Kredyty hipoteczne

Minimalny i maksymalny wiek kredytobiorcy – kiedy można ubiegać się o kredyt?

Olimpia Siedlaczek

Starszy Ekspert ds. Finansów

6 min czytania

Opublikowane: 17 listopada 2025

Odpowiednio wysokie zarobki i pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej to nie wszystkie wymagania, które stawia bank ubiegającym się o kredyt na mieszkanie. Instytucje określają, ile musisz mieć lat, aby otrzymać finansowanie. Chodzi tutaj zarówno o wiek w momencie zaciągania zobowiązania, jak i spłaty ostatniej raty. Ile musisz mieć lat, aby otrzymać kredyt? Dlaczego banki ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy? Tego wszystkiego dowiesz się z naszego artykułu.

Minimalny wiek kredytobiorcy – pierwsza praca i szansa na pierwsze mieszkanie

Najczęściej banki wymagają, aby kredytobiorca miał co najmniej 21 lat i minimum 6-12 miesięcy udokumentowanego stażu zatrudnienia, najlepiej u jednego pracodawcy. Jeśli do tej pory regularnie spłacał zobowiązania lub ich nie miał, jest duża szansa na uzyskanie decyzji pozytywnej. Osoby w młodym wieku mogą zdecydować o maksymalnie długim okresie spłaty (nawet 35 lat!), ale bank i tak wyliczy zdolność jak dla zobowiązania na 25 lat. Wynika to z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego [1]. Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, mając mniej niż 21 lat, będzie trudniej.

Banki akceptują różne źródła dochodów. Zarówno umowę o pracę, jak i umowę zlecenie czy zarobki z działalności gospodarczej. Problemem dla osób w młodym wieku często jest konieczność posiadania wkładu własnego w wysokości 10-20% wartości nieruchomości. Jednak ten problem nie jest niemożliwy do rozwiązania – wystarczy, że skorzystasz z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Oferują go tylko niektóre banki, a dokładnie: Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, Bank Pekao, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. Dzięki gwarancjom Banku Gospodarstwa Krajowego możesz dostać kredyt hipoteczny nawet na 100% wartości nieruchomości. Jednak pamiętaj, że im większy masz wkład, tym niższe koszty zobowiązania.

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt w ramach tego programu wsparcia, musisz wybrać nieruchomość, której cena za mkw. mieści się w limicie określonym dla danej gminy lub miasta. Co ważne, nie jest to oferta kierowana wyłącznie do młodych. Nawet zaawansowany wiek nie przekreśla szansy na to zobowiązanie. Co więcej, jest dostępne nie tylko dla par, ale również dla singli. 

Kredyt w banku w okresie stabilizacji życiowej

Na tym etapie życia często następuje decyzja o konieczności zmiany lokum na większe, położone w innym otoczeniu. Nie możemy tu ocenić sztywnego przedziału wiekowego. Stabilizacja może być różnie postrzegana – czasami wiąże się z nowym związkiem, z rodziną, rozwojem zawodowym lub chęcią poprawy statusu społecznego. Kredytobiorca na tym etapie jest bardziej świadomy swoich możliwości finansowych. Często zadaje bardzo konkretne pytania, niekiedy wręcz skupia się na jednym banku. To świetny moment, aby skonsultować swoje dotychczasowe doświadczenie z Ekspertem Finansowym.

Przez ostatnich 20 lat rynek finansowania nieruchomości, a szczególnie prawodawstwo, zmieniły się znacząco. Zaczęto stosować środki ochrony nabywcy – rachunek powierniczy, umowę deweloperską czy prospekt informacyjny. Pojawiło się oprocentowanie stałe (nazywane stałym… a jednak po 5-10 latach zmienne). Poszerzanie wiedzy na temat rynku jest koniecznością. Warto szukać rozwiązań dopasowanych do swoich rzeczywistych potrzeb, które na przestrzeni lat również mogły się zmienić. W średnim wieku w dalszym ciągu w wielu bankach masz szansę na maksymalny okres kredytowania, ale nie we wszystkich. Składając wniosek o kredyt z moją pomocą, nie będziesz tracić czasu na szukanie instytucji, w których masz szansę na oczekiwany czas spłaty. Weźmiemy pod uwagę wyłącznie takie, które spełniają oczekiwania pod tym kątem.

Wiek średni a szansa na kredyt hipoteczny w banku

Od dawna obserwuję, jaka energia towarzyszy klientowi po 45. roku życia. Najczęściej decyduje się on na zakupy, mające na celu poprawić komfort rodziny, czasami wsparcie dorosłych już dzieci. Kredytobiorcy w tym wieku są zdecydowani, wiedzą, czego potrzebują i nie zwlekają z decyzją. Jak się okazuje – słusznie. Intuicja często podpowiada im odpowiedni moment.

