Finanse

Na czym polega i jak działa kredyt ratalny?

Elżbieta Moraczewska

Ekspert Finansowy

4 min czytania

Opublikowane: 20 października 2025

Przed Tobą pilny zakup lodówki, mebli lub inny, a nie masz wolnych środków? Rozwiązaniem tego problemu może być kredyt ratalny. To zobowiązanie, dzięki któremu rozłożysz spłatę na lata, a zakupiony przedmiot będzie od razu do Twojej dyspozycji. Z takiej możliwości korzysta wielu Polaków. Jak to dokładnie działa? Czy popularne kredyty ratalne 0% oznaczają, że nie poniesiesz żadnych kosztów zobowiązania? 

Czym jest kredyt ratalny?

To produkt bankowy, dzięki któremu możesz rozłożyć płatność za zakupione produkty lub usługi na wygodne, niskie raty. 

Zazwyczaj przebiega to tak, że udajesz się do sklepu, w którym wybierasz dany produkt i na miejscu składasz wniosek o kredyt. Firma współpracuje z bankiem lub SKOK-iem, który przeprowadza szybką analizę i decyduje, czy przyzna Ci zobowiązanie. Zatem to nie sklep finansuje Twoje zakupy, tylko bank. 

Możesz zaciągnąć kredyt ratalny na meble, sprzęt RTV i AGD, sprzęt komputerowy, wyposażenie ogrodu, rower i wiele innych celów. W ostatnich latach popularnym rozwiązaniem stało się płacenie w ratach za wakacje z biurem podróży. 

Uwaga! Kredyt ratalny nie jest tym samym co kredyt gotówkowy. W tym drugim przypadku uzyskujesz środki na dowolne cele i nie musisz wskazywać, jak będziesz nimi dysponować. Kredyt ratalny jest natomiast przyznawany na spłatę konkretnej rzeczy lub usługi.

Zakupy na raty – popularność kredytów ratalnych w Polsce

Kredyty ratalne cieszą się ogromną popularnością. Według danych Biura Informacji Kredytowej w lipcu 2025 roku udzielono ich 971,9 tys., a od początku 2025 roku – 6154,1 tys. Ich łączna wartość wyniosła 2,137 mld zł w lipcu i 13,745 mld zł od początku roku. Średnia kwota kredytu ratalnego udzielonego w lipcu 2025 roku wyniosła 2 198 zł [1]. Zatem są to przeważnie zobowiązania na niewielkie kwoty.

Kto może otrzymać kredyt ratalny?

Korzystanie z takich zobowiązań odbywa się na identycznych zasadach jak w przypadku innych kredytów. Musisz mieć zdolność kredytową, a bank ma obowiązek jej weryfikacji. Przeważnie formalności są ograniczone do minimum. Musisz złożyć wniosek i okazać dowód osobisty. W niektórych przypadkach bank będzie wymagać od Ciebie zaświadczenia o dochodach. Co istotne, z takiej formy zapłaty za produkty lub usługi możesz skorzystać zarówno w sklepie stacjonarnym, jak i internetowym.

Czas oczekiwania na decyzję banku wynosi zazwyczaj kilka/kilkanaście minut od momentu złożenia wniosku. Weryfikacja odbywa się automatycznie. Bank określa, ile może wynieść minimalna i maksymalna kwota kredytu. 

Jak przebiega kupowanie towarów i usług z płatnością ratalną?

Na początku znajdź sklep online lub stacjonarny, który dopuszcza płatność ratalną. Przykładowo, Credit Agricole umożliwia taką zapłatę w ponad 12 tys. sklepach. Takie zobowiązania oferują również: Alior Bank, Bank Millennium, Santander Consumer Bank oraz Bank Pekao. W regulaminie sklepu znajdziesz zapis, z jakimi bankami on współpracuje. 

We wspomnianym Credit Agricole zakupy na raty możesz zrealizować już od 100 zł. Bank jest w stanie udzielić kredytu w kilka minut. Maksymalna kwota wynosi 48 840 zł, a spłatę rat możesz rozłożyć na okres od 2 do 60 miesięcy. Jeśli chcesz wziąć kredyt ratalny w sklepie stacjonarnym:

• Wybierz produkt, który chcesz kupić.
• Wypełnij wniosek z pomocą sprzedawcy.
• Zapoznaj się z dokumentami i podpisz umowę kodem, który otrzymasz SMS-em.

Po zawarciu umowy zakupiony produkt jest do Twojej dyspozycji. Musisz teraz spłacać raty zgodnie z harmonogramem.

W przypadku gdy wniosek kredytowy chcesz wypełnić online, procedura przebiega nieco inaczej, mianowicie:

• Dodaj do koszyka zakupowego produkty, które Cię interesują.
• Wypełnij wniosek online i poczekaj na decyzję kredytową.
• Potwierdź swoją tożsamość, wykonując przelew na kwotę 1 zł.
• Zapoznaj się z dokumentami i podpisz umowę kodem SMS. 

Jakie są wady i zalety kredytu ratalnego?

Ten produkt ma wiele plusów, ale nie brakuje mu minusów. Zacznijmy od jego zalet:

• Możesz sfinansować zakupy i rozłożyć je na niskie raty.
• Realny jest nawet kilkuletni okres kredytowania.
• Umowę kredytu możesz zawrzeć bez wychodzenia z domu, a odpowiedź na wniosek uzyskasz już w kilka minut.
• Warunki skorzystania z tego zobowiązania nie są wygórowane. 
• Zazwyczaj nie musisz dostarczać żadnych dokumentów poza dowodem osobistym.

Natomiast do wad tego zobowiązania należy zaliczyć:

• Całkowity koszt zakupu produktu będzie zazwyczaj wyższy.
• Nie zawsze decyzję otrzymasz od razu – zdarza się, że poczekasz na nią nawet ponad dobę.
• Nie każdy sklep oferuje możliwość zakupów ratalnych.
• Opcja korzystania z kredytów ratalnych kusi do nieprzemyślanych zakupów, gdyż raty nie są mocno odczuwalne dla Twojego budżetu. 

Uwaga: zazwyczaj sklep daje możliwość wyboru banku, w którym zaciągniesz kredyt ratalny. Warto porównać oferty. 

Kredyt ratalny 0% – czy to możliwe?

Tak, sklepy we współpracy z bankami organizują takie promocje. Oznacza to, że RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wynosi wtedy 0%. To wskaźnik, który pokazuje, ile wynosi koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej jego kwoty. Wtedy nie zapłacisz prowizji, marży bankowej, odsetek ani składki na ubezpieczenie. Zazwyczaj są to okresowe promocje, które po prostu są opłacalne. Nie musisz płacić od razu za produkt, a mimo to i jak nie poniesiesz żadnych kosztów odroczonej spłaty. 

Różnice w ofertach kredytów ratalnych

Jak wspomnieliśmy, takie zobowiązania znajdziesz w ofercie wielu instytucji. Poniższa tabela prezentuje ich porównanie.

Jak widzisz, kredyt konsumencki z RRSO 0% jest możliwy. Zawsze jednak upewnij się, co do szczegółów zasad. Możliwe, że taka propozycja jest kierowana wyłącznie do nowych klientów albo obowiązuje do określonej kwoty. 

Źródło:. Rynek kredytów bankowych dla klientów indywidualnych – lipiec 2025 r.