Ile czeka się na kredyt hipoteczny?
Proces ubiegania się o środki bankowe na realizację inwestycji w nieruchomość bywa czasochłonny. To, ile czeka się na kredyt hipoteczny, w dużej mierze zależy od dopełnienia niezbędnych formalności. Sam bank ma natomiast ustawowo określone terminy na wydanie decyzji, przygotowanie umowy czy późniejszą wypłatę środków. Dowiedz się więcej na ten temat!
Spis treści
Ile się czeka na kredyt hipoteczny i od czego to zależy?
Kredyt hipoteczny jest produktem długoterminowym pod względem spłaty rat i zwykle opiewa na spore sumy. Aby go otrzymać, trzeba więc spełnić więcej wymogów niż np. w przypadku kredytu gotówkowego. Bank ze swojej strony musi się upewnić, czy wnioskodawca jest klientem wiarygodnym i zdolnym do spłaty zobowiązania. Jednocześnie kredyt taki oznacza, że zabezpieczeniem będzie hipoteka na konkretnej nieruchomości. Zwykle więc, zwłaszcza w przypadku mieszkań i domów z rynku wtórnego, kredytobiorcy chcą jak najszybciej uzyskać środki na sfinansowanie marzenia o własnej nieruchomości.
Ile więc czeka się na kredyt hipoteczny? Pierwszym ważnym terminem jest czas oczekiwania na decyzję kredytową. Od momentu złożenia wniosku kredytowego przez potencjalnego kredytobiorcę bank ma 21 dni roboczych na wydanie decyzji. Na tym jednak nie koniec, ponieważ w dalszym etapie trzeba będzie zadbać jeszcze o terminowe podpisanie umowy. Kolejno natomiast różne mogą być terminy wypłaty środków. O szczegółach dowiesz się w dalszej części artykułu.
Wstępna i ostateczna decyzja kredytowa – co oznaczają?
Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, musisz już dokładnie wiedzieć, na co przeznaczone będą ewentualnie uzyskane środki. Oznacza to, że w zależności od rodzaju inwestycji trzeba posiadać dokumenty potwierdzające planowany zakup lub budowę. Przy kupnie mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego potrzebna będzie m.in. umowa przedwstępna z deweloperem lub prywatnym sprzedawcą. Z kolei przy budowie domu należy mieć projekt i szczegółowy kosztorys. Zgromadzenie takiej dokumentacji generuje już niemałe koszty, jednak na tym etapie wciąż nie ma pewności, czy bank w ogóle udzieli pożyczki.
Jednym z pierwszych kroków podczas starania się o kredyt hipoteczny powinno być zorientowanie się, na jaką kwotę i jakie warunki umowy można liczyć. Bank może potwierdzić Twoją zdolność, wydając wstępną decyzję kredytową. Pamiętaj jednak, że nie jest ona gwarancją uzyskania kredytu. Dopiero ostateczna decyzja kredytowa oznacza, że możesz dostać kredyt.
By zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, porozmawiaj z Ekspertem Finansowym. Przeanalizuje on Twoją zdolność kredytową i wskaże, jakie oferty kredytu hipotecznego są w zasięgu Twoich możliwości.
Co może wydłużyć czas oczekiwania na decyzję banku?
Jak wspomnieliśmy, bank ma 21 dni na wydanie decyzji w sprawie kredytu. Jest to zgodne z Ustawą o Kredycie Hipotecznym. W tym czasie kredytodawca dokonuje dokładnej analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy – m.in. analizuje jego sytuację finansową, dochody, ich źródło, sprawdza historię kredytową. Jeśli dołączona do wniosku dokumentacja jest kompletna, proces ten zwykle przebiega sprawnie. Niekiedy decyzja może zapaść już po kilku dniach.
