Minimalny okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wysokokwotowe, które możesz spłacać nawet przez 35 lat. Nie da się przewidzieć, co się wydarzy w tak długim okresie, gdzie będziesz pracować i ile zarabiać, dlatego banki stosują pewne praktyki, dzięki którym mogą ograniczyć ryzyko braku spłaty zobowiązania. Jedną z nich jest wymóg minimalnego okresu zatrudnienia. Co warto wiedzieć na ten temat?
Spis treści
Jak bank analizuje finanse swoich klientów?
Polacy zaciągają zobowiązania na długi okres. Z raportu AMRON-SARFiN z IV kwartału 2024 roku wynika, że najczęściej wybierają czas spłaty trwający od 25 do 35 lat. Taki okres kredytowania miało wówczas 58,9% zobowiązań. Trudno się zatem dziwić, że banki skrupulatnie analizują wnioski klientów. Wynika to nie tylko z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), ale i dbałości o posiadany portfel kredytowy banku.
Bank zwraca uwagę na wysokość Twoich dochodów, ich regularność i źródło pochodzenia. Duże znaczenie ma forma zatrudnienia. Poza tym istotne są miesięczne koszty utrzymania (opłaty za media, czynsz). Bank przeanalizuje także historię kredytową – opóźnienia w spłacie zobowiązań nie wpływają na nią pozytywnie.
Czy szansę na kredyt masz wyłącznie wtedy, gdy długo pracujesz w jednej firmie? Niekoniecznie. Najbardziej oczekiwaną przez bank formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony, która jest traktowana jako najstabilniejsza. Banki stawiają jednak wymogi dotyczące czasu obowiązywania. Jak długo musisz mieć umowę o pracę, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt?
Kredyt hipoteczny a umowa o pracę na czas określony
Większość zatrudnionych otrzymuje na początek współpracy umowę na okres próbny, który przeważnie trwa 3 miesiące. Niestety, ale wniosek o kredyt hipoteczny złożony do banku na tym etapie niemal na pewno zostanie odrzucony. Dla banku może istnieć ryzyko, że za chwilę pozostaniesz bez pracy i nie będziesz mieć z czego spłacać zobowiązania. Dlatego minimalny okres zatrudnienia, wymagany przez banki, wynosi zazwyczaj 3 miesiące. To nie oznacza, że musisz mieć umowę na czas nieokreślony, niemniej dane przekazywane przez Główny Urząd Statystyczny pokazują, że w II kwartale 2024 roku miało ją aż 85% zatrudnionych w firmach, instytucjach publicznych i u prywatnych pracodawców.
Niektóre banki na równi traktują umowę na czas określony i nieokreślony, a to ze względu na specyfikę wielu działalności, w których zatrudniający proponują głównie (lub wyłącznie) umowy czasowe na rok, dwa czy trzy. Dlatego instytucje ustalają następujące oczekiwania:
- umowa trwająca od co najmniej 6 miesięcy,
- umowa, która obowiązuje jeszcze przez 6 lub 12 miesięcy.
Możliwe, że przy analizie wniosku potencjalnego kredytobiorcy bank weźmie pod uwagę umowę z poprzednim pracodawcą, o ile była zachowana ciągłość. Kredytodawca może również uwzględniać promesę przedłużenia umowy, tzn. zobowiązanie zatrudniającego do kontynuowania współpracy.
Musisz mieć świadomość, że dla banku priorytetem jest nie tyle rodzaj umowy, co ciągłość zatrudnienia. Załóżmy, że od dawna pracujesz w tej samej firmie, ale co pewien okres zawierasz nową umowę. Utrzymujesz zarobki na podobnym poziomie albo są one coraz wyższe. Dla banku to pozytywna informacja i na pewno taki wniosek otrzyma wyższą ocenę niż pochodzący od klienta, który ma umowę na czas nieokreślony, ale trwającą miesiąc. Jeśli tylko masz wysoki wkład własny, działasz w branży, w której nie występuje duża rotacja i przy okazji masz wysoką zdolność kredytową, to umowa na czas określony nie stanowi problemu. Ewentualnie bardzo może się przydać wspomniana promesa.
