Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – co musisz wiedzieć?
Masz możliwość spłaty zobowiązania przed czasem? Dzięki temu możesz bardzo dużo zaoszczędzić. Unikniesz zapłaty odsetek za okres pozostały do spłaty, a także innych opłat związanych z zobowiązaniem. Czy jednak w takim przypadku możesz odzyskać zapłaconą wcześniej prowizję? Sprawdź, kiedy Ci to przysługuje.
Spis treści
Co oznacza wcześniejsza spłata kredytu?
O wcześniejszej spłacie kredytu mówimy wtedy, gdy bank otrzymuje całą kwotę kapitału pozostałą do spłaty przed terminem określonym w umowie. Dzięki temu skracasz czas spłaty, obniżasz wysokość opłat dodatkowych, oraz zmniejszasz całkowity koszt kredytu. A czym jest wspomniana prowizja?
Co to jest prowizja od kredytu?
Prowizja od kredytu to opłata naliczana w momencie zawarcia umowy. Zazwyczaj wynosi do kilku procent od kwoty zobowiązania i jest doliczana do pierwszej raty. Zdarza się jednak, że bank rozkłada płatność na dłuższy okres i dolicza do rat. Na rynku możesz trafić też na oferty banków, które nie pobierają prowizji. Co się jednak dzieje, jeśli dojdzie do spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie kredytowej? Czy należy Ci się zwrot pobranej prowizji?
Prowizja przy spłacie kredytu – kiedy przysługuje?
Konieczność zapłaty prowizji pojawia się w przypadku różnego typu zobowiązań. Może to być kredyt hipoteczny, a także kredyty konsumenckie, takie jak kredyt gotówkowy czy samochodowy. Warunki, na których ewentualnie możesz uzyskać zwrot prowizji, zależą od rodzaju zobowiązania.
Zwrot prowizji w przypadku spłaty kredytu hipotecznego
To, czy możesz skorzystać ze zwrotu prowizji, zależy od terminu zawarcia umowy. Na ten temat wypowiedzieli się m.in. prezes UOKIK i Rzecznik Finansowy. W przypadku umów zawartych od dnia 22 lipca 2017 roku i przedterminowej spłaty kredytu przysługuje Ci proporcjonalny zwrot części prowizji, licząc za okres od dnia spłaty do dnia ostatecznej spłaty, która wynika z umowy. Zostało to wyjaśnione w art. 39 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym.
A co się dzieje w przypadku gdy masz umowę kredytu hipotecznego, która zaczęła obowiązywać wcześniej? Wówczas zastosowanie miały tylko niektóre przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Co za tym idzie, w przypadku spłaty całości kredytu, nie możesz liczyć na obniżenie całkowitego kosztu kredytu poprzez zwrot części zapłaconej prowizji.
Zwrot prowizji przysługuje w przypadku jednorazowej jej zapłaty. Zdecydowanie warto z tego skorzystać, gdyż dzięki temu całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu.
Zwrot prowizji w przypadku spłaty kredytu konsumenckiego
W przypadku kredytów konsumenckich obowiązują inne warunki, które wynikają z innych przepisów. Musi to być zobowiązanie na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł, bez zabezpieczenia hipotecznego, udzielone konsumentowi na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej. W tym przypadku również wszystko zależy od tego, kiedy zawarto umowę zobowiązania.
W ramach umów zawartych po dniu 18 grudnia 2011 roku przysługuje Ci zwrot na podstawie art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Obowiązują te same zasady, co wspomniane – zwrot ten należy się proporcjonalnie za okres pozostały do spłaty zobowiązania. Natomiast wcześniej nie obowiązywały przepisy, które uprawniały do otrzymania zwrotu części kosztów w takim przypadku.
Opinia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE)
Z orzeczenia TSUE z 19 września 2019 roku wynika, że jeśli kredytobiorca spłaci zobowiązanie przed terminem, to należy się proporcjonalny zwrot z tytułu wszystkich poniesionych kosztów. Opinia nie dotyczyła wyłącznie odsetek, ale także innych wydatków związanych ze zobowiązaniem.
