Kredyt pod zastaw działki – czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny pod zastaw działki?
Przeważnie, jeśli kupujesz mieszkanie czy dom, to zabezpieczeniem spłaty jest właśnie ta nieruchomość. Rzadziej kredytobiorcy decydują się na kredyt pod zastaw działki. Tymczasem może się on doskonale sprawdzić w wielu przypadkach. Pod hipotekę działki możesz uzyskać nie tylko środki na zakup konkretnej nieruchomości, ale również pieniądze w ramach pożyczki hipotecznej, które wykorzystasz na dowolne cele. Zobacz, jak działa kredyt pod zastaw działki i jakie warunki musisz spełnić, aby go uzyskać.
Spis treści
Kredyt pod zastaw działki – co to oznacza?
Kredyt pod zastaw działki może być zaciągany na różnych zasadach. Chcesz kupić grunt, na którym wybudujesz dom? W takim przypadku znajdź działkę, która będzie jednocześnie zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. A może chcesz, aby ten grunt stanowił zabezpieczenie spłaty kredytu zaciągniętego na inną nieruchomość? To także jest realne. Kolejna opcja to pożyczka hipoteczna pod zastaw działki, która jest tańszą alternatywą dla kredytu gotówkowego. Możesz dzięki temu uzyskać pieniądze, które przeznaczysz na dowolne cele, a grunt będzie dla banku solidnym zabezpieczeniem.
Kiedy zaciągniesz kredyt hipoteczny pod zastaw działki, w księdze wieczystej znajdzie się odpowiedni wpis na rzecz banku, który potwierdza ustanowienie hipoteki. Następnie musisz spłacać raty zobowiązania zgodnie z harmonogramem. Jeśli nie będziesz tego robić, bank może żądać egzekucji długu, co docelowo oznacza, że działka zostanie zlicytowana. Dojdzie wówczas do spłat zobowiązania i pokrycia kosztów komorniczych, a do Ciebie docelowo trafi jedynie kwota, która pozostanie.
Ceny transakcyjne działek budowlanych w Polsce
Działki w Polsce regularnie zyskują na wartości. Jak podaje bankier.pl, średnie ceny transakcyjne w I kwartale 2024 roku były następujące:
- dolnośląskie – 123 zł za mkw.;
- łódzkie – 113 zł za mkw.;
- mazowieckie – 145 zł za mkw.;
- pomorskie – 146 zł za mkw.;
- wielkopolskie – 145 zł za mkw.
Oczywiście, najwięcej za działki płaci się w dużych miastach. Liderem jest Warszawa ze średnią ceną za mkw. w wysokości 846 zł. Drugą pozycję zajmuje Gdańsk – 777 zł za mkw.
Największe wzrosty kwartalnie odnotowano w województwach małopolskim i pomorskim – powyżej 4%. Jak widzisz, w Warszawie zakup parceli mającej powierzchnię ok. 1000 mkw. wymaga zainwestowania ponad 800 tys. zł. Jeśli masz taki grunt, może on stanowić solidne zabezpieczenie spłaty zobowiązania dla banku. Z drugiej strony, w przypadku gdy zamierzasz kupić taką nieruchomość, musisz mieć wysoką zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny pod zastaw działki – jaką kwotę możesz uzyskać?
Banki najczęściej przyznają kwotę do 80% wartości działki, niemniej wszystko zależy od polityki danej instytucji. Może to być zdecydowanie mniej. Zatem, jeśli grunt ma wartość 500 tys. zł, uzyskasz maksymalnie 400 tys. zł. Znajdą się jednak takie banki, które zaproponują ok. 250 tys. zł lub trochę więcej.
Na większą kwotę możesz liczyć, jeśli chcesz wziąć kredyt pod zastaw działki budowlanej, a nie ziemi rolnej. W tym drugim przypadku trudniej o jej sprzedaż. Tym samym zwiększa to ryzyko banku, że w razie braku spłaty zgodnie z harmonogramem może mieć problem z odzyskaniem przyznanej kwoty kredytu. Działka rolna nie zawsze jest łatwo dostępna dla nabywców ze względu na ograniczenia prawne.
Wartość gruntu wynika z operatu szacunkowego przygotowanego przez rzeczoznawcę majątkowego. Bierze on pod uwagę sytuację na lokalnym rynku nieruchomości, ceny okolicznych działek oraz stan danej parceli. To Ty, jako osoba chcąca wziąć kredyt hipoteczny, płacisz za ustalenie wartości nieruchomości, czyli za wspomniany operat szacunkowy.
Zaciągnięcie kredytu pod zastaw działki – jaki rodzaj parceli?
W teorii wszystkie działki mogą być zabezpieczeniem kredytu, ale to już decyzją banku jest, czy zaakceptuje, np. zastaw działki rolnej. Poza tym są także grunty rekreacyjne, siedliskowe czy leśne. Czy uzyskanie kredytu w danym przypadku będzie możliwe? Dowiesz się dopiero po kontakcie z bankiem, który nie tylko uwzględni wartość rynkową, ale również weźmie pod uwagę, jakie są możliwości ewentualnego spieniężenia, w razie gdy przestaniesz spłacać zobowiązanie.
Aby wziąć kredyt hipoteczny pod zastaw, działka musi spełnić następujące warunki:
- mieć założoną księgę wieczystą;
- stanowić Twoją własność albo współwłasność (w tym drugim przypadku musisz mieć zgodę wszystkich współwłaścicieli, aby dostać kredyt pod zastaw działki);
- nie może być już obciążona hipoteką czy służebnościami ani roszczeniami osób trzecich;
- ma określoną wartość rynkową, możliwą do potwierdzenia;
- nie ma wad prawnych.
