ci korzyści finansowe.
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innej instytucji finansowej. Refinansować można również wysoki kredyt gotówkowy. Wówczas nowy wierzyciel spłaca Twoje zadłużenie we wcześniejszym banku, a Ty kolejno dokonujesz spłaty rat na nowych warunkach. Możliwość zmiany hipoteki na rzecz nowego banku zależy m.in. od warunków zapisanych w umowie wcześniejszego kredytu oraz Twojej obecnej zdolności finansowej.
Kiedy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Niekorzystne oprocentowanie kredytu i warunki w obecnym banku
Duży wpływ na wysokość miesięcznych rat ma przede wszystkim wysoka marża. Zwykle banki ustalają ją np. w sytuacji, kiedy gospodarka rozwija się szybko, a stopy procentowe (WIBOR) są niskie. Dlatego, jeżeli WIBOR jest obecnie wyższy, niż w momencie kiedy zaciągnąłeś pożyczkę, warto rozważyć refinansowanie kredytu.
Wyższa zdolność kredytowa i wartość nieruchomości
Wyższe zarobki i mniejsza kwota kredytu (po spłaceniu części) powinny poprawić zdolność finansową i obniżyć oprocentowanie Twojego kredytu. Oferta kredytu może być atrakcyjniejsza również z uwagi na rosnące ceny nieruchomości, które są kluczowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.
Potrzeba zdobycia dodatkowego kapitału
Jeżeli spłacasz kredyt przynajmniej kilka lat, to prawdopodobnie spłaciłeś już kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jeżeli do tego Twoje mieszkanie zyskało na wartości, to podczas refinansowania kredytu hipotecznego masz dużą szansę otrzymać dodatkowe pieniądze, np. na remont czy doposażenie.
Jakie są koszty związane z kredytem refinansowym?
Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z pewnymi kosztami. Na całkowity koszt kredytu wpływają m.in.:
- opłata za wcześniejszą spłatę kredytu z hipoteką na nieruchomość,
- opłata za wystawienie zaświadczenia z obecnego banku, o stanie salda obecnego kredytu,
- prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego,
- zmiana warunków ubezpieczenia nieruchomości,
- opłaty notarialne i sądowe (zmiany w księdze wieczystej).
Kto może przenieść kredyt i czy potrzebny jest wkład własny do kredytu refinansowego?
Proces zaciągnięcia kredytu refinansowego przebiega podobnie, jak podczas starania się o pierwszą pożyczkę, przy czym przy zmianie banku zwykle jest nieco łatwiej. Instytucje finansowe często nie wymagają też wkładu własnego, który jest niemal niezbędny przy zaciąganiu pierwszej hipoteki.
Aby uzyskać kredyt refinansowy, w pierwszej kolejności musisz złożyć wniosek i skompletować dokumenty wymagane przez dany bank. Kolejno wierzyciel dokona sprawdzenia Twojej zdolności i historii kredytowej. Jeśli w trakcie spłaty kredytu w innym banku nie wywiązywałeś się należycie z obowiązku (zalegałeś z płatnościami, masz zadłużenia), decyzja o przyznaniu pożyczki z dużym prawdopodobieństwem będzie odmowna. Kredyt refinansowany, podobnie jak hipoteczny, przeznaczony jest więc dla osób, które mają wystarczającą zdolność kredytową i pozytywny raport pozyskany z BIK-u (Biura Informacji Kredytowej).
Refinansowanie kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem
Warto zaznaczyć, że zgodnie ze stanowiskiem Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) refinansowanie kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu musi odbywać się z ich zmianą na kredyty z okresowo stałą stopą procentową. Oznacza to, że mając kredyt z oprocentowaniem stałym, nie powinien być on zmieniany na kredyt o oprocentowaniu zmiennym.
Jak sprawdzić opłacalność zmiany kredytu?
Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o refinansowanie swojego kredytu hipotecznego, przeanalizuj i porównaj warunki kredytów. W przeciwnym razie zmiana banku może okazać się nieopłacalna. Wstępne informacje można uzyskać dzięki rankingom kredytów hipotecznych, kalkulatorom rat kredytu hipotecznego, kalkulatorom refinansowania kredytu i konsultacji z ekspertem finansowym.
FAQ
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu pożyczki do innego banku, na nowych warunkach ustalonych z instytucją finansową. Celem takiego przedsięwzięcia jest korzyść kredytobiorcy, np. pod postacią niższego oprocentowania kredytu w nowym banku.
Czy refinansowanie kredytu się opłaca?
Najczęściej przeniesienie pożyczki jest opłacalne i pozwala na zaoszczędzenie kwoty rzędu nawet od kilkunastu tysięcy złotych. Zwykle możliwe jest też ustalenie dogodniejszych dla siebie warunków, np. terminu spłaty rat. Konieczna jest jednak dokładna analiza warunków obecnej i przyszłej umowy kredytowej.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?
W przypadku refinansowania kredytu dochodzą koszty związane m.in. z operatem rzeczoznawcy (wyceną nieruchomości), oświadczeniami, wypisami i wpisami do księgi wieczystej, prowizją za nadpłatę czy ubezpieczeniem. Kwota taka łącznie może wynosić od kilkuset do kilku tysięcy złotych jednorazowo.
Kiedy warto refinansować kredyt?
Warto przenieść swój kredyt w przypadku, gdy wysokość odsetek nowej pożyczki wspólnie z kosztami przeniesienia są niższe, niż odsetki wcześniejszego kredytu.
Ile razy można refinansować kredyt?
Nie ma ograniczeń dotyczących ilości czy częstotliwości refinansowania. Jednak ze względu na koszty, jakie należy ponieść w związku z procedurą, częste pozyskiwanie kredytu może nie być opłacalne.
Co potrzebne do refinansowania kredytu?
Najczęściej przed udzieleniem kredytu banki wymagają przedłożenia umowy kredytowej, wypisu z księgi wieczystej, wyceny nieruchomości, zaświadczenia dotyczącego salda zadłużenia oraz dokumentów służących do oceny zdolności kredytowej.
Maciej Pinkowski
Starszy Ekspert Finansowy
maciejpinkowski.notus.pl
Doradca klienta w bankach od 2006 do 2009.
Ekspert Kredytowy od 2009 roku.
W NOTUS Finanse od 2019 roku.
Wykształcenie wyższe, studia podyplomowe z Bankowości i doradztwa finansowego.
Hobby – tenis ziemny.
