Dobranie kredytu hipotecznego – czy można zwiększyć kwotę kredytu?

Marcin Zwalinski

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 17 kwietnia 2025

Polacy zaciągają coraz wyższe kredyty hipoteczne. Średnia wartość wnioskowanego zobowiązania wynosiła w lutym 2025 rok 449,1 tys. zł. Może się jednak okazać, że zaciągnięta kwota jest niewystarczająca – dotyczy to przede wszystkim kredytów na budowę domu. Czy w takim przypadku możliwe jest podwyższenie udzielonego kredytu hipotecznego?

Spis treści

Czy da się zwiększyć kredyt hipoteczny?

Kwota, którą otrzymujesz od banku w ramach kredytu na budowę domu, wynika z wykonanych obliczeń i powinna wystarczyć na realizację inwestycji. Instytucje doskonale zdają sobie jednak sprawę, że sytuacja na rynku budowlanym ulega dynamicznym zmianom. Zdarza się, że koszty materiałów szybko rosną, przez co wnioskowana kwota nie wystarczy na dokończenie inwestycji. Z badania przeprowadzonego w 2024 roku przez Oferteo wynika, że budowa domu w Polsce trwa od 24 do 36 miesięcy, a czynnikiem, który wydłuża czas realizacji, jest oczekiwanie na fachowców. W takim okresie wiele może się zmienić, a koszty zdecydowanie wzrosnąć.

Czy zatem zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego jest możliwe? Tak, ale nie ma gwarancji, że Twój bank się na to zgodzi.

Aby w ogóle mieć na to szansę, najpierw musisz złożyć wniosek i odpowiednio go uzasadnić. Jako powód możesz podać np. wzrost cen materiałów budowlanych lub usług fachowców. Bank oceni, czy istnieje opcja podwyższenia kredytu. Co istotne, w grę wchodzi wyłącznie przyznanie dodatkowych środków na pierwotny cel. Bank nie zgodzi się na zwiększenie kredytu w celu zakupu mebli, sprzętu AGD, remontu innej nieruchomości czy nabycie samochodu. Nie otrzymasz ich również, jeśli budowa została zakończona. Wtedy w grę wchodzi wyłącznie zaciągnięcie nowego zobowiązania.

Na czym polega dobranie kredytu hipotecznego?

Oznacza to podwyższenie kredytu hipotecznego, który pierwotnie został Ci przyznany. Nie w każdym przypadku otrzymasz te środki. W pierwszej kolejności bank ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy. Jeśli stwierdzi, że wyższa kwota kredytu doprowadzi do podwyższenia raty do poziomu, który jest zbyt wysoki w stosunku do Twoich dochodów, nie masz szans na dodatkowe środki. Po drugie, bank może mieć ustaloną maksymalną kwotę zobowiązania zabezpieczonego hipoteką, jaką może przyznać. Zazwyczaj są to bardzo wysokie sumy, natomiast nie można o tym zapominać. Po trzecie, musisz posiadać wkład własny adekwatny do kwoty zobowiązania.

Bank ponownie przeanalizuje:

wysokość Twoich dochodów i ich źródło,
sytuację finansową Twojego gospodarstwa domowego,
Twoją historię kredytową,
Twoje zobowiązania finansowe,
Twój wiek.

Wniosek o zwiększenie kredytu będzie wymagać załączników w postaci zaświadczeń o dochodach, operatu szacunkowego, zeznania rocznego PIT oraz innych. Listę wymaganych dokumentów uzyskasz od banku. Dopiero po złożeniu wszystkich i akceptacji wniosku, możliwe jest podpisanie aneksu do umowy.

Jakie są koszty dobrania kredytu hipotecznego?

Składając wniosek o zwiększenie kwoty zobowiązania, jednocześnie ubiegasz się o uzyskanie nowego finansowania, dlatego musisz się liczyć z zapłatą prowizji. Co istotne, zazwyczaj w grę wchodzą aktualne warunki kredytowania, a nie te, które obowiązywały przy zaciąganiu pierwotnego zobowiązania. Jakie koszty musisz ponieść i ile będzie kosztować Cię dobranie kredytu? To zależy od cennika bankowego i obowiązujących warunków.