W praktyce rodzaj gruntu nie jest tak istotny, o ile ma wystarczającą wartość, aby stanowił zabezpieczenie. Ewentualnie może pojawić się wątpliwość w zakresie możliwości sprzedaży tej działki.
Kredyt pod zastaw ziemi – jakie dokumenty?
Każdy bank wymaga okazania określonych dokumentów. Muszą one potwierdzać współwłasność albo własność działki, ale nie tylko. Aby skutecznie starać się o kredyt pod zastaw, będziesz potrzebować:
- numeru księgi wieczystej;
- wypisu z rejestru gruntów;
- zaświadczenia o warunkach zabudowy;
- opinii rzeczoznawcy majątkowego co do wartości działki;
- aktu notarialnego potwierdzającego własność.
Poza tym bank przeprowadzi analizę Twojej zdolności kredytowej. Musisz zatem uzyskiwać wystarczające zarobki. Instytucja uwzględni spłacane zobowiązania i koszt utrzymania. Poza tym sprawdzi również Twoją historię kredytowania w BIK-u. Jeśli wynikają z niej powtarzające się opóźnienia, to prawdopodobnie nie otrzymasz pozytywnej decyzji. Twoja historia ma kluczowe znaczenie w przypadku kredytu pod zastaw działki rolnej czy budowlanej.
Działka jako wkład własny przy zakupie innej nieruchomości
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz wykazać wkład własny w wysokości od 10 do 20%. Nie wszystkie banki akceptują niższą wartość, a jeśli już, to często wymagają dodatkowego zabezpieczenia spłat w postaci np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Z danych BIK z czerwca 2024 roku wynika, że średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego wynosiła ponad 440 tys. zł. To oznacza, że aby zaciągnąć takie zobowiązanie, musisz mieć od 44 do 88 tys. zł wkładu oraz środki na pokrycie opłat notarialnych (możliwe, że również na podatek PCC, remont i wyposażenie). Podołanie tym wszystkim kosztom może być trudne. Jeśli potrzebujesz środków na budowę domu, to działka, na której zrealizujesz inwestycję, może być Twoim wkładem własnym.
Jak wziąć kredyt pod zastaw działki?
Procedura przebiega bardzo podobnie jak przy każdym kredycie hipotecznym na zakup mieszkania czy domu. Przede wszystkim należy dowiedzieć się, jakich dokumentów wymaga bank, i przygotować je przed złożeniem wniosku. W skompletowaniu dokumentacji może pomóc Ci Ekspert Finansowy. W przypadku typowego kredytu z reguły musisz mieć:
- dokument potwierdzający tożsamość, przeważnie dowód osobisty;
- zaświadczenie o wysokości zarobków i formie zatrudnienia;
- wspomniane dokumenty dotyczące gruntu;
- wyciąg z konta potwierdzający uzyskiwanie dochodów wynikających z zaświadczenia.
Oczywiście, musisz mieć wycenę nieruchomości, tj. operat szacunkowy przygotowany przez rzeczoznawcę. Banki mają swoją listę rekomendowanych ekspertów.
Pożyczka pod zastaw działki a kredyt – czym się różnią?
W ofercie banków znajdziesz zarówno pożyczki pod zastaw działki budowlanej, jak i kredyty. Przyznane środki możesz przeznaczyć na ściśle określony cel (budowę domu, jego rozbudowę lub zakup innej nieruchomości) lub cele dowolne. Zależy to od oferty.
W przypadku pożyczki pod zastaw hipoteczny masz prawo wykorzystać środki tak, jak Ci to odpowiada. Zatem równie dobrze przeznaczysz je na wyjazd na urlop, zakup samochodu, remont mieszkania czy zakup sprzętu.
W przypadku pożyczki pod zastaw nieruchomości bank ma tak samo solidne zabezpieczenie, natomiast różnica tkwi w kosztach zobowiązania. Kredyt hipoteczny jest przeważnie tańszy. Z drugiej strony możesz otrzymać pożyczkę pod zastaw działki, która będzie tańsza niż standardowy kredyt gotówkowy bez zabezpieczenia.
Co zatem wybrać? Kredyt czy pożyczkę pod zastaw działki? Jeśli potrzebujesz środków na realizację określonych celów mieszkaniowych, np. budowę domu, lepiej wybrać kredyt. Będzie zobowiązaniem tańszym od pożyczki. Jeśli jednak chcesz mieć możliwość dowolnego wykorzystania środków, warto zaciągnąć pożyczkę. Każdą sytuację należy jednak rozpatrzyć indywidualnie, w czym na pewno pomoże Ci Ekspert Finansowy.
Kiedy warto skorzystać z kredytu pod zastaw działki budowlanej?
To dobry wybór, jeśli potrzebujesz znacznej kwoty środków, np. na zakup nieruchomości czy budowę domu, ale też na inne wydatki. Możliwe, że środki z kredytu pod zastaw nieruchomości wykorzystasz na dowolne cele, np. wesprzesz się nimi przy zakupie nieruchomości, uzyskasz pieniądze na remont i wykorzystasz je na wakacyjny wyjazd.
Jednocześnie kredyt gotówkowy pod zastaw działki budowlanej wiąże się z większą liczbą formalności, koniecznością spełnienia licznych wymagań banku. Warto przejść przez ten cały proces, aby uzyskać tańsze zobowiązanie i zadowalającą kwotę. Zanim zdecydujesz się na daną ofertę, porównaj ją z co najmniej kilkoma. Jeśli masz wątpliwości i nie wiesz, na co zwrócić uwagę, porozmawiaj z Ekspertem Finansowym.
Źródła:
