Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny dla firm – jak go uzyskać?

Redakcja NOTUS

8 min czytania

Opublikowane: 2 października 2024

Kredyty zabezpieczone hipoteką są produktami popularnymi zwłaszcza wśród osób prywatnych, które dzięki nim mogą zrealizować marzenia o posiadaniu własnego mieszkania czy domu. Z opcji takiej mogą korzystać również przedsiębiorstwa. Jednak kredyt hipoteczny dla firm cechuje się istotnymi różnicami, m.in. pod względem okresu kredytowania. Inne są też wymogi stawiane firmom przez bank. Przybliżamy ten temat!

Czym jest kredyt hipoteczny dla firm – podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny dla firm jest formą pożyczki udzielanej przedsiębiorstwom przez banki. Jego ważnym zabezpieczeniem jest hipoteka, czyli wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Wskazuje on, że kredytodawca jest wierzycielem hipotecznym. W przypadku niewywiązywania się firmy z obowiązku spłaty zobowiązania bank może więc podjąć kroki w celu odzyskania swoich roszczeń – z udziałem sądu i komornika sprzedać nieruchomość i odzyskać pieniądze. 

Kredyt hipoteczny dla firm jest pożyczką celową (na konkretny cel, który musi być szczegółowo udokumentowany). Pozyskane środki przeznacza się na sfinansowanie zakupu, budowy lub remont nieruchomości służącej do celów związanych z prowadzoną działalnością. Na finansowanie nieruchomości komercyjnych często decydują się przedsiębiorstwa, które chcą pozyskać wysoki kapitał umożliwiający intensywny rozwój firmy, jednak nie posiadają wystarczających środków na to lub nie chcą ich angażować.

O ile w przypadku kredytów na zakup nieruchomości prywatnej okres spłaty rat może wynosić do 35 lat (zwykle jest to 25 lat), to przy hipotece na firmę maksymalny okres kredytowania wynosi 20 lat. Zobowiązanie może też być spłacane z inną częstotliwością – w formie rat miesięcznych, kwartalnych lub nawet co pół roku. 

Ile można pożyczyć i ile wynosi wkład własny do kredytu dla firm?

Zdecydowaną zaletą kredytów hipotecznych dla firm jest możliwość uzyskania wysokiej sumy, stanowiącej nawet do 80% wartości nieruchomości. Pozostałą kwotę (20%) pokrywa przedsiębiorstwo w ramach niezbędnego wkładu własnego. Suma, jaką można zyskać, zależy jednak od indywidualnego przypadku. Niekiedy banki proponują niższe sumy, np. 60% wartości nieruchomości – zwykle im większą zdolność kredytową posiada wnioskodawca, tym większe ma pole do negocjacji z bankiem.

Warto wiedzieć, że rodzaj nieruchomości może mieć wpływ na warunki umowy. Zwykle atrakcyjniejsze można uzyskać w przypadku planowania inwestycji, która w razie potrzeby może zostać łatwo zbyta. Natomiast w przypadku sporych obiektów, na które popyt jest niepewny, bank może nie być skłonny udzielić wysokiej kwoty kredytu i wymagać np. wyższego wkładu własnego.

Na co można przeznaczyć kapitał z kredytu hipotecznego dla firm?

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest konkretna nieruchomość – ta, na której zakup, budowę lub modernizację przeznaczony jest kredyt. Kredytem dla firm mogą być finansowane inwestycje w nieruchomości, które mają służyć do celów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej. Najczęściej więc tego rodzaju produkt kredytowy przeznaczany jest na: 

• zakup lub wynajem lokalu;
• zakup działki budowlanej, na której ma powstać np. biurowiec, magazyn czy lokal usługowy;
• modernizację, doposażenie, adaptację lokalu lub budynku;
• budowę nieruchomości, które kolejno zostaną sprzedane w celach zarobkowych (w ten sposób działają np. deweloperzy).

Jakie warunki firma musi spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Tego rodzaju kredyty są stosunkowo chętnie udzielane przez banki, bo cechują się dla nich niskim ryzykiem – ze względu na możliwość odzyskania należności po ewentualnym wystawieniu nieruchomości na licytację. Niemniej jednak najczęściej kredyt taki uzyskuje się nieco trudniej w porównaniu do ich odpowiedników oferowanych osobom prywatnym. Przede wszystkim banki stawiają przed firmami kilka dodatkowych wymogów.

Jeśli chcesz dostać kredyt hipoteczny dla Twojej firmy, musisz prowadzić ją przez określony czas przed złożeniem wniosku. Dokładna data zależy od danego banku. Zwykle jest to minimum 6 miesięcy, częściej 12 miesięcy. Niektóre banki nie udzielają takich kredytów firmom działającym na rynku krócej niż 18 miesięcy lub nawet 2 lata. 

Ponadto część instytucji finansowych wyznacza też określoną wysokość obrotów potrzebnych do uzyskania kredytu. Najprawdopodobniej szczegółowo zostaną sprawdzone wszystkie przepływy pieniężne. Ważna jest też terminowość opłacania składek ZUS czy zobowiązań podatkowych – jeśli zalegasz z opłatami, możesz nie otrzymać środków na finansowanie zakupu lub budowy nieruchomości. Oczywiście musisz również prowadzić pełną księgowość.

Po wpłynięciu wniosku o kredyt hipoteczny dla firmy bank dokładnie przeanalizuje jej zdolność i historię kredytową. Pod uwagę zostaną wzięte wcześniejsze i obecne zobowiązania. Dochody zostaną porównane ze wszystkimi wydatkami i obciążeniami finansowymi. Jednym zdaniem – firma musi mieć pozytywną historię kredytową i odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Możesz potrzebować również szczegółowego biznesplanu lub prognozy, która potwierdzi opłacalność planowanej inwestycji. W części przypadków kredytodawca poza hipoteką może wymagać również dodatkowego zabezpieczenia w postaci np. weksla in blanco, klauzuli potrącenia wierzytelności z rachunku bankowego (rata będzie pobierana automatycznie), zastawu rejestrowego na udziałach w spółce celowej czy cesji polisy ubezpieczeniowej.

