znak

Kto pyta nie błądzi

Opublikowane:

Rozpoczynamy nasz nowy cykl, w którym specjaliści CASH oraz NOTUS Doradcy Finansowi będą odpowiadali na nurtujące Państwa pytania. Pytań z dziedziny finansów nie zabraknie, to szeroka dziedzina i dlatego już dziś zachęcamy wszystkich, aby pisać do naszej redakcji na adres pr@dknotus.pl. Dziś pierwsze pytania, które napłynęły do naszej redakcji w ostatnim czasie.

Czy jak mam konto w danym banku i bank widzi moje comiesięczne wpływy to i tak muszę dołączać do wniosku o kredyt wysokość przychodu?
Składając wniosek kredytowy należy dostarczyć wyciągi z konta za ostatnie trzy miesiące, jednak musimy mieć świadomość, że bank może poprosić o historię za większą liczbę miesięcy. Jeśli składamy wniosek do banku, w którym posiadamy rachunek, to oczywiście nie musimy takich wyciągów dostarczać. Bank samodzielnie sprawdzi naszą historię we własnych systemach.
Badając naszą zdolność kredytową bank sprawdza zarówno nasze przychody, jak i miesięczne stałe koszty. Dochody są weryfikowane najczęściej dwutorowo – na podstawie wyciągów z konta oraz na podstawie innych dokumentów w zależności od formy uzyskiwania dochodów: zaświadczenie o zatrudnieniu, Książka Przychodów i Rozchodów, czy zeznania podatkowe, jednak dane z dokumentów finansowych muszą znaleźć potwierdzenie we wpływach na rachunek bankowy. Historia naszego konta jest weryfikowana także pod kątem stałych wydatków. O ile informacja o kredytach czy pożyczkach jest odnotowana w rejestrach BIK, o tyle wydatki takie jak alimenty, stałe ubezpieczenia czy koszty utrzymania samochodu, bank może
w praktyce sprawdzić tylko na podstawie obrotów na rachunku osobistym.

Dlaczego rozpatrywanie wniosku o kredyt hipoteczny trwa o wiele dłużej niż o kredyt gotówkowy?
Analiza wniosku o kredyt mieszkaniowy jest bardziej złożona niż w przypadku kredytu gotówkowego czy samochodowego. Udzielając kredytu mieszkaniowego bank oprócz kredytobiorcy i jego sytuacji finansowej musi zweryfikować także stan prawny i techniczny nieruchomości. W tym celu przeprowadzana jest między innymi wycena nieruchomości, a do jej przeprowadzenia konieczna jest wizyta rzeczoznawcy w mieszkaniu czy na budowie, co z reguły trwa co najmniej kilka dni. Ponadto bank musi zweryfikować znacznie więcej dokumentów niż w przypadku kredytu gotówkowego. Musimy mieć także świadomość, że weryfikacja wniosków o kredyt gotówkowy często jest zautomatyzowana, a czasami decyzję o przyznaniu lub odmowie kredytu gotówkowego podejmuje system komputerowy.
Aktualnie w przypadku kredytu mieszkaniowego musimy liczyć się z oczekiwaniem od 1do 4 tygodni na wydanie decyzji kredytowej. Pamiętajmy także, że czas oczekiwania w dużej mierze zależy od oferty banku.
W instytucjach oferujących korzystne warunki o kredyt ubiega się wiele osób, zatem czas oczekiwania z reguły się wydłuża.

Jaka jest różnica między ratą malejącą a stałą? Czy to nie jest tak, że skoro na początku spłacamy więcej a z czasem mniej, średnia wyjdzie taka sama jak w przypadku raty stałej?
W przypadku spłaty kredytu w ratach malejących w całym okresie spłaty zapłacimy mniej odsetek niż w sytuacji spłaty tego samego zobowiązania, ale w ratach równych. Pod tym względem raty malejące są dla kredytobiorcy korzystniejsze. Wadą rat malejących jednak jest wyższa rata przez około 1/3 początkowego okresu spłaty. W pierwszych latach musimy płacić więcej, niż gdybyśmy zdecydowali się na raty równe, a dopiero po około 6-10 latach nasza rata będzie niższa od tej, którą mielibyśmy w przypadku kredytu z ratą stałą. Konsekwencją konieczności spłacania na początku wyższych rat jest wymóg posiadania wyższych dochodów niż w przypadku rat równych. Jeśli chcemy spłacać kredyt w ratach malejących, to musimy zarabiać około 20-25% więcej. Możemy na to spojrzeć także z innej perspektywy – przy takim samym poziomie dochodów w ratach równych uzyskamy wyższy kredyt niż w ratach malejących.

Starając się o kredyt np. hipoteczny czy warto złożyć dokumenty/wniosek do jednego banku czy do kilku?
Ubieganie się o kredyt w kilku bankach pozwoli na zminimalizowanie ryzyka odmowy udzielenia kredytu. Pamiętajmy, że do złożenia wniosków najczęściej potrzebna jest umowa przedwstępna, a jej podpisanie rodzi określone obowiązki prawne i finansowe. Jeśli wpłaciliśmy zadatek, a nie podpiszemy w terminie ostatecznej umowy, to całą kwotę możemy utracić. Zatem złożenie wniosków do kilku banków ograniczy to ryzyko. Optymalnym wydaje się ubieganie o kredyt w 2-3 bankach najkorzystniejszych z naszego punktu widzenia. Ponadto warto złożyć wniosek do banku, który relatywnie szybko wyda decyzję kredytową. Pozytywne rozpatrzenie wniosku w pierwszym banku pozwoli na oczekiwanie ze spokojem na informacje z pozostałych instytucji.

Czy bardziej opłaca się, chcąc kupić mieszkanie, kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy? Dlaczego?
W przypadku zakupu mieszkania jedynym rozsądnym rozwiązaniem jest sfinansowanie zakupu kredytem hipotecznym. W porównaniu z kredytem gotówkowym ma on wiele zalet, a praktycznie tylko jedną wadę. Na korzyść kredytu gotówkowego przemawia tylko szybkość procesowania wniosku, gdyż ubiegając się o hipotekę musimy poczekać minimum 1-4 tygodnie w zależności od banku. Kredyt mieszkaniowy będzie jednak znacznie tańszy, gdyż aktualnie ich oprocentowanie wynosi około 3,8-4,2 proc. i jest niższe o minimum 4 p.p. niż kredytów gotówkowych. Ponadto kwoty, które możemy uzyskać są wielokrotnie wyższe, gdyż kredyty gotówkowe z reguły nie przekraczają 100 tysięcy złotych. Gotówki są także udzielane na relatywnie krótki okres, z reguły nieprzekraczający 8 lat. Zaciągnięcie kredytu nawet w wysokości 100 tysięcy złotych, ale na tak krótki czas, będzie skutkowało bardzo wysoką ratą kredytu, także z uwagi na wysokie oprocentowanie. W przypadku zakupu mieszkania, kiedy pożyczamy minimum 100 tysięcy złotych, powinniśmy rozważać tylko kredyty hipoteczne, a nie dużo droższe pożyczki gotówkowe.

Porozmawiaj z ekspertem
Podaj nam swoje imię:
Podaj nam swój numer telefonu: