Kredyty hipoteczne

Minimalna kwota kredytu hipotecznego a koszty zobowiązania

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 24 kwietnia 2025

Minimalna kwota kredytu hipotecznego – ile wynosi?

Masz duży wkład własny i potrzebujesz niewielu środków, aby kupić mieszkanie? To znakomita wiadomość, ale musisz wziąć pod uwagę, że banki określają, ile wynosi minimalna kwota kredytu hipotecznego, którą mogą udzielić. Dlatego też, jeśli jest Ci potrzebna bardzo mała suma, możesz mieć ograniczone możliwości wyboru. O jaką najmniejszą kwotę zobowiązania możesz się ubiegać? 

Dlaczego banki ustalają minimalną kwotę kredytu hipotecznego?

Chodzi o kwestię opłacalności takiego finansowania. W przypadku bardzo małych kwot może to być nierentowne, gdyż potencjalny przychód nawet nie pokryje kosztów analizy wniosku i obsługi. W przypadku zobowiązania hipotecznego tych formalności jest wiele. Przy małej kwocie może istnieć ponadto większe ryzyko, że klient szybko spłaci zobowiązanie, co spowoduje, że przyznanie tego finansowania będzie dla kredytodawcy nieopłacalne.

Klienci banków w Polsce zaciągają zazwyczaj sumy o wiele wyższe niż ustanowione minimum. W styczniu 2025 roku średnia kwota podana we wniosku o kredyt mieszkaniowy wynosiła 441 460 zł. Masz duży wkład własny i szukasz banku, który jest w stanie Ci przyznać bardzo małą kwotę? Sprawdź, jakie warunki pod tym kątem stawiają poszczególne instytucje.

Ile wynosi minimalna kwota kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach?

Nie wszystkie banki mają określoną najniższą kwotę zobowiązania. Poniższa tabela pokazuje, jak to wygląda w konkretnych instytucjach.

Jak widzisz, banki mają zazwyczaj ustaloną minimalną kwotę, którą mogą przyznać w przypadku kredytu hipotecznego. Są i takie, które jej nie określiły, zatem w praktyce możesz wnioskować o dowolną sumę. Czy jednak bank zgodzi się na finansowanie bardzo niskiej kwoty kredytu, to już indywidualna kwestia.

Minimalna kwota kredytu hipotecznego a wkład własny

Banki wymagają także od klientów wkładu własnego, który wynosi 10-20%. Jeśli akceptują niższy, czyli 10%, oczekują dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania, którym przeważnie jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jeśli masz zdolność kredytową, możesz zaciągnąć kredyt z zabezpieczeniem na hipotece bez takiego wkładu. Wystarczy, że skorzystasz z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Dzięki poręczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego otrzymasz zobowiązanie bez wykazywania wkładu własnego.

Jeśli wybierzesz minimalną kwotę kredytu hipotecznego, nie musisz posiadać dużych oszczędności na wkład własny. Kwota 100 tys. zł wystarczy na zakup działki budowlanej w wielu miejscach w Polsce. Za te pieniądze kupisz też kawalerkę w mniejszej miejscowości. Na wsiach możesz z kolei znaleźć w tej cenie nawet mały domek.

Zdarza się także, że klienci mają bardzo wysoki wkład własny i chcą zaciągnąć brakującą kwotę na realizację inwestycji. To bardzo korzystne, gdyż zyskujesz szansę na atrakcyjne oprocentowanie i niski całkowity koszt kredytu. Jeśli zdecydujesz się na krótki okres spłaty, otrzymasz zobowiązanie na bardzo atrakcyjnych warunkach. 

Minimalna kwota kredytu hipotecznego a koszty zobowiązania

Największy wpływ na to, ile będzie Cię kosztować zobowiązanie, ma oprocentowanie kredytu. Ważna jest wspomniana wysokość wkładu własnego, ale nie tylko. Zaciągając małą kwotę na nieruchomość, która jest warta o wiele więcej, masz szansę na bardzo atrakcyjne warunki finansowania. Mniej będzie kosztować m.in.

