Zdolność kredytowa jeszcze nie spada
Zdolność kredytowa w ostatnim miesiącu nie uległa praktycznie żadnym zmianom. Na stałym poziomie pozostały też marże w bankach, co przy utrzymującej się w okolicach 2,7% stawce WIBOR 3M sprawia, że oprocentowanie kredytów również się nie zmienia.
Od kwietnia podwyższone zostały za to limity cen metra kwadratowego w programie Mieszkanie dla Młodych. Dzięki temu więcej mieszkań zakwalifikuje się na dopłaty i wzrośnie również ich wysokość.
Od początku kwietnia do końca drugiego kwartału 2014 roku obowiązywać będą nowe, wyższe limity cenowe. To sprawia, że będzie można uzyskać wyższą dopłatę, a dodatkowo więcej mieszkań będzie dostępna w ramach programu. Maksymalna cena metra kwadratowego mieszkania wzrosła w większości lokalizacji. W programie MdM najdroższe mieszkanie możemy kupić w stolicy – cena jego metra kwadratowego może wynieść aż 6126,90 zł. W Gdańsku cena nie może przekroczyć 5 682,05 zł, w Krakowie 5 013,80 zł, a we Wrocławiu 4 983,55 zł.
W gminach sąsiadujących z miastami wojewódzkimi najwyższy limit obowiązuje w okolicach Gdańska – 5 171,93 zł i Poznania – 5 029,20 zł. W pozostałych gminach najbardziej korzystne limity obowiązują w województwie pomorskim – 4 661,80 zł, małopolskim – 4 345,00 zł i wielkopolskim – 4 191,00 zł. W tym ostatnim limity, w porównaniu do pierwszego kwartału, wzrosły najbardziej: 5,4% dla stolicy województwa i 8,5% dla pozostałych gmin.
Dopłaty w ośmiu bankach
Na przełomie marca i kwietnia do banków oferujących kredyty w ramach programu Mieszkanie dla Młodych dołączyły dwa kolejne – BOŚ Bank i Bank BPS. Obecnie z oferty MdM można już skorzystać w ośmiu bankach. Znajdziemy w nich kredyty z dopłatą oferowane na takich samych warunkach jak w przypadku ofert tradycyjnych, a nawet tańsze (z niższym oprocentowaniem). Niestety spora część banków w przypadku kredytów w programie Mieszkanie dla Młodych oferuje pożyczki z marżą lub prowizją wyższą średnio o około 0,1 punktu procentowego. Różnica na racie nie jest duża, bo w przypadku kredytu na 30 lat, na kwotę 250 tys. złotych, to zaledwie około 15 zł miesięcznie. W skali całego okresy kredytowania taki kredyt będzie jednak droższy o ponad 5 tys. złotych.
Korzystając jednak z 10 lub 15 proc. dofinansowania możemy obniżyć kwotę kredytu, nie dysponując nawet środkami własnymi. Zmniejszając kwotę z 250 tys. zł do 225 tys. złotych przy kredycie na 30 lat z oprocentowaniem na poziomie 4,5% oszczędzimy na odsetkach ponad 20,6 tys. złotych. W zależności od kwoty kredytu i wysokości dopłaty oszczędności mogą być jeszcze większe. Najwyższe będą w Warszawie, gdzie obowiązują najbardziej korzystne limity.
Najważniejsza chłodna kalkulacja
Oszczędność jest spora, więc jeśli spełniamy założenia programu i znaleźliśmy nieruchomość, która również się na niego kwalifikuje, to na pewno warto wziąć pod uwagę możliwość skorzystania z dopłat. Szczególnie, jeśli nie dysponujemy wolnymi środkami, które moglibyśmy przeznaczyć na wymagany obecni wkład własny.
Zawsze jednak trzeba przekalkulować, które rozwiązanie będzie bardziej opłacalne. Jeśli skorzystanie z MdMu wiązałoby się z konieczności kupna mieszkania w gorszej lokalizacji lub potrzebą zaciągnięcia innego, droższego kredytu na wykończenie nieruchomości, to w takim przypadku bardziej opłacalne może być dla nas skorzystanie z dobrej, ale tradycyjnej oferty kredytu hipotecznego.
Michał Krajkowski – główny analityk, Dom Kredytowy Notus
Zgodnie z oczekiwaniami zdolność kredytowa praktycznie nie uległa zmianie w porównaniu z poprzednim miesiącem. Nominalne zmiany o kilka tysięcy złotych są naturalne i wynikają ze zmian oprocentowania, czy też niewielkiego wzrostu wynagrodzeń. Oczekujemy, że taki stan pozostanie przez co najmniej kilka miesięcy, a ewentualne duże zmiany zdolności kredytowej mogą nastąpić w przypadku zmiany oprocentowania kredytów, na co może mieć wpływ decyzja Rady Polityki Pieniężnej w kwestii stóp procentowych. Jednak nic nie wskazuje, aby do wakacji takie zmiany miały nastąpić.
Zdolność kredytowa rodziny
Zdolność kredytowa w marcu wzrosła średnio o mniej niż 1% trudno więc rozpatrywać tą zmianę w kontekście czynników, które ją spowodowały. Tym bardziej, że zarówno stopy procentowe, jak i WIBOR 3M pozostały na dotychczasowym poziomie. Większym zmianom nie uległy również marże banków. Średnie wynagrodzenie wzrosło o 52 złote i to może być czynnik decydujący o wzroście, o zaledwie kilka tysięcy złotych, maksymalnej kwoty kredytu.
Modelowa rodzina mogła w trzecim miesiącu otrzymać średnio 450 785 zł kredytu, czyli o 1 888 zł więcej niż miesiąc wcześniej. Ofertę z najwyższą kwotą otrzymałaby w Banku BGŻ (503 tys. zł), w Banku Pekao S.A. (492 tys. zł) lub w Banku Millennium (471 tys. zł).