Jakie dokumenty są wymagane przy staraniu się o finansowanie z hipoteką?

Chcąc ubiegać o kredyt hipoteczny dla firm, trzeba skompletować dość dłużą liczbę dokumentów. Dokładna lista określająca wymagania zależy od konkretnego banku, dlatego przed złożeniem wniosku trzeba dokładnie zapoznać się z wymaganiami konkretnej instytucji. Brak pełnej dokumentacji może znacznie wydłużyć proces starania się o pożyczkę. Ponadto warto zawsze złożyć wnioski do kilku banków, a te mogą mieć różne wymagania. Z tego względu warto skorzystać z usług Eksperta Finansowego. Specjalista przygotuje dla Ciebie zestawienie ofert, które najlepiej odpowiadają Twoim oczekiwaniom i możliwościom, a także pomoże skompletować wymagane dokumenty i złożyć wnioski w wybranych bankach.

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny dla firm najczęściej trzeba przygotować dokumenty dotyczące firmy i nieruchomości, takie jak:

• dowód tożsamości osoby upoważnionej do podpisania umowy kredytowej, np. dowód osobisty;
• w przypadku spółki prawa handlowego – zaświadczenie z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS);
• w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej – zaświadczenie z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEiDG);
• decyzja o nadaniu NIP i REGON;
• zaświadczenia ewentualnych wspólników;
• statut lub umowa spółki;
• zaświadczenia z ZUS potwierdzające brak zaległych składek i określające zobowiązania wobec US;
• w zależności od rodzaju działalności – wyciąg z bankowego konta firmowego (jeśli starasz się o kredyt w banku, w którym masz konto, wyciąg zwykle nie jest wymagany), ostatnie rozliczenie PIT-36 i potwierdzenie jego złożenia, Księga Przychodów i Rozchodów, zaświadczenie z US wskazujące wysokość przychodów ewidencyjnych, bilans zysków i strat za obecny i wcześniejszy rok, deklaracja PIT lub CIT;
• w przypadku kupna nieruchomości i w zależności od jej rodzaju może być to umowa przedwstępna (akt notarialny), akt notarialny potwierdzający prawo własności osoby sprzedającej, odpis z księgi wieczystej, wypis z rejestru gruntu, wyrys z mapy ewidencyjnej, operat szacunkowy (opinia rzeczoznawcy majątkowego);
• w przypadku wynajmu – decyzja o pozwolenie na użytkowanie;
• w przypadku budowy – pozwolenie na budowę, projekt budowlany, szczegółowy kosztorys;
• solidny biznesplan.

Procedura ubiegania się o kredyt firmowy na budowę lub zakup nieruchomości

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny dla firm może przebiec szybko i wygodnie, o ile dobrze się do tego przygotujesz. W tym pomoże Ci Ekspert Finansowy. Po skompletowaniu potrzebnych dokumentów pozostaje głównie:

1. Złożenie wniosku do banku – warto zrobić to w kilku bankach, dzięki czemu szanse na kredytowanie wzrastają. W ten sposób można też porównać ostateczne oferty, które zawsze są przygotowywane indywidualnie, i wybrać tę najoptymalniejszą w danym przypadku.
2. Oczekiwanie na werdykt – zgodnie z Ustawą o Kredycie Hipotecznym, bank ma 21 dni na podjęcie decyzji. Okres ten może jednak ulec wydłużeniu, jeśli nie dostarczysz kompletu dokumentów i/lub zostaniesz poproszony o udzielenie dodatkowych informacji.
3. Wydanie opinii – w przypadku pozytywnej opinii możesz zgodzić się na zaproponowane warunki lub podjąć próbę negocjacji. Po zatwierdzeniu warunków umowy dochodzi do jej podpisania, a pieniądze zwykle w krótkim czasie trafiają na konto. W przypadku budowy kapitał może być wypłacany w formie transz, zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem.

Rozwiązania alternatywne – kredyty inwestycyjne, obrotowe i pożyczki hipoteczne

Jeśli potrzebujesz dodatkowych środków na inwestycję, rozwój lub modernizację firmy, warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny nie jest jedyną opcją. Tego rodzaju finansowanie sprawdza się wówczas, gdy chcesz przeznaczyć kapitał na nieruchomość. Natomiast  przypadku gdy cel jest inny lub wolisz ograniczyć formalności, możesz zdecydować się również m.in. na: 

• pożyczkę gotówkową – zwykle łatwiej ją otrzymać, a pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, bez informowania o nim banku;
• pożyczka hipoteczna – w odróżnieniu od kredytu hipotecznego w tym przypadku hipoteka ustanawiana jest na nieruchomości będącej już w posiadaniu wnioskodawcy, a uzyskane pieniądze można wydać na dowolny cel;
• kredyt obrotowy – jest to forma pożyczki krótkoterminowej;
• kredyt inwestycyjny – pozyskana suma może być przeznaczona na dowolną formę rozwoju firmy.

Decydując się na wnioskowanie o kredyt hipoteczny dla firm lub szukając opcji alternatywnych, możesz skorzystać z konsultacji z Ekspertem Finansowym. Osoba taka porównuje wiele ofert i wskazuje optymalne rozwiązania. Może też pomóc w zgromadzeniu skomplikowanej dokumentacji i w sprawnym przejściu przez cały proces starania się kredyt.

Gleb Raczkowski
Ekspert Finansowy NOTUS