Czy warto wziąć pożyczkę na święta? Korzyści i zagrożenia

Olimpia Siedlaczek

Starszy Ekspert ds. Finansów

6 min czytania

Opublikowane: 15 grudnia 2025

Z roku na rok organizacja świąt kosztuje coraz więcej. Dla wielu rodzin to wydatki, którym trudno podołać. Aby zapewnić bliskim tradycyjne święta, czasem decydujemy się na pożyczkę. Czy to dobre rozwiązanie? Na co zwrócić uwagę, wybierając taką ofertę?

Spis treści

Organizacja świąt – ile kosztują nas świąteczne wydatki?

Z raportu Związku Banków Polskich (ZBP) wynika, że w 2024 roku Polacy planowali wydać średnio 1576 zł, czyli o 5,77% więcej niż w 2023 roku. Budżet na prezenty wynosił ok. 681 zł (o 20,5% więcej niż przed rokiem), a na organizację świątecznego stołu – 637 zł. 52% respondentów deklarowało ograniczenie wydatków na przygotowania, co oznacza spadek o 13 punktów procentowych. W 2023 roku 65% osób planowało oszczędności.

ZBP wyliczył, że łączne wydatki świąteczne czteroosobowej rodziny w 2024 roku wyniosły 3800 zł. To kwota, która obejmowała choinkę, ozdoby świąteczne, ubrania, fryzjera, a nawet pełen bak paliwa.

Trochę inne kwoty wynikają z raportu BIG InfoMonitor. Średnie wydatki na święta w 2024 roku miały według niego wynieść 1460 zł, czyli podobnie jak przed rokiem. Największą kwotę badani zamierzali przeznaczyć na prezenty – 542 zł, czyli o 4% więcej niż w poprzednim roku. Wydatki na jedzenie miały spaść o 2% i wynieść przeciętnie 518 zł.

Mimo wysokiej inflacji 47% badanych nie planowało rezygnować z żadnych wydatków świątecznych. 28% osób zamierzało natomiast zmniejszyć budżet na prezenty i produkty spożywcze.

Jak Polacy pokrywają wydatki w okresie świątecznym?

To również sprawdzono w ramach badania przeprowadzonego przez BIG InfoMonitor. 72% respondentów zamierzało pokryć świąteczne wydatki ze środków bieżących. 16% chciało skorzystać ze zgromadzonych oszczędności, a 4% wziąć kredyt lub pożyczkę.

Co trzeci respondent spodziewał się, że poniesie negatywne skutki świątecznych wydatków. 23% osób uważa, że będzie je odczuwać do miesiąca, 12% od 2 do 3 miesięcy, a 4% od 4 do 6 miesięcy. Co istotne, w poprzednich latach w okresie świątecznym i poświątecznym obserwowano wzrost zadłużenia w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor i bazie informacji kredytowej BIK.

Więcej na temat pożyczających na święta wiemy z raportu „Świąteczne zadłużenie Polaków”. O zaciągnięciu zobowiązania w 2024 roku myślały głównie osoby w wieku od 25 do 34 lat (15,3%) i od 18 do 24 lat (15%). Biorąc pod uwagę województwa, najczęściej deklarację zaciągnięcia pożyczki składali mieszkańcy woj. śląskiego (15,1%), warmińsko-mazurskiego (14,3%) i łódzkiego (13,4%)

Co może być zaskakujące, największy odsetek planujących zaciągnąć pożyczkę, stanowiły osoby o zarobkach powyżej 9000 tys. zł miesięcznie (17,7%) i w przedziale 7000-8999 zł (16,1%). Badanie przeprowadzono na próbie 1019 Polaków w wieku 18-80 lat. (PAP).

Pożyczka na święta – czy to dobre rozwiązanie dla domowego budżetu?

Na zaciągnięcie zobowiązania warto decydować się tylko wtedy, gdy nie masz innego wyjścia. Czy pożyczka na święta jest niezbędna? Dla większości Polaków to ważny czas. Z badania „Sztuka przeżywania Świąt według Polaków” wynika, że świętom towarzyszą pozytywne uczucia (81%), takie jak radość (33%) i wdzięczność (20%). Dlatego zapewnienie wtedy bliskim wszystkiego, co niezbędne, może być dla Ciebie priorytetem. Jeśli nie widzisz innej możliwości, podejdź do tego rozsądnie, aby maksymalnie ograniczyć koszty.

