Kredyt gotówkowy

Kredyt preferencyjny – co to jest i na czym polega?

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy

8 min czytania

Opublikowane: 23 października 2025

W określonych przypadkach możesz skorzystać z finansowania bankowego na korzystniejszych warunkach niż rynkowe. Nie oznacza to, że bank rezygnuje z części swojego wynagrodzenia – po prostu koszt ten poniesie Skarb Państwa. Kredyt preferencyjny jest zobowiązaniem oferowanym na realizację celów istotnych społecznie. Na co możesz aktualnie uzyskać takie finansowanie i co jeszcze warto o nim wiedzieć?

Co to jest kredyt preferencyjny?

Kredyt preferencyjny to forma finansowania, w ramach której korzystasz z uprzywilejowanych warunków względem standardowej oferty. Nie jest to propozycja dla każdego. Jest ona zarezerwowana dla zamkniętej grupy klientów. Ogromną zaletą takiego finansowania jest fakt, że część kosztów ponosi wówczas wspomniany Skarb Państwa, dzięki czemu zobowiązanie kosztuje Cię mniej.

Preferencyjne warunki mogą oznaczać:

• możliwość uzyskania dopłat do części odsetek lub kapitału,
• karencję w spłacie,
• dłuższy okres kredytowania,
• niższe oprocentowanie,
• większą dostępną kwotę kredytu.

Zatem nie zawsze musi chodzić o niższe koszty zobowiązania. Państwo wspiera określone realizacje, gdyż są ważne społecznie lub gospodarczo. Obejmuje to, np. finansowanie poprawy efektywności energetycznej budynków czy rozwój rolnictwa. Dochodzi tutaj do wspierania niektórych technologii.

Czym wyróżnia się kredyt preferencyjny? 

To specyficzny rodzaj finansowania, który przysługuje tylko wybranej grupie klientów. Zobacz, czym wyróżnia się kredyt preferencyjny:

• Otrzymane środki możesz przeznaczyć wyłącznie na ściśle określony cel.
• Jest dostępny wyłącznie dla osób spełniających określone wymagania.
• W grę wchodzą różnego typu preferencyjne warunki – nie tylko dopłata do odsetek.
• Fakt wykorzystania środków zgodnie z przeznaczeniem może podlegać weryfikacji.
• Niedopełnienie warunków umowy może oznaczać utratę uzyskanych preferencji i konieczność spłaty zobowiązania na warunkach rynkowych.

Jakie są rodzaje kredytów preferencyjnych?

Jednym z kryteriów podziału tych zobowiązań jest grupa docelowa, tzn. komu przysługuje dana oferta. Sprawdź, z jakich kredytów preferencyjnych możesz aktualnie skorzystać.

Kredyt studencki

Aby uzyskać ten kredyt w 2025, dochód na osobę w Twojej rodzinie nie może przekraczać 4000 zł. Przy czym w każdym roku akademickim obowiązuje inny – jest wyliczany ponownie. W 2024 roku było to przykładowo 3500 zł.

Wystarczy, że raz złożysz wniosek, aby otrzymywać środki przez cały okres studiów. Preferencyjne warunki są możliwe dzięki dopłatom z Funduszu Kredytów Studenckich finansowanym z budżetu państwa. 

Możesz złożyć wniosek o kredyt studencki przez cały rok. Odpowiedź powinna zapaść w terminie do 30 dni. Zobowiązanie jest dostępne dla studentów do 30. roku życia lub doktorantów przed 35. rokiem życia. Student nie musi się martwić, czy dochody rodziców będą wystarczającym zabezpieczeniem spłaty, gdyż zobowiązanie jest w całości poręczane przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Żak może otrzymywać od 400 do 1000 zł miesięcznie i w razie czego zmienić uzyskiwaną kwotę w trakcie studiów. O zobowiązanie można wnioskować do:

• PKO Banku Polskiego S.A.,
• Banku PEKAO S.A.,
• Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi).

