W jakim banku najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? To zależy!
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie nawet na 35 lat. Od wyboru oferty zależy, ile będzie Cię kosztować skorzystanie z pieniędzy banku. Nie decyduj pochopnie i w każdym przypadku porównaj jak najwięcej propozycji. Dzięki temu możesz wybrać najtańszy i najlepiej dopasowany do Twojej sytuacji produkt. W jakim banku wziąć kredyt hipoteczny? Na co warto zwrócić uwagę? Podpowiadamy!
Spis treści
Jakie kredyty hipoteczne biorą Polacy?
Zakup nieruchomości jest często najkosztowniejszą inwestycją w życiu. Sfinansowanie tego przedsięwzięcia bez kredytu hipotecznego dla wielu rodzin czy singli okazuje się niemożliwe. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że średnia wartość kredytu mieszkaniowego we wrześniu 2025 roku wyniosła 448,91 tys. i była o 6,8% wyższa niż przed rokiem. Z raportu Narodowego Banku Polskiego za IV kwartał 2024 roku dowiadujemy się, że aż 57% transakcji na rynku nieruchomości zrealizowano ze środków własnych. Oznacza to, że większość kupujących nie musiała uzyskać kredytu, aby zrealizować inwestycję.
Jeśli chodzi o okres kredytowania, wybieramy zazwyczaj ten między 25 a 35 lat. Z raportu AMRON SARFiN z II kwartału 2025 roku wynika, że czas spłaty nowo zaciąganych kredytów wynosił:
- od 35 lat – 0,82%.
- od 25 do mniej niż 35 lat – w 62,95%,
- od 15 do mniej niż 25 lat – 29,78%,
- mniej niż 15 lat – 6,45%,
Okres kredytowania przekłada się na koszty. Im dłuższa umowa kredytu hipotecznego, tym więcej będzie kosztować zobowiązanie ze względu na wyższy koszt odsetkowy. Dlatego należy dokładnie zweryfikować warunki, aby mieć pewność, że wybierzesz najkorzystniejszą propozycję. Jak to zrobić?
Najlepszy kredyt hipoteczny – gdzie go znaleźć?
Niekoniecznie najtańsza na rynku oferta musi być idealna akurat dla Ciebie. Dany bank może proponować zobowiązanie z najniższymi całkowitymi kosztami, ale co z tego, jeśli nie akceptuje Twoich źródeł dochodu albo oczekiwanego okresu spłaty? Poza tym Twój wniosek o najtańszy kredyt hipoteczny może być odrzucony. Aby nie tracić niepotrzebnie czasu, warto skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego, który podpowie, w jakich instytucjach możesz uzyskać zobowiązanie na oczekiwanych warunkach. Dzięki temu nie będziesz składać wniosku tam, gdzie i tak nie masz szans na jego akceptację.
Dowiedz się, na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt na własną rękę!
Ile wynosi RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, informuje, ile wynosi koszt danego zobowiązania rocznie w stosunku do kwoty kredytu w ujęciu procentowym. To najlepszy sposób na porównanie ofert, ale na taką samą kwotę i z identycznym okresem spłaty. Jeśli widzisz RRSO przykładu reprezentatywnego, to nie bazuj na tym przy porównaniu ofert. Są one wyliczane dla różnych kwot. Dopiero indywidualna kalkulacja oferty kredytu hipotecznego o określonych parametrach pozwala naprawdę porównać zobowiązania. RRSO obejmuje wszystkie koszty i dlatego jest najlepszym sposobem na analizę. Im mniej wynosi, tym lepiej.
Wymagany wkład własny
Banki oczekują, że posiadasz 10-20% wkładu własnego, którym mogą być m.in. gotówka, środki zgromadzone na kontach IKE, IKZE i PPK, działka, na której wybudujesz dom czy zadatek przekazany sprzedającemu przy zawieraniu umowy kupna-sprzedaży nieruchomości.
Im wyższa wysokość wkładu własnego, tym korzystniejsze warunki zobowiązania możesz uzyskać w banku. A co, jeśli wcale nie masz takiego wkładu? Dalej możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Dzięki poręczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego uzyskasz środki na pokrycie 100% wartości nieruchomości. Oferują go Alior Bank, Pekao S.A., PKO BP i Santander Bank Polska.
Ile wynosi maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego?
