Rozwód a kredyt hipoteczny – jak podzielić kredyt po rozwodzie?
Wielu kredytobiorców decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego dopiero po wejściu w związek małżeński. Dzięki wnioskowaniu o zobowiązanie z drugą osobą mają szansę uzyskać wyższą kwotę. Czasami też to jedyny sposób, aby w ogóle otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Problem pojawia się jednak w momencie rozpadu związku. Co się dzieje z kredytem hipotecznym po rozwodzie? Oczywiście, dalej musisz go spłacać, ale na jakich zasadach?
Spis treści
Co z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Z roku na rok rośnie liczba rozwodów w Polsce. W 2023 roku do sądów trafiło 81 tys. pozwów dotyczących takich spraw, co oznacza wzrost o 3% w stosunku do poprzedniego roku. Tylko w Warszawie prowadzonych jest ich 7,7 tys. Na 1000 nowych małżeństw w miastach 460 par decyduje się na rozwód. Na wsi taki sam krok wybiera 260. Wielu rozwodników jest w trakcie spłacania zobowiązania. Co się dzieje po rozpadzie związku? Kto jest odpowiedzialny za spłatę kredytu?
Banku nie interesuje, w jakich stosunkach pozostają kredytobiorcy. W dalszym ciągu muszą oni płacić raty według ustalonego harmonogramu. Jeśli byli małżonkowie nie potrafią się porozumieć i nagle okazuje się, że nie regulują zobowiązania w terminie, bank będzie dochodzić tych środków od obu kredytobiorców. Może to mieć dla nich poważne konsekwencje, a ostatecznie doprowadzić do zajęcia i spieniężenia ich nieruchomości w ramach licytacji komorniczej. Z tych środków pokrywane jest zobowiązanie. Kluczowe jest zatem, aby rozwodnicy porozumieli się co do spłaty wspólnego kredytu hipotecznego. Mają różne możliwości. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, porozmawiaj z Ekspertem Finansowym, który przedstawi Ci możliwe scenariusze.
Rozwód a kredyt hipoteczny – możliwości spłaty zobowiązania
W przypadku zakończenia związku małżeńskiego możliwe są różne scenariusze spłaty wspólnego zobowiązania. Kluczowe, aby małżonkowie zdołali ustalić wspólne stanowisko. Mogą ugodowo porozumieć się do co podziału majątku po rozwodzie albo zrobić to zgodnie z orzeczeniem sądu. Mniej problematycznym rozwiązaniem jest pierwsze z wymienionych. Spłata zadłużenia może być przeprowadzona na różne sposoby. Jakie masz możliwości?
Jeden kredytobiorca bierze na siebie całe zobowiązanie
W ramach podziału majątku wspólnego strony mogą zdecydować, że jedna z nich przejmuje nieruchomość, a tym samym zobowiązuje się do spłaty kredytu po rozwodzie. To jednak od decyzji banku zależy, czy taki scenariusz w ogóle wchodzi w grę. Dana osoba musi mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Ewentualnie przejmie zobowiązanie z inną osobą, np. rodzicem. Jeśli dochody jednego z małżonków są dostatecznie wysokie, to może spłacać raty nawet jako singiel.
Wcześniejsza spłata całego zobowiązania
Jeśli byli małżonkowie dysponują odpowiednimi środkami, mogą zdecydować się na spłatę przed terminem całego kredytu. W takim przypadku unikną ponoszenia kosztów odsetek i innych opłat związanych z kredytowaniem. Mogą złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki, zdecydować się na sprzedaż nieruchomości i podzielić uzyskanymi środkami. Każdy przypadek należy jednak przeanalizować indywidualnie. Czy zapłacisz prowizję bankowi za przedterminową spłatę? Jak wygląda sytuacja na rynku nieruchomości? Rozważ to, zanim zdecydujesz się na ten krok.
Sprzedaż mieszkania z kredytem
Zgodnie z przepisami w przypadku chęci sprzedaży mieszkania z kredytem nie potrzebujesz zgody banku. Musisz go jedynie poinformować, że planujesz taką sprzedaż. Przy takim rozwiązaniu pojawiają się pewne dodatkowe formalności, ale z punktu widzenia kupującego nie jest to problematyczne, ani też nie wydłuża szczególnie całego procesu. W ramach transakcji nabywca spłaca zobowiązanie, a do byłych właścicieli trafia wyłącznie pozostała kwota, którą rozwodnicy mogą się podzielić. W przypadku wielu małżeństw sprzedaż mieszkania na kredyt to jedyny scenariusz, jaki wchodzi w grę.