Spłata zobowiązania rozpoczyna się po 2 latach od ukończenia studiów. Warunki są bardzo korzystne. Odsetki są równe połowie stopy redyskontowej weksli NBP, a okres spłaty wynosi tyle, ile dwukrotność czasu pobierania zobowiązania. Miesięczna rata to połowa kwoty otrzymywanej podczas studiów. Jeśli student otrzymywał 1000 zł, to będzie spłacać około 500 zł miesięcznie. Ciekawostką jest to, że jeśli kredytobiorca będzie wśród 10% absolwentów, którzy ukończą studia z najlepszym wynikiem, otrzyma obligatoryjnie umorzenie nawet do 50% wartości zobowiązania. 

Kredyty preferencyjne dla rolników

Dzięki dofinansowaniu zapewnianemu przez Agencję Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR), rolnicy mogą skorzystać z różnego typu zobowiązań na preferencyjnych warunkach. Należą do nich:

• Linia RR – kredyt przeznaczony na inwestycje w rolnictwie i rybactwie. Obejmuje niskie oprocentowanie, długi okres spłaty i 2 lata karencji. Pieniądze można przeznaczyć na zakup środków trwałych, instalację urządzeń i elementów infrastruktury. Inne cele to: budowa, remont, modernizacja lub zakup budynków i budowli do produkcji rolnej, zakup ciągników rolniczych, specjalistycznych urządzeń i maszyn, komputerów czy oprogramowania. To tylko przykładowe cele finansowania.
• Linia Z – to linia kredytowa z dopłatami w formie pomocy de minimis na zakup gruntów rolnych w celu powiększenia gospodarstwa lub jego utworzenia. Powierzchnia tworzonego gospodarstwa nie może być przy tym mniejsza niż średnia w województwie. Nie może również przekroczyć 300 ha posiadanych użytków rolnych.
• Linka MRcsk – oferta skierowana do młodych rolników, którzy mają nie więcej niż 40 lat. Muszą mieć rolnicze kwalifikacje zawodowe potwierdzone odpowiednim świadectwem lub dyplomem, lub zobowiązać się do ich uzyskania w ciągu 3 lat. Ponadto kredytobiorca musi być osobą, która pierwszy raz rozpoczyna działalność w gospodarstwie rolnym jako kierujący tym gospodarstwem. Młody rolnik korzystający z tego wsparcia zobowiązany jest do rozpoczęcia inwestycji w ciągu 9 miesięcy od udzielenia kredytu. To zobowiązanie z częściową spłatą kapitału, na zakup użytków rolnych.
• Linia inwestycyjna K01 i linia obrotowa K02 – obejmują kredyty przeznaczone na wznowienie produkcji w gospodarstwach rolnych i działach specjalnych produkcji rolnej, gdzie wystąpiły szkody spowodowane przez grad, suszę, deszcz nawalny, przymrozki wiosenne, piorun, huragan, powódź, lawinę czy obsunięcie ziemi. Uzyskać można nawet do 5 mln zł z preferencyjnym, niskim oprocentowaniem. 
• Linia PR – kredyt przyznawany na realizację jednego z następujących celów: inwestycje w przetwórstwie produkcji rolnych, w przetwórstwie ryb, skorupiaków i mięczaków, a także wzmocnienie pozycji producentów rolnych na rynku produktów rolnych.

Więcej szczegółów znajdziesz na stronie ARMiR. Z agencją współpracują następujące banki:

• SGB-Bank S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze,
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
• Krakowski Bank Spółdzielczy,
• BNP Paribas Bank Polska S.A.,
• Santander Bank Polska S.A.,
• Credit Agricole Bank Polska S.A.,
• Bank Polska Kasa Opieki S.A.

Pożyczka z dotacją dla mikro i małych przedsiębiorstw – efektywność energetyczna i OZE

To oferta kierowana do mikro i małych przedsiębiorstw. Pożyczka przyznawana jest na poprawę efektywności energetycznej i obejmuje instalację urządzeń OZE. Maksymalna kwota wsparcia wynosi 5 mln zł, a okres spłaty – 8 lat. Nie jest wymagany wkład własny. Oprocentowanie wynosi od 2%, a karencja do 8 miesięcy. Można skorzystać z preferencji. Wnioski przyjmuje Fundacja Rozwoju Śląska.

