Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny dla singla – czy w pojedynkę można wziąć kredyt hipoteczny?

Marcin Zwalinski

Ekspert Finansowy

6 min czytania

Opublikowane: 21 lipca 2025

Marzysz o mieszkaniu lub innej nieruchomości, ale nie masz wystarczających środków? Możesz rozważyć złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Zaciąganie zobowiązania z drugą osobą jest wprawdzie zazwyczaj łatwiejsze, ale to nie znaczy, że singiel nie ma szans na uzyskanie finansowania. Jakie warunki musisz spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na jednoosobowe gospodarstwo domowe? 

Coraz więcej Polaków żyje jako single – oni również mogą być kredytobiorcami

Z roku na rok rośnie liczba osób, które żyją w Polsce jako single. Z badania przeprowadzonego przez Politechnikę Warszawską wynika, że do 2030 roku będzie to dotyczyć około 36% Polaków. Obecnie liczba ta przekracza już 8 mln. Banki nie wykluczają ich z grona kredytobiorców hipotecznych. Trudno powiedzieć, czy szanse na kredyt hipoteczny są w tym przypadku większe czy mniejsze, bo wszystko zależy m.in. od dochodów. Osoba o wysokich i stabilnych zarobkach, pozytywnej historii w BIK-u i posiadająca odpowiednio wysoki wkład własny powinna bez problemów otrzymać oczekiwane zobowiązanie. 

Bank podejmuje decyzje kredytowe w taki sposób, aby minimalizować ponoszone przez siebie ryzyko. Jeśli kredytobiorców jest więcej niż jeden i któregoś z nich zabraknie, to spłatą zajmie się drugi. Gdy odpowiada za to wyłącznie singiel, takiej możliwości nie ma. Kredyt hipoteczny zaciągasz nawet na 35 lat, dlatego zapewnienie bankowi solidnego zabezpieczenia to absolutna podstawa. Jednak i w takich przypadkach istnieją rozwiązania, dzięki którym instytucja ponosi niewielkie ryzyko. 

Jakie warunki musi spełnić singiel, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Wymagania w stosunku do singli ubiegających się o kredyt hipoteczny nie różnią się od tych stawianych parom. Jakie są warunki kredytu hipotecznego dla singla?

• Musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową – bank wylicza, jaką kwotę może Ci przyznać, a następnie ustala maksymalną wysokość raty, którą możesz płacić, biorąc pod uwagę Twoje dochody i wydatki. Jeśli wyliczy, że Twoja zdolność jest zbyt niska, nie otrzymasz kredytu. Każdy bank określa zdolność według własnych kryteriów, dlatego może się zdarzyć, że w jednej instytucji nie będziesz jej mieć, a w innej – jak najbardziej. Dlatego też wnioskuj o kredyt hipoteczny w kilku bankach jednocześnie.
• Twoja historia kredytowa musi być pozytywna – banki sprawdzają, czy rzetelnie podchodzisz do spłaty zobowiązań, tj. nie masz opóźnień w płatności rat. Jeśli Ci się przydarzały, to działa na Twoją niekorzyść, natomiast pojedyncze opóźnienie nie powinno dla banku stanowić większego problemu. Gorzej, jeśli były one wielokrotne, a tym bardziej, jeśli przekraczały 60 dni. Ten ostatni przypadek w zasadzie wyklucza Cię z grona kredytobiorców.
• Masz odpowiedni wkład własny – banki wymagają, aby wynosił on 10-20% wartości kredytowanej nieruchomości, ale możesz też zaciągnąć kredyt bez jakichkolwiek oszczędności w ramach programu Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Kredyt dla singla bez wkładu własnego jest dostępny na określonych warunkach dzięki zabezpieczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego. Oferuje go kilka instytucji. 
• Dostarczysz wymagane przez bank dokumenty.

Zdolność kredytowa singla 

Jak wspominaliśmy, zdolność ta jest wyliczana indywidualnie. W przypadku singla koszty utrzymania w przeliczeniu na osobę są niższe niż przy rodzinie z dziećmi, gdzie rozkładają się na większą liczbę osób. Poza tym w takim większym gospodarstwie zarobki osiągać może więcej niż jedna osoba. Z tego względu przeważnie zdolność kredytowa rodziny jest większa, ale nie jest to regułą i każdy przypadek wymaga indywidualnej