Współkredytobiorca – kto może nim zostać? Jak uzyskać wspólny kredyt?
Chcesz zaciągnąć kredyt? Jeżeli bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia albo Twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająca, jedynym rozwiązaniem jest podpisanie umowy wspólnie z inną osobą. W takim przypadku w dokumentach figuruje nie jeden, a dwóch lub więcej kredytobiorców. Kto może zostać współkredytobiorcą?
Spis treści
Kim jest współkredytobiorca?
Współkredytobiorca to osoba, która wspólnie z Tobą zaciąga kredyt. Jest wymieniona w umowie kredytowej, a wcześniej brana pod uwagę przy wyliczaniu zdolności i sprawdzaniu historii w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u). Zatem w takim przypadku odpowiedź banku na wniosek o zobowiązanie zależy od sytuacji nie jednej, a dwóch lub większej liczby osób.
Kto może zostać współkredytobiorcą?
Wspólne zaciągnięcie kredytu jest powszechne w przypadku małżeństw. Jednak nie musisz być w takim związku, aby uzyskać zobowiązanie z drugą osobą. Współkredytobiorcą może zostać np. rodzic, siostra, brat czy partner, a nawet ktoś, z kim nie masz żadnych relacji. Oczywiście, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt z inną osobą, to powinien być ktoś zaufany, gdyż wspólnie odpowiadacie za terminową spłatę zobowiązania i ogólnie za wywiązanie się z umowy.
Banku w praktyce nie interesuje, kim są kredytobiorcy, tzn. jakie są między nimi relacje. Ważna jest dla niego zdolność kredytowa i historia w BIK-u, a także terminowe wywiązywanie się z zobowiązania. Jeśli nie będziecie płacić w terminie, solidarnie poniesiecie konsekwencje braku spłaty na czas. Bank będzie dochodzić tych środków od wszystkich współkredytobiorców.
Dlaczego warto zaciągnąć kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą?
Zaciągnięcie zobowiązania z inną osobą jest dobrym rozwiązaniem w wielu przypadkach. Weź to pod uwagę, jeśli:
- Nie masz wystarczającej zdolności kredytowej – problemem może być, np. zbyt niski dochód. Wtedy, jeśli znajdziesz współkredytobiorcę z wysoką zdolnością, zwiększysz szansę na akceptację wniosku. Czasem może to być jedyny sposób na uzyskanie oczekiwanego finansowania.
- Chcesz uzyskać lepsze warunki kredytu – wykazanie wysokich zarobków z pewnego źródła poprawia Twoje warunki negocjacyjne. Możesz uzyskać ofertę od różnych banków, a następnie spróbować negocjować.
- Rozdzielić odpowiedzialność finansową – jeśli sytuacja finansowa jednego z Was będzie trudna, zobowiązanie spłacać może drugi współkredytobiorca. Ryzyko, że w razie problemów dojdzie do rozpoczęcia windykacji, czy nawet wypowiedzenia umowy kredytu lub licytacji nieruchomości, jest wówczas mniejsze.
- Chcesz budować pozytywną historię w BIK-u – to szczególnie ważne dla młodych, którzy jeszcze nigdy nie zaciągali zobowiązania. Dzięki spłacaniu rat na czas łatwiej uzyskają zobowiązanie w przyszłości, bez konieczności znajdowania współkredytobiorcy.
Zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą wiąże się z licznymi korzyściami, ale nie jest to rozwiązanie idealne.
Wady zaciągania zobowiązania ze współkredytobiorcą
Wspólny kredyt ma również pewne wady, takie jak:
- Solidarna odpowiedzialność za spłatę całego kredytu – załóżmy, że macie ustalone zasady wspólnej spłaty zobowiązania, np. 50 na 50, ale jedna ze stron się z tego nie wywiązuje. Banku nie interesują Wasze wewnętrzne ustalenia. Jeśli zaprzestaniecie spłaty zobowiązania, wspólnie poniesiecie odpowiedzialność, łącznie z pojawieniem się negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej.
- Ryzyko utraty nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty – jeśli drugi kredytobiorca zaprzestanie spłaty, a Ty nie jesteś w stanie pokryć całej raty z własnych środków, może to się skończyć zajęciem nieruchomości przez komornika, licytacją i jej sprzedażą na poczet spłaty pozostałej kwoty kredytu.
- Odpowiedzialność długoterminowa – możesz spłacać kredyt hipoteczny nawet 35 lat. W tym czasie realne są konflikty między współkredytobiorcami, a dotyczy to również związków małżeńskich. Według danych GUS-u najczęściej do rozwodów dochodzi w przypadku małżeństw trwających od 5 do 9 lat (20%) i 10-14 lat (19%) [1]. W takich przypadkach zazwyczaj daleko do końca okresu spłaty kredytu hipotecznego.
Wspólny kredyt – na co uważać?
Przede wszystkim współkredytobiorcą powinna być osoba, której ufasz i doskonale ją znasz pod kątem podejścia do kwestii finansowych. Dobre relacje pod względem towarzyskim nie oznaczają, że tak samo będzie to wyglądać w zakresie wywiązywania się z zobowiązań. Możesz od razu przed złożeniem wniosku poprosić członka rodziny czy inną osobę, która ma być współkredytobiorcą, o pobranie raportu z BIK-u czy BIG InfoMonitor. Dzięki temu dowiesz się, jak wywiązuje się z zobowiązań.
Kolejną kwestią jest analiza zdolności kredytowej przed rozpoczęciem składania wniosków do banków. W tym pomoże Ci nasz Ekspert Finansowy, który ustali, czy macie szansę na wspólne uzyskanie zobowiązania.
Twoje ustalenia ze współkredytobiorcą warto spisać w formie umowy. Jeśli nie jesteście małżeństwem, weźcie pod uwagę przygotowanie dodatkowej umowy cywilnoprawnej, w której określicie zasady dotyczące podziału spłaty zobowiązania. Dzięki temu zmniejszycie ryzyko późniejszych nieporozumień i ewentualnych komplikacji prawnych.
Wspólny kredyt a konflikt – co dalej?
Niestety, ale do takich sytuacji dochodzi często. Przeważnie problem pojawia się w przypadku rozwodu, ale także innych konfliktów między stronami. Przyczyną może być trudna sytuacja finansowa jednej ze stron. Co wtedy? W grę wchodzi:
- Przejęcie zobowiązania przez jedną ze stron – często praktykowane w przypadku rozwodu. Wymagana jest zgoda banku i zawarcie aneksu do umowy. Nie ma gwarancji, że to będzie możliwe. Bank musi ustalić, czy dana osoba ma odpowiednią zdolność.
- Sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu z uzyskanych środków – w przypadku kredytu hipotecznego. Dochodzi wtedy do uregulowania całego zobowiązania i podziału pozostałych środków między strony.
- Natychmiastowa spłata zobowiązania za gotówkę przez współkredytobiorców.
Każdy przypadek jest inny. Najważniejsze to nie dopuścić do przeterminowanej spłaty.
Źródła: Rocznik Demograficzny 2024
Autor
Śliwa Paweł
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
