Finanse

Jak wyczyścić BIK? Czy BIK usunie negatywne wpisy na Twój wniosek?

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 24 lipca 2025

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to największa w Polsce instytucja gromadząca dane na temat zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. W bazie BIK znajdują się informacje o około 25 mln osób. Dzięki BIK-owi banki mogą łatwo zweryfikować, czy potencjalny klient wywiązuje się ze spłaty zobowiązań. Negatywne wpisy w tej bazie w wielu przypadkach przekreślają możliwość otrzymania kredytu. Czy zatem da się wyczyścić BIK, aby zwiększyć szanse na uzyskanie tych środków?

Skąd się biorą negatywne wpisy w BIK-u?

Nie powinno Cię dziwić, jeśli Twoje dane znajdują się w BIK-u. Informacje trafiają do tej bazy już w momencie składania wniosku o kredyt. Po przekazaniu danych do odpowiedniej bazy podczas składania wniosku o kredyt instytucje finansowe zyskują szeroki wgląd w aktywność klienta. Zauważają, np. gdy w krótkim czasie składasz wiele zapytań kredytowych w różnych miejscach. Baza zawiera też informacje o terminowości spłat posiadanych zobowiązań, opóźnieniach lub zaległościach. Analiza zgromadzonych parametrów umożliwia lepszą ocenę ryzyka związanego z udzieleniem kredytu danej osobie. Dane do BIK-u trafiają przy każdej płatności rat. Do ich aktualizacji dochodzi przynajmniej raz w tygodniu od dnia zaciągnięcia kredytu, aż do końca umowy kredytowej. A co się dzieje później?

Widoczność pozytywnych danych w BIK-u

Gdy nie wyrazisz zgody na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach, wpisy przestają być widoczne dla instytucji sprawdzających Twoją historię w BIK-u. Dotyczy to niestety także pozytywnych wpisów, które mogą dobrze wpłynąć na scoring przy zaciąganiu kolejnych zobowiązań w przyszłości. 

Jeśli spłacałeś/aś kredyt terminowo, BIK może przechowywać te dane przez 5 lat, ale tylko za Twoją zgodą. To korzystne rozwiązanie, bo dzięki temu zwiększasz swoje szanse na uzyskanie kolejnego kredytu.

Widoczność negatywnych danych w BIK-u

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku zobowiązań, które nie były spłacane w terminie. Jeśli dopuścisz do sytuacji, w której opóźnienie wynosi co najmniej 60 dni, a dodatkowo minęło 30 dni od momentu, kiedy dana instytucja poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania informacji na temat tego kredytu, wówczas będą one widoczne w BIK-u przez 5 lat od momentu spłaty zobowiązania. To oznacza, że przez 5 lat od spłaty to opóźnienie będzie widoczne w BIK (nawet bez Twojej zgody) i może znacząco utrudnić otrzymanie kredytu lub pożyczki. Wiele instytucji będzie ostrożniej oceniać Twoją zdolność kredytową.

Sprawdź raport BIK, zanim złożysz wniosek o kredyt

Nie każdy zdaje sobie sprawę, że niektóre dane trafiają do BIK-u przez pomyłkę. Może Ci się wydawać, że masz pozytywną historię kredytową, a tymczasem w Twoim raporcie BIK znajdują się negatywne wpisy. W takim przypadku wystarczy, że zgłosisz się do instytucji, która taki wpis niesłusznie dodała. Aby jednak dowiedzieć się, czy takie wpisy istnieją, musisz najpierw sprawdzić wspomniany raport BIK.

Pełną jego wersję uzyskasz odpłatnie. Jeśli nie chcesz płacić, raz na pół roku możesz za darmo pobrać tzw. kopię danych. To uproszczona wersja raportu, która pozwala sprawdzić, czy pojawiły się negatywne wpisy na temat Twoich spłat. Nie znajdziesz tam wszystkich szczegółów, ale dowiesz się, czy któraś instytucja zgłosiła problem z Twoimi zobowiązaniami. Aby go uzyskać, złóż wniosek na bik.pl i uzbrój się w cierpliwość, ponieważ okres oczekiwania na wydanie tego dokumentu wynosi ok. 20-30 dni.

Czy mogę modyfikować dane w BIK-u?

Twoje możliwości w zakresie modyfikacji wpisów znajdujących się w BIK-u są mocno ograniczone. Nie masz wpływu na przekazywanie danych – mogą to robić banki i firmy pożyczkowe. Jedyne, co możesz zrobić, to wyrazić zgodę na przetwarzanie danych w BIK lub ewentualnie zdecydować się na odwołanie zgody.

