Kredyty hipoteczne

Nie tylko zakup mieszkania. Na co można wziąć kredyt hipoteczny?

Agnieszka Gackowska

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 5 marca 2026

Kredyt hipoteczny najczęściej kojarzy się z zakupem mieszkania lub domu, jednak banki udzielają go również na inne cele związane z nieruchomościami. Dlatego też przed wyborem kredytu warto dowiedzieć się, co można objąć finansowaniem hipoteką. Wyjaśnimy Ci to krok po kroku. 

Na czym polega kredyt hipoteczny? 

Zakup nieruchomości wymaga posiadania dużych środków. Kredyt hipoteczny jest produktem, dzięki któremu nie musisz zwlekać latami, aż zgromadzisz odpowiednią kwotę. Możesz złożyć wniosek do banku o długoterminowe zobowiązanie, dzięki któremu sfinansujesz inwestycję. Spłatę rozłożysz nawet na 35 lat. Takie warunki są możliwe dzięki zabezpieczeniu w formie hipoteki. Oznacza to, że w dziale IV księgi wieczystej pojawia się wpis na rzecz danego banku. Jeśli zaprzestaniesz spłaty zobowiązania, w takim przypadku kredytodawca może docelowo zająć nieruchomość, dojdzie do licytacji komorniczej i uregulowania kredytu z uzyskanych środków. Środki z tej licytacji są przeznaczane na spłatę długu. Jeśli pojawi się nadwyżka – trafia do właściciela, jeśli niedobór – dług pozostaje.

Zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego to tylko jedno z możliwych zastosowań kredytu hipotecznego. W zależności od oferty banku środki możesz przeznaczyć na budowę domu, modernizację istniejącej nieruchomości czy zakup działki. Każda instytucja ma własny spis celów hipotecznych, z którym powinieneś się zapoznać przed złożeniem wniosku. 

Czym się różni kredyt hipoteczny od kredytu mieszkaniowego?

Kredyt hipoteczny to każde zobowiązanie bankowe zabezpieczone hipoteką, natomiast mieszkaniowy jest produktem przeznaczonym na cele mieszkaniowe. Zatem pierwsze z tych pojęć jest szersze. 

Warto zwrócić na to uwagę podczas analizowania danych zamieszczanych przez Biuro Informacji Kredytowej. BIK informuje bowiem o kredytach mieszkaniowych, a nie zobowiązaniach hipotecznych ogółem. Podaje, że np. we wrześniu 2025 roku średnia kwota kredytu mieszkaniowego wyniosła 448,91 tys. zł.

Zastosowanie kredytu hipotecznego — od czego zależy?

To bank decyduje, jakie cele może sfinansować. Często instytucje proponują różne produkty z zabezpieczeniem hipotecznym, gdzie możliwe jest inne zastosowanie środków. W zdecydowanej większości pieniądze trafiają bezpośrednio do sprzedającego. Inaczej to wygląda w przypadku budowy domu. Wtedy są wypłacane w transzach po ukończeniu kolejnych etapów realizacji. Jeśli wszystko jest w porządku, bank przekazuje kolejną. Wykorzystanie środków wymaga rozliczenia. 

Na co można zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Zastosowań jest wiele. Jeśli dany bank nie oferuje finansowania celu, na którym Ci zależy, sprawdź propozycje innych instytucji. Aby nie tracić czasu na poszukiwania, skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym, który zna aktualne oferty i wie, czy spełnienie Twoich oczekiwań jest w ogóle możliwe. Kredyt hipoteczny możesz przeznaczyć na:

• Zakup mieszkania lub domu – z rynku pierwotnego i wtórnego. To najpopularniejszy cel finansowania hipotecznego i zarazem wymagający wysokiej zdolności kredytowej. Przeważnie w przypadku tych nieruchomości zaciągane są najwyższe kwoty. 
• Budowę lub rozbudowę domu – możesz finansować realizację inwestycji od zera, jak i np. wykonać dodatkowe piętro obiektu.
• Przeprowadzenie remontu – jeśli masz nieruchomość, która wymaga wykonania takich prac, dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki bank jest w stanie przyznać dużą kwotę na realizację tych działań. Dotyczy to zarówno domu, jak i mieszkania.
• Zakup działki budowlanej – bank zwraca uwagę na możliwości zabudowy, doprowadzenie mediów, plan zagospodarowania przestrzennego. Są to czynniki, które decydują o jej wartości.
• Zamianę spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do mieszkania na prawo odrębnej własności – oznacza to przejście na pełną własność.
• Zamianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do mieszkania na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.

