Finanse

Kredyt oddłużeniowy – na czym polega i kto może z niego skorzystać?

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy

8 min czytania

Opublikowane: 23 kwietnia 2025

Wielu Polaków znajduje się w trudnej sytuacji finansowej. Jak wynika z danych zgromadzonych w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor i bazie BIK, kwota niespłaconych na czas zobowiązań kredytowych i pozakredytowych w Polsce wynosi 84,7 mld zł. Liczba niesolidnych dłużników to ponad 2,5 mln. Nie dopuść do tego, aby wśród nich znalazło się również Twoje nazwisko. Czy sposobem na rozwiązanie problemów jest kredyt oddłużeniowy?

Czym jest kredyt oddłużeniowy?

Przeglądając oferty banków, nie znajdziesz produktu o takiej nazwie. W praktyce często nazywany jest tak kredyt konsolidacyjny, który pozwala połączyć wszystkie zobowiązania w jedno i płacić niższą ratę. Taki efekt przeważnie uzyskuje się dzięki wydłużeniu okresu spłaty. Dzięki konsolidacji możesz uporządkować sytuację finansową i nie dopuścić do przeterminowania zobowiązań.
Konsolidacja polega na tym, że bank spłaca Twoje zobowiązania, a następnie udziela Ci nowego kredytu, dzięki czemu nie płacisz już wielu rat do kilku różnych banków. Obniżasz miesięczne obciążenie finansowe i nie martwisz się wieloma płatnościami. Ta obniżka może być odczuwalna dla Twojego portfela.

Kredyt konsolidacyjny nie jest jednak produktem przeznaczonym dla osób, które mają przeterminowane zobowiązania.

Bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej i sprawdza, jaką masz historię w BIK-u. Długi kredytowe właściwie przekreślają możliwość skorzystania z konsolidacji, dlatego nazwanie go kredytem oddłużeniowym nie do końca jest trafione. Dzięki konsolidacji możesz uzyskać kredyt, który nie tylko pokryje spłatę dotychczasowych zobowiązań, ale również zasili Twój portfel – możesz uzyskać dodatkową gotówkę na dowolne cele. 
Kredytem oddłużeniowym często nazywane są produkty oferowane przez firmy pozabankowe. Możesz je wykorzystać na spłatę innych zobowiązań. W rzeczywistości nie jest to kredyt, gdyż tych mogą udzielać tylko banki i SKOK-i.  Plusem zobowiązania pozabankowego jest możliwość uzyskania środków nawet wtedy, kiedy Twoja historia spłaty nie jest idealna. Wprawdzie firmy pożyczkowe również muszą sprawdzać wnioskujących, ale podchodzą do nich bardziej liberalnie. Negatywne wpisy w BIK-u czy innych bazach nie przekreślają możliwości uzyskania takiej pożyczki oddłużeniowej. Możesz ją dostać nawet, jeśli masz przeterminowane zobowiązania. Musisz jednak uważać, aby taki wybór nie doprowadził Cię do większych problemów finansowych. 

Pożyczka oddłużeniowa a kredyt konsolidacyjny – jakie są różnice?

Jak już wiesz, kredyt konsolidacyjny jest produktem przeznaczonym dla osób, które nie mają zaległości w płatności rat. Weź go pod uwagę, jeśli spłata różnych zobowiązań przynosi Ci coraz większe problemy. Natomiast pożyczka oddłużeniowa może być rozwiązaniem dla osób, które mają już przeterminowane zadłużenie. Warto jednak pamiętać, że jej zaciągnięcie wiąże się wysokimi kosztami. Z tego względu warto reagować szybciej i szukać rozwiązań w momencie, gdy jeszcze nie zalegasz z płatnościami. Jeśli masz problem ze spłatą obecnych zobowiązań, skonsultuj się z Ekspertem Finansowym. Przeanalizuje on, czy Twoje kredyty i pożyczki można skonsolidować.

Poniższa tabela prezentuje różnice między omawianymi produktami finansowymi.