Poza tym w grę wchodzi korekta nieprawdziwych lub nieaktualnych informacji. Jak wspominaliśmy, zmiany pod tym kątem może wprowadzić tylko instytucja, która dodała dany wpis. Natomiast nie masz wpływu na widoczność w BIK-u informacji o opóźnieniach, jeśli przekroczysz termin o ponad 60 dni.

Wystąpienie o usunięcie danych z BIK – kiedy zakończy się powodzeniem?

Istnieje tylko kilka przypadków, kiedy z BIK można usunąć wpisy na Twój wniosek. To realne, jeśli:

• chodzi o odwołanie zgody na przetwarzanie danych o zobowiązaniu już spłaconym;
• wystąpiły opóźnienia w spłacie, ale były krótsze niż 60 dni;
• minęło 5 lat od spłaty kredytu, w którym wystąpiły wspomniane opóźnienia;
• widzisz w raporcie BIK nieprawdziwe lub nieaktualne informacje na Twój temat.

W każdym z tych przypadków wniosek składasz do instytucji, która dodała wpis. Następnie przekazuje ona odpowiedni dokument do BIK-u i na tej podstawie dochodzi do zmian. 

Na czym polega usługa czyszczenia BIK oferowana przez firmy?

Żaden zewnętrzny podmiot nie ma uprawnień do tego, aby wyczyścić Twoją historię kredytowania w BIK-u. Takie działania jak odwołanie zgody lub korekta danych możesz podjąć samodzielnie.

Na stronie jednej z takich firm znaleźliśmy informację, że koszt usługi wynosi 1000 zł. W opisie oferty znajduje się informacja, że możliwe jest usunięcie informacji o części spłaconych zobowiązań bankowych, również tych z opóźnieniami w historii spłat. Firma informuje klientów indywidualnie, które wpisy na pewno zostaną usunięte i w jakich przypadkach zależy to od dobrej woli banku. Podkreśla, że nie daje gwarancji. 

Działalność firm, które zajmują się czyszczeniem BIK-u, opiera się głównie na niewiedzy klientów. Żaden zewnętrz

ny podmiot nie spowoduje, że z bazy znikną wpisy o płatnościach przeterminowanych powyżej 60 dni. Pamiętaj, że będą one widnieć w BIK-u przez 5 lat od momentu spłaty zobowiązania i nie jesteś w stanie tego zmienić, chyba że wynikają z błędu instytucji, która dodała dany wpis.

Jak poprawić swoją historię w BIK-u?

Nie potrzebujesz firm, które odpłatnie zrealizują dla Ciebie usługę czyszczenia BIK-u. Możesz samodzielnie poprawić historię kredytową i zwiększyć szanse na uzyskanie nowego zobowiązania. Pamiętaj, że negatywne wpisy nie przesądzają o odrzuceniu wniosku o kredyt. Wszystko zależy od wewnętrznej polityki danej instytucji. Aby poprawić historię kredytową w BIK-u, możesz zrobić dwie rzeczy:

• Jeśli spłaciłeś kredyt z opóźnieniem przekraczającym 60 dni, nie wszystko stracone. Musisz uzbroić się w cierpliwość. Po upływie 5 lat od uregulowania zadłużenia możesz wycofać zgodę na przetwarzanie danych przez bank. To prosty sposób, by negatywne informacje zniknęły z Twojej historii w BIK. Dzięki temu masz pewność, że instytucje finansowe nie zobaczą już tych niekorzystnych wpisów.
• Jeśli negatywne dane w BIK-u wynikają z błędu, złóż reklamację do instytucji, która je dodała. Nie kontaktuj się z BIK-iem bezpośrednio, bo to nic nie da. Dopiero wniosek od instytucji, która umieściła niezgodny z prawdą wpis, zakończy się jego skasowaniem. 

Nie warto natomiast wycofywać zgody na przetwarzanie danych o pozytywnych wpisach w BIK, zwłaszcza tych dotyczących terminowej spłaty rat. Takie informacje są Twoim atutem. Pokazują bankom i innym instytucjom finansowym, że jesteś wiarygodnym i rzetelnym klientem. Im więcej pozytywnych danych w Twojej historii kredytowej, tym większa szansa, że w przyszłości bez problemu otrzymasz kredyt lub pożyczkę.

Pamiętaj, że zasady przetwarzania i przechowywania danych w BIK-u reguluje ustawa o prawie bankowym. Firma, która oferuje czyszczenie baz, próbuje wykorzystać Twoją niewiedzę, a i tak nie pomoże w usunięciu negatywnych wpisów, dotyczących zobowiązań z opóźnieniem spłaty wynoszącym powyżej 60 dni.