W tym przedziale wiekowym mogą pojawiać się ograniczenia w finansowaniu. Mają związek z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego. Jednym z rekomendowanych środków zabezpieczających kredytobiorcę jest konieczność korekty dochodu pod kątem planowanego przejścia na emeryturę. Oznacza to, że decydując się na okres kredytowania, w trakcie którego przekroczymy wiek emerytalny, bank przyjmie średnio 70% naszego dochodu netto, a nie 100 %. Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie z tego sprawy. Warto decydować się na zakup na tym etapie, by zdolność była wysoka, rata dopasowana do budżetu, ale założyć taki okres spłaty, ale założyć czas spłaty przed przejściem na emeryturę. 

Opisane powyżej zabezpieczenie prawne uderza szczególnie w kobiety, gdyż większość banków przyjmuje 60 lat jako wiek emerytalny dla nich. To komplikacja dla pań bardzo aktywnych zawodowo, prowadzących własną działalność, uprawiających wolne zawody jak np. lekarz, prawnik. Zazwyczaj nie planują one po przekroczeniu 60. roku życia przejścia na emeryturę. Chcą być aktywne zawodowo dużo dłużej, ale to pozostaje dla banku bez znaczenia. Instytucja i tak dokonuje korekty dochodu. To jest ten czas, kiedy nie warto zwlekać z zakupem, jest się na szczycie możliwości zawodowych. Odkładanie planów z roku na rok powoduje spadek zdolności kredytowej. W niektórych bankach niedostępny staje się maksymalny okres spłaty, a nawet dużo krótszy. To powoduje konieczność podołania wysokiej racie. Poza tym często banki wymagają ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, aby ograniczyć ponoszone ryzyko. To z jednej strony zabezpiecza również i Twoich bliskich, ale z drugiej powoduje dodatkowy koszt. 

Maksymalny wiek kredytobiorcy – czy można uzyskać kredyt hipoteczny na emeryturze?

Zastanawiasz się, do jakiego wieku można wziąć kredyt hipoteczny? Jeśli ktoś myśli, że nie ma czegoś takiego, jak kredyt dla emeryta, to jest w błędzie. Z roku na rok obserwuję zwiększoną aktywność i zakupy osób podczas jesieni życia. Mają różne motywacje – czasami jest nią zamiana mieszkania na mniejsze, nowsze. W wielu przypadkach celem jest inne otoczenie, oddalone od centrum. Pojawiają się nowe możliwości i aktywności. Osoby w tym wieku są bardzo otwarte na konsultacje z Ekspertem, często przychodzą zrezygnowane i zdenerwowane. Wychodzą zaś zdziwione i podekscytowane. Mają więcej możliwości niż myślą. Jest kilka banków udzielających kredyty do 75. roku życia, a nawet do 80. Paradoksalnie, czasami 65-letni emeryt ma większą zdolność kredytową niż wspomniana przeze mnie wyżej osoba w średnim wieku. Bank nie obawia się już spadku dochodu. Dodatkowo, najczęściej wkład własny jest wtedy wyższy, a ryzyko kredytodawcy mniejsze. Dzięki temu kredyt może być tańszy i, co wynika z mojej praktyki, jest to najczęściej pierwszy kredyt hipoteczny takich klientów. Zatem starszy kredytobiorca ma również duże szanse na finansowanie. 

Poza tym warto pamiętać, że wykonawcy niektórych zawodów mogą przejść na emeryturę szybciej niż w wieku 60 lub 65 lat. To m.in. hutnicy, nauczyciele i kolejarze. Banki ustalają, ile może wynosić Twój wiek w momencie spłaty ostatniej raty. Może obowiązywać inny przy kredycie gotówkowym i kredycie hipotecznym. Np. w mBanku wynosi on 80 lat przy pierwszym z tych zobowiązań, a 67 lat przy drugim. W Santander Bank Polska to odpowiednio 80 i 70 lat. Różnice są spore i może to być dla Ciebie ważny czynnik przy wyborze instytucji, do których chcesz wnioskować o kredyt. 

Maksymalny okres kredytowania a wiek kredytobiorcy

Wiek kredytobiorcy wpływa na możliwości wyboru czasu spłaty. Jeśli masz 65 lat, a bank akceptuje maksymalny wiek kredytobiorcy na poziomie 80 lat, nie zaciągniesz zobowiązania na 20 lat ani też dłuższy okres. Jednak w dalszym ciągu możesz otrzymać kredyt hipoteczny, ale musisz mieć na tyle wysoką zdolność, aby podołać spłacie wysokiej raty, wynikającej z krótszego czasu umowy. Banki określają nie tylko maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty, ale również najkrótszy czas umowy. Niektóre instytucje akceptują bardzo krótkie okresy, może to być na przykład kredyt hipoteczny na rok. 

Źródło: Rekomendacja S