Odmowa kredytu – dlaczego bank odmawia kredytu? Co wtedy zrobić?

Redakcja NOTUS

7 min czytania

Opublikowane: 5 listopada 2024

Składając wniosek o kredyt, zakładasz, że decyzja banku będzie pozytywna i zdobędziesz pieniądze na określony cel lub do dowolnego wykorzystania. Instytucje finansowe dbają jednak o swój portfel kredytowy i szczegółowo analizują wniosek każdego klienta. Jeśli nie spełnisz wymagań, bank może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego (lub innego kredytu celowego). Dlaczego może do tego dojść? Co wtedy zrobić?

Spis treści

Odmowa kredytu – dlaczego bank nie przyznał zobowiązania?

Może Ci się wydawać, że masz wystarczająco wysokie zarobki, pozytywną historię kredytową, stałą pracę i bez problemów uzyskasz środki od banku. W praktyce może być różnie. Jeśli zamierzasz ubiegać się o kredyt, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje Twoją sytuację i stwierdzi, czy masz szansę na udzielenie zobowiązania. Dowiesz się, co możesz zmienić, aby ją zwiększyć. Nie czekaj z tym do momentu składania wniosku.

Uzyskanie kredytu gotówkowego czy hipotecznego nie jest oczywiste. Przyczyn odmowy przyznania kredytu przez bank może być wiele. Jakie są najczęstsze? Co oznacza odmowa kredytu i czy w takim przypadku tracisz szansę na przyznanie zobowiązania w przyszłości?

Nie posiadasz wystarczającej zdolności kredytowej

Bank może Ci przyznać maksymalną określoną kwotę, która wynika z przeprowadzonej kalkulacji. Na Twoją zdolność kredytową wpływają przede wszystkim zarobki i koszty utrzymania. Po odliczeniu wydatków na życie, takich jak czynsz, opłaty za mieszkanie, czesne za szkołę, musi Ci zostać wystarczająca kwota na pokrycie raty nowego zobowiązania.

Sposobem na weryfikację Twojej sytuacji finansowej jest dla banku wyciąg z rachunku bankowego. To tam może sprawdzić wpływy i wydatki. Będzie wiedzieć, jak gospodarujesz pieniędzmi, czy zdarza Ci się doprowadzać do debetu w rachunku. Jeśli po odliczeniu opłat od zarobków, oceni, że zostaje Ci zbyt mało środków na życie, spodziewaj się odrzucenia wniosku.

Co więcej, inną masz zdolność, jeśli ubiegasz się o kredyt niezabezpieczony na cel dowolny, a inną w przypadku zobowiązania hipotecznego. To drugie jest solidnie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości, dlatego zobowiązanie może być spłacane nawet przez 35 lat.

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych, muszą brać pod uwagę wskaźnik DSTI (Debt Service to Income), czyli koszty obsługi zadłużenia w stosunku do dochodu. Wykorzystuje się go do wyliczenia, jaki procent zarobków kredytobiorcy stanowią zobowiązania kredytowe i finansowe. Powinien wynosić maksymalnie:

40% – w przypadku klientów, których dochody są niższe niż przeciętne w ich miejscu zamieszkania;
50% – jeśli te dochody są wyższe.

Uwaga: BIK sugeruje, aby raty wszystkich kredytów nie wynosił więcej niż 30% miesięcznych dochodów.

W przypadku gdy odmowa udzielenia kredytu w banku wynika ze zbyt niskich dochodów, masz różne możliwości. Przemyśl, czy nie wystarczy Ci mniejsza kwota kredytu – to również może rozwiązać problem. Kolejną opcją jest dłuższy okres kredytowania. W takim przypadku rata będzie niższa, ale całkowite koszty zobowiązania – wyższe. Pamiętaj również, że ten sam wniosek kredytowy może być inaczej rozpatrywany przez różne banki. Jeden wyliczy Ci wystarczającą zdolność kredytową, a drugi – nie. Z tego względu warto podjąć współpracę z ekspertem, który przeanalizuje Twoje możliwości i wskaże, w których bankach warto złożyć wnioski.

Masz niepewne źródła dochodów lub umowę od niedawna

Zdecydowanie najbardziej oczekiwanym przez banki źródłem zarobków jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Zazwyczaj Instytucje oczekują również, że okres zatrudnienia będzie wynosił co najmniej 3 miesiące, ale to już ustalają indywidualnie. Mogą stawiać pod tym względem mniejsze lub większe wymagania. W przypadku innych źródeł zarobków przeważnie instytucja oczekuje dłuższego okresu.

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, bank będzie najpewniej wymagał co najmniej 12 miesięcy stażu. W niektórych przypadkach, gdy działalność jest kontynuacją umowy o pracę i jest prowadzona w ramach umowy B2B, wymagany okres jej prowadzenia może być krótszy. W przypadku umowy zlecenie i o dzieło ważne jest udokumentowanie ich powtarzalności i stabilności, np. poprzez wykazanie długoletnich kontraktów.