Jak widzisz, podmiot pozabankowy może Ci przyznać środki, które trafią na Twój rachunek. Wtedy odpowiedzialność za spłatę innych zobowiązań spoczywa na Tobie. W takim przypadku nie zwlekaj z uregulowaniem zobowiązań. Zrób to natychmiast. Jeśli zamiast spłacić je, dokonasz kolejnych zakupów, ściągniesz na siebie w jeszcze większe problemy. Pod tym względem kredyt konsolidacyjny jest bezpieczniejszym rozwiązaniem. Rzeczywiście pomaga uregulować sytuację finansową i wyjść na prostą. Nie ma ryzyka wykorzystania środków niezgodnie z przeznaczeniem.  

Kredyt konsolidacyjny – jakie zobowiązania może obejmować? 

Każdy bank indywidualnie określa, jakie zobowiązania kredytobiorca może zgłosić do konsolidacji. Przeważnie są w nich następujące produkty: 

• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny,
• limit na karcie kredytowej,
• limit w rachunku osobistym,
• kredyt ratalny.

Uwaga: niektóre banki umożliwiają również objęcie konsolidacją pożyczek pozabankowych. Jeśli masz takie zobowiązania, skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym, który sprawdzi, czy możesz aktualnie je skonsolidować. Ustali również, gdzie uzyskasz najlepsze warunki. Pamiętaj, że te są ustalane indywidualnie dla każdego zobowiązania. 

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny może Ci pomóc w wyjściu z problemów finansowych. Ma wiele zalet:

• Zamiast wielu rat możesz płacić jedną i przy tym obniżyć wysokość miesięcznego zobowiązania.
• Masz szansę na dodatkowe środki do wykorzystania na dowolny cel – przydadzą się, jeśli masz pilny wydatek, na który brakuje Ci środków.
• Unikniesz windykacji i egzekucji komorniczej – tzn. nie dojdzie do sytuacji, w której komornik zajmie Twoje konto, nieruchomość, auto czy inne elementy majątku. Pamiętaj, że koszty prowadzonej windykacji i egzekucji komorniczej również są pokrywane z Twoich środków. 
• Odciążenie budżetu domowego – raty w mniejszym stopniu będą obciążać finanse Twojego gospodarstwa.
• Poprawa historii kredytowej – dotyczy głównie korzystających z pozabankowej konsolidacji, którzy mają negatywne wpisy w bazach dłużników. Terminowe regulowanie kolejnych płatności umożliwi Ci odmienienie sytuacji finansowej. 
• Pomoc w negocjacjach z wierzycielami – firmy, które oferują pozabankową konsolidację, mogą negocjować w Twoim imieniu opcję zmniejszenia długu. 

Musisz jednak pamiętać, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego może wiązać się z ogólnie wyższymi kosztami kredytu. Jeśli zdecydujesz się na wydłużenie okresu kredytowania, dłużej będziesz spłacać raty i prawdopodobnie Twoje łączne całkowite koszty zobowiązań będą wyższe. Poza tym zaciągnięcie takiego zobowiązania może się wiązać z dodatkowymi kosztami, np. naliczeniem prowizji czy poniesieniem opłat z tytułu przedterminowej spłaty zobowiązań. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, którą przeanalizuje Ekspert Finansowy. Na tej podstawie określi, czy konsolidacja jest w Twoim przypadku opłacalna.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z pożyczki oddłużeniowej?

Dostępność tego produktu jest wysoka. To jednak nie oznacza, że firma zdecyduje się oddłużyć każdego i to bez dodatkowych zabezpieczeń. Podmioty pozabankowe również muszą dbać o swój portfel. O uzyskanie od nich środków jest łatwiej niż o kredyt bankowy, ale i tak musisz spełnić pewne warunki. Oto podstawowe wymagania, jakie stawiają firmy pozabankowe:

• pełnoletność – przeważnie pożyczkodawcy oczekują, że zaciągający dług będzie miał 20, a nawet ponad 20 lat;
• stałe źródło dochodów;
• konto bankowe, na które regularnie wpływają środki;
• dokumenty, które pokazują, jakie jest aktualne zadłużenie wnioskującego o zobowiązanie.

