Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni – jakie są konsekwencje?
Niespełna miesiąc zalegania z płatnością za zaciągniętą pożyczkę może wydawać się niewielkim problemem, bo to przecież zaledwie jedna rata. W rzeczywistości jednak banki każdą, nawet minimalną zwłokę traktują jako złamanie zasad umowy kredytowej. W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni, kredytodawca podejmie działania mające na celu odzyskanie należności. Wiąże się to z określonymi konsekwencjami dla kredytobiorcy. Wyjaśniamy, czego można się spodziewać w takich sytuacjach i co zrobić, aby uniknąć niepotrzebnego ryzyka.
Spis treści
Opóźnienia w spłacie rat kredytu do 30 dni – rodzaj konsekwencji a umowa kredytowa
Pożyczka pieniędzy w banku możliwa jest po podpisaniu umowy. Zawiera ona szczegółowe informacje dotyczące zasad kredytowania, w tym wysokości rat, odsetek, okresu ich spłaty oraz dat, zgodnie z którymi mają być wpłacane raty, najczęściej comiesięczne. Decydując się na podpisanie umowy kredytowej, każdy kredytobiorca zobowiązuje się do przestrzegania zasad terminów ustalonych wcześniej z kredytodawcą. Tym samym już jeden dzień zwłoki oznacza, że nie wywiązujesz się z umowy. Jednak to, jakie konsekwencje zostaną wyciągnięte w przypadku opóźnienia w spłacie kredyty do 30 dni, zależy przede wszystkim od polityki danej instytucji finansowej i indywidualnych ustaleń zawartych w umowie.
Najczęściej konsekwencją będzie konieczność poniesienia dodatkowych kosztów finansowych, wynikających z odsetek karnych za każdy dzień opóźnienia w spłacie. W zależności od pożyczonej kwoty i czasu zalegania ze spłatą koszty mogą być różne, często spore. Niekiedy pożyczkodawca zastrzega w umowie również możliwość nałożenia kary finansowej w przypadku opóźnień w spłacie zobowiązania. Dotyczy to głównie parabanków.
W zależności od ustaleń w umowie i okresu zwłoki kredytobiorca musi liczyć się również z konsekwencjami w postaci zwiększenia oprocentowania kredytu. Jeśli więc nie jesteś w stanie spłacić raty w terminie, może się okazać, że późniejsze raty będą znacznie wyższe i mogą dodatkowo obciążyć Twój budżet.
Przedłużająca się zwłoka w spłacie może również doprowadzić do tego, że bank uruchomi proces windykacyjny. Może skierować sprawę do sądu i komornika w celu odzyskania swoich roszczeń. W części przypadków i w zależności od rodzaju kredytu kredytobiorca musi więc liczyć się z faktem, że w pewnym momencie wpływy na jego konta bankowe zostaną zablokowane. Wypłata od pracodawcy może więc nie trafić do Ciebie w całości, a zostać zatrzymana przez komornika na poczet spłaty długu.
Jakie kroki może podjąć bank, gdy kredytobiorca spóźnia się ze spłatą?
W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni banki podejmują zwykle te same kroki, jednak w innym czasie – w zależności od indywidualnej polityki danej instytucji finansowej i ustaleń zawartych w umowie kredytu. Zalegając ze spłatą kredytu lub pożyczki, trzeba liczyć się z następującymi krokami podejmowanymi przez wierzyciela:
- 1-3 dni – w wielu przypadkach bank nie podejmuje żadnych działań. Istnieje jednak ryzyko zgłoszenia takiej sytuacji do BIK-u.
- Kilka do kilkunastu dni – najprawdopodobniej zostanie rozpoczęta procedura upominawcza. Wierzyciel wyśle do Ciebie maile i sms-y. Jeśli na nie nie odpowiesz lub nie spłacisz zaległości, możesz spodziewać się połączeń telefonicznych od pracownika banku.
- Opóźnienie powyżej 30 dni – bank zwykle wysyła ostateczne, pisemne upomnienie, będące wezwaniem do zapłaty zaległości pod groźbą możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej i skierowania sprawy na drogę sądową. W niektórych placówkach już przy opóźnieniach powyżej 30 dni sprawa może trafić do windykacji.