Im większą kwotę kredytu chcesz uzyskać, tym większe są oczekiwania banku co do stabilności dochodu. W przypadku niestabilnego źródła dochodu musisz liczyć się z odmową i negatywną decyzją banku.

Zbyt niski wkład własny

W przypadku kredytu hipotecznego banki wymagają wykazania przez klienta wkładu własnego w odpowiedniej wysokości. Nie mogą przyznawać zobowiązania na 100% wartości nieruchomości. Wyjątkiem jest program rządowy „Mieszkanie bez wkładu własnego”, ale z niego nie każdy może skorzystać.

Standardowo, jeśli nie chcesz, aby Twój wniosek o kredyt hipoteczny został odrzucony, musisz mieć co najmniej 20% lub 10% wkładu własnego. W tym drugim przypadku bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia. Być może nie zdajesz sobie sprawy, ale wkładem własnym jest nie tylko gotówka, ale również:

działka pod budowę domu;
środki zgromadzone na PPK;
środki z IKE i IKZE;
darowizna;
zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości;
inna nieruchomość.

Natomiast wkładem nie mogą być środki pochodzące z innego kredytu czy majątek ruchomy, np. biżuteria lub obrazy.

Problem z nieruchomością, która ma być zabezpieczeniem spłaty

Bank oczywiście sprawdza nieruchomość, na której ma być ustanowione zabezpieczenie spłaty w postaci hipoteki. Możesz nie otrzymać kredytu hipotecznego ze względu na ciążące na niej zobowiązania (służebność osobistą czy dożywocie). Problemem będzie również nieuregulowana sprawa spadkowa. Część banków nie kredytuje budowy na działkach letniskowych czy siedliskowych.

Negatywna historia w BIK-u

Złożenie wniosku do banku o udzielenie kredytu hipotecznego albo innego zobowiązania zawsze wiąże się ze sprawdzeniem potencjalnego kredytobiorcy w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). To obowiązek instytucji udzielającej kredytu, pożyczki i innego rodzaju zobowiązania finansowego. Jeśli w tej bazie znajdują się jakieś informacje o zaległościach w spłacie dotychczasowych zobowiązań, bank może odmówić przyznania kredytu. Zanim zdecydujesz się zaciągnąć kredyt, tj. złożyć wniosek, możesz wykupić raport BIK. Ewentualnie możesz skorzystać z uproszczonego, darmowego raportu, ale raz na pół roku. Na tej podstawie dowiesz się, czy masz w Biurze Informacji Kredytowej negatywne wpisy.

Możliwe, że znajdują się tam one w wyniku błędu. W takim przypadku zgłoś się do instytucji, która odpowiada za jego dodanie z prośbą o usunięcie. Najlepszym rozwiązaniem będzie skonsultowanie Twojego raportu kredytowego z ekspertem.

Inne przyczyny odmowy kredytu

Wśród innych, najczęstszych powodów odmowy, znajdują się:

nieścisłości i błędy we wniosku kredytowym;
wnioskowanie o kwotę nieadekwatną do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie;
nieodpowiedni wiek kredytobiorcy – bank określają minimalny i maksymalny;
poręczanie kredytów osobom trzecim (bycie żyrantem) – to negatywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej.

Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania – co robić?

Zgodnie z prawem bank musi Cię powiadomić, dlaczego nie przyznał Ci kredytu, co jest obowiązkiem wynikającym z przepisów. Jeśli chcesz uzyskać zobowiązanie, wyeliminuj przeszkodę do jego przyznania, a ta oczywiście może być różna. W zależności od powodów, przez które bank odmawia udzielenia kredytu hipotecznego, podejmij następujące kroki:

Złóż wniosek do instytucji, przez którą w BIK-u znajduje się nieprawidłowy negatywny wpis dotyczący Twojej historii kredytowania. Po tym kroku powinien zniknąć z bazy, a historia kredytowa będzie pozytywna.
Poczekaj, aż będziesz mieć wystarczający okres zatrudnienia u aktualnego pracodawcy.
Zdecyduj się na dłuższy okres kredytowania, aby rata zobowiązania była niższa.
Złóż wniosek o kredyt z inną osobą, np. rodzicem.
Spłać kredyt ratalny, przez który Twoja zdolność kredytowa może być niższa o nawet kilkadziesiąt tysięcy.
Złóż ponownie wniosek, ale po dokładnym sprawdzeniu, czy nie zawiera błędów.
Złóż wniosek kredytowy w innym banku – być może inna instytucja inaczej oceni Twoją zdolność kredytową.

Oczywiście, w każdym przypadku odmowa kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania może wynikać z różnych przyczyn. Możliwe, że jest ich kilka. Skontaktuj się naszym Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje Twoją sytuację finansową i pomoże Ci znaleźć optymalną w Twoim przypadku ofertę zobowiązania.

Źródła:

Michał Wypych
Ekspert Finansowy NOTUS