Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – jaki kredyt na mieszkanie wybrać?
Dla wielu osób posiadanie własnego mieszkania to wyznacznik komfortu i poczucia bezpieczeństwa w życiu. Jeśli nie możesz pozwolić sobie na zakup mieszkania za gotówkę, pozostaje pożyczka w banku, a najczęściej wybierane to hipoteka albo gotówka. Podpowiadamy więc, czy lepszy będzie kredyt gotówkowy czy hipoteczny!
Spis treści
Kredyt hipoteczny i gotówkowy – cechy wspólne
Cechami wspólnymi obu form finansowania są:
- określony kapitał;
- spłata rat kapitałowo-odsetkowych;
- koszty uzyskania kredytu;
- możliwość wcześniejszej – częściowej lub całkowitej spłaty.
Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego?
Podstawowe różnice pomiędzy kredytem hipotecznym i gotówkowym to:
- Forma zabezpieczenia –wybierając kredyt hipoteczny będziesz miał hipotekę banku wpisaną do księgi wieczystej Twojej nieruchomości;
- Cel pożyczki – kredyt hipoteczny musisz przeznaczyć na cel mieszkaniowy, np. kupno nieruchomości (działki budowlanej, mieszkania, domu), budowa domu, remont, modernizacja lub doposażenie. Wybierając kredyt gotówkowy, pieniądze możesz wydać na dowolny cel, w tym na mieszkanie, bez konieczności informowania banku o rodzaju inwestycji.
- Wysokość kredytu – maksymalna kwota kredytu gotówkowego, którą możesz pożyczyć to nie więcej niż 255 500 zł.
Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego górna granica ustalana jest indywidualnie przez banki.
- Wkład własny – wybierając kredyt hipoteczny musisz mieć 10 lub 20% wartości nieruchomości.
- Okres spłaty kredytu – w przypadku kredytu hipotecznego maksymalny okres kredytowania wynosi aż 35 lat, natomiast gotówkowego to zwykle nie dłużej niż 10 lat.
- Proces starania się o finansowanie – w każdym przypadku musisz posiadać zdolność kredytową.
Ponadto chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz posiadać wkład własny i dokumentację dotyczącą nieruchomości. Na decyzję kredytową możesz czekać od 2 tygodni nawet do 2 miesięcy.
Kredyt gotówkowy otrzymuje się szybciej, często bez zaświadczeń, nawet w ciągu jednego dnia, nawet bez wychodzenia z domu (online).
Który kredyt jest tańszy dla kredytobiorcy?
Istotnym czynnikiem wpływającym na opłacalność obu form kredytowania jest wysokość kwoty, o jaką się starasz, wybór rodzaju raty (równa lub malejąca) i czas spłacania.
Przy kredycie hipotecznym pod uwagę trzeba wziąć inne koszty, takie jak m.in. obowiązkowe ubezpieczenia, prowizję, koszty wpisu hipoteki, usługi notariusza, koszty wyceny rzeczoznawcy majątkowego, kart kredytowych, koszty braku wymaganego wkładu własnego czy wcześniejszej spłaty (3 pierwsze lata).
Z kolei kredyt gotówkowy często ogranicza się do naliczenia prowizji, oprocentowania, niekiedy ubezpieczenia.
Jednak pomimo zwykle krótszego okresu kredytowania i niższej kwoty, to kredyt gotówkowy najczęściej jest droższy od hipotecznego.
Powodem jest przede wszystkim brak zabezpieczenia (hipoteki), co generuje wyższe ryzyko kredytowe, a tym samym wzrost ogólnych kosztów kredytu, czyli jego oprocentowania i prowizji za udzielenie pożyczki.
Jak porównać oferty kredytów gotówkowych i hipotecznych na mieszkanie?
Dopiero po poznaniu swojej zdolności kredytowej możesz bezpiecznie rozglądać się za mieszkaniem będącym w zakresie Twoich możliwości finansowych.
Musisz przeanalizować swoje potrzeby i dokładnie przemyśleć, jak wysoki kapitał będzie niezbędny do zrealizowania inwestycji.
Zastanów się, jak wysokie raty będziesz w stanie spłacać każdego miesiąca.
Ty również musisz spełnić określone wymogi stawiane w poszczególnych bankach.
Do dyspozycji masz kalkulatory kredytów gotówkowych i hipotecznych oraz rankingi ofert.
Pamiętaj, że nie musisz z tym zostać sam, dlatego wybór kredytu na zakup mieszkania warto skonsultować z doświadczonym ekspertem finansowym.
Podsumowanie – który kredyt wybrać gotówkowy czy hipoteczny?
Kredyt hipoteczny przeznaczony jest głównie dla osób, które potrzebują wysokiego kapitału na zakup nieruchomości.
W dłuższej perspektywie zwykle okazuje się tańszy i pozwala na obniżenie kosztów w porównaniu do pożyczki gotówkowej.
Kredyt hipoteczny wyróżnia:
- możliwy długi okres kredytowania (maks. 35 lat),
- wysoka kwota maksymalna,
- długi czas oczekiwania na decyzję,
- obszerna dokumentacja,
- konkretny cel,
- niezbędny wkład własny,
- obowiązkowe ubezpieczenia;
- mogą występować opłaty w pierwszych 3 latach- za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu;
- koszty „około- kredytowe” (rzeczoznawca, notariusz, wpis hipoteki)
Zalety zaciągnięcia kredytu gotówkowego na mieszkanie lub dom
Kredyt gotówkowy może się sprawdzić w przypadku osób, które potrzebują niewielkiej kwoty na dokończenie inwestycji, jednocześnie ograniczając formalności i nie obciążając nieruchomości hipoteką.
Cechy wyróżniające ten rodzaj pożyczki to przede wszystkim:
- okres spłacania do 10 lat,
- ograniczenie dostępnej kwoty do 255 550 zł,
- szybka procedura,
- brak skomplikowanych formalności,
- możliwość wydania pieniędzy na dowolny cel,
- brak wkładu własnego,
- brak opłat za wcześniejszą spłatę czy nadpłatę kredytu;
FAQ
Czy można wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania?
Tak, ale maksymalna kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł, a okres kredytowania nie może być dłuższy niż 10 lat
Co się lepiej opłaca: kredyt gotówkowy czy hipoteczny?
Opłacalność kredytów jest sprawą indywidualną, zależną od zdolności kredytowej wnioskodawcy, wysokości pożyczki i czasu jej spłacania, a także innych warunków umowy i szczegółów konkretnej oferty (m.in. wysokości oprocentowania, prowizji za udzielenie kredytu). Jednak z reguły kredyt hipoteczny jest tańszy niż gotówkowy pod względem oprocentowania i kosztów długoterminowych.
Czy kredyt gotówkowy obniża zdolność kredytową?
Podczas oceny zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę przede wszystkim zarobki netto klienta, wydatki i pozostałe zobowiązania finansowe.
Wśród ostatnich ogromną rolę odgrywają wszelkie inne pożyczki, w tym spłacane kredyty gotówkowe. Negatywnie na zdolność kredytową wpływa też brak regularności w spłacaniu wcześniejszych pożyczek, czyli negatywna historia kredytowa.
Kiedy wziąć kredyt hipoteczny, a kiedy gotówkowy?
To, czy lepiej wybrać kredyt hipoteczny czy gotówkowy zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy. Istotne są: oczekiwana wartość pożyczki, czas jej spłacania, ogólne koszty kredytu i cel inwestycji. Przy długim okresie kredytowania zwykle kredyt hipoteczny jest korzystniejszy.
Czy warto wziąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania?
Można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie, ale wówczas otrzymany kapitał zwykle wypłacany jest w formie transz po udokumentowaniu określonych etapów prac remontowych. Ponadto niezbędny jest kosztorys prac wykończeniowych lub remontowych.
Z kolei oprocentowanie kredytu gotówkowego może być wyższe, ale ta forma finansowania zwykle ogranicza formalności- nie trzeba rozliczyć się z bankiem z otrzymanych środków (pożyczka gotówkowa= cel dowolny).
Pożyczka taka często więc jest odpowiednim rozwiązaniem dla osób, które chcą przeprowadzić remont lub dokonać doposażenia mieszkania bez dodatkowych formalności.
Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny?
Z kredytu hipotecznego warto skorzystać w celu sfinansowania zakupu mieszkania lub domu. Należy pamiętać, że taki rodzaj zobowiązania wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej oraz posiadania wkładu własnego. Jest to długoterminowe zobowiązanie, zabezpieczone hipoteką, dlatego zwykle okazuje się finansowo korzystniejsze niż kredyt gotówkowy.
Rafał Soboń
Ekspert Finansowy
rafalsobon.notus.pl
Jestem niezależnym ekspertem finansowym od 12 lat. W swoim działaniu kieruję się jedną, najważniejszą zasadą: Traktuję Klientów oraz Partnerów biznesowych w taki sposób, w jaki sam chciałbym być traktowany. Wierzę, że dzięki swojej wiedzy, doświadczeniu oraz zaangażowaniu podołam wszystkim Państwa oczekiwaniom. Praca w otoczeniu Partnerów i Klientów to moja pasja, którą odzwierciedlają referencje. Współpracuję z firmą NOTUS FINANSE S.A. należącą do Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF), której działalność oparta jest o KANON DOBRYCH PRAKTYK RYNKU FINANSOWEGO. W Kanonie zawarto 16 najważniejszych zasad, które towarzyszą mi w codziennych działaniach biznesowych, zwłaszcza tych skierowanych do Klientów, między innymi: uczciwość, staranność i kompetencje, godność i zaufanie,, zapobieganie konfliktom interesów,, ochrona informacji o klientach, działania dla rozwoju rynku.
Jakość moich usług firmuję swoim nazwiskiem.