- Opóźnienia powyżej 60 dni – to już niemal pewna data, przy której większość wierzycieli rozpoczyna proces windykacyjny z udziałem sądu. Bank może też wypowiedzieć umowę kredytową, a odzyskaniem należności zajmie się komornik.
Jakie opóźnienia są odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK)?
Niestety już jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu może zostać zanotowane w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Trafiają tam wszystkie informacje dotyczące pożyczek – zarówno te pozytywne, dotyczące terminowych spłat, jak i negatywne, wskazujące na wszelkie zwłoki. Poszczególne instytucje finansowe mogą w różnym czasie przekazywać dane do BIK-u. Najczęściej ma to miejsce raz w tygodniu.
W zależności od terminu, w jakim doszło do opóźnienia, niekiedy kilkudniowe zwłoki nie są rejestrowane. Innym razem już jeden dzień może zostać zanotowany i wpływać negatywnie na Twoją historię kredytową. Jakie ma to znaczenie dla kredytobiorcy? Otóż długi widnieją w BIK-u przez 5 lat. Jeśli trafisz na listę dłużników, co jest możliwe nawet przy niewielkiej zwłoce opiewającej na niskie sumy, w przyszłości możesz mieć spore problemy z otrzymaniem pożyczki czy nawet wzięciem sprzętów RTV i AGD na raty.
Ile mogą wynosić odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni?
Maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie jest regulowana prawnie, w ramach zapisów kodeksu cywilnego. Zgodnie z art. 481 odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu nie mogą przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych w stosunku rocznym. Wyjaśniając, odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie pożyczki stanowią sumę stopy referencyjnej NBP plus 5,5 punktów procentowych. Przykładowo, aktualnie (sierpień 2024 r.) stopa referencyjna dla kredytów wynosi 5,75 procent. Po dodaniu 5,5 punktów daje to 11,25 punktów procentowych, a oprocentowanie kredytu wyniesie po prostu 11,25 procent.
Opóźnienie spłaty rat kredytu hipotecznego i gotówkowego – jest jakaś różnica?
W przypadku problemów ze spłatą kredytu gotówkowego przez kredytobiorcę bank najprawdopodobniej rozpocznie kroki w celu odzyskania pieniędzy. Zwykle, po wcześniejszych próbach kontaktu i braku reakcji ze strony kredytobiorcy, uruchamiany jest proces windykacyjny z udziałem komornika. Gdy działania polubowne nie skutkują, wierzyciel może więc skierować sprawę do sądu. W ten sposób może uzyskać wyrok pozwalający na przymusowe odzyskanie należności, równe z włączeniem do działania komornika. Komornik natomiast na podstawie orzeczenia sądu ma prawo do majątku dłużnika.
Podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji nieruchomość, na której ustanowiona jest hipoteka, stanowi zabezpieczenie banku. W momencie opóźnień w spłacie trzeba liczyć się z ryzykiem jej przejęcia przez bank, sprzedaży i pokrycia zysków z transakcji na rzecz części lub całości długu. Zwykle jednak jest to ostateczność – i w takich sytuacjach sprawy wcześniej są kierowane do sądu.
Niestety nieruchomości będące w posiadaniu dłużnika nie są bezpieczne także w przypadku kredytów gotówkowych, zwłaszcza tych opiewających na duże kwoty. Jeśli suma zadłużenia jest wysoka, wierzyciel może zgłosić się do sądu z prośbą o wyznaczenie hipoteki przymusowej.
Co kredytobiorca powinien zrobić w przypadku problemów finansowych?
Często drobne, kilkudniowe opóźnienia w spłacie zobowiązania wynikają z nieuwagi, braku czasu, zwykłego przeoczenia. Wówczas w większości przypadków nie są w związku z tym podejmowane żadne kroki i wystarczy możliwie najszybciej uregulować zadłużenie. Aby uniknąć takich sytuacji, warto ustanowić polecenie przelewów z konta bankowego, tak aby bank automatycznie otrzymywał płatność za ratę.
