Kredyt na podstawie wpływów na konto – czy to możliwe?
Zanim bank przyzna Ci kredyt, musi ocenić Twoją zdolność kredytową. To nie tylko jego obowiązek, ale przede wszystkim przejaw dbałości o portfel. Instytucja musi prowadzić działalność w taki sposób, by minimalizować ryzyko braku spłaty zobowiązań. Z tego względu analizuje Twoje dochody, wydatki, sprawdza czas obowiązywania umowy o pracę i nie tylko. Czy zatem możliwe, że przyzna Ci kredyt wyłącznie na podstawie wpływów na konto?
Spis treści
Jak bank bada zdolność kredytową?
Ocena zdolności kredytowej polega na ustaleniu, czy w ogóle stać Cię na kredyt, a jeśli tak, to jakiej wysokości ratę jesteś w stanie spłacać. Jeśli ta zdolność jest wysoka, to np. otwiera przed Tobą możliwość skorzystania z krótkiego okresu kredytowania i szybkiej spłaty, a to oznacza, że zobowiązanie będzie Cię kosztować mniej. Przy analizie zdolności kredytowej banki zwracają uwagę na:
- Wysokość dochodów – a więc miesięczny dochód netto w gospodarstwie domowym; im więcej zarabiasz, tym lepiej.
- Koszty utrzymania – bank zwraca uwagę, ile wydajesz na czynsz, media oraz inne stałe, miesięczne wydatki.
- Aktualne zadłużenie, czyli spłacane przez Ciebie raty kredytów i pożyczek oraz limity na kartach kredytowych.
- Liczbę osób w gospodarstwie domowym pozostających na Twoim utrzymaniu.
Do tego bank dokonuje oceny scoringowej, a więc przeprowadza punktową ocenę wiarygodności wnioskodawcy. Zwraca uwagę m.in. na Twój wiek, stan cywilny, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód. Dla banku bardzo ważne jest to, w jaki sposób osiągasz zarobki – idealnie, jeśli źródłem tych dochodów jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Instytucja będzie też potrzebować potwierdzenia zarobków i ponoszonych kosztów. Czy zatem to możliwe, że do ich analizy wystarczy sprawdzenie wpływów na Twoje konto?
Czy można uzyskać kredyt na podstawie wpływów na rachunek osobisty?
Banki dostosowują ofertę do oczekiwań klientów, dlatego coraz częściej proponują zobowiązania z minimum formalności. Na podstawie historii Twojego rachunku ustalają, czy można Ci przyznać zobowiązanie i w jakiej wysokości. Dzięki temu nie musisz dostarczać do banku żadnych zaświadczeń. Nie jest to jednak oferta dla każdego, a tym bardziej nie wchodzi w grę w przypadku wszystkich zobowiązań.
Kredyt na podstawie wpływów jest kierowany zazwyczaj do klientów, którzy od dawna mają konto osobiste w tej instytucji i regularnie wpływa na nie wynagrodzenie. Dlatego też instytucja łatwo może przeanalizować Twoje dochody i wydatki, widzi, jak radzisz sobie z zarządzaniem finansami. Na tej podstawie algorytm ustali maksymalną kwotę, jaką możesz otrzymać w ramach uproszczonej procedury. Oznacza to zazwyczaj, że po zalogowaniu się do bankowości elektronicznej zobaczysz propozycję zaciągnięcia zobowiązania na określonych warunkach. Jedyne, co musisz zrobić, to zaakceptować ją, a nawet po chwili od zawarcia umowy środki znajdą się na Twoim koncie.
Zazwyczaj na takiej zasadzie banki oferują niewielkie kwoty, ale w praktyce wszystko zależy od analizy historii Twojego konta. Jeśli wynika z niej, że masz wysokie zarobki i dużo odkładasz, możesz otrzymać propozycję wysokiej kwoty zobowiązania. Kolejną kwestią jest czas posiadania rachunku. W przypadku gdy masz go od lat, realna może być dużo wyższa kwota niż w sytuacji, gdy bank może przeanalizować jedynie krótki okres korzystania przez Ciebie z rachunku. Przyjrzyjmy się jednak, jak to wygląda w zależności od rodzaju zobowiązania.
Kredyt gotówkowy na podstawie wpływów na konto – czy to możliwe?
Najczęściej propozycje zaciągnięcia zobowiązań na tzw. klik przez bankowość elektroniczną dotyczą właśnie tego typu zobowiązania. To środki, które możesz wykorzystać na dowolny cel. Według danych Biura Informacji Kredytowej średnia wartość takiego zobowiązania wynosiła w lutym 2025 roku ponad 27 tys. zł. Trudno jednak powiedzieć, czy bank pozwoli Ci wziąć kredyt na taką kwotę wyłącznie na klik.
