Kredyt na remont domu – jaki bardziej się opłaca?
Jeśli nie masz kapitału wystarczającego na pokrycie kosztów renowacji lub modernizacji nieruchomości, możesz skorzystać ze wsparcia bankowego w postaci hipotecznego kredytu na remont domu lub mieszkania, pożyczki pod zastaw hipoteki lub kredytu gotówkowego. Czym różnią się te produkty i który będzie dla ciebie bardziej opłacalny ze względu na twoje potrzeby i sytuację finansową? Podpowiadamy!
O jakie środki można się starać w celu remontu domu lub mieszkania?
Remont jest niemal nieuniknionym krokiem przy długim użytkowaniu nieruchomości. Z czasem elementy stałe i ruchome ulegają zniszczeniu. Bywa on niezbędny również w przypadku zakupu starego domu lub mieszkania z rynku wtórnego. Dla właścicieli posiadłości remont jest głównie formą poprawy warunków mieszkaniowych, natomiast banki traktują go jako inwestycję, ponieważ dzięki niemu zwykle wzrasta wartość nieruchomości. Najczęściej więc nie ma problemu, aby otrzymać na ten cel pożyczkę – bank na udostępnianiu funduszy zarabia.
Jeśli rozważasz kredyt na remont domu lub mieszkania, masz kilka możliwości. To, która okaże się trafna, zależy od twojej indywidualnej sytuacji, zwłaszcza zdolności kredytowej, wysokości inwestycji oraz czasu, jaki chcesz przeznaczyć na załatwianie formalności.
Pożyczka a kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub domu
Jeśli posiadasz już nieruchomość, możesz starać się o kredyt pod jej zastaw, czyli hipoteczną pożyczkę na remont. Wówczas wnioskujesz o udzielenie pożyczki hipotecznej na cel dowolny, a w ramach dodatkowego zabezpieczenia dla banku decydujesz się na wpis do hipoteki nieruchomości będącej w twoim posiadaniu. Co ważne, nie musi być to lokal remontowany – możesz brać kredyt na jedną ze swoich posiadłości, a poddawać renowacji inną. Po otrzymaniu pożyczki nie musisz również rozliczać się z bankiem z kosztorysu ani w żaden sposób dokumentować, na co pieniądze z pożyczki zostały przeznaczone.
Z kolei klasyczny kredyt hipoteczny polega na obciążeniu hipoteką konkretnej nieruchomości. Możesz się o niego ubiegać tylko w celach remontowych, jak również połączyć finansowanie na zakup lub budowę z kwotą potrzebną do przeprowadzenia remontu lub wykończenia wnętrz. Jest to jednak również ryzyko dla kredytobiorcy, ponieważ w przypadku niewypłacalności można stracić nieruchomość.
Kredyt gotówkowy na remont mieszkania i domu
Osoby poszukujące środków na remont mogą wnioskować o kredyt gotówkowy. W przypadku kredytu gotówkowego nie dokonuje się adnotacji w księdze wieczystej. Nie oznacza to jednak, że bank nie potrzebuje zabezpieczenia, dlatego takie wsparcie zwykle mogą otrzymać osoby z wyższą zdolnością kredytową. W efekcie najczęściej całkowity koszt kredytu jest wyższy w porównaniu do hipotecznego. Na krok taki częściej decydują się osoby, które kupują dom czy mieszkanie wymagające prac remontowych z rynku wtórnego. Jest to również opcja dla kontrahentów, którzy wolą uniknąć formalności i straty czasu.
Kto może wziąć kredyt na remont nieruchomości?
Zdolność kredytowa
Maksymalna kwota kredytu, jaki możesz otrzymać, zależy od twojej zdolności kredytowej. Wyjaśniając w dużym uproszczeniu, zdolność taka jest nadwyżką między dochodami netto a wszystkimi wydatkami i zobowiązaniami finansowymi. Banki ustalają ją różnie, operując własnymi algorytmami i na jej podstawie wyliczają maksymalną kwotę kredytowania i wysokość comiesięcznych rat kredytu.
