Zdolność kredytowa w oczekiwaniu na nową Rekomendację S

Opublikowane: 14 listopada 2012

Od wielu miesięcy, i to pomimo spadającego Wiboru, zdolność kredytowa Polaków się nie zmienia. Jakościową zmianę może przynieść za to zapowiadana przez Komisję Nadzoru Finansowego nowa Rekomendacja S.

Dzięki niej banki będą mogły zmienić swoją politykę i zwiększyć dostępne kwoty przynajmniej części klientom.

Kolejny miesiąc nie przyniósł zmiany w zdolności kredytowej Polaków. W porównaniu z poprzednim miesiącem zmiany w listopadzie są niemal symboliczne. Od pewnego czasu zarówno rodzina z dwójką dzieci, jak i singiel mogą liczyć w kolejnych miesiącach na zbliżone kwoty kredytu. W listopadzie osoba zarabiająca 7000 złotych netto, posiadająca 20 procent wkładu własnego mogła uzyskać średni kredyt w wysokości niespełna 632 tysięcy. Jest to kwota wyższa o niecały 1 procent niż w październiku br. Równie symboliczną zmianę zdolności kredytowej obserwujemy w przypadku małżeństwa z dwójką dzieci. W tym przypadku możliwa do uzyskania kwota kredytu w listopadzie osiągnęła poziom prawie 344 tysiące złotych i była niższa o nieco ponad 3 tysiące niż przed miesiącem.

Zdolność kredytowa dla poddanych analizie przypadków nie zmienia się praktycznie od kilku miesięcy. Po znaczących spadkach na początku roku 2012 spowodowanych wejściem w życie Rekomendacji SII, kolejne miesiące przynoszą tylko kosmetyczne zmiany. Obserwowane spadki i wzrosty z pewnością nie przynoszą zmiany jakościowej, a są spowodowane, co najwyżej zmianą oprocentowania kredytów. Zdolność kredytowa nie zmienia się pomimo spadającego Wiboru, gdyż obniżki tej stopy są skutecznie niwelowane przez wzrost marż kredytowych pobieranych przez banki. W konsekwencji łączne oprocentowanie kredytów nie zmienia się w takim stopniu jak wskazywałyby na to zmiany stopy referencyjnej Wibor.

Założenia:

• singiel – dochód 7 000 zł netto, brak zobowiązań, 20% wkładu własnego, kredyt na 25 lat
• rodzina – małżeństwo z 2 dzieci, dochód netto 5 000 zł, brak zobowiązań, brak wkładu własnego, kredyt na 25 lat

Opracowanie: Dom Kredytowy Notus

Zdolność kredytowa będzie rosnąc?
Kolejne miesiące mogą jednak przynieść znaczne zwiększenie zdolności kredytowej. Jednym z czynników, aczkolwiek wpływającym w relatywnie niewielkim stopniu, mogą być dalsze obniżki stóp procentowych NBP. W ich konsekwencji powinien spaść także Wibor i oprocentowanie kredytów. W pewnym ograniczonym stopniu może to oznaczać niewielki wzrost zdolności kredytowej i dostępnych kwot kredytów. Znacznie większe znaczenie może mieć zapowiadana zmiana Rekomendacji S. Nowe, miejmy nadzieję bardziej liberalne wytyczne pozwolą bankom na poluzowanie polityki kredytowej i w konsekwencji także wzrost zdolności kredytowej. Tymczasem w najbliższych tygodniach z pewnością nie należy oczekiwać znaczących zmian zdolności kredytowej Polaków.

Zdolność kredytowa a procedury bankowe
Inną kwestią jest podejście banków do procedur. Od dłuższego czasu obserwujemy zaostrzenie polityki w zakresie wymaganego wkładu własnego, akceptowania niestandardowych źródeł dochodu, czy odstępstw od procedur. Coraz częściej klienci, aby uzyskać kredyt muszą spełniać rygorystyczne wymogi, nie mogąc jednocześnie liczyć na jakiekolwiek łagodniejsze traktowanie, jak często miało to miejsce jeszcze kilka miesięcy temu. Banki bacznie analizują bieżącą sytuację finansową klientów, ale także ich perspektywy. Zatrudnienie w branży uznanej za ryzykowną, np. w budownictwie, może oznaczać utrudniony dostęp do kredytu. Są to często działanie oderwane od wysokości dochodu i zdolności kredytowej. Coraz częściej nawet wysokie dochody nie gwarantują pozytywnej decyzji kredytowej.