Remontowo-kredytowo
Okres letni to nie tylko doskonały czas na wakacyjny odpoczynek i wyjazd. Wielu z nas decyduje się latem na zmiany w mieszkaniu. Co zrobić, jeśli remontowe plany nie współgrają z naszym budżetem? Jest na to sposób, a w zasadzie – dwa.
Nie będzie remontu bez dobrego planu i ciekawych pomysłów. Dobry plan i ciekawe pomysły nie wejdą w życie, jeśli w domowym budżecie nie zabezpieczymy odpowiedniej kwoty. Zanim przystąpimy do remontu powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytanie, ile pieniędzy jesteśmy w stanie zainwestować w planowane zmiany. Alternatywą wobec braku gotówki może być kredyt. Pytanie tylko – który?
Spis treści
Który kredyt wybrać?
– Sposób finansowania remontu nieruchomości w dużej mierze zależy od kwoty, jaką chcemy pożyczyć. Najtańszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny, jednak musimy pamiętać, że jego uzyskanie wiąże się z poniesieniem pewnych dodatkowych stałych kosztów – wyjaśnia Michał Krajkowski, Główny analityk NOTUS Doradcy Finansowi. Ekspert ma na myśli opłatę za wycenę nieruchomości, a także opłaty sądowe za wpis do księgi wieczystej i później – za wykreślenie hipoteki. Może się więc okazać, że zaciągnięcie niewielkiego kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na remont będzie w takiej sytuacji nieopłacalne. Różnica w miesięcznej racie między hipoteką, a kredytem np. gotówkowym, będzie na tyle nieduża, że nie zamortyzuje to kosztów stałych, które pojawiają się przy kredycie hipotecznym. W takim przypadku korzystniejszym rozwiązaniem może być zaciągniecie pożyczki gotówkowej. Oprocentowanie będzie wyższe, ale unikniemy dodatkowych kosztów.
Ile trzeba czekać i ile to kosztuje?
Nie bez znaczenia pozostaje również czas rozpatrywania wniosku. – Na kredyt hipoteczny będziemy oczekiwać minimum 10-14 dni, a w przypadku pożyczki gotówkowej często środki możemy otrzymać na konto w ciągu 2-3 dni od momentu złożenia wniosku – tłumaczy Michał Krajkowski z NOTUS. Jeśli więc nie działamy pod presją czasu i chcemy pożyczyć ponad 10 tys. złotych, warto zastanowić się nad kredytem hipotecznym, gdyż będzie to tańsze rozwiązanie. Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku kredytu hipotecznego musimy mieć „wolną” hipotekę, ewentualnie – musimy kredyt zaciągnąć w tym samym banku, który jest już wpisany w dziale IV Księgi Wieczystej. Co niemniej ważne – w niektórych bankach minimalna kwota kredytu hipotecznego jest ustalona na dosyć wysokim poziomie. W wielu instytucjach możemy otrzymać taki kredyt, gdy będziemy wnioskować o minimum 80-100 tysięcy złotych. Pozostaje jeszcze kwestia kosztów kredytu. Oprocentowanie i prowizje kredytu zabezpieczonego hipotecznie są ustalane na takich samych zasadach, jak w przypadku kredytu np. na zakup mieszkania. Warunki cenowe zależą od kwoty kredytu, wartości nieruchomości, a także od możliwości skorzystania z innych produktów bankowych, np. z karty kredytowej. Aktualnie marże kształtują się na poziomie od 2 do 3 punktów procentowych, co przekłada się na oprocentowanie na poziomie od 3,7% do 4,7%. Wyżej oprocentowane będą pożyczki gotówkowe. Dla najlepszych klientów (z wysokimi dochodami, z dobrą historią kredytową) łączne oprocentowanie wynosi około 6-8%.
Jakie dokumenty przygotować?
Jeśli remont nie uda się bez kredytu, to na pewno kredyt nie uda się bez wymaganych dokumentów. Ubiegając się o pieniądze na remont mieszkania musimy przede wszystkim wykazać się odpowiednimi dochodami. Konieczne będzie zatem przedstawienie zaświadczeń potwierdzających nasze zarobki. Może być to zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy, umowy zlecenia czy deklaracje PIT w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej. Rodzaj dokumentów będzie zależał od formy i źródła uzyskiwania dochodów. Ponadto musimy przedstawić także kosztorys prac remontowych, w których opiszemy, co chcemy wykonać i ile te prace będą kosztować. – Bank dokonuje weryfikacji tego zestawienia i szacuje czy kwota, którą chcemy pożyczyć, pozwoli na wykonanie wszystkich prac – doprecyzowuje ekspert NOTUS. Wraz z wnioskiem kredytowym musimy przedstawić także dokumenty potwierdzające prawo własności remontowanego lokalu. Z reguły wystarczy tylko odpis Księgi Wieczystej, jednak niektóre banki będą wymagać także dokumentu stwierdzającego nabycie mieszkania, np. aktu notarialnego. – Jeżeli remont chcemy finansować pożyczką gotówką, to konieczne będzie dostarczenie tylko dokumentów potwierdzających dochody. Na tej podstawie bank wyliczy zdolność kredytową i dostępną kwotę pożyczki – przekonuje Krajkowski.
Czy bank powie „sprawdzam”?
Kredyt na remont jest kredytem celowym, przeznaczonym na remont określony w kosztorysie. W ustalonym terminie (3-6 miesięcy) musimy przed bankiem rozliczyć się z wykonanych prac i właściwego wydatkowania środków. Większość instytucji dokonuje inspekcji sprawdzając, czy prace remontowe zostały przeprowadzone. Pracownik banku czy upoważniona osoba przeprowadza kontrolę, porównując stan mieszkania przed i po remoncie. Tylko w wątpliwych sytuacjach konieczne będzie przedstawienie rachunków lub faktur związanych z remontem naszego „m”.
