Na czym polega kredyt konsolidacyjny? 

Na rynku bankowym i prywatnym (parabanki) dostępne są różne oferty kredytów i pożyczek. Osoby posiadające zdolność kredytową adekwatną do rodzaju zobowiązania i jego kwoty mogą więc zaciągać kilka różnych finansowań u wielu wierzycieli jednocześnie lub w wybranych odstępach czasowych. Posiadane zobowiązania najczęściej mają więc zupełnie inne warunki, zwłaszcza inne oprocentowanie, terminy spłat, czas obowiązywania kredytu, koszty itp. 

Konsolidacja polega na połączeniu co najmniej dwóch zobowiązań z różnych banków w jedno, u jednego wierzyciela. Wiąże się to z ujednoliceniem warunków kredytowania. Scalone pożyczki i kredyty mają więc jedno oprocentowanie, miesięczny termin płatności rat i okres kredytowania. Zatem od momentu wprowadzenia konsolidacji zamiast kilku rat będziesz płacić jedną, zgodnie z nowo ustalonymi warunkami. 

Jakie pożyczki można ze sobą skonsolidować? 

Najczęściej kredytobiorcy decydują się na konsolidację zobowiązań finansowych takich jak:

Dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Można wyróżnić dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego:

Konsolidacja kredytu – zasada działania w najważniejszych krokach

Konsolidacja jest formą kredytu, o którą musisz się starać podobnie jak w przypadku ubiegania się o inne rodzaje wsparcia kredytowego. Oto podstawowe kroki przybliżające, jak działa kredyt konsolidacyjny:

Gdzie można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny – banki i parabanki 

Możesz ubiegać się o kredyt konsolidacyjny w banku lub u prywatnych wierzycieli, określanych jako parabanki. W przypadku rynku pozabankowego zwykle nieco łatwiej uzyskać pożyczkę, ale może to wiązać się z podniesieniem ogólnych kosztów. Pamiętaj też, że to właśnie ze względu na liczne zobowiązania (tzw. chwilówki) najczęściej popada się w spiralę zadłużenia. Ponadto nie ma możliwości, aby przenieść wysoki kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny uzyskany wcześniej w tradycyjnym banku do instytucji pozabankowej – parabanki takich kredytów nie udzielają.

Obecnie większość banków wychodzi naprzeciw potrzebom klientów, którzy mają już kilka zobowiązań. Niektóre placówki rezygnują nawet z prowizji za udzielenie kredytu. Poszczególne oferty kredytów konsolidacyjnych mogą się znacznie różnić, dlatego warto je dokładnie przeanalizować i porównać. 

Dokumenty niezbędne przy składaniu wniosku o konsolidację kredytu

Ubiegając się o połączenie kredytów i pożyczek musisz przedstawić dokumenty, które potwierdzają ich rodzaj i wysokość. Zwykle są to umowy, zaświadczenia, historie transakcji czy dowody wpłat. Wystarczy, aby do każdego zobowiązania finansowego przedstawić jeden wiarygodny dokument. Będziesz potrzebować również dowodu potwierdzającego tożsamość.  

Ponadto bank potrzebuje potwierdzenia wysokości i źródła Twoich dochodów. W tym przypadku rodzaj dokumentów zależy od formy zarobków. Może być to umowa o pracę, deklaracje PIT, historia rachunku z konta osobistego, zaświadczenia z Urzędu Gminy o dochodach z gospodarki rolnej, decyzje MOPSu, umowy prywatnego najmu itd. Jeśli natomiast ubiegasz się o kredyt w banku, w którym posiadasz konto, wierzyciel może sam zweryfikować systematyczne wpływy od pracodawcy. 

Banki udzielają klientom dokładne listy z wymaganymi przez siebie dokumentami. 

Co można zyskać dzięki konsolidacji kredytu? 

Przejdźmy do najważniejszego z punktu widzenia kredytobiorcy, czyli korzyści, jakie daje kredyt konsolidacyjny. Połączenie kilku zobowiązań w jedno przeprowadzane jest głównie w celu poprawy miesięcznej zdolności finansowej i wygody wnioskodawcy. Zsumowane kredyty i pożyczki zyskują jedno, jasne oprocentowanie.

W procesie konsolidacji zwykle dochodzi do wydłużenia okresu kredytowania w porównaniu do okresów spłaty wcześniejszych zobowiązań, w efekcie więc spada wysokość miesięcznej raty. Wyjaśniając – będziesz spłacać tę samą kwotę, ale dłużej. Kredyt konsolidacyjny pozwala zatem przede wszystkim odciążyć miesięczny budżet w przypadku osób, dla których spłacanie dotychczasowych zadłużeń wpływa negatywnie na status życia.

Trzeba jednak pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania wiąże się jednocześnie z koniecznością dłuższego spłacania odsetek. Również sam proces starania się o konsolidację może generować koszty. Tym samym ostatecznie całkowita kwota do zapłaty zwykle jest wyższa w porównaniu do spłacania pożyczek oddzielnie. Wyjątkiem są natomiast sytuacje, w których wcześniej zaciągnięte pożyczki mają wyższe oprocentowanie od oferowanego obecnie. Wówczas możliwe jest obniżenie kosztów finansowania. Ważne jest więc, aby przed podpisaniem umowy dokładnie przyjrzeć się ofertom przynajmniej kilku banków. 

Ponadto zwykle opłaca się brać kredyt konsolidacyjny w momencie, gdy Twoja sytuacja finansowa i zdolność kredytowa uległy poprawie. Może do tego dojść, gdy na przykład zaczniesz więcej zarabiać. W takich przypadkach, podczas starania się o nowy, ujednolicony kredyt, z reguły możesz liczyć na lepsze warunki w porównaniu do tych uzyskanych kilka lat wcześniej.  

W przypadku wysokiej zdolności kredytowej skonsolidowanie zobowiązań może też pozwolić na pozyskanie dodatkowych środków, jakie możesz przeznaczyć na dowolny cel. Dokonując konsolidacji kredytu hipotecznego, gotówkowego i samochodowego, możesz np. wygospodarować środki na remont, wycieczkę czy cokolwiek innego. 

Istotną zaletą skonsolidowania pożyczek i kredytów jest też Twój komfort. Nie będziesz musiał pamiętać o różnych terminach spłaty rat, dokonywać wielu przelewów. Wszystko załatwisz jednorazowo, każdego miesiąca w tym samym terminie, bez zbędnych formalności i straty czasu.  

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego – zdolność kredytowa

Kredyty skonsolidowane mogą wydawać się dobrym rozwiązaniem w przypadku osób zadłużonych, które mają problem ze zgromadzeniem pieniędzy potrzebnych na comiesięczne spłaty kilku zobowiązań. Faktycznie w wielu przypadkach opcja taka pozwala wyjść ze spirali długów, na co pozwala zmniejszenie comiesięcznych rat, ale nie wystarczy wybrać najtańszego kredytu konsolidacyjnego i złożyć prośbę o pożyczkę. Aby otrzymać taką formę kredytowania, musisz spełnić określone wymogi. 

Przede wszystkim po złożeniu przez Ciebie wniosku o kredyt konsolidacyjny i skompletowaniu wymaganych dokumentów bank dokona oceny Twojej zdolności kredytowej, czyli prawdopodobieństwa wywiązania się z obowiązku spłaty sumy, o którą się ubiegasz wraz z odsetkami i kosztami kredytu. Kalkulacji zostają poddane Twoje zarobki i wydatki. Co ważne, każde zobowiązanie obniża zdolność, dlatego sprawa tym bardziej nie jest prosta. Ponadto szczególnie istotnym czynnikiem jest historia kredytowa.

Wierzyciel skorzysta m.in. z raportu BIK (Biura Informacji Kredytowej). Jeśli okaże się, że zalegasz z płatnościami lub miałeś problemy z systematycznym płaceniem pożyczek w przeszłości – werdykt najprawdopodobniej będzie odmowny. Warto więc rozważyć ten krok w momencie, gdy zaczynasz mieć trudności ze spłatą zobowiązań i odczuwasz ich negatywny wpływ na domowy budżet, ale nie zalegasz jeszcze z żadną płatnością. Wówczas rozwiązanie to może umożliwić Ci utrzymanie płynności finansowej i uniknięcie miejsca na liście dłużników. 

Co daje zastosowanie kalkulatora rat kredytu konsolidacyjnego? 

Obliczając wstępnie wysokość raty kredytu konsolidacyjnego, będziesz mieć lepszy obraz przyszłego zobowiązania. Kalkulator kredytowy pokaże Ci, z jakim wydatkiem miesięcznie będziesz się liczyć przy określonym czasie spłaty. Dzięki temu zobaczysz, w jakim stopniu połączenie pożyczek może odciążyć Twój budżet i lepiej zaplanujesz przyszłe wydatki. Znając dokładniej swoje oczekiwania, możesz też skorzystać z rankingów kredytów konsolidacyjnych i wstępnie wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny przy swojej sytuacji finansowej.  

Pamiętaj jednak, że przedstawione w porównywarce informacje pokazują jedynie informacje o produktach dostępnych w poszczególnych instytucjach finansowych i nie należy traktować ich jako gwarancję uzyskania kredytu konsolidacyjnego na wskazanych warunkach, a jedynie jako dane orientacyjne. Każdy kredytobiorca ostatecznie może otrzymać ofertę na zupełnie różnych warunkach – może to zależeć od wielu czynników, których kalkulatory i porównywarki nie uwzględniają. Co więcej, również informacje pozyskane ze stron banków nie są ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego, ponieważ nie zawierają ważnych postanowień. Zawsze banki przygotowują ostateczną ofertę indywidualnie.

Jak działa kalkulator kredytu konsolidacyjnego i kto może z niego skorzystać?

Kalkulator konsolidacyjny jest bardzo prostym w obsłudze narzędziem. Przeznaczony jest on dla każdego, kto chcesz oszacować wysokość rat i kwotę kredytu skonsolidowanego. Możesz z niego skorzystać również, jeśli jeszcze nie posiadasz zobowiązań finansowych, ale je rozważasz i chcesz porównać różne opcje.

Narzędzie to służy do kalkulacji różnych scenariuszy wyliczanych na podstawie wprowadzanych samodzielnie danych. Możesz więc wielokrotnie sprawdzać, jaka będzie wysokość przyszłej raty po scaleniu dwóch, trzech czy większej ilości dotychczasowych zobowiązań i przy założeniu różnych okresów kredytowania.  

Pamiętaj jednak, że ostateczne warunki kredytu konsolidacyjnego zależą od konkretnej instytucji oraz Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. O tym, czy połączenie pożyczek będzie dla Ciebie opłacalne, a nawet czy dostaniesz kredyt i na jakich warunkach, ostatecznie decyduje bank. Samodzielne kalkulacje traktuj tylko jako wskazówkę i punkt wyjściowy dla gospodarowania budżetem. 

Jakie dane przygotować przed skorzystaniem z kalkulatora? 

Przed skorzystaniem z kalkulatora przygotuj informacje dotyczące swoich kredytów i pożyczek. Będziesz potrzebować wysokości kapitału i odsetek, jakich jeszcze nie spłaciłeś. W wybranych polach formularza wpisuje się kwoty poszczególnych zobowiązań: 

Narzędzie samodzielnie je sumuje. Poza tym w kalkulacjach uwzględnia się również:

Ile może trwać okres spłaty takiego zobowiązania? 

W przypadku konsolidacji wyznaczany jest minimalny i maksymalny okres kredytowania. Najczęściej nie może być to krócej niż 3 miesiące (niekiedy 6 miesięcy) i dłużej niż 120 miesięcy, czyli 10 lat. Niekiedy górna granica ogranicza się do 85 miesięcy, zwykle przy kredytach powyżej 10 tys. zł. Jeśli natomiast w czasie obowiązywania umowy Twoja sytuacja finansowa się poprawi, możesz spłacić część lub całość pożyczki jednocześnie. 

Banki zwykle wyznaczają też ograniczenia pod względem minimalnej i maksymalnej kwoty, na jaką można wziąć kredyt konsolidacyjny. Zależy to od konkretnej oferty bankowej, ale najczęściej jest to od 1 tys. zł do 230 tys. zł. Wyższe sumy zwykle można uzyskać w parabankach, lecz jednocześnie trzeba mieć świadomość raczej wyższych kosztów. 

Warunki i koszty kredytu – czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Jeśli rozważasz konsolidację swoich kredytów, to pamiętaj, że całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach to nie tylko kapitał i odsetki. Na całkowitą kwotę kredytu mogą wpływać również:

Analizując całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego, weź pod uwagę również wcześniejsze umowy i dokładnie przeanalizuj zapisane w nich warunki. Pamiętaj, że spłata dotychczasowych zadłużeń może wiązać się z koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę, co z kolei może podnieść ogólne koszty, zwłaszcza jeśli prowizji będzie kilka. W konsekwencji może to sprawić, że nawet wyjątkowo tani kredyt konsolidacyjny nie będzie tak korzystny, jak zakładałeś. 

Zespolenie pożyczek a kredyt refinansowy – różnica 

Refinansowanie polega na przeniesieniu do banku jednego kredytu, zwykle celem uzyskania korzystniejszych warunków, a nawet oszczędzenia sporej sumy pieniężnej. Respektowane jest głównie przy wysokich kwotach, dlatego zmiana banku dotyczy najczęściej pożyczek hipotecznych, przy których zostało sporo do spłaty. Z uwagi na koszty związane z zaciągnięciem nowego kredytu zwykle krok taki nie opłaca się w przypadku, gdy spłaciłeś już dużą część hipoteki. Możliwe jest też przeniesienie do innej placówki kredytu gotówkowego opiewającego na dużą kwotę, ale jeśli posiadasz różne pożyczki, zamiast refinansowania korzystniejsza może okazać się właśnie konsolidacja swoich kredytów.  

Przy jakich pożyczkach nie warto starać się o uzyskanie kredytu konsolidacyjnego?

Zwykle konsolidacji nie podlegają kredyty mieszkaniowe i pożyczki hipoteczne (brane pod zastaw nieruchomości, ale na inny cel, niż jej zakup czy budowa). Najczęściej nie można też skonsolidować kredytów konsolidacyjnych. 

Pamiętaj również, że poza rodzajem zobowiązań opłacalność ich uwzględnienia w procesie łączenia zależy też m.in. od ich wysokości (kapitału pozostałego do spłacenia), jak również czasu, który pozostał do zakończenia umowy. Jak było wspomniane, banki ustalają limity okresu kredytowania i kwoty kredytu, dlatego nie zawsze można połączyć wysokie zobowiązania, ale nie tylko o to chodzi. Zwykle nie opłaca się uwzględniać pożyczek, których umowy mają się wkrótce zakończyć, czyli gdy pozostało Ci niewiele do ich spłacenia. W takich sytuacjach koszty związane z ich przeniesieniem mogą przewyższyć potencjalne korzyści.