Jako kredytobiorca możesz zapłacić za:

przygotowanie aneksu do umowy – np. w mBanku, w przypadku kredytu hipotecznego, koszt jego przygotowania wynosi od 100 do 500 zł, a w Credit Agricole – 125 zł;
prowizję – przeważnie wynosi do kilku procent, jednak możliwe, że bank przyzna Ci środki bez naliczania tego kosztu;
sporządzanie operatu szacunkowego nieruchomości objętej hipoteką – wniosek o podwyższenie kwoty kredytu wiąże się z koniecznością sprawdzenia przez bank, czy wartości nieruchomości jest wystarczająca, aby mogła stanowić zabezpieczenie spłaty; koszt przeważnie wynosi do kilkuset złotych.

Możliwe również, że bank będzie wymagać dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Poza tym pamiętaj, że jeśli zmieni się wysokość kredytu hipotecznego, wzrośnie też rata zobowiązania. Możesz wnioskować o wydłużenie okresu spłaty, aby miesięczne obciążenie finansowe z tego tytułu było niższe, ale generuje to kolejne opłaty. Poza tym dłuższy okres spłaty oznacza, że całkowity koszt zobowiązania będzie wyższy.

A jak wnioskować o zwiększenie kredytu? Możesz to zrobić online lub stacjonarnie, ale nie obejdzie się bez wizyty w oddziale banku. Procedura wymaga dopełnienia formalności stacjonarnie, gdzie jako wnioskodawca musisz podpisać aneks do umowy.

Co jeśli zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego nie jest możliwe?

Bank może odmówić Ci podwyższenia kwoty zobowiązania. To jednak nie przekreśla opcji skorzystania z dodatkowego finansowania oferowanego przez takie instytucje. Możesz skorzystać z innych produktów bankowych. Jakich?

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy możesz otrzymać na dowolny cel, co jest dużym plusem. Kwota, jaką udzieli Ci bank, zależy jednak od Twojej zdolności kredytowej. Ta natomiast może być niska, jeśli spłacasz już kredyt hipoteczny. Warto też pamiętać, że kredyt gotówkowy jest produktem droższym od kredytu zabezpieczonego hipoteką. Jeśli w Twoim przypadku to jednak jedyna opcja, warto ją rozważyć. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Twoje możliwości w tym zakresie przeanalizuje Ekspert Finansowy i wskaże, które oferty banków będą dla Ciebie korzystne.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Jeśli w danym banku nie masz szans na podwyższenie kwoty zobowiązania, warto sprawdzić ofertę w innych. Dzięki refinansowaniu możesz wybrać ofertę o atrakcyjniejszych parametrach, a przy okazji uzyskać dodatkową kwotę zobowiązania. Zatem to jednocześnie sposób na dodatkowe środki i uzyskanie lepszych warunków spłacanego zobowiązania. Wiążą się z nim pewne opłaty, nie zawsze będzie gwarantować oszczędności, ale w wielu przypadkach może się okazać najbardziej opłacalnym rozwiązaniem. Możliwość refinansowania Twojego kredytu hipotecznego sprawdzi Ekspert Finansowy. Dopytaj go o szczegóły!

Które banki umożliwiają podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego?

Uzyskanie oczekiwanej kwoty w każdym banku odbywa się na innych warunkach. Sprawdź, jak to wygląda.

Bank Pekao – prowizja za podwyższenie kwoty kredytu budowlano-hipotecznego wynosi 2,5%, ale nie mniej niż 300 zł. Nalicza się ją oczywiście od dobranej kwoty. W cenniku nie ma informacji o opłacie za przygotowanie aneksu.
Credit Agricole – prowizja wynosi od 0 do 3%. Opłata za sporządzenie aneksu jest równa 125 zł.
mBank – prowizja wynosi od 0 do 4% kwoty podwyższenia. Sporządzenie aneksu kosztuje od 100 do 500 zł.
ING Bank Śląski – obowiązuje taka sama prowizja, jak w ramach pierwotnej umowy kredytowej. Standardowo opłata za zmiany w niej wynosi 200 zł, ale nie jest naliczana, jeśli w danym przypadku bank pobiera prowizję.
PKO Bank Polski – prowizja wynosi 2% od kwot podwyższenia, ale nie mniej niż 300 zł.

Chcesz złożyć wniosek o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego? Skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym, który sprawdzi, czy Twój bank daje taką możliwość. Przeanalizuje również, czy w przypadku Twojego zobowiązania lepszym rozwiązaniem nie będzie postawienie na refinansowanie kredytu.

Źródła: