Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny i gotówkowy – co musisz wiedzieć
Masz rozdzielność majątkową ze swoim małżonkiem, ale planujesz zaciągnięcie kredytu? W przypadku rozdzielności jedno z Was nie odpowiada za długi drugiego. Ale czy wiesz, jak to wygląda, jeśli chodzi o kwestię zakupu mieszkania na kredyt? Czy jako małżonkowie możecie wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Co z odpowiedzialnością za zobowiązanie?
Spis treści
Na czym polega rozdzielność majątkowa, czyli intercyza między małżonkami?
W przypadku rozdzielności majątkowej małżonków jedna strona nie odpowiada za długi drugiej. Partnerzy posiadają własny majątek, co też znacznie ułatwia przeprowadzenie ewentualnego procesu rozwodowego. A jak to wygląda, jeśli chodzi o kwestię zakupu mieszkania na kredyt? Czy małżonkowie mogą wspólnie zaciągnąć kredyt hipoteczny? Co z odpowiedzialnością za zobowiązanie?
Domyślnie po zawarciu związku małżeńskiego zaczyna obowiązywać wspólnota majątkowa. To oznacza, że małżonkowie wspólnie zaciągają zobowiązania oraz gromadzą majątek. Jeśli jednak zdecydują się ustanowić rozdzielność majątkową, wówczas każde z nich gromadzi własny majątek i zaciąga zobowiązania we własnym imieniu. Jedną z największych zalet intercyzy jest ochrona przed długami zaciągniętymi przez jednego z małżonków. Druga strona nie odpowiada wówczas za zobowiązania. W celu ustanowienia intercyzy należy podpisać u notariusza akt notarialny ustanawiający rozdzielność majątkową.
Jeśli masz wspólność majątkową, bank nie przyzna kredytu hipotecznego bez zgody każdego z małżonków. Natomiast możesz uzyskać inne zobowiązania. Na rynku znajdziesz oferty kredytu gotówkowego, który nie wymaga takiej zgody. W każdym przypadku mogą obowiązywać jednak inne warunki. Banki indywidualnie określają maksymalną kwotę oraz ustalają inne zasady. Możliwe jest skorzystanie nawet z konsolidacji bez zgody małżonka. W takiej sytuacji nie zwalnia to jednak małżonka z odpowiedzialności za długi np. po śmierci dłużnika.
Intercyzę możesz zawrzeć przed wejściem w związek małżeński albo w trakcie jego trwania. Taką umowę w przyszłości da się odwołać i powrócić do wspólności majątkowej.
Czy małżeństwo mające rozdzielność majątkową może wspólnie uzyskać kredyt?
Nic nie stoi na przeszkodzie, by małżeństwo z rozdzielnością majątkową wspólnie zaciągnęło kredyt. Kredytobiorcami mogą być nie tylko małżonkowie, ale tak naprawdę dowolne osoby, które się na to zdecydują i wspólnie mają wystarczającą zdolność kredytową. Możesz wnioskować o kredyt hipoteczny z rodzicem, siostrą czy przyjacielem. Małżonkowie mający intercyzę, również mogą się starać o takie zobowiązanie.
Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny
Wspólny kredyt hipoteczny, jeżeli istnieje rozdzielność majątkowa między małżonkami, jest jak najbardziej możliwy. W niektórych przypadkach może być to bardzo korzystne rozwiązanie. Jeśli jeden z małżonków nie ma dochodów albo są one bardzo niskie, to negatywnie wpływa na zdolność kredytową. Warto jednak zaznaczyć, że intercyza może zarówno ułatwić, jak i utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego.
Kiedy rozdzielność majątkowa utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego?
Aby uzyskać kredyt hipoteczny, musisz mieć wysoką zdolność kredytową. Do tego potrzebny jest wkład własny. Według danych BIK średnia wartość kredytu hipotecznego udzielanego w kwietniu 2024 roku wynosiła 413,1 tys. zł. To znacząca kwota, której możesz nie uzyskać bez drugiego kredytobiorcy.
Kiedy rozdzielność majątkowa ułatwia wzięcie kredytu hipotecznego?
Dzieje się tak, kiedy jeden z kredytobiorców ma niskie dochody, albo nie osiąga ich w ogóle. Wtedy wspólne wnioskowanie o kredyt mogłoby spowodować obniżenie zdolności kredytowej. To sytuacja, w której dochody jednego z kredytobiorców są wystarczające do uzyskania wyższej kwoty kredytu.
