Rodzinny
kredyt mieszkaniowy

Rodzinny kredyt mieszkaniowy z NOTUS

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – na czym polega program?

Konieczność posiadania wysokiego wkładu własnego powoduje, że wielu Polaków nie może sobie pozwolić na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego i odkłada zakup nieruchomości czy też budowę domu w czasie. Aby wesprzeć takie osoby, rząd przygotował specjalny program – Mieszkanie bez wkładu własnego. Od 1 marca 2023 roku zmienił nazwę na Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Na czym to polega?

Program skierowany jest do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie posiadają w ogóle wkładu własnego lub zgromadzone środki nie wystarczają na jego pokrycie. Banki uczestniczące w programie wykorzystują mechanizm poręczenia ze strony Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Dzięki temu możesz uzyskać kredyt nawet do pełnej wartości mieszkania. 

Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) średnia wartość kredytu, o który wnioskowali klienci banków w grudniu 2024 roku, wynosiła 444,9 tys. zł. Zakładając, że ta kwota stanowi 80% inwestycji, wkład własny musi wynosić nawet ponad 100 tys. zł. Dla wielu gospodarstw domowych odłożenie takich środków jest wręcz niemożliwe. Dlatego ten program jest dla nich w wielu przypadkach jedynym sposobem na zakup własnej nieruchomości. 

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – czy warto?

Nieruchomości w ostatnich latach drożały w Polsce w bardzo szybkim tempie. Od 2010 roku ich ceny niemal się podwoiły. Zatem zwlekanie z zaciągnięciem kredytu, aby zgromadzić wkład własny, może się po prostu nie opłacać. Będziesz mieć coraz większe środki, ale jednocześnie nieruchomości będą kosztować coraz więcej. Być może w takim przypadku warto zdecydować się na Rodzinny kredyt mieszkaniowy i mieć własną nieruchomość już teraz. Jeśli masz wątpliwości, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który przygotuje kalkulację kosztów i omówi z Tobą oferty różnych banków biorących udział w programie. Ekspert przeprowadzi Cię również przez cały proces ubiegania się o Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Nie poniesiesz dodatkowych kosztów, korzystając z konsultacji z ekspertem, a zyskasz pewność, że rozważyłeś wszystkie możliwe oferty kredytowe!

Kto może skorzystać z Rodzinnego kredytu mieszkaniowego? 

Nazwa programu może sugerować, że jest on dostępny wyłącznie dla małżeństw. Tymczasem mogą z niego skorzystać także single oraz osoby wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko. Bez potomstwa takie osoby nie mogą ubiegać się o kredyt wspólnie. Wniosek o kredyt składa wyłącznie jedna osoba..

Parametry Rodzinnego kredytu mieszkaniowego

Jeśli chcesz zaciągnąć takie zobowiązanie, pamiętaj, że okres spłaty musi wynosić co najmniej 15 lat, co oczywiście nie oznacza, że nie możesz spłacić go przed terminem. Banki udzielają takiego kredytu wyłącznie w złotówkach. Gwarancja BGK obejmuje część zobowiązania, która stanowi różnicę między 20% całkowitej kwoty wydatków a posiadanym przez Ciebie wkładem własnym. W niektórych przypadkach może to być nawet całość potrzebnego wkładu własnego.

Sprawdź przykład!

Jeśli chcesz kupić mieszkanie, które kosztuje 500 tys. zł, a posiadasz 30 tys. zł wkładu własnego, to gwarancja BGK obejmie 70 tys. zł. Dlaczego? 20% z 500 tys. wynosi 100 tys. Od tej kwoty odejmujemy posiadany przez Ciebie wkład, czyli 30 tys. zł, i z tego bierze się wspomniane 70 tys. zł. 

Jeżeli w trakcie spłaty kredytu Twoje gospodarstwo domowe powiększy się o drugie lub trzecie dziecko, możesz wtedy skorzystać ze spłaty rodzinnej, dzięki czemu kapitał zobowiązania zmniejszy się o określoną kwotę.

Na czym polega spłata rodzinna kredytu mieszkaniowego?

Możliwość skorzystania z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego i zaciągnięcia kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego to niejedyna zaleta programu. Kolejną jest możliwość spłaty rodzinnej. Polega to na jednorazowej spłacie części kapitału kredytowego, jeśli Twoje gospodarstwo domowe powiększy się o drugie dziecko i każde kolejne. Dokładnie wynosi ona:

• 20 tys. zł – w przypadku drugiego dziecka;
• 60 tys. zł – na każde kolejne dziecko.

Możesz z niej skorzystać za każdym razem, gdy w Twojej rodzinie pojawi się potomek. Sprawdź przykład!

Załóżmy, że zaciągasz kredyt z okresem spłaty 18 lat. Po 3 latach Twoja rodzina powiększa się o drugie dziecko. Wtedy otrzymasz jednorazowe wsparcie w wysokości 20 tys. zł. Po 5 latach pojawia się kolejny potomek – tym razem spłata wyniesie 60 tys. Zatem łącznie kapitał kredytu zmniejszy się aż o 80 tys. zł. To spowoduje znaczące obniżenie całkowitych kosztów kredytu.

Kolejnym przykładem może być rodzina z 2 dzieci, która przystępuje do programu. Po zaciągnięciu kredytu powiększa się ona o kolejne dziecko i wówczas przysługuje spłata rodzinna w wysokości 60 tys. zł.

Co można sfinansować dzięki Rodzinnemu kredytowi mieszkaniowemu?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy możesz otrzymać na pokrycie całości lub części wydatków związanych z:

• zakupem mieszkania/domu na rynku wtórnym/pierwotnym wraz z wykończeniem/remontem;
• budową domu (metodą gospodarczą lub z generalnym wykonawcą) w tym zakup działki + budowa;
• zakupem spółdzielczego własnościowego prawo do nieruchomości (w tym wkład budowlany) wraz z wykończeniem/remontem.