Przy niższej zdolności kredytowej często łatwiej uzyskać kredyt z zastawem hipotecznym niż pożyczkę gotówkową. Dlaczego? Ponieważ zabezpieczeniem dla banku jest wpis do księgi wieczystej. W przypadku pożyczki gotówkowej bank zapewnia sobie gwarancję bezpieczeństwa wyższym oprocentowaniem.
Inne czynniki brane pod uwagę przez bank
Przy kredycie gotówkowym i hipotecznym wierzyciel analizuje całokształt sytuacji finansowej wnioskodawcy. W zależności od wartości pożyczki pod uwagę brane mogą być m.in.: ilość osób na utrzymaniu, twój wiek, stan cywilny czy forma zatrudnienia. Kredyt na remont mieszkania i domu może też wymagać przedstawienia dokładnych kosztorysów, wypisów z ksiąg wieczystych i wielu innych dokumentów, głównie w przypadku hipoteki. Wysokość finansowania i miesięcznych rat zależy też od okresu kredytowania i wkładu własnego, który jest niezbędny przy kredycie hipotecznym i wynosi od 10 do 20 procent wartości nieruchomości.
Jaki kredyt na remont domu czy mieszkania jest tańszy?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wiele zależy od zdolności finansowej kredytobiorcy, formy zabezpieczenia dla banku czy wysokości pożyczki i okresu kredytowania. Możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny maksymalnie na 35 lat, natomiast gotówkowy na znacznie krótszy okres, który zwykle nie przekracza 10 lat. W wielu przypadkach zabezpieczenie kredytu w postaci wpisu do księgi wieczystej pozwala na ograniczenie oprocentowania i tym samym zmniejszenie ogólnego kosztu pożyczki. Doliczane są jednak inne wydatki – ubezpieczenie, profesjonalna wycena prac remontowych, zaświadczenia czy wpis i wypis z księgi wieczystej. Wpływ na koszty ma też rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
Kredyt na remont mieszkania lub domu a formalności
W przypadku kredytu z gwarancją zastawu nieruchomości jesteś zobowiązany do przedstawienia dokumentacji wymaganej przez dany bank m.in.: wypisów z ksiąg wieczystych, zaświadczeń o dochodach, kosztorysów. Proces ubiegania się o taki kredyt może trwać wiele tygodni. Również sposób wypłacania uzyskanego finansowania jest dość skomplikowany – bank wypłaca pieniądze w formie transz, we wcześniej określonych terminach, które zwykle pokrywają się z poszczególnymi etapami remontu. Musisz więc dokładnie wiedzieć, ile będzie kosztować renowacja domu czy mieszkania, skrupulatnie zaplanować przebieg prac i kolejno potwierdzać ich realizację.
Z kolei osoby decydujące się na kredyt gotówkowy mogą uniknąć wielu formalności. Nie musisz przedstawiać bankowi kosztorysu i planu prac remontowych ani ograniczać się w kwestii zakresu remontu czy modernizacji. W wielu przypadkach wniosek o niego można złożyć online – bez wychodzenia z domu. W następnym kroku, jeśli uda ci się zaciągnąć kredyt gotówkowy, po prostu wydajesz fundusze na dowolny cel i spłacasz raty wraz z odsetkami.
Jaki kredyt zaciągnąć w zależności od wartości inwestycji?
Duży remont i wykończenie mieszkania – kredyt celowy
Wartość planowanych prac jest jednym z kluczowych czynników decydujących o formie kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego na remont domu czy mieszkania można uzyskać wysokie kwoty rzędu kilkuset tysięcy, a nawet milionów. Jest to więc rozwiązanie dla osób, które planują modernizację całego mieszkania lub kompleksowe sfinansowanie remontu domu. Górna granica wartości pożyczki wyznaczana jest przez poszczególne placówki, ale zawsze jest znacznie wyższa od kredytów gotówkowych.
Drobne prace remontowe bez kosztorysu
Jeśli planujesz remont o niskiej wartości, polegający na odświeżeniu wnętrza lub ograniczający się tylko do części lokalu, kredyt gotówkowy może okazać się wystarczający. Taka forma wsparcia bywa różna w zależności od banku. Niektóre instytucje oferują kredyt na remont o wartości do 20 tysięcy, inne do 250 tysięcy. Na wyższą kwotę raczej nie można liczyć przy tym rodzaju pożyczki.