Jeśli złożysz wniosek o kredyt hipoteczny samodzielnie, bank zażąda potwierdzenia umowy o rozdzielności majątkowej. Posiadając ją, nie potrzebujesz zgody małżonka na zaciągnięcie zobowiązania.
Jak zawarcie intercyzy wpływa na już zaciągnięty kredyt hipoteczny?
Możesz ustanowić rozdzielność zarówno przed zawarciem związku małżeńskiego, jak i w okresie jego trwania. Co się dzieje, jeśli zdecydujesz się na intercyzę po zaciągnięciu kredytu?
W takim przypadku intercyza nie ma żadnego wpływu na zawartą wcześniej umowę zobowiązania. Po intercyzie w dalszym ciągu solidarnie odpowiadacie za spłatę kredytu hipotecznego. Aby cokolwiek zmieniło się w tym zakresie, musiałoby dojść do modyfikacji treści umowy kredytowej. Jeśli jeden z małżonków ma wystarczającą zdolność kredytową, może przejąć spłatę zobowiązania. Wymaga to jednak złożenia wniosku do banku, który przeanalizuje zdolność kredytową i na tej podstawie oceni, czy to w ogóle będzie możliwe.
Jeśli chodzi o intercyzę, trzeba też zwrócić uwagę na kwestię podziału majątku. Strony mogą ustalić, że właścicielem danej nieruchomości staje się tylko jeden z małżonków. W takiej sytuacji drugi może oczekiwać zwrotu połowy kwoty spłaconej w ramach zobowiązania.Nie są to jednak kwestie, które interesują bank. Póki umowa kredytowa jest zawarta z danymi osobami, odpowiadają one solidarnie za spłatę zobowiązania. Fakt, że doszło do rozdzielności majątkowej po zaciągnięciu kredytu hipotecznego, niczego pod tym względem nie zmienia.
Rozdzielność majątkowa a wspólny kredyt gotówkowy
Jak już wiesz, jeśli masz intercyzę, możesz zaciągnąć takie zobowiązanie bez zgody małżonka. Jednak nawet majątek wspólny nie powoduje, że zawsze musisz mieć taką zgodę. W wielu przypadkach możesz podpisać umowę kredytową bez zgody małżonka. Zależy to jednak od wewnętrznych wymogów danej instytucji. Kwota, do wysokości której banki nie oczekują zgody współmałżonka nawet w przypadku wspólności majątkowej, wynosi od 50 do 200 tys. zł. Zatem możesz tak uzyskać nawet znaczącą sumę. Przy czym brak takiego wymogu zależy od wielu czynników, m.in. okresu spłaty zobowiązania.
Czy warto mieć rozdzielność majątkową?
Często jest to dobre rozwiązania. Warto wziąć je pod uwagę, jeśli jeden z małżonków prowadzi ryzykowną działalność gospodarczą, która może doprowadzić do powstania długów. Dzięki temu druga osoba jest przed nimi chroniona. Rozdzielność majątkowa wpływa na możliwości podejmowania decyzji. Obawiasz się kredytów hipotecznych, a drugi małżonek jest pewny swojej sytuacji i chce się zdecydować na zaciągnięcie zobowiązania? Może to zrobić, nie potrzebuje Twojej zgody, a Ty nie ponosisz odpowiedzialności za płacenie rat.
Każdy przypadek warto rozważyć indywidualnie. Najlepiej porozmawiaj z Ekspertem Finansowym, aby dowiedzieć się, jakie to będzie mieć dla Ciebie konsekwencje i czy jest to rozwiązanie korzystne w Twojej sytuacji.
Angelika Zaklukiewicz
Ekspert Finansowy Notus
angelikazaklukiewicz.notus.pl
Od 7 lat w branży pośrednictwa kredytowego. Specjalizuję się w kredytach hipotecznych. Moja stale aktualizowana wiedza, bogate doświadczenie i pełne zaangażowanie pozwalają mi spełniać oczekiwania klientów.
Wyjaśniam „po ludzku” wszelkie zawiłości procesu i pomagam sprawnie przejść przez skomplikowane aspekty bankowości, czyniąc je prostymi i zrozumiałymi. W swojej pracy kieruję się m.in. uczciwością, starannością i zaufaniem. Wszystkie działania podejmuję w oparciu o przepisy ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, a powierzone mi informacje są objęte tajemnicą bankową.