Nie ma specjalnego produktu, takiego jak kredyt na święta czy pożyczka na Boże Narodzenie. Możesz skorzystać ze standardowych produktów finansowych. Aby spłata kosztowała Cię jak najmniej:

Szukaj kredytu z najniższym RRSO – czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Ten wskaźnik pokazuje, ile wynosi koszt zobowiązania rocznie w procentach w stosunku do całej kwoty kredytu. To najlepszy sposób na porównanie kosztów zobowiązań na taką samą kwotę i z identycznym okresem spłaty.
Skorzystaj z okresu bezodsetkowego w ramach karty kredytowej – jeśli ją posiadasz, zamiast zaciągać kolejne zobowiązanie, płać w okresie przedświątecznym właśnie tą kartą. Następnie postaraj się zwrócić całą pożyczoną kwotę w okresie bezodsetkowym, który w zależności od banku trwa od 50 do 60 dni. Jeśli w tym czasie spłacisz całą kwotę, nie poniesiesz kosztów finansowania.
Sprawdź oferty w systemie bankowości internetowej – często banki proponują pożyczki online swoim aktualnym klientom na zasadach niedostępnych dla nowych kredytobiorców. Być może dzięki temu całkowity koszt zobowiązania będzie niski, zdecydowanie poniżej ofert rynkowych.
Spłać kredyt jak najszybciej – możesz zaciągnąć zobowiązanie na dłuższy okres, ale najlepiej zwróć wcześniej całą kwotę kapitału. Dzięki temu całkowity koszt pożyczki będzie niższy.
Nie podejmuj pochopnie decyzji – w okresie świątecznym w wielu miejscach możesz trafić na reklamy nieznanych podmiotów, które informują, że otrzymasz pożyczkę pozabankową bez zaświadczenia o dochodach – szybko, wystarczy dowód osobisty. To propozycje bez weryfikacji w BIK, BIG InfoMonitor i KRD. Wystrzegaj się takich ofert, gdyż może to być próba oszustwa i naciągnięcia na poniesienie bardzo wysokich kosztów. Nie decyduj się na daną pożyczkę, jeśli musisz zapłacić za rozpatrzenie wniosku.

Pożyczka na święta – korzyści i zagrożenia

Domowy budżet czasem uniemożliwia organizację świąt zgodnie z oczekiwaniami, a pożyczka bywa wówczas jedynym ratunkiem. Pamiętaj, że to rozwiązanie ma swoje wady i zalety.

Do korzyści takiego finansowania można zaliczyć to, że:

zorganizujesz święta zgodnie ze swoimi oczekiwaniami.
uzyskane pieniądze masz prawo wykorzystać na dowolny cel, nie tylko na zakupy związane ze świętami.
możesz skorzystać z finansowania bankowego bez dodatkowych kosztów (jeśli spłacisz zobowiązanie w ramach okresu bezodsetkowego karty kredytowej).

Pożyczka na święta wiąże się również z zagrożeniami takimi jak:

być może sytuacja finansowa uniemożliwi Ci terminową spłatę, co będzie się wiązać z kosztownymi konsekwencjami i wpisami w bazach dłużników.
konieczność spłaty raty kredytu będzie powodować problemy z podołaniem innym wydatkom.
możesz dać się zwieść nieuczciwym firmom, które oferują finansowanie każdemu bez weryfikacji, a w praktyce naciągają na poniesienie bardzo wysokich kosztów.

Czy warto zaciągać pożyczkę na święta? Zastanów się nad innym rozwiązaniem. Być może jesteś w stanie ograniczyć wydatki albo podzielić się kosztami z innymi osobami, z którymi będziesz świętować? Jeśli nie widzisz innego sposobu niż zaciągnięcie zobowiązania, to zdecyduj się na nie wyłącznie wtedy, gdy masz pewność, że dasz radę spłacać raty w terminie. Wybierz kwotę pożyczki adekwatną do spodziewanych kosztów – unikaj nadmiernego zadłużania się.

Źródła:

inne wpisy z kategorii Finanse