Oferta dla firm

Czy warto wziąć kredyt na otwarcie firmy?

Michał Wypych

Ekspert Finansowy

5 min czytania

Opublikowane: 28 maja 2025

Z badania przeprowadzonego przez Polską Agencję Rozwoju Przedsiębiorczości wynika, że dla 83% respondentów założenie firmy w Polsce jest łatwe. Największą z barier, które towarzyszą temu procesowi, jest pozyskanie finansowania dla rozwoju działalności. Czy uzyskanie kredytu na start przez przedsiębiorcę jest naprawdę tak trudne?

Kredyt na otwarcie firmy – czy to dobry pomysł?

W wielu przypadkach wystartowanie bez dużego kapitału nie jest możliwe. Aby otworzyć własną pizzerię, musisz mieć ponad 100 tys. zł. Założenie myjni bezdotykowej wymaga posiadania kilkukrotnie wyższej kwoty. Zgromadzenie takich środków nie jest łatwe – szczególnie jeśli jesteś osobą młodą, która niedawno rozpoczęła karierę zawodową. Możliwe, że skorzystanie z zewnętrznego finansowania będzie dla Ciebie jedynym sposobem na pokrycie kosztów rozpoczęcia działalności. Możesz to potraktować jako inwestycję w przyszłość, przy czym pamiętaj, że podstawą osiągnięcia sukcesu jest dobry biznesplan, jego odpowiednia realizacja i zaangażowanie w rozwój.

Czy bank przyzna Ci kredyt, jeśli dopiero zamierzasz założyć firmę? Tak, ale niestety szanse są niewielkie. Instytucja analizuje zdolność kredytową. Jeśli nie masz jeszcze firmy i nie osiągasz dochodów z innych źródeł, to nie masz również tej zdolności. Dla instytucji kredytującej przyznanie takiego zobowiązania jest bardzo ryzykowne, co nie oznacza, że jesteś bez szans na pozyskanie finansowania. Zasada jest taka, że im dłużej prowadzisz działalność, która przynosi dochody, tym bardziej prawdopodobne jest uzyskanie kredytu.

Standardem na rynku jest wymaganie 12-24 miesięcy stażu działalności, chociaż zdarzają się wyjątki, gdzie wystarczy 6 miesięcy.

Gdzie młody przedsiębiorca może uzyskać kredyt na start?

W poniższej tabeli zgromadziliśmy kilka pozycji, które są obecnie dostępne dla początkujących przedsiębiorców.

Jeśli potrzebujesz finansowania działalności, skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym, który przedstawi Ci kompletną ofertę produktów bankowych. 

Jeśli potrzebujesz środków na rozpoczęcie działalności gospodarczej, ale pozyskujesz dochody z innych źródeł, masz do dyspozycji inne formy finansowania. Jednym z nich jest kredyt gotówkowy, w ramach którego możesz uzyskać nawet 200-250 tys. zł. Kolejnym możliwym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna, czyli zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Możesz uzyskać kwotę, która stanowi 50-80% wartości tego zabezpieczenia.  

Kredyty dla firm – jakie produkty dostępne są w ofercie banków?

W powyższej tabeli pojawiły się już nazwy kilku produktów, z których możesz sfinansować zakupy związane z prowadzoną działalnością. Na czym polegają poszczególne produkty i jak możesz wykorzystać uzyskane środki? 

• Kredyt w rachunku bieżącym – jeśli bank przyzna Ci takie zobowiązanie, będziesz mieć do dyspozycji środki nawet wtedy, gdy skończą się pieniądze na koncie. Instytucja zaoferuje Ci określony limit do wykorzystania. Poprzez dokonywanie wpłat na konto zobowiązanie będzie spłacane. To bardzo wygodne rozwiązanie, które umożliwia podołanie różnym wydatkom firmowym w momencie, kiedy oczekujesz na zapłatę od klientów. 
• Kredyt inwestycyjny – ze środków uzyskanych w ramach tego produktu możesz sfinansować konkretne przedsięwzięcie, co ma się przyczynić do rozwoju przedsiębiorstwa. Te pieniądze mogą być przeznaczone na budowę zakładu przemysłowego, modernizację linii produkcyjnej, stworzenie nowej serwerowni i inne.
• Kredyt obrotowy – to sposób na finansowanie bieżących potrzeb firmy. Dzięki temu produktowi możesz zabezpieczyć przedsiębiorstwo na wypadek problemów z płynnością. Może mieć formę kredytu obrotowego ratalnego, gdzie jednorazowo otrzymujesz daną kwotę i musisz ją terminowo spłacać, albo formę odnawialnej linii kredytowej. To produkt, z którego środki powinny być wykorzystane na bieżące finansowanie działalności.

Rodzaje zabezpieczeń w kredytach dla firm

W przypadku niewielkich kwot banki raczej nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń lub ograniczają się do weksla in blanco. Im większej potrzebujesz kwoty, tym większe wymagania może stawiać bank. Oto rodzaje zabezpieczeń, które są akceptowane przez instytucje w przypadku kredytów dla firm:

• Przystąpienie do zobowiązania dodatkowego kredytobiorcy – jeśli za spłatę jest odpowiedzialna więcej niż jeden osoba, to dla banku oznacza to mniejsze ryzyko braku spłaty.
• Hipoteka na nieruchomości.
• Przewłaszczenie na zabezpieczenie – przeniesienie prawa własności do ruchomości czy nieruchomości z jednoczesnym zobowiązaniem wierzyciela do przeniesienia tego prawa własności po spłacie długu.
• Blokada środków na rachunku – dyspozycja blokady określonej kwoty środków na rachunku, które trafią do kredytodawcy, jeśli nie spłacisz zobowiązania;
• Poręczenie osoby trzeciej – dana osoba, w razie gdyby kredytobiorca nie spłacił zobowiązania, ureguluje je z własnych środków. 

Bank może zaproponować również inne rozwiązania, takie jak zastaw ustanowiony na majątku trwałym przedsiębiorstwa czy cesja wierzytelności. Im solidniejsze zabezpieczenie, tym większe szanse na uzyskanie oczekiwanej kwoty kredytu. 

Dotacja na rozpoczęcie działalności dla bezrobotnych

Do 10 lutego 2025 roku można było ubiegać się o środki z programu Pierwszy biznes – Wsparcie w starcie, Pożyczka na samozatrudnienie. Nabór wniosków został jednak wstrzymany ze względu na wyczerpanie puli. Maksymalna wartość pożyczki nie może przekroczyć 20-krotnej wysokości przeciętnego wynagrodzenia w Polsce, czyli aktualnie 169 544,20 zł. Wielu wnioskujących wciąż oczekuje na rozpatrzenie.

Sposobem na pozyskanie środków przez bezrobotnych jest dofinansowanie rozpoczęcia działalności w ramach środków oferowanych przez urzędy pracy. Są to pieniądze bezzwrotne. W 2025 roku maksymalnie możesz uzyskać 6-krotność przeciętnego wynagrodzenia w Polsce. Wymaga to przygotowania biznesplanu, określenia wnioskowanej kwoty, rodzaju planowanej działalności, kalkulacji kosztów związanych z podjęciem działalności, szczegółowej specyfikacji wydatków w ramach wnioskowanych środków i proponowanej formy zabezpieczenia. 

Źródła: Założenie firmy jest proste, ale Polacy boją się tego kroku