Program kierowany jest do opolskich firm. Preferencje w finansowaniu możesz uzyskać w przypadku pożyczek udzielonych na inwestycje:

• w których przewidziano wykorzystanie odnawialnych źródeł energii,
• w budynku o ważnej funkcji społecznej,
• które przyniosą oszczędność energii na poziomie 40%

Wtedy w grę wchodzą takie preferencje jak:

• wydłużenie okresu spłaty do 120 miesięcy;
• wydłużenie karencji do 10 miesięcy;
• obniżenie oprocentowania o 0,5 p.p. (jeśli ma być osiągnięta oszczędność na energii na poziomie 40-50%);
• obniżenie oprocentowania o 1 p.p. (przy oszczędności energii powyżej 50%).

To tylko przykładowa pożyczka preferencyjna dla firm. Pamiętaj, że oferta w tym zakresie regularnie się zmienia.

Kredyty preferencyjne dla kupujących mieszkanie

W ciągu ostatnich kilkunastu lat mieliśmy w Polsce mnóstwo programów, które wspierały kupujących pierwsze nieruchomości. Dzięki nim kredytobiorcy korzystali z preferencji, polegającej na zapłacie z Budżetu Państwa części raty. Takimi programami były, np. Rodzina na swoim albo Bezpieczny kredyt 2%. 

Obecnie nie ma żadnego programu dopłat, ale istnieje inny typ zobowiązania na preferencyjnych warunkach. Chodzi o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który jest skierowany do osób nieposiadających obowiązkowego wkładu własnego w wysokości 10-20%. Dzięki gwarancjom BGK otrzymasz zobowiązanie bez wkładu. Nie zmienia to jednak faktu, że musisz mieć zdolność kredytową. Z takiego zobowiązania możesz skorzystać w następujących bankach:

• Alior Bank S.A.,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.,
• Bank Pekao S.A.,
• PKO Bank Polski S.A.,
• Santander Bank Polska S.A. 

Pożyczka na termomodernizację budynków wielorodzinnych

To oferta kierowana do podmiotów rynku mieszkaniowego. Dotyczy termomodernizacji budynków wielorodzinnych. Wysokość wsparcia wynosi do 3,5 mln zł, oprocentowanie – 1,5%, okres spłaty – 15 lat, a karencja – 12 miesięcy. Finansowanie może objąć m.in.

• ocieplenie budynku,
• wymianę stolarki okiennej,
• wymianę oświetlenia na energooszczędne,
• zastosowanie inteligentnych systemów monitorowania i zarządzania energią, 
• instalację OZE na potrzeby użytkowe budynku,
• przebudowę lub modernizację systemów grzewczych.

Wsparcie finansowe mogą otrzymać spółdzielnie mieszkaniowe, wspólnoty mieszkaniowe, jednostki samorządu terytorialnego, towarzystwa budownictwa społecznego.

Kredyty preferencyjne – czy warto z nich korzystać?

Jeśli tylko planujesz inwestycję, w której możesz skorzystać z kredytów na preferencyjnych warunkach, to zdecydowanie warto. Pamiętaj, że nie musi to oznaczać wyłącznie niższego oprocentowania, ale również dłuższy okres spłaty czy karencji. Oszczędności osiągnięte dzięki kredytom na preferencyjnych warunkach sięgają setek tysięcy złotych, a czasem nawet większych kwot. Poza tym czasem w ogóle umożliwiają realizację określonego celu, który inaczej byłby niedostępny (np. Rodzinny kredyt mieszkaniowy przy braku wkładu własnego).

Jeśli chcesz wiedzieć, w jakim zakresie możesz skorzystać z kredytów preferencyjnych, skontaktuj się z naszymi Ekspertami Finansowymi. Dowiesz się, czy istnieje zobowiązanie, które spełnia Twoje oczekiwania i czy masz na nie szansę. 

Źródła:

1. Kredyty studenckie
2. Kredyty preferencyjne dla rolników
3. Pożyczka z dotacją dla mikro i małych przedsiębiorstw – efektywność energetyczna i OZE
4. Program Mieszkanie bez wkładu własnego