Jaki bank udzieli mi kredytu ze złą historią w BIK i jak poprawić swoją szansę na pożyczkę?
Wierzyciele sceptycznie podchodzą do klientów, którzy zalegają z płatnościami lub w przeszłości mieli przerwy w płynności finansowej. Zapytania typu „jaki bank udzieli mi kredytu ze złą historią w BIK” lub „czy można dostać kredyt bez BIK” są częste. W tym artykule postaramy się rozwiać twoje wątpliwości.
Spis treści
Czym właściwie jest historia kredytowa?
Zacznijmy od tego, że żaden bank nie udziela kredytów gotówkowych i hipotecznych bez oceny zdolności spłaty kredytu i sprawdzenia wiarygodności klienta. Pierwszy parametr dotyczy przede wszystkim oszacowania, jak wysokiej pożyczki można udzielić danej osobie w zależności od jej dochodów netto pomniejszonych o wszelkie wydatki i zobowiązania. Wyliczana na podstawie algorytmów „nadwyżka” powinna wystarczyć, abyś mógł spłacić kredyt w terminie. Istotne znaczenie ma tzw. scoring, czyli ocena punktowa, której kluczowym elementem jest historia wcześniejszego korzystania z usług bankowych.
Jako historię kredytową rozumie się wszelkie wcześniejsze zobowiązania finansowe – ich wysokość, terminowość spłacania rat, wszystkie opóźnienia czy ewentualne procesy windykacyjne. Analitycy zwykle sprawdzają od trzech do pięciu lat wstecz przeszłość finansową klienta, ale zależy to od banku i rodzaju kredytu.
Zła historia kredytowa
Najczęściej jako negatywną historię kredytową uznaje się sytuacje, gdy:
- zalegałeś z płatnością ponad 30 dni;
- spóźniałeś się z opłacaniem rat o kilka dni, ale sytuacje takie powtarzały się często;
- podlegałeś lub podlegasz procesom windykacyjnym z racji niewywiązywania się z płatności;
- zaciągnąłeś kilka kredytów czy pożyczek.
Dobra historia kredytowa
Osoby z dobrą historią kredytową nie widnieją w żadnych wykazach jako dłużnicy. Niektórzy wierzyciele jako plus traktują wcześniejsze posiadanie kredytów i wywiązywanie się z zobowiązań finansowych na czas. Warto jednak zaznaczyć, że zbyt duża ilość pożyczek zaciąganych w podobnym okresie, nawet jeśli ktoś nie zalegałeś z nimi bankom, może zostać potraktowana na twoją niekorzyść – może bowiem świadczyć o skłonności do nadmiernego zadłużania się.
Jakie metody banki stosują do sprawdzania historii kredytowej klienta?
Do sprawdzenia twojej historii kredytowej większość banków wykorzysta raport BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej. Tam trafiają wszystkie informacje dotyczące korzystania z produktów kredytowych zaciąganych w bankach czy w większości firm pozabankowych. BIK gromadzi dane niezależnie od tego, czy godzisz się na przetwarzanie swoich danych osobowych, czy nie.
Zgody takiej możesz jednak nie udzielić po wygaśnięciu zobowiązania. Poza sprawdzeniem BIK bank może skorzystać również z danych uzyskanych m.in. od Bankowego Rejestru Dokumentów Zastrzeżonych, Biura Informacji Gospodarczej czy Bankowego Rejestru Niesolidnych Klientów.
Czy bank udzieli kredytu osobie ze złą historią?
Zastanawiasz się, czy bank udzieli ci kredytu ze złą historią w BIK? Niestety, ale odpowiedź jest przecząca. Zaleganie z płatnością obecnie lub w niedalekiej przeszłości praktycznie zawsze wyklucza możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego lub gotówkowego poza pewnymi wyjątkami. Uzyskanie pożyczki w banku przekreślają opóźnienia w płatności dłuższe niż 90 dni, niedawno lub obecnie prowadzone windykacje.
Negatywny wpis w bazie BIK a szansa na finansowanie
Niewielkie opóźnienia w spłacie zobowiązań
Kredyt z negatywną historią kredytową jest możliwy, o ile trafisz na przychylną bank, a twoja historia nie zostanie oceniona jako bardzo zła. Jeśli wcześniej spóźniłeś się ze spłatą raty kredytu o kilka dni, bank może nie uwzględnić tego w analizie twojej sytuacji finansowej.
Wysoka zdolność kredytowa
Im twoja zdolność kredytowa jest wyższa, tym łatwiej będzie ci ubiegać się o otrzymanie kredytu. Wysokie zarobki i niskie wydatki sprawiają, że masz potencjał jako wypłacalny kredytobiorca, a nieznaczne opóźnienia w oddawaniu długu w przeszłości stają się nieco mniej istotne. Pamiętaj jednak, że nawet wysoka zdolność i zgromadzony wkład własny nie pomogą w przypadku adnotacji o zaleganiu z płatnością.
Zwykle wyższe raty kredytu
Bank udzieli kredytu osobie, która po analizie zostanie uznana za odpowiednio rzetelną do spłaty zobowiązania w określonej wysokości. Jeśli w przeszłości miałeś niewielkie potknięcia finansowe, w niektórych bankach możesz uzyskać kredyt hipoteczny lub inny, ale powinieneś się liczyć z możliwością otrzymania nieco gorszych warunków kredytowania – raty i ogólny koszt kredytu dla osoby z negatywną historią kredytową mogą być wyższe.
Jak sprawdzić swój BIK i zwiększyć szanse na pożyczkę?
Raport BIK możesz pobrać samodzielnie. Warto to zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt. Dowiesz się m.in., czy dawne zobowiązania wciąż widnieją w rejestrze. Jeśli tak, możesz cofnąć zgody na przetwarzanie danych osobowych i usunąć negatywne wpisy dotyczące wcześniejszych pożyczek. Swoją zdolność kredytową poprawisz również np., decydując się na współkredytowanie z osobą nieposiadającą zadłużeń, gromadząc wysoki wkład własny, ograniczając wysokość kredytu i wydłużając okres spłacania rat czy rezygnując z kart kredytowych i limitów debetowych na kontach bankowych.
Jaki bank udzieli mi kredytu ze złą historią – podsumowanie
O kredyt dla zadłużonych można pytać w firmach pożyczkowych. Pamiętaj jednak, że zwykle są one kosztowne i łatwo wprowadzają w spiralę zadłużenia. Kilka niewysokich kredytów można też konsolidować. Natomiast chcąc kupić dom lub mieszkanie na kredyt czy starając się o inny wysoki kredyt konsumencki w banku, musisz zadbać o swoją rzetelność. Analizę wierzycieli, którzy przychylniej podchodzą do klientów ze złą historią kredytową, oraz zbiór sposobów na poprawę twojej sytuacji może przygotować ekspert finansowy.
Marek Grobelny
Ekspert Finansowy