Nawet jeśli nie widzisz w swojej bankowości elektronicznej takiej propozycji, możesz złożyć wniosek o zobowiązanie. Jeśli zapytanie pochodzi od klienta tej samej instytucji, bardzo prawdopodobne, że otrzymasz oczekiwaną kwotę na podstawie analizy historii rachunku.
Jednak zaciągnięcie kredytu gotówkowego z minimum formalności nie jest dostępne wyłącznie dla klientów, którzy mają konto w tym samym banku. Posiadasz rachunek w innym? Możliwe, że w takiej sytuacji również zaciągniesz kredyt gotówkowy nawet bez okazywania wyciągu. Wszystko dzięki opcjom weryfikacji, jakie zapewniają obecnie instytucje. Bank może na podstawie Twojej zgody pobrać historię rachunku. Jak to działa? Wybierz przy wnioskowaniu instytucję, w której masz konto, wyraź wymagane zgody, a następnie zaloguj się do bankowości elektronicznej. Bank automatycznie pobierze dane z rachunku. To po prostu etap składania wniosku kredytowego. Oczywiście, to całkowicie bezpieczne.
Czy można otrzymać kredyt hipoteczny na podstawie wpływów na konto?
Kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym jest zobowiązaniem przyznawanym na nawet 35 lat. Przeciętna wnioskowana kwota w lutym 2025 roku wynosiła 417,21 tys. zł. W przypadku tego zobowiązania nie ma możliwości przyznania kredytu wyłącznie na podstawie historii konta. Najprawdopodobniej wyciąg z rachunku bankowego będzie konieczny jako jeden z co najmniej kilku niezbędnych dokumentów. Bank w ramach kredytu hipotecznego udziela przeważnie dużej kwoty, dlatego weryfikacja klienta jest bardzo dokładna. Obejmuje nie tylko wnioskującego, ale również nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie.
Kredytodawca na pewno będzie wymagać potwierdzenia zatrudnienia, np. umowy o pracę, a także wysokości zarobków. Wyciąg bankowy posłuży instytucji do ustalenia, czy rzeczywiście takie wynagrodzenie wpływa na konto, a także jak dana osoba zarządza swoimi finansami. Bank będzie widzieć, jakie ponosisz koszty. Wymaga również dokumentów dotyczących nieruchomości, m.in. wyceny przeprowadzonej przez rzeczoznawcę majątkowego. Dlatego nie ma szans, aby jakikolwiek bank przyznał Ci taki kredyt na wyciąg z konta.
Kredyt konsolidacyjny na podstawie historii rachunku – czy to możliwe?
Ten rodzaj zobowiązania umożliwia Ci połączenie różnych kredytów i pożyczek. Dzięki temu zamiast spłacać wiele rat do różnych banków i firm, możesz mieć tylko jedną, która będzie niższa od sumy dotychczasowych. Taki efekt uzyskiwany jest zazwyczaj dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Kredyt konsolidacyjny daje możliwość uporządkowania swoich finansów. Czy takie zobowiązanie jest dostępne wyłącznie na podstawie wpływów na rachunek? Wyciąg z konta bankowego będzie niezbędny do potwierdzenia Twoich dochodów. Konieczne będzie również dostarczenie umów poszczególnych zobowiązań. Jeśli konsolidacja obejmuje kredyt hipoteczny, musisz okazać dokumenty związane z nieruchomością, która stanowi zabezpieczenie spłaty. Dlatego w tym wypadku nie ma szans na zaciągnięcie zobowiązania wyłącznie na podstawie historii rachunku.
Czy można otrzymać kredyt ratalny na podstawie historii konta bankowego?
W tym przypadku chodzi o bardzo popularne zobowiązania na niewielkie kwoty, z których finansujemy zakup sprzętu AGD/RTV, mebli, wyposażenia ogrodu i nie tylko. Według BIK-u średnia wartość tego kredytu w lutym 2025 roku wynosiła 2358 zł. Cieszą się one ogromnym zainteresowaniem. Tylko w tym jednym miesiącu zaciągnięto je ponad 1,6 mln razy. Czy możesz wnioskować o kredyt ratalny i otrzymać go wyłącznie na podstawie analizy rachunku? Bardzo prawdopodobne, że zbędne będzie nawet to. Chodzi tutaj o zobowiązania na małą kwotę, które często są przyznawane wyłącznie na podstawie danych z dowodu osobistego. Wtedy system przeprowadza automatyczną analizę, z której jednak może wynikać, że w Twoim wypadku konieczne będzie zaświadczenie o dochodach.
Kredyt na podstawie wpływów na konto – plusy i minusy
Takie zobowiązania mają swoje zalety, ale też można wskazać pewne ich wady. Do największych plusów kredytu na podstawie historii rachunku należy zaliczyć:
- formalności ograniczone do minimum,
- możesz ubiegać się o kredyt bez wychodzenia z domu,
- nie musisz przygotowywać żadnych zaświadczeń,
- zazwyczaj decyzja kredytowa jest podejmowana bardzo szybko,
- środki mogą się znaleźć na Twoim koncie nawet natychmiast po zawarciu umowy, a przeważnie dojdzie do tego w maksymalnie 24 godziny.
