BIK a BIG – czym się różnią? Wszystko, co musisz wiedzieć o bazach dłużników
Zanim bank przyzna Ci kredyt, musi się upewnić, że nie będzie ponosić wysokiego ryzyka braku spłaty zobowiązania. W tym celu sprawdzi Cię w Biurze Informacji Kredytowej i Biurze Informacji Gospodarczej. Czym się różnią te bazy i jakie gromadzą informacje? Sprawdź, w jaki sposób działają te instytucje finansowe.
Spis treści
Czym jest BIK?
Biuro Informacji Kredytowej jest głównym źródłem informacji kredytowej i gospodarczej w Polsce. Często nazywane jest bazą dłużników, ale to mało precyzyjne określenie, ponieważ BIK zawiera nie tylko dane o przeterminowanych płatnościach, ale również o terminowo regulowanych ratach. Ponad 90% informacji jest tam pozytywnych.
W BIK-u znajdują się dane 222 mln rachunków kredytowych i pożyczkowych ok. 25 mln Polaków. W bazie przetwarzane są następujące zobowiązania:
- kredyty na zakup towarów,
- kredyty niecelowe i studenckie,
- kredyty mieszkaniowe i pracownicze,
- kredyty odnawialne,
- karty kredytowe,
- karty debetowe,
- limity w ROR,
- kredyty poręczone,
- informacje dotyczące usług i papierów wartościowych.
Dla banków BIK jest cennym źródłem danych. Te instytucje, podobnie jak firmy pożyczkowe, mają obowiązek przekazywania informacji o udzielonych zobowiązaniach. W wielu przypadkach negatywna historia kredytowa w BIK-u automatycznie przekreśla możliwość otrzymania kredytu lub pożyczki. Jeśli masz opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni, a minęło 30 dni od wysłania informacji o zamiarze przetwarzania informacji bez Twojej zgody, negatywny wpis pozostanie w bazie przez 5 lat od momentu spłaty zobowiązania. To właściwie przekreśla szanse na uzyskanie środków od banków.
Zanim złożysz wniosek o kredyt czy pożyczkę, koniecznie sprawdź raport BIK na Twój temat. Możesz dowiedzieć się o zobowiązaniach kredytowych, o których np. nic nie wiesz, bo wpisy zostały umieszczone przez pomyłkę. Nasz Ekspert Kredytowy pomoże przeanalizować raport i ocenić, czy masz szanse na uzyskanie zobowiązania w banku.
Czym jest BIG?
BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej, nie jest jedną instytucją – w Polsce działa ich kilka. Zajmują się gromadzeniem i udostępnianiem informacji dotyczących terminowego opłacania rachunków i faktur przez osoby lub firmy w różnych branżach.
Obecnie działają następujące Biura Informacji Gospodarczej:
- BIG InfoMonitor S.A. ul. Z. Modzelewskiego 77a, 02-679 Warszawa
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. ul. Lublańska 34, 31-476 Kraków
- Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. ul. Danuty Siedzikówny 12, 51-214 Wrocław
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. Aleje Jerozolimskie 100, 00-807 Warszawa
W BIG-ach gromadzone są dane dotyczące przeterminowanych płatności z tytułu:
- kredytów i pożyczek,
- opłat za media,
- usług telekomunikacyjnych,
- mandatów,
- alimentów,
- faktur za usługi zrealizowane przez zleceniobiorców.
Zatem zakres gromadzonych danych jest zdecydowanie szerszy. Również i w tych bazach udostępniane są negatywne i pozytywne informacje. Dodawanie wpisów do nich musi się odbywać zgodnie z ustawą o biurach informacji gospodarczej. Do tego muszą też być spełnione następujące warunki:
- Łączna kwota zobowiązań wynosi co najmniej 200 zł w przypadku konsumentów i 500 zł dla przedsiębiorców.
- Dłużnik musiał co najmniej miesiąc wcześniej otrzymać wezwanie do zapłaty.
- Wierzytelność jest przeterminowana o co najmniej 30 dni.
- Od daty wymagalności zobowiązania nie minęło 6 lat (w przypadku konsumentów).