Jeśli chcesz skutecznie ubiegać się o zobowiązanie, przed złożeniem wniosku o kredyt, podejmij następujące kroki:
- Gdy masz umowę na czas próbny, spróbuj wynegocjować z pracodawcą umowę na czas określony lub nieokreślony.
- W przypadku gdy umowa kończy się za kilka miesięcy, spróbuj doprowadzić do jej przedłużenia, zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt.
- Uzyskaj od pracodawcy promesę przedłużenia umowy.
Oceniając Twoją zdolność kredytową, bank zwróci uwagę na wysokość Twoich dochodów. Będzie oczekiwać historii operacji z konta za okres 3-12 miesięcy. Zainteresuje go wysokość wkładu własnego i liczba osób w gospodarstwie domowym. Sprawdzi również, jakie ponosisz koszty miesięcznego utrzymania i ile wynoszą Twoje zobowiązania finansowe.
Pamiętaj, że przy analizie znaczenie ma również Twój pracodawca. Jeśli to firma, w której standardem jest długi okres zatrudnienia, to działa to na plus. Gdy jednak bank wie, że przedsiębiorstwo co kilka miesięcy wymienia kadrę, to może przekreślić Twoje szanse na kredyt hipoteczny.
Umowa o pracę na czas nieokreślony a kredyt hipoteczny
Ta forma zatrudnienia jest najbardziej pożądana przez banki. Jednak i w tym przypadku oczekują, że będzie obowiązywać od co najmniej 3 miesięcy. Uzyskanie kredytu hipotecznego jest łatwiejsze w przypadku takiej umowy, ale w dalszym ciągu musisz spełnić te same wymagania. Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową, historię w BIK-u. Nadal w niektórych przypadkach osoba z umową na czas nieokreślony może uzyskać niższy kredyt niż ta z umową terminową. Może to wynikać m.in. z wysokości dochodów i zobowiązań.
Ile wynosi minimalny okres zatrudnienia do kredytu hipotecznego w różnych bankach?
W każdej instytucji mogą obowiązywać inne zasady. Poniżej znajdziesz kilka przykładów z polskich banków.
| Bank | Minimalny okres zatrudnienia do kredytu |
|---|---|
| Bank Millenium | 3 miesiące, ale sugerowany okres to 6 miesięcy |
| Credit Agricole | 3 miesiące – zarówno na czas określony, jak i nieokreślony |
| PKO Bank Polski | 3 miesiące w przypadku umowy na czas nieokreślony i 6 miesięcy przy terminowej |
| mBank | 3 miesiące |
Minimalny okres zatrudnienia przy umowie cywilnoprawnej
Źródłem Twoich zarobków jest umowa o dzieło lub umowa zlecenie? W dalszym ciągu możesz dostać kredyt hipoteczny, jednak bank postawi większe wymagania. Znaczenie ma staż pracy. Tutaj nie wystarczy, że masz umowę od 3 miesięcy. Bank może wymagać potwierdzenia umów z ostatnich 12-24 miesięcy. Przy tej formie zatrudnienia trudno mówić o stabilności, dlatego pomiędzy dotychczasowymi umowami nie mogą występować długie przerwy. Optymalnie, jeśli jednocześnie masz je zawarte z kilkoma zleceniodawcami. Aby wziąć kredyt hipoteczny, musisz okazać potwierdzenie operacji na koncie, na które wpływają Twoje zarobki.
Takie źródło dochodu nie przekreśla Twoich szans, ale utrudnia sytuację. Szanse będą większe, jeśli posiadasz wysoki wkład własny i duże wynagrodzenie. Dlatego, zanim złożysz wniosek, przeanalizuj swoją sytuację. Najlepiej porozmawiaj z Ekspertem Finansowym, który sprawdzi, czy masz szansę na kredyt i w jakich bankach możesz go uzyskać.
Źródła:
Raport AMRON SARFiN IV 2024
Aktywność ekonomiczna ludności Polski – 2 kwartał 2024 r.
Autor
Michał Wypych
Ekspert Finansowy
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