Jak otrzymać zwrot prowizji po spłacie kredytu przed terminem określonym w umowie?
Po spłacie zobowiązania przed terminem bank powinien zwrócić Ci prowizję zapłaconą za okres pozostały do końca umowy. W praktyce nie zawsze tak się dzieje. Jeśli nie otrzymasz pieniędzy, złóż do banku wniosek o zwrot prowizji. Najlepiej od razu przy spłacie zobowiązania zapytaj pracownika danej instytucji, czy automatycznie otrzymasz ten zwrot. Jeśli nie, przygotuj wniosek. Podaj w nim Twoje dane, numer rachunku do przelewu środków, a także numer umowy kredytowej. Powołaj się na podstawę prawną, czyli wyrok TSUE sygnatura C-383/18. Ewentualnie możesz również wskazać na artykuł 49. ustawy o kredycie hipotecznym lub na ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim – w zależności od rodzaju zobowiązania.
Jak obliczyć wysokość zwrotu prowizji?
Wykorzystaj do tego kalkulator, który znajdziesz na stronie UOKiK. Wymaga wprowadzenia dosłownie kilku danych, na podstawie których szybko wyliczy, jaką kwotę poniesionych kosztów powinien Ci przelać bank. Możesz też skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego, który ustali, jaką kwotę zwrotu kosztów otrzymasz, jeśli zdecydujesz się na całkowitą spłatę danego dnia.
Czy warto spłacić kredyt przed terminem?
Jeśli masz możliwość spłaty kredytu przed terminem, warto to zrobić. Dzięki temu nie tylko unikniesz odsetek płaconych w przyszłości wraz z kolejnymi ratami, ale również otrzymasz zwrot części zapłaconej prowizji. Pamiętaj jednak, że w pewnych przypadkach możesz zapłacić prowizję z tytułu spłaty przed terminem. W ramach kredytu konsumenckiego obowiązują następujące zasady:
- Prowizję można naliczyć, jeśli spłata przypada na okres, w którym oprocentowanie kredytu jest stałe, a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.
- Prowizja nie może wynosić więcej niż 1% spłacanej kwoty, jeśli okres między datą spłaty a terminem spłaty wynosi powyżej roku. W przypadku gdy okres ten jest krótszy, może to być maksymalnie 0,5% spłaconej kwoty.
- Prowizja nie może wynosić więcej niż odsetki za okres od dnia spłaty do terminu spłaty, a także niż koszty banku związane ze spłatą.
W ramach kredytu hipotecznego zasady są następujące:
- W przypadku zobowiązania oprocentowanego zmienną stopą procentową bank może pobierać rekompensatę, wyłącznie gdy spłata całości lub części nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.
- Rekompensata nie może wynosić więcej niż odsetki, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Nie może również wynosić więcej niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
- Jeżeli do zakończenia umowy o kredyt hipoteczny oprocentowany zmienną stopą procentową pozostało mniej niż rok, rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt hipoteczny.
- Rekompensata nie może wynosić więcej niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
- Na chwilę obecną wszystkie banki udzielające kredytów ze stałą stopą procentową nie pobierają prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej od początku jego obowiązywania.
Chcesz wiedzieć, ile zaoszczędzisz na spłacie kredytu przed terminem? Porozmawiaj z Ekspertem Finansowym!
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert Finansowy Notus
angelikazaklukiewicz.notus.pl
Od 7 lat w branży pośrednictwa kredytowego. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych. Moja stale aktualizowana wiedza, bogate doświadczenie i pełne zaangażowanie pozwalają mi spełniać oczekiwania klientów.
Wyjaśniam „po ludzku” wszelkie zawiłości procesu i pomagam sprawnie przejść przez skomplikowane aspekty bankowości, czyniąc je prostymi i zrozumiałymi. W swojej pracy kieruję się m.in. uczciwością, starannością i zaufaniem. Wszystkie działania podejmuję w oparciu o przepisy ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, a powierzone mi informacje są objęte tajemnicą bankową.