To może być dla Ciebie ważny czynnik. Nie każdy bank oferuje maksymalny okres spłaty wynoszący 35 lat. Zwróć na to uwagę, zanim złożysz wniosek do danej instytucji.
Na jak długo udzielone jest stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie stałe oznacza, że w danym okresie pozostanie ono takie samo bez względu na zmiany stóp procentowych NBP. Dzięki temu rata kredytu nie będzie się zmieniać. Banki mogą udzielić kredytu ze stałym oprocentowaniem, ale nie od razu na okres całej umowy. Najczęściej proponują 5 lat z takim samym oprocentowaniem, a po tym czasie możesz zdecydować, co dalej. Będzie zmienne albo nadal stałe, ale zgodne z aktualną ofertą. Obecnie oprocentowanie stałe przez najdłuższy okres proponuje Bank BNP Paribas – przez 10 lat.
Uwaga: stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego nie zawsze musi być korzystniejsze. Jeśli spodziewane są obniżki stóp procentowych, bardziej opłacać może się zmienne, gdyż dzięki temu dojdzie do obniżki raty. Jednak trudno przewidzieć, jak będzie się to zmieniać długoterminowo. Stałe oprocentowanie gwarantuje stabilność miesięcznego obciążenia finansowego, ale nie musi być bardziej opłacalne w dłuższej perspektywie.
Z jakich produktów dodatkowych musisz skorzystać?
Korzystniejsze warunki kredytu mogą być dostępne dopiero wtedy, gdy skorzystasz z dodatkowych produktów bankowych. Często chodzi o założenie rachunku osobistego. Musisz zapewnić określone wpływy, wykonać transakcje kartą lub BLIK-iem. Upewnij się, czy konto jest darmowe. Jeśli dzięki temu zyskasz lepsze warunki kredytowania, to warto.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Umowę z bankiem możesz zawrzeć nawet na 35 lat, ale nie oznacza to wcale, że nie masz opcji spłaty zobowiązania wcześniej. Jeśli jednak to zrobisz, kredytodawca ma prawo naliczyć prowizję. Może ona wynosić nawet 2% spłacanej kwoty kredytu. Nie zawsze instytucja pobiera taką opłatę. Takie ryzyko istnieje głównie w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, jeśli nie minęły jeszcze 3 lata od zawarcia umowy. Zatem po kilku latach możesz zwykle spłacić zobowiązanie bez obaw o konieczność zapłaty prowizji.
Jak szybko znaleźć najtańsze oferty kredytu hipotecznego? Z pomocą Eksperta Finansowego i rankingu kredytów hipotecznych!
Ręczne analizowanie parametrów każdego kredytu hipotecznego i ich porównanie jest czasochłonne i bardzo trudne. Warto skorzystać z pomocy naszego Eksperta Finansowego, który całkowicie bezpłatnie wesprze Cię w procesie uzyskiwania zobowiązania finansowego. Wynagrodzenie Eksperta opłaca bank, w którym podpiszesz umowę kredytową – Ty sam nie ponosisz żadnych kosztów.
Jeśli chcesz rozpoznać temat na własną rękę, możesz skorzystać z porównywarki kredytu hipotecznego. Wystarczy, że podasz w niej:
- cenę zakupu nieruchomości,
- kwotę kredytu,
- okres spłaty.
Dodatkowo możesz określić cel zakupu, rodzaj rat (równe czy malejące) i rodzaj oprocentowania (stałe czy zmienne). Poza tym do wyboru masz wyświetlanie wyłącznie ofert z prowizją 0%. Na tej podstawie narzędzie wygeneruje dla Ciebie indywidualny ranking kredytów hipotecznych. Dzięki temu sprawdzisz, gdzie zapłacisz najniższą ratę i poniesiesz najniższe całkowite koszty spłaty.
Porównywarka działa jak kalkulator kredytu hipotecznego, dzięki któremu łatwo porównasz zobowiązania na taką samą kwotę i identyczny okres spłaty. To jednak nie oznacza, że po złożeniu wniosku otrzymasz zobowiązanie o takich parametrach. Bank bierze pod uwagę pewne czynniki, które nie są uwzględniane przez naszą porównywarkę. Dlatego zaprezentowane wyniki należy traktować orientacyjnie.
Źródła:
Autor
Rafał Salach
Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