Natomiast do wad takich zobowiązań można zaliczyć:
- przeważnie na takiej zasadzie możesz uzyskać tylko stosunkowo niewielką kwotę,
- nie wszystkie banki mają taką ofertę,
- może się okazać, że jednak w Twoim przypadku potrzebne będzie dostarczenie zaświadczeń,
- istnieje prawdopodobieństwo, że wnioskując o taki kredyt, podejmiesz pochopną decyzję. Może się bowiem okazać, że gruntowniejsza analiza ofert różnych banków pozwoliłaby Ci na zaciągnięcie zobowiązania na korzystniejszych warunkach.
Jeśli pilnie potrzebujesz niewielkiej kwoty środków, to skorzystanie z takiej propozycji może być rozwiązaniem. To zobowiązanie tańsze niż w przypadku oferty firm pozabankowych, a środki mogą być ekspresowo do Twojej dyspozycji. Warto jednak przemyśleć taką decyzję. W przypadku większych kwot zobowiązań lepszym rozwiązaniem będzie ich analiza z Ekspertem Finansowym. Przygotuje on dla Ciebie zestawienie ofert kredytów gotówkowych dostosowanych do Twoich oczekiwań i możliwości.
Kto może wziąć kredyt na podstawie historii konta bankowego?
Mimo uproszczonych formalności otrzymanie takiego zobowiązania wymaga spełnienia kilku oczekiwań. Musisz:
- Mieć co najmniej 18 lat – rachunek w banku może posiadać nawet osoba nieletnia, ale do uzyskania kredytu konieczna jest pełnoletność.
- Posiadać konto w banku, w którym chcesz ubiegać się o kredyt albo w innym – część instytucji może na podstawie Twojej zgody automatycznie pobrać historię rachunku w innym banku.
- Mieć pozytywną historię kredytową – nawet w przypadku uproszczonych formalności bank musi zweryfikować, jak wywiązujesz się ze spłat zobowiązań, dlatego sprawdzi Cię w BIK. Przeterminowane płatności rat mogą przekreślić Twoje szanse na otrzymanie zobowiązania.
Aby dostać kredyt, nie musi być potrzebny wniosek. Wręcz przeciwnie – możliwe, że to bank zaoferuje Ci zaciągnięcie zobowiązania na określonych warunkach, a musisz jedynie zaakceptować tę propozycję i warunki umowy. Wtedy już po chwili środki mogą się znaleźć na Twoim koncie.
Jak uzyskać wyciąg z konta bankowego?
Możliwe, że w przypadku danego banku jedynym sposobem na uzyskanie kredytu jest ręczne uzyskanie historii rachunku z danej instytucji i przekazanie go kredytodawcy. Obecnie zdobycie wyciągu z konta jest bardzo proste. Jedyne, co musisz zrobić, to zalogować się do bankowości elektronicznej, gdzie możesz łatwo uzyskać taki dokument w formacie PDF. W zależności od banku będzie to wyglądać nieco inaczej. Jeśli masz wątpliwości, prawdopodobnie na stronie danej instytucji znajdziesz informację, jak pobrać wyciąg.
Zazwyczaj wystarczy, że wybierzesz okres, za który chcesz uzyskać listę operacji. Przeważnie bank będzie wymagać wyciągu za 3-6 miesięcy. Możliwe, że w systemie bankowości elektronicznej da się wybrać, jakiego typu operacje mają się znaleźć na wyciągu. Bank oczekuje, że zobaczy na nim zarówno wpływy, jak i wypływy.
Kredyt na podstawie wpływów na konto – czy to zawsze się opłaca?
Jeśli pilnie potrzebujesz środków, kredyt na klik może być skutecznym rozwiązaniem. Natomiast gdy szukasz najbardziej optymalnego dla siebie sposobu na zewnętrzne finansowanie, już niekoniecznie. W takim przypadku najlepiej porównać kilka zobowiązań pod kątem RRSO – należy wziąć pod uwagę wyłącznie takie same kwoty zobowiązania i okres spłaty. Wtedy zobaczysz, jak duże są różnice. RRSO pokazuje, ile wynosi w procentach koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całego kredytu. Jeszcze więcej może Ci powiedzieć całkowita kwota do spłaty, gdyż to już dokładnie pokaże, o ile więcej będzie kosztować dane zobowiązanie.
Porównanie ofert kredytowych wcale nie jest łatwym zadaniem. Jeśli chcesz mieć pewność, że dokonasz wyboru, który spełni Twoje oczekiwania, skonsultuj się z Ekspertem Finansowym. Taki specjalista dysponuje zaawansowanymi narzędziami porównawczymi i bierze pod uwagę indywidualną sytuację każdego klienta.
Źródła:
Autor
Olimpia Siedlaczek
Starszy Ekspert ds. Finansów
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
