Opłata przygotowawcza przy umowie kredytowej – czym jest?
Zaciągając kredyt, spłacasz zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, a na ratę składają się kapitał, odsetki oraz ewentualne inne koszty, np. z tytułu składki na ubezpieczenie. Musisz jednak wiedzieć, że zanim kredyt zostanie uruchomiony (wypłacony), możesz spotkać się z tzw. opłatą przygotowawczą. Dowiedz się, co to oznacza!
Spis treści
Czym jest opłata przygotowawcza?
Nie każdy zdaje sobie sprawę z istnienia tego kosztu. Jest to opłata pobierana przez instytucję za czynności administracyjne, takie jak rozpatrzenie wniosku kredytowego i przygotowanie umowy. Jej wysokość powinna odzwierciedlać rzeczywiste koszty ponoszone przez instytucję udzielającą pożyczki lub kredytu. Banki i firmy ustalają jej wysokość indywidualnie, ale nie może być ona dowolna. Ogranicza ją ustawa o kredycie konsumenckim, która precyzyjnie definiuje maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (POKK) [1]. Należy zaznaczyć, że rygorystyczne limity dotyczą kredytów konsumenckich o wartości do 255 550 zł. Obejmują one wszystkie opłaty i prowizje, w tym opłatę przygotowawczą, i składają się z części stałej (maks. 25% całkowitej kwoty kredytu, ale nie więcej niż 1000 zł) oraz zmiennej (maks. 10% całkowitej kwoty kredytu za każdy rok kredytowania). Łączna suma POKK nie może nigdy przekroczyć całkowitej kwoty kredytu.
Obciążanie kredytobiorcy takimi opłatami jest argumentowane czasochłonną analizą każdego wniosku i przygotowania umowy. Wysokość tego kosztu może być ustalona jako kwota stała lub procent od kwoty zobowiązania. Jeśli jest pobierana, to dzieje się to jednorazowo i niestety nie gwarantuje otrzymania kredytu czy pożyczki.
Ile wynosi opłata przygotowawcza?
W cennikach banków coraz trudniej znaleźć ten koszt, ale w przypadku niektórych instytucji rzeczywiście występuje. Bank Spółdzielczy w Gliwicach [2] nalicza następujące opłaty w przypadku produktów związanych z finansowaniem działalności gospodarczej:
- Opłata za rozpatrzenie wniosku – 200,00 zł (nie więcej niż 15% kwoty prowizji z tytułu udzielenia kredytu) lub 400,00 zł (nie więcej niż 15% kwoty prowizji z tytułu udzielenia kredytu).
- Opłata przygotowawcza związana z wszczęciem procedury związanej z finansowaniem działalności gospodarczej – 200 lub 1000 zł.
Natomiast Bank Spółdzielczy w Nowym Dworze Mazowieckim [3] pobiera opłatę za rozpatrzenie wniosku w wysokości 0,20% kwoty zobowiązania, minimum 200 zł, a maksimum 1500 zł. Dotyczy to jednak kredytów dla wspólnot mieszkaniowych.
Znalezione w cennikach banków opłaty przygotowawcze zazwyczaj dotyczą kredytów udzielonych wcześniej. W przypadku wielu banków spółdzielczych widnieje pozycja opłaty przygotowawczej lub za rozpatrzenie wniosku, ale obok znajduje się informacja, że wynosi 0 zł.
W praktyce coraz rzadziej klienci banków muszą ponosić opłatę przygotowawczą. Najczęściej w przypadku oferty kierowanej do konsumentów ona nie obowiązuje. Natomiast w ramach umów dla kredytów zawieranych lata temu, takie opłaty rzeczywiście często występowały i możesz znaleźć o nich informacje w archiwalnych cennikach.
Czym się różni opłata przygotowawcza od prowizji przygotowawczej do kredytu?
Te opłaty stanowią różne składniki pozaodsetkowych kosztów kredytu (POKK). Opłata przygotowawcza jest związana z czynnościami administracyjnymi i formalnościami. Prowizja natomiast jest opłatą za samo udzielenie zobowiązania. Bardzo istotna różnica, którą trzeba podkreślić w kontekście praw konsumenta, dotyczy zwrotu tych opłat. Zgodnie z orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, w przypadku przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego, kredytodawca ma obowiązek zwrócić wszystkie pozaodsetkowe koszty kredytu – w tym zarówno prowizję, jak i opłatę przygotowawczą – proporcjonalnie do skróconego okresu obowiązywania umowy (tzw. zasada pro rata temporis). Podobnie jest w przypadku odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego: jeśli kredyt nie został uruchomiony, klient ma prawo do zwrotu wniesionej opłaty przygotowawczej. Instytucja nie może uzależniać zwrotu tych opłat od „własnej woli”.
Jakie inne opłaty towarzyszą kredytom?
Opłata przygotowawcza występuje głównie w przypadku zobowiązań kierowanych do przedsiębiorców i tylko w niektórych bankach. Natomiast zaciągając kredyt, poniesiesz koszty związane z tym zobowiązaniem. W przypadku kredytów hipotecznych będą to: prowizja (chociaż może wynosić nawet 0%), odsetki, składki na obowiązkowe polisy (takie jak np. mieszkaniowa i na życie), opłata za wycenę nieruchomości, czyli przygotowanie operatu szacunkowego, a także inne koszty wynikające z tytułu korzystania z wymaganych przez bank produktów bankowych. Do tego opłaty związane z założeniem księgi wieczystej (o ile jeszcze do tego nie doszło) i dodaniem do niej wpisu hipoteki na rzecz banku. Kolejnymi kosztami są opłaty notarialne, a przy okazji może Cię również obciążyć podatek PCC. Nawet jeśli opłata przygotowawcza zostanie Ci naliczona, to prawdopodobnie będzie niewielka w porównaniu do pozostałych kosztów.
Źródła:
Autor
Rafał Soboń
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