Uwaga! Niektóre banki oferują możliwość uzyskania dodatkowych środków przy okazji zaciągania kredytu hipotecznego, które możesz wykorzystać na dowolne cele. Na przykład PKO BP w ramach Kredytu Hipotecznego Własny Kąt pozwala otrzymać do 25% przyznawanego zobowiązania na dowolne wydatki, np. zakup samochodu. 

Kredyt hipoteczny na zakup działki — na jaki grunt można uzyskać finansowanie?

Mówiąc o działce, zazwyczaj na myśl przychodzi grunt budowlany, na którym ma powstać dom lub inna nieruchomość. Rzeczywiście najczęściej to właśnie takie parcele są finansowane w ramach kredytu hipotecznego. Banki określają wymagania stawiane takim gruntom. Na przykład Credit Agricole może sfinansować zakup działki, która:

• Jest zgodna z Miejscowym Planem Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP) lub Warunkami Zabudowy (WZ) – musi być możliwa zabudowa mieszkaniowa jednorodzinna.
• Jest uzbrojona lub daje możliwość uzbrojenia – działka musi mieć dostęp do mediów albo realne jest ich doprowadzenie.
• Ma dostęp do drogi publicznej — bezpośrednio lub przez ustanowioną służebność.
• Ma odpowiedni stan prawny — bez obciążeń hipotecznych, roszczeń ani nieuregulowanych służebności. Musi należeć do osoby, która ją sprzedaje. Jeśli stanowi współwłasność, zgodę na zbycie muszą wyrazić wszyscy współwłaściciele. 

Banki najchętniej finansują zakup działek, na których możliwa jest budowa z przeznaczeniem mieszkaniowym. Można też uzyskać finansowanie na zakup gruntów siedliskowych (rolnych), o ile dokumenty potwierdzają opcję budowy na niej domu jednorodzinnego. Podobnie wygląda to w przypadku gruntów rekreacyjnych. Ich zakup da się sfinansować kredytem, o ile można na nich postawić dom całoroczny. Obowiązują też limity metrażu. W Credit Agricole powierzchnia działki budowlanej nie powinna wynosić więcej niż 2 ha, a siedliskowej – 1 ha. 

Banki oczekują różnego wkładu własnego w zależności od rodzaju gruntu, co może utrudniać uzyskanie finansowania. W przypadku standardowej działki budowlanej najczęściej wystarczy 20%. Przy innych gruntach oczekiwania mogą być większe. Jeśli to działka rekreacyjna, przeważnie wymagane jest od 30 do 40%, podobnie jak przy rolnej. W przypadku gdy to grunt letniskowy oczekiwania są jeszcze większe – wkład własny nawet do 50% wartości.

Kredyt hipoteczny na budowę — jak jest wypłacany?

W tym przypadku wygląda to inaczej niż przy finansowaniu zakupu nieruchomości. Środki z kredytu wypłacane są w transzach. Dom jeszcze nie istnieje lub jest na etapie realizacji, więc bank nie wypłaci pieniędzy na raz. Są przekazywane wraz z zakończeniem kolejnych części inwestycji, co jest dla banku zabezpieczeniem. Najczęściej wypłatę dzieli się na 3-4 płatności. Kolejna jest przekazywana po rozliczeniu poprzedniej. 

Pożyczka hipoteczna — czyli jak uzyskać środki na dowolne wydatki?

Dzięki kredytowi hipotecznemu możesz uzyskać zobowiązanie z niskim oprocentowaniem (niższym niż w ramach kredytu gotówkowego), długim okresem spłaty. Jednak musisz przeznaczyć uzyskane pieniądze na określony cel. Jeśli zależy Ci na możliwości dowolnego wykorzystania przyznanych środków, weź pod uwagę pożyczkę hipoteczną. Aby pokazać Ci różnice między tymi produktami, porównaliśmy je w tabeli.

Różnice w wysokości oprocentowania są spore. Na przykład ING Bank Śląski oferuje w lutym 2026 roku pożyczkę hipoteczną z oprocentowaniem zmiennym, co aktualnie oznacza 8,52% w ramach oferty standardowej (marża 4,50% + wartość wskaźnika WIBOR 1M). W przypadku standardowej oferty kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem wynosi ono 6,52% (marża 2,50% + WIBOR 1M). 

To różnica dwóch punktów procentowych. Jednak pamiętaj, aby koszt zobowiązań porównywać na podstawie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Ten wskaźnik obejmuje wszystkie koszty. Jednak porównuj je dla takiej samej kwoty i identycznego okresu spłaty. Niemal na pewno pożyczka hipoteczna będzie droższa, ale za to możesz wykorzystać otrzymane środki dowolnie. 

Źródła:

1. BIK: Dane o kredytach bankowych we wrześniu 2025 r.
2. Kredyt hipoteczny na zakup działki – co warto wiedzieć?