Wspólne spłacanie rat za mieszkanie
Inną z opcji jest wspólne spłacanie rat za mieszkanie. Taka możliwość wchodzi w grę oczywiście tylko wtedy, gdy byli małżonkowie pozostają w dobrych stosunkach albo po prostu potrafią się porozumieć. Dlaczego mieliby się na to zdecydować? Zdarza się, że jedna ze stron po prostu nie ma gdzie zamieszkać. Możliwe, że byli małżonkowie mają dzieci, które nie chcą opuścić mieszkania. Kwestia tego, na jakich zasadach będzie realizowany obowiązek spłaty, jest już do ustalenia między stronami. Przykładowo, odpowiednia kwota może być przelewana wraz z alimentami.
Wynajem mieszkania
Zdarza się, że strony nie chcą sprzedać mieszkania ani też żadna z nich nie jest zainteresowana korzystaniem z niego. W takim przypadku rozwiązaniem, przynajmniej przejściowym, może być wynajem nieruchomości, o ile uzyskana kwota wystarczy na pokrycie wszystkich opłat i raty zobowiązania. Z czasem być może jedna strona zdecyduje się przejąć kredyt albo dojdzie do sprzedaży mieszkania. To dobre rozwiązanie na czas, kiedy byli małżonkowie oczekują np. na sądowy podział majątku. Oczywiście, nie ma gwarancji, że szybko uda się znaleźć najemcę i sam wynajem będzie przebiegać bez komplikacji. Natomiast to jedno z możliwych rozwiązań.
W każdym przypadku potrzebne będzie dopełnienie formalności. Kluczową rolę odgrywa porozumienie. Byli małżonkowie muszą spłacać dług. Zdarza się, że jednego z nich w ogóle nie interesuje zobowiązanie, a spłaca je drugi w obawie przed konsekwencjami. Takie sprawy zazwyczaj wymagają postępowania sądowego.
Kredyt hipoteczny a rozwód z orzeczeniem o winie – jakie konsekwencje?
Sąd może orzec, że to dana osoba odpowiada za rozpad związku. Mowa wtedy o rozwodzie z orzeczeniem o winie. To jednak nie oznacza, że ta osoba zostanie obciążona spłatą zobowiązania. Banku nie interesują stosunki między byłymi małżonkami. Instytucja wymaga jedynie, aby osoby, które zawarły z nim umowę kredytu, spłacały go zgodnie z harmonogramem. Orzeczenie o winie nie ma tutaj znaczenia.
Rozwód pary z dzieckiem a spłata kredytu hipotecznego
Jeśli dochodzi do rozpadu związku, który miało potomstwo, często jeden z małżonków pozostaje z dzieckiem w mieszkaniu, na które było zaciągnięte zobowiązanie. To jednak nie oznacza, że ta osoba zostaje obciążona spłatą rat kredytu hipotecznego. W dalszym ciągu to oboje kredytobiorcy ponoszą odpowiedzialność. Zazwyczaj to sąd określa, kto i w jakim zakresie będzie spłacać zobowiązanie.
Jak przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Aby po rozwodzie móc samodzielnie spłacać kredyt hipoteczny, który został zaciągnięty z byłym współmałżonkiem, musisz złożyć wniosek do banku. Na tej podstawie instytucja przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. To, że wcześniej była ona wystarczająca, nie oznacza, że tak samo będzie przy wniosku złożonym samodzielnie. Kwota kredytu może być zbyt duża. W takim przypadku rozwiązaniem pozostaje znalezienie innej osoby, która będzie współkredytobiorcą. Jeśli to nie wchodzi w grę, rozważ sprzedaż nieruchomości. W wielu przypadkach to jedyne rozwiązanie.
Rafał Soboń
Ekspert Finansowy
rafalsobon.notus.pl
Jestem niezależnym ekspertem finansowym od 12 lat. W swoim działaniu kieruję się jedną, najważniejszą zasadą: Traktuję Klientów oraz Partnerów biznesowych w taki sposób, w jaki sam chciałbym być traktowany. Wierzę, że dzięki swojej wiedzy, doświadczeniu oraz zaangażowaniu podołam wszystkim Państwa oczekiwaniom. Praca w otoczeniu Partnerów i Klientów to moja pasja, którą odzwierciedlają referencje. Współpracuję z firmą NOTUS FINANSE S.A. należącą do Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF), której działalność oparta jest o KANON DOBRYCH PRAKTYK RYNKU FINANSOWEGO. W Kanonie zawarto 16 najważniejszych zasad, które towarzyszą mi w codziennych działaniach biznesowych, zwłaszcza tych skierowanych do Klientów, między innymi: uczciwość, staranność i kompetencje, godność i zaufanie,, zapobieganie konfliktom interesów,, ochrona informacji o klientach, działania dla rozwoju rynku.
Jakość moich usług firmuję swoim nazwiskiem.