Nie jest tak, że instytucje pozabankowe na pewno przyznają Ci pożyczkę. Nie podejmuj decyzji pochopnie. Sprawdź oprocentowanie zobowiązania, ale przede wszystkim powinna Cię interesować całkowita suma do zapłaty i koszty pożyczki. Zweryfikuj, co najmniej kilka propozycji, a wtedy mniejsze będzie ryzyko, że wybierzesz niekorzystną. 

Kredyt konsolidacyjny – zanim pojawią się zaległości finansowe

Pożyczka oddłużeniowa to rozwiązanie dla osób, które już mają przeterminowane zobowiązania i wpisy w bazach dłużników. Jeśli jednak jeszcze do tego nie doszło, masz szansę na poprawienie swojej sytuacji poprzez wspomnianą już konsolidację. Wybierz to rozwiązanie, jeśli masz kilka zobowiązań do spłaty i chcesz uporządkować finanse. Nawet jeśli miesięczne raty nie paraliżują Twojej sytuacji finansowej, i tak warto rozważyć połączenie kredytów i pożyczek w jeden produkt. Być może dzięki temu możliwe będzie obniżenie całkowitych kosztów tych zobowiązań. Poza tym będziesz spłacać jedną ratę zamiast kilku.

Jeśli chcesz sprawdzić, czy konsolidacja będzie w Twoim przypadku opłacalna, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym. Ustali, gdzie możesz skorzystać z konsolidacji, które banki oferują najlepsze warunki i ile ewentualnie dzięki temu zaoszczędzisz. 

Refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie do innego banku

Jeśli spłacasz jeden kredyt i nie masz zaległości, weź pod uwagę inną opcję – refinansowanie. Dzięki przeniesieniu kredytu do innego banku możesz znacznie polepszyć swoją sytuację finansową. Refinansowanie pozwala m.in. na:

• Zmianę warunków zobowiązania – np. niższe oprocentowanie. Jest to przeważnie możliwe, jeśli oferta rynkowa znacznie się zmieniła i w przypadku Twojego zobowiązania te parametry są niekorzystne w stosunku do dostępnych obecnie ofert.
• Wydłużenie okresu spłat zobowiązania – dzięki temu będziesz płacić niższą ratę, ale jednocześnie wzrosną całkowite koszty, więc bierz pod uwagę konsekwencje takiego kroku.

Zapytaj eksperta o kredyt refinansowy!

W zależności od sytuacji w grę mogą wchodzić również inne działania. Możliwe, że Twój bank oferuje wakacje kredytowe. Wprawdzie nie ma już takiego programu rządowego, ale niektóre instytucje wprowadziły takie rozwiązanie do swojej oferty. Jeśli krótka przerwa w spłacie zobowiązania może poprawić Twoją sytuację, weź to pod uwagę. 

Uważaj na spiralę zadłużenia!

Z danych ERIF BIG wynika, że liczba Polaków, którzy mają co najmniej 3 niespłacone wierzytelności, wzrosła w II kwartale 2024 roku o 114%, licząc rok do roku. Jeśli zaciągasz kolejne zobowiązania na spłatę poprzednich, rośnie ryzyko, że wpadniesz w spiralę zadłużenia. Dlatego decyzja o pożyczce oddłużeniowej powinna być przemyślana. Zaplanuj, co zrobić, aby rzeczywiście wyjść na prostą. W przeciwnym wypadku tylko pogorszysz swoją sytuację. 

Źródła:

1. Dlaczego Polacy wpadają w spiralę zadłużeń?
2. Raport InfoDług: Za kwotę zaległego zadłużenia Polaków można kupić ponad 150 tys. mieszkań
3. Pożyczka konsolidacyjna w Raiffeisen Digital