Czas niepewności może się przedłużyć, jeśli nie skompletujesz wszystkich wymaganych dokumentów. Wówczas bank może poprosić o uzupełnienie dokumentacji lub złożenie dodatkowych wyjaśnień. Wówczas rozpatrzenie wniosku o kredyt może wynieść nawet 4-6 tygodni. Aby uniknąć takich sytuacji, skonsultuj się z ekspertem. Banki udzielające kredytów hipotecznych często wymagają dostarczenia wielu dokumentów, więc może się zdarzyć, że któryś z nich pominiesz i nie dostarczysz kompletu. Dzięki współpracy z ekspertem unikniesz zbędnych opóźnień w całym procesie ubiegania się o kredyt.
Okres oczekiwania na decyzję kredytową zależy również od tego, jak szybko zostanie sporządzony operat szacunkowy. Jest to profesjonalna wycena nieruchomości, przygotowywana przez rzeczoznawcę, zwykle powoływanego przez bank. Potwierdzenie wartości nieruchomości, w zależności od lokalizacji, może trwać od kilku do kilkunastu dni.
Bank może wydać również warunkową decyzję o przyznaniu kredytu. Oznacza ona, że wnioskodawca będzie mógł wziąć kredyt, jeśli spełni dodatkowe, wymienione warunki. Może być to np. dodatkowe zabezpieczenie spłaty.
Ile czasu po otrzymaniu decyzji kredytobiorca ma na podpisanie umowy?
Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej nie jest jeszcze równoznaczne z uzyskaniem środków finansowych. Jest to wprawdzie gwarancja, że bank godzi się na udzielenie kredytu, ale niezbędne jest jeszcze przygotowanie umowy kredytowej i jej podpisanie przez strony zainteresowane.
Najczęściej bank sporządza umowę dość szybko, w ciągu kilku dni. Czas jej ważności jest natomiast ograniczony i zależy głównie od polityki wewnętrznej danej instytucji finansowej. W zależności od banku na podpisanie umowy o kredyt hipoteczny możesz mieć zwykle od 14 do 90 dni. Jeśli nie zdążysz w wyznaczonym przez konkretną placówkę terminie, umowa wygaśnie, a wraz z nią decyzja kredytowa.
Wypłata kredytu hipotecznego po podpisaniu umowy kredytowej
Jeśli wszystkie formalności zostaną dopełnione, bank wyda decyzję kredytową i dojdzie do podpisania umowy, pozostaje jeszcze uruchomienie wypłaty. To natomiast zależy od rodzaju nieruchomości.
Maksymalne terminy na uruchomienie kredytu bywają różne, w zależności od banku może to być od 30 do nawet 180 dni – po tym czasie umowa i decyzja wygasa. W praktyce środki bywają wypłacane w ciągu 3 dni roboczych od spełnienia warunków do wypłaty. Nieco inaczej wygląda natomiast sprawa kredytu hipotecznego na budowę domu. W takich przypadkach najczęściej środki są wypłacane w transzach, a termin uruchomienia kredytu oraz wypłaty kolejnych jego części ustalany jest w harmonogramie.
Niekiedy w celu otrzymania wypłaty trzeba też dostarczyć do banku dodatkowe dokumenty i spełnić określone wymagania. Może być to np. ustanowienie prawnych zabezpieczeń, czyli dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej lub dołączenie aktu notarialnego potwierdzającego przeniesienie własności nieruchomości.
Czy negatywna decyzja kredytowa przekreśla szanse na pożyczkę?
Poszczególne oferty kredytowe instytucji finansowych mogą się znacznie różnić. Odmowa w jednym banku nie oznacza, że nie otrzymasz pożyczki w innym. Warto więc wiedzieć, że wniosek o kredyt hipoteczny można złożyć w wielu bankach jednocześnie. Większa liczba wniosków o kredyt zwiększa szanse na znalezienie opcji najkorzystniejszej w zależności od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy.
Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny może jednak być różny, na co wpływają także odmienne wymagania banków. W czasochłonnym procesie ubiegania się o pożyczkę może pomóc Ekspert Finansowy, który dokona analizy wielu ofert i pomoże w dopełnieniu formalności. Dzięki temu można znacznie skrócić czas oczekiwania na kredyt. Ekspert może wskazać również możliwości, które zwiększą prawdopodobieństwo zaciągnięcia kredytu na korzystnych warunkach.
Michał Wypych
Ekspert Finansowy NOTUS