Z danych zgromadzonych w BIG-u korzystają przedsiębiorstwa z różnych branż. Dzięki nim minimalizują ryzyko podjęcia współpracy z osobą czy firmą, która nierzetelnie podchodzi do spłaty zobowiązań. To bardzo ważne z punktu widzenia przedsiębiorców. Dane w BIG-ach sprawdzają również banki, ale nie muszą tego robić w konkretnym biurze – każdy taka instytucja sama ustala, z jakich baz korzysta.
BIK a BIG – czym się różnią?
Różnice między tymi bazami zaprezentowaliśmy w formie tabeli. Czym zatem różnią się BIK i BIG?
| Biuro Informacji Kredytowe | Biura Informacji Gospodarczej | |
|---|---|---|
| Podstawa prawna działania | Ustawa Prawo bankowe i Ustawa o ochronie danych osobowych. Do tego Rozporządzenie Ministra Finansów w sprawie szczegółowego zakresu danych podlegających wymianie pomiędzy instytucjami utworzonymi na podstawie przepisów prawa bankowego a instytucjami pożyczkowymi i innymi podmiotami. | Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczej i wymianie danych gospodarczych oraz Ustawa o ochronie danych osobowych. |
| Źródła danych | Dane przekazują banki, firmy pożyczkowe, SKOK-i, bankowe firmy leasingowe i factoringowe. | Dane przekazują przedsiębiorstwa ze wszystkich sektorów gospodarki, łącznie z operatorami telewizji kablowej, firmami telekomunikacyjnymi, dostawcami energii, jednostkami samorządu terytorialnego, sądami, konsumentami i sektorem finansowym. |
| Jakie dane dodawane są do rejestrów? | Informacje o aktualnie spłacanych ratach od momentu udzielenia kredytu do jego całkowitej spłaty. Nie ma znaczenia kwota zobowiązania. Po terminowej spłacie (albo jeśli opóźnienie nie przekroczyło 60 dni) dane nie są widoczne dla banków i instytucji. Jeśli pozytywne informacje mają pozostać, musisz wyrazić zgodę na ich przetwarzanie po wygaśnięciu zobowiązania. W przypadku opóźnienia powyżej 60 dni dane są przetwarzane przez 5 lat od momentu spłaty. | Dokonanie wpisu do BIG-u jest możliwe, jeśli należność wynosi co najmniej 200 zł (konsumenci) lub 500 zł (firmy). Od terminu płatności musiało minąć 30 dni i tyle samo od wezwania wierzyciela do zapłaty. Po spłacie zobowiązania wpis znika w terminie 14 dni. W razie braku spłaty informacje są przetwarzane przez 6 lat w przypadku konsumentów i 10 lat dla przedsiębiorców. Po tym czasie są usuwane. Dane o długach alimentacyjnych, grzywnach, opłatach sądowych muszą być przekazywane do wszystkich BIG-ów. W przypadku innych sektorów nie ma takiej konieczności. |
| Kto korzysta z danych? | Korzystają z nich przede wszystkim podmioty, które wprowadzają tam dane, czyli banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Poza tym każdy konsument może pobrać raport na swój temat. | Sięgają po nie przedsiębiorcy, jednostki samorządu terytorialnego, instytucje, jak i konsumenci. I tutaj każdy może pobrać raport na swój temat. |
Czy można sprawdzić za darmo raport o sobie w BIK-u i BIG-ach?
Raz na pół roku możesz całkowicie za darmo pobrać raport zarówno w BIK-u, jak i z poszczególnych BIG-ów. Procedura różni się w zależności od tego, o który chodzi. Najłatwiejszym sposobem na uzyskanie takiego raportu jest założenie konta w danym serwisie i złożenie wniosku o wydanie danych. Możliwe, że zostanie on wygenerowany niemal natychmiast, ale też realne, że na niego poczekasz. Weryfikacja w tych bazach jest dobrym krokiem, jeśli planujesz zaciągnąć kredyt lub pożyczkę. Dowiesz się, jak wygląda Twoja historia i czy ewentualnie nie masz negatywnych wpisów o aktualnym zadłużeniu.
Autor
Śliwa Paweł
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
