Kredyt gotówkowy

Czy można zaciągnąć kredyt bez zgody małżonka?

Marcin Zwalinski

Ekspert Finansowy

5 min czytania

Opublikowane: 22 kwietnia 2025

Według danych Głównego Urzędu Statystycznego tylko w pierwszej połowie 2024 roku zawarto w Polsce prawie 49 tys. związków małżeńskich. Taki krok wiąże się z określonymi konsekwencjami – również pod kątem kredytów zaciąganych przez małżonków. Czy będąc w związku formalnym, możesz otrzymać kredyt bez zgody małżonka? Jakie musisz spełnić warunki?

Zawarcie związku małżeńskiego a wspólnota majątkowa

Wraz z wejściem w związek małżeński powstaje wspólnota majątkowa. Oznacza to, że wszystkie rzeczy, które kupicie w trakcie trwania tego związku, stają się elementem wspólnego majątku. Nie ma znaczenia, kto je kupił, czy też kto na nie zarobił. Nie tylko wspólnie zarządzacie majątkiem, ale również ponosicie odpowiedzialność za długi. 
Jeśli nie chcecie, aby tak było, przed zawarciem związku małżeńskiego możecie podpisać akt notarialny o rozdzielności majątkowej (inaczej: intercyza). Koszt to około 600 zł. Z raportu „Związek a finanse” przygotowanego przez Santander Consumer Bank wynika, że na rozdzielność majątkową decyduje się już 42% małżonków między 18. a 29. rokiem życia. To popularne rozwiązanie – szczególnie gdy jeden z tych małżonków prowadzi ryzykowną działalność, która mogłaby spowodować wysokie długi. 
Jeżeli nie macie intercyzy, do majątku wspólnego należą m.in. wynagrodzenia, zarobki z prowadzonej działalności, dochody z majątku osobistego, środki zgromadzone na rachunku otwartym lub pracowniczym funduszu emerytalnym każdego z małżonków. A co ze zobowiązaniami? Jeśli małżonek zaciąga je za zgodą współmałżonka, to w przypadku braku spłaty wierzyciel może dochodzić zwrotu tych środków z majątku wspólnego. Jak to wygląda w przypadku kredytu bez zgody współmałżonka? Czy bank daje możliwość udzielenia takiego zobowiązania, jeśli współmałżonek nic o tym nie wie?

Kredyt bez zgody współmałżonka – czy to możliwe?

Obecnie istnieje możliwość uzyskania kredytu bez zgody współmałżonka, a nawet bez jego wiedzy. Jest to efekt nowelizacji ustawy z dnia 25 lutego 1964 roku – Kodeks rodzinny i opiekuńczy – która weszła w życie 20 stycznia 2005 roku. Zniosła ona pełną odpowiedzialność majątkiem wspólnym małżonków. Przepisy nie precyzują, jaka kwota kredytu jest osiągalna bez zgody męża czy żony. Ewentualne ograniczenia w tym zakresie wynikają z polityki wewnętrznej banków.  Przed tą nowelizacją instytucja mogła udzielić kredytu jednemu ze współmałżonków bez zgody drugiego, ale w grę wchodziły wyłącznie niewielkie kwoty, potrzebne na utrzymanie posiadanych rzeczy w aktualnym stanie, tak, aby dało się z nich korzystać.
To, że możesz wziąć kredyt bez zgody współmałżonka, nie oznacza, że na pewno go uzyskasz. Musisz spełnić kilka warunków. 

Kredyt bez zgody współmałżonka – jakie musisz spełnić warunki?

Wspólnota majątkowa nie jest obecnie przeszkodą do zaciągnięcia kredytu, ale nie oznacza to, że możesz skorzystać z każdego produktu bankowego. Aby Twój wniosek o kredyt miał szansę na akceptację, musisz spełnić następujące warunki:
Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa – bank sprawdzi, czy stać Cię na spłatę zobowiązania. Mimo że znajdujesz się w związku małżeńskim, instytucja wyliczy Twoją zdolność indywidualnie. O uzyskanie oczekiwanej kwoty może być zatem trudniej niż wtedy, gdy wnioskujesz o kredyt ze współmałżonkiem.
Wybór odpowiedniego zobowiązania – realny jest kredyt gotówkowy, ale jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny zabezpieczony na nieruchomości, to nie możesz tego zrobić bez wiedzy współmałżonka. 
Wybór odpowiedniej kwoty – pożyczka bez zgody współmałżonka jest limitowana kwotowo. W zależności od instytucji możesz uzyskać od 30 tys. do nawet 200 tys. zł, więc jak widać, w grę wchodzą również wysokie kwoty. Możliwe jednak, że bank ma inną ofertę dla nowych klientów, a inną dla tych, którzy mają już w nim rachunek osobisty. 
Uwaga: jeśli macie rozdzielność majątkową, możesz nawet wziąć kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka. W takim przypadku samodzielnie ponosisz odpowiedzialność za spłatę.

Kredyt hipoteczny bez zgody małżonka – czy można wziąć kredyt na nieruchomość?

W przypadku istnienia wspólnoty majątkowej nie ma możliwości, by uzyskać kredyt hipoteczny bez zgody małżonka. Żaden bank nie udzieli zobowiązania z zabezpieczeniem na hipotece nieruchomości na takich zasadach. Dlaczego? Otóż konieczne jest tutaj ustanowienie wspomnianego zabezpieczenia na hipotece nieruchomości, która może należeć do majątku wspólnego.
Kredyt hipoteczny bez zgody współmałżonka jest realny do zaciągnięcia, jeśli:
Macie rozdzielność majątkową.
Nieruchomość, na której ma być ustanowione zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego, będzie Twoją własnością, czyli współmałżonek nie ma do niej praw.
Masz wystarczającą zdolność kredytową – bank weźmie pod uwagę wyłącznie Twoje dochody. Nie podzieli kosztów utrzymania gospodarstwa domowego na pół, tylko założy, że wszystkie dzieci są na Twoim utrzymaniu.

Kredyt bez zgody małżonka – w którym banku?

Instytucje stawiają kredytobiorcom różne wymagania. Na polskim rynku działają banki, w których możesz wziąć kredyt gotówkowy bez zgody małżonka na dowolną kwotę dostępną w ramach aktualnej oferty instytucji. Sprawdź w tabeli, jakie warunki stawiają poszczególne banki. 

Dane w tabeli są aktualne na 18 marca 2025 roku.

Kredyt konsolidacyjny bez zgody małżonka – czy to możliwe?

Zaciągnięcie takiego zobowiązania bez zgody małżonka jest dostępne, jeśli chcesz konsolidować kredyty gotówkowe. W przypadku gdy konsolidacja ma obejmować kredyt hipoteczny, musi to być wyłącznie Twoje zobowiązanie z zabezpieczeniem na Twojej nieruchomości (małżonek nie ma do niej praw) i musisz przy tym mieć rozdzielność majątkową. 
Poza tym nie możesz przekroczyć limitów kwotowych ustalonych przez dany bank. Zatem konsolidacja bez zgody współmałżonka jest możliwa, ale może wymagać spełnienia wielu warunków. 
Jeśli musisz z pewnych względów zaciągnąć zobowiązanie bez zgody współmałżonka, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który zna aktualne oferty banków. Wskaże instytucje, w których masz szansę na uzyskanie zobowiązania w pojedynkę. Dowiesz się przy tym, jakie musisz spełnić wymagania. 

Źródła:
Związek a finanse – raport Santander Consumer Bank