Jeśli jednak wiesz, że nie będziesz mieć możliwości spłaty raty kredytu w terminie, co wynika z chwilowych problemów finansowych, powinieneś podjąć odpowiednie kroki. W takiej sytuacji warto skontaktować się z Ekspertem Finansowym, który przedstawi Ci możliwe rozwiązania.
Przede wszystkim nie należy unikać kontaktu z bankiem. Jeśli poinformujesz kredytodawcę o możliwych trudnościach w terminowej spłacie zobowiązania, najprawdopodobniej zaproponuje Ci on opcje pozwalające na polubowne rozwiązanie problemu, korzystne dla obu stron. Pamiętaj, że bankom zależy na regularnej spłacie zobowiązania, a windykacja bywa dla nich kosztowna. Zwykle więc starają się one dojść do porozumienia, co oczywiście nie oznacza, że zadłużenia mogą zostać zlekceważone. Najczęściej więc instytucje finansowe proponują zadłużonym klientom kilka opcji, w tym dotyczących restrukturyzacji kredytu (zmiany jego warunków). Możesz otrzymać np.:
- Możliwość skorzystania z tzw. wakacji kredytowych – polegają one na czasowym zawieszeniu spłaty rat kredytu hipotecznego.
- Możliwość wydłużenie okresu kredytowania – dzięki temu comiesięczne raty są mniejsze, a to odciąża domowy budżet. Finalnie jednak wartość pożyczki wzrasta, bo trzeba spłacić więcej odsetek. Niemniej jednak jest to opcja korzystniejsza w porównaniu do ryzyka konsekwencji wynikających z opóźnienia w spłacie kredytu.
Podjęcie odpowiednich kroków zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Z tego względu, jeśli zaczynasz mieć trudności w płaceniu comiesięcznych rat kredytu, koniecznie zasięgnij opinii Eksperta Finansowego. Specjalista przeanalizuje Twoją sytuację i wskaże najkorzystniejsze rozwiązania, które pozwolą Ci uniknąć konsekwencji.
Co zrobić w przypadku pominięcia jednej raty kredytu?
Jeśli pominiesz termin spłaty raty kredytu i minie 30 dni, oznacza to pominięcie pełnego miesiąca kredytowania. Pamiętaj, że gdy po takim czasie dokonasz spłaty zadłużenia wraz z odsetkami, sprawa nie będzie jeszcze zakończona. Opłacenie zobowiązania pokryje się z terminem kolejnej raty, do której również zostaną naliczone odsetki. W związku z tym mogą zostać podjęte kolejne kroki windykacyjne. Trzeba więc wyrównać wcześniejsze spóźnienia i jednocześnie mieć na uwadze kolejne, które także należy spłacać zgodnie z harmonogramem zgodnym z umową kredytową.
Czy można uniknąć konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni?
Niestety już opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni może wiązać się z poważnymi konsekwencjami. Istnieje jednak wiele opcji, dzięki którym można poprawić swoją sytuację finansową i uniknąć powikłań. Jeśli powodem są chwilowe problemy z płynnością finansową i masz pewność, że wkrótce wynagrodzenie pojawi się na Twoim koncie, być może warto pożyczyć pieniądze na spłatę raty od rodziny lub bliskich znajomych. Złym pomysłem jest natomiast zaciąganie pożyczki wysokoprocentowej w instytucjach pozabankowych – to najkrótsza droga do pogłębienia problemów i popadnięcia w spiralę zadłużeń.
W sytuacjach, gdy problemy finansowe utrzymują się przez dłuższy czas, warto rozważyć poszukanie dodatkowych źródeł dochodu i/lub ograniczenie miesięcznych wydatków. Niekiedy korzystne dla kredytobiorcy okazuje się również refinansowanie kredytu, czyli jego przeniesienie do innego banku na nowych zasadach. Z kolei w przypadku posiadania kilku zobowiązań można rozważyć też ich konsolidację. Na kroki takie najlepiej jednak zdecydować się jeszcze zanim dojdzie do opóźnienia w spłacie kredytu. Dzięki konsultacji z Ekspertem Finansowym poznasz możliwe rozwiązania, które pozwolą Ci poprawić sytuację finansową i rozwiązać problem ze spłatą rat kredytu.