• Wycena nieruchomości – w PKO BP kosztuje 300 zł (w przypadku zobowiązania do 80 tys. złotych) lub 400 zł i więcej (dla wyższych kredytów).
• Ubezpieczenie – bank może nawet zrezygnować z tego wymogu.
• Taksa notarialna – wysokość tej opłaty zależy od ceny nieruchomości. Od 60 000 zł do 1 000 000 zł wynosi 1 010 zł + 0,4% od nadwyżki powyżej 60 000 zł, natomiast od 30 000 do 60 000 zł to 710 zł + 1% od nadwyżki powyżej 30 000 zł.
• Skorzystanie z innych produktów bankowych – jeśli masz wysoki wkład i chcesz dostać kredyt na małą kwotę, bank może zrezygnować z wymogu zawarcia umowy dotyczącej innych produktów np. konta.

Są jednak i takie koszty, które pozostają niezmienne bez względu na wysokość zobowiązania. Zaliczają się do nich opłaty za:

• założenie księgi wieczystej nieruchomości;
• dodanie wpisu do księgi wieczystej;
• koszt aneksu do umowy kredytowej (ewentualnie w przyszłości);
• koszt rozliczenia transz w przypadku kredytu na budowę, zakup od dewelopera lub na zakup i remont nieruchomości.

Pamiętaj, że ogromny wpływ na poniesione przez Ciebie koszty zobowiązania ma okres kredytowania. Bank może określić, na jaki minimalny czas jest w stanie rozłożyć raty kredytowe. Zwracaj na to uwagę przy wyborze oferty. Im szybciej pozbędziesz się zobowiązania, tym mniej będzie Cię ono kosztować.

Przykładowo, w Credit Agricole okres spłaty może wynosić co najmniej 7 lat, w Kasie Stefczyka – od 5 lat, a w mBanku – tylko rok. Jeśli skorzystasz z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat. Oczywiście, rata kredytu powinna być dostosowana do Twoich możliwości finansowych. Jako kredytobiorca możesz mieć określone oczekiwania, ale to bank ostatecznie decyduje, jaki kredyt jest w stanie Ci przyznać.

Jeśli nie wiesz, jaki okres spłaty będzie dla Ciebie optymalny, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym, który pokaże Ci, ile wyniosą koszty zobowiązania w zależności od jego parametrów. Dzięki temu ustalisz wysokość raty tak, aby z jednej strony nie nadwyrężać swojego budżetu, a z drugiej – ponieść racjonalne całkowite koszty kredytowania. 

Co zamiast kredytu hipotecznego na minimalną kwotę?

Jak widzisz, możesz uzyskać kredyt hipoteczny nawet na bardzo małą sumę. Czy jednak w każdym przypadku to będzie optymalne rozwiązanie? Niekoniecznie, szczególnie kiedy potrzebna Ci naprawdę niewielka kwota. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma formalnościami i niewiele zmienia fakt, że Twój wniosek kredytowy dotyczy małej sumy. Poza tym musisz obciążyć hipotekę nieruchomości. A może warto w takiej sytuacji rozważyć pozyskanie tych środków w inny sposób? Weź pod uwagę następujące produkty:

• Kredyt gotówkowy – to zobowiązanie znacznie droższe od hipoteki, ale możesz uzyskać potrzebną kwotę przy minimum formalności. Takie kredyty są przyznawane nawet na ponad 200 tys. zł, więc tym bardziej nie ma problemu z uzyskaniem dużo mniejszej kwoty, o ile oczywiście masz zdolność kredytową.
• Pożyczka hipoteczna – to dobry wybór, jeśli nie są dla Ciebie przeszkodą formalności towarzyszące zaciąganiu zobowiązania zabezpieczonego hipoteką, ale chcesz uzyskać środki na dowolny cel. Nie musi to być zakup domu czy mieszkania, ale chociażby pieniądze na remont.
• Karta kredytowa – weź pod uwagę ten produkt finansowy w przypadku, gdy pieniędzy potrzebujesz szybko i tak samo szybko będziesz w stanie je zwrócić, w okresie bezodsetkowym. Niektóre banki oddają do dyspozycji nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Jeśli zależy Ci, aby umowa kredytu kosztowała możliwie najmniej, a potrzebujesz środków na nieruchomość, najlepszym wyborem będzie zobowiązanie zabezpieczone hipotecznie. Niskie odsetki, możliwy długi czas spłaty kredytu, ale z opcją spłacenia całości przed terminem i dopasowania wysokości rat do Twoich możliwości, to duże udogodnienie. Formalności co prawda zajmują czas, ale dzięki temu możesz dużo zaoszczędzić. 

Źródła:

Raport BIK – wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w styczniu 2025 roku