Mieszkanie bez wkładu własnego – kto może skorzystać z programu?

Konieczność posiadania zdolności kredytowej to niejedyny wymóg stawiany osobom składającym wniosek o Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Oto pozostałe warunki:

• prowadzenie gospodarstwa domowego w Polsce;
• prowadzenie gospodarstwa domowego poza Polską przy jednoczesnym posiadaniu polskiego obywatelstwa;
• prowadzenie gospodarstwa domowego poza Polską, nie mając polskiego obywatelstwa, ale prowadząc gospodarstwo domowe z osobą, która je ma (kredyt jest zaciągany wspólnie z tą osobą);
• brak umowy o kredyt hipoteczny zawartej w ciągu ostatnich 36 miesięcy;
• brak prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego (w okresie 5 lat przed złożeniem wniosku o udzielenie zobowiązania nieprzekazanie prawa do takiej nieruchomości poprzez darowiznę dla osoby zaliczanej do I lub II grupy podatkowej) oraz spółdzielczego prawa do mieszkania lub domu.

Uwaga: warunek dotyczący posiadania nieruchomości nie obowiązuje w przypadku rodzin, które mają co najmniej dwójkę dzieci. Jeśli zaciągają Rodzinny kredyt mieszkaniowy z wkładem nie wyższym niż 10%, osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego nie mogą posiadać mieszkania lub domu większego niż:

• 50 mkw. w przypadku dwójki dzieci;
• 75 mkw. przy trójce dzieci;
• 90 mkw. przy czwórce dzieci.

W przypadku piątki lub większej liczby potomstwa nie obowiązuje limit metrażu. 

Warunek jest spełniony również wtedy, gdy osoby należące do danego gospodarstwa domowego mają łącznie prawo własności nie więcej niż jednego mieszkania lub domu przy udziale nie wyższym niż 50%, o ile nabyły je w ramach spadku i nie mieszkają tam od co najmniej 12 miesięcy. Jest spełniony i wtedy, gdy lokal został wyłączony z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego. Musi ona wynikać z:

• katastrofy budowlanej;
• skutków powodzi;
• wiatru;
• osunięcia ziemi;
• działania innego żywiołu.

Warunek jest również spełniony, gdy do wyłączenia użytkowania doszło na co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o udzielenie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Wtedy spełnienie powyższych wymagań co do przyczyny nie jest już konieczne.

Jeśli chodzi o kwestię nieposiadania spółdzielczego prawa, to warunek jest spełniony, gdy osobom wchodzącym w skład gospodarstwa domowego przysługuje łącznie prawo do nie więcej niż jednego mieszkania lub domu: przy udziale do 50%, o ile nabyli je poprzez spadek i nie mieszkają tam od co najmniej 12 miesięcy lub zaciągają kredyt, aby pokryć część wydatków dotyczących dalszych udziałów. 

Limity wartości nieruchomości w Rodzinnych kredytach mieszkaniowych

Jeżeli korzystasz z programu, możesz kupić mieszkanie w cenie, która nie przekracza ustalonego limitu. Są one aktualizowane co kwartał, a znajdziesz je na stronie BGK. O szczegóły możesz zapytać też Eksperta Finansowego. Cena zależy od lokalizacji – jest określana dla poszczególnych gmin. W tabeli znajdziesz:

• limit uwzględniający współczynnik 1.4 – zakup nieruchomości z rynku pierwotnego;
• limit uwzględniający współczynnik 1.3 – zakup nieruchomości z rynku wtórnego. 

Wyższe obowiązują dla mieszkań deweloperskich. Oto kilka przykładowych limitów w różnych częściach Polski:

• miasto Wrocław: przy 1.4 – 13 324,50 zł, a przy 1.3 – 12 372,5 zł;
• miasto Toruń: przy 1.4 – 9 693,87 zł, a przy 1.3 – 9 001,45 zł;
• gminy sąsiadujące z Opolem: przy 1.4 – 8 268,47 zł, a przy 1.3 – 7 694,58 zł;
• miasto Katowice: przy 1.4 – 10 292,80 zł, a przy 1.3 – 9 957,60 zł;
• miasto stołeczne Warszawa: przy 1.4 – 14 129,98 zł, a przy 1.3 – 13 120,69 zł.

Wkład własny kredytobiorcy – wymagania w ramach programu

Dzięki programowi Rodzinnego kredytu mieszkaniowego zaciągniesz kredyt bez wkładu własnego, ale to nie oznacza, że nie możesz posiadać żadnego wkładu. Musi on jednak wynosić nie więcej niż 200 tys. zł, a dodatkowo nie przekraczać:

• 20% całkowitych wydatków, na które jest udzielany w przypadku oprocentowania zmiennego;
• 30% całkowitych wydatków przy stałej stopie procentowej albo okresowo stałej przez co najmniej 5 lat.

Ograniczenia co do wysokości wkładu własnego nie obowiązują, jeśli Twoim wkładem własnym będzie:

• działka, na której nie ma domu jednorodzinnego lub innego budynku z lokalem mieszkalnym;
• łączna kwota środków pieniężnych i wypłaconej Premii Mieszkaniowej.  

Suma wkładu własnego i Rodzinnego kredytu mieszkaniowego nie może wynosić więcej niż 1 mln zł. Premia Mieszkaniowa to środki stanowiące premię od państwa dla oszczędzających za pośrednictwem Konta mieszkaniowego. To program dla chcących odkładać na zakup nieruchomości. Minimalny okres oszczędzania wynosi 3 lata.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – FAQ