Kredyty hipoteczne

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – czy dostaniesz kredyt hipoteczny?

Tymoteusz Rządkowski

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 19 maja 2025

Zanim bank przyzna Ci kredyt gotówkowy czy hipoteczny, musi ustalić, czy stać Cię na jego spłatę. To jego obowiązek, a jednocześnie przejaw dbałości o swój portfel. Instytucja musi maksymalnie ograniczać ryzyko utraty środków. Dlatego też oczekuje, że posiadasz wystarczająco wysokie zarobki. Jak wygląda Twoja zdolność, gdy zarabiasz najniższą krajową pensję? Czy masz wtedy szansę na kredyt?

Ile wynosi najniższa krajowa w Polsce?

Od 1 stycznia 2025 roku minimalne wynagrodzenie brutto w Polsce wynosi 4666 zł, co oznacza wzrost o 366 zł w stosunku do obowiązującego od 1 lipca 2024 roku. To daje na rękę 3510,92 zł. W latach 2023-2024 – ze względu na poziom inflacji przekraczający 5% – doszło do dwóch podwyżek w jednym roku. W 2025 roku kolejnej już nie będzie. 

Trzeba też dodać, że w Polsce obowiązuje minimalna stawka godzinowa dla umów cywilnoprawnych, która aktualnie wynosi 30,5 zł brutto. Od 1 lipca 2024 roku było to 28,1 zł. Pensja minimalna jest standardem w Europie i obowiązuje w 22 krajach Unii Europejskiej. Według stanu na lipiec 2024 roku Polska zajmowała 10. pozycję w UE pod względem jej wysokości.

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej?

Jeśli uzyskujesz minimalne wynagrodzenie, Twoja zdolność kredytowa może być niewystarczająca, aby uzyskać kredyt. Decyzja banku zależy jednak od wielu czynników. Duże znaczenie ma to, gdzie chcesz kupić tę nieruchomość. Być może będziesz w stanie pozwolić sobie na zakup kawalerki w małej miejscowości, ale nie uzyskasz wystarczającej kwoty na mieszkanie w stolicy. 

Zanim złożysz wniosek o kredyt przy najniższej krajowej, dowiedz się, czy masz szansę na jego pozytywne rozpatrzenie. Jednym ze wskaźników przy badaniu zdolności kredytowej jest DTI (ang. „Debt to income”), który oznacza relację zobowiązań kredytowych do dochodu kredytobiorcy. Pokazuje on, ile mogą wynosić łącznie wszystkie Twoje miesięczne zobowiązania w stosunku do wynagrodzenia netto. Komisja Nadzoru Finansowego zaleca, aby w przypadku zarobku, który wynosi nie więcej niż średnia krajowa, było to maksymalnie 50%. Zatem łącznie te zobowiązania mogą wynosić ponad 1750 zł, co po ich zapłaceniu daje Ci zbliżoną kwotę na utrzymanie. Teraz jednak zastanów się, czy chcesz uzyskać kredyt hipoteczny i pozostawić sobie tak małą kwotę do dyspozycji? To bardzo ryzykowne, gdyż trudno Ci będzie racjonalnie zarządzać budżetem domowym oraz może spowodować duże trudności w przypadku nieprzewidzianych wydatków. 

Aby maksymalnie ograniczyć wysokość raty, możesz wybrać najdłuższy możliwy okres kredytowania, który w przypadku takich zobowiązań wynosi 35 lat. Z raportu AMRON-SARFiN z IV kwartału 2024 roku wynika, że niewielu klientów się na niego decyduje. W tym okresie zastosowano go w przypadku 0,72% nowych umów. Dzięki temu obniżysz wysokość raty kredytu, ale też nie zwiększysz swojej zdolności kredytowej, ponieważ przy 35-letnim okresie kredytowania bank ma obowiązek badać zdolność kredytu tak, jakbyś zaciągał kredyt na 25 lat. Obniżasz więc ratę kredytu, zdolność pozostaje bez zmian, a znacznie zwiększasz całkowity koszt kredytu.

Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej a wkład własny

Jeśli chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, odpowiednio się do tego przygotuj. Jednym z wymogów jest wkład własny w wysokości 10-20%. W przypadku gdy chodzi o mieszkanie, które kosztuje 300 tys. zł, potrzebujesz 30-60 tys. zł. Do tego musisz przygotować się na koszty towarzyszące transakcji, m.in. opłaty notarialne, sądowe i PCC (możesz go uniknąć). Do tego dochodzą środki na ewentualne wyposażenie mieszkania i odświeżenie lokalu. 

Na szczęście istnieją sposoby, aby sobie z tym poradzić. Po pierwsze wkładem własnym może być nie tylko gotówka, ale również środki zgromadzone na rachunkach IKE, IKZE czy PKK.  Kolejnym rozwiązaniem jest program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego możesz uzyskać zobowiązanie na nawet 100% wartości inwestycji, ale w dalszym ciągu musisz mieć zdolność kredytową.

Pamiętaj jednak, że im wyższy wkład własny, tym lepiej. Mniejsza kwota kredytu to mniejsza rata, ale wysokość wkładu własnego wpływa też na poziom oprocentowania kredytu. Dlatego spróbuj zgromadzić jak najwyższy wkład. 

Ile wynosi zdolność kredytowa przy najniższej krajowej?

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny przy umowie na najniższą krajową? Pamiętaj, że każdy bank wylicza zdolność kredytową według własnego algorytmu. Możliwe, że jedna instytucja odrzuci Twój wniosek, a inna go zaakceptuje. Dlatego w każdym przypadku wnioskuj do kilku banków. Zapytaj Eksperta Finansowego, w których bankach masz szansę na uzyskanie finansowania. Wie on, które instytucje akceptuje takie zarobki, a przynajmniej są na to szanse. 

Jeśli chcesz wstępnie sprawdzić, czy możesz uzyskać oczekiwane zobowiązanie, wykorzystaj do obliczeń nasz kalkulator zdolności dla kredytu hipotecznego. Dzięki temu szybko zorientujesz się, w jakich bankach masz szansę na uzyskanie oczekiwanego zobowiązania. Jak to działa? Przyjmijmy następujące parametry:

• dochód netto – 3510,92 zł;
• okres kredytowania – 35 lat;
• aktualnie spłacane raty – 0 zł;
• limity na kartach kredytowych i ROR-ach – 0 zł;
• inne stałe wydatki – 800 zł;
• liczba osób w rodzinie – 1.

Przybliżona zdolność kredytowa w takim przypadku wynosi 239 200 zł. To kwota kredytu, która może wystarczyć na kawalerkę w małym lub średniej wielkości mieście. Nie masz jednak szans na taką nieruchomość w Krakowie czy Warszawie. 

Kiedy jednak zmienimy miesięczny dochód gospodarstwa na dwie najniższe krajowe, które są łącznym zarobkiem dwóch osób, wtedy orientacyjna zdolność kredytowa rośnie ponad dwukrotnie. To już daje możliwość zakupu małego mieszkania również w większym mieście. 

Oczywiście, to nie oznacza, że na pewno otrzymasz takie zobowiązanie. Wszystko zależy od indywidualnie podjętej decyzji kredytowej. Poszczególne banki mogą zaproponować całkiem inne kwoty zobowiązania albo nawet odrzucić wniosek, dlatego koniecznie skorystaj z pomocy Eksperta Finansowego, który skutecznie przeprowadzi Cię przez ten proces. 

Umowa o dzieło lub umowa zlecenie przy stawce minimalnej a kredyt hipoteczny

Rodzaj umowy, na podstawie której osiągasz zarobki, ma dla banku duże znaczenie. Idealnie, jeśli to umowa o pracę na czas nieokreślony. Inne źródła zarobków też są akceptowane, ale bank może inaczej wtedy podejść do kalkulacji zdolności. Jak wygląda sytuacja, jeśli zarabiasz na podstawie umowy zlecenie lub o dzieło? To nie przekreśla Twoich szans na uzyskanie zobowiązania, ale jednocześnie instytucja postawi Ci większe wymagania. 

W przypadku takich umów bank musi liczyć się z różnymi ryzykami. Pracując na umowie zlecenie lub umowie o dzieło, możesz stracić źródło zarobków z dnia na dzień. Nie ma tutaj zazwyczaj takich okresów wypowiedzenia jak w przypadku umowy o pracę, ani ochrony prawem pracy. Problem stanowi również czas obowiązywania umowy tego typu, który trwa zazwyczaj kilka miesięcy. Zaoferowanie wieloletniego, wysokiego zobowiązania jest dla banku ryzykowne, dlatego będzie mieć większe wymagania niż wtedy, gdy zarabiasz na podstawie umowy o pracę.

Aby wziąć kredyt hipoteczny, Twoje dochody z umowy zlecenie czy o dzieło muszą być wysokie. Bardzo ważny jest okres jej obowiązywania. Bank może wymagać dłuższego okresu zatrudnienia na takiej umowie lub nawet akceptować dochód z umowy cywilnoprawnej tylko jako dodatkowy dochód w gospodarstwie domowym. Ważne, aby między ewentualnymi, kolejnymi umowami nie było długich przerw. Idealnie, jeśli są one kontynuowane z tym samym pracodawcą. Jeśli chcesz wnioskować o kredyt hipoteczny na podstawie umowy cywilnoprawnej, warto, aby obowiązywała jak najdłużej. Poza tym dobrym krokiem jest uzyskanie deklaracji pracodawcy odnośnie do jej przedłużenia. Zdecydowanie na plus Twojego wniosku podziała wysoki wkład własny. A na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć? To już wymaga indywidualnej oceny przez bank. Porozmawiaj z ekspertem, który przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże, jakie masz szanse na uzyskanie finansowania.

Źródła:1. Raport AMRON-SARFiN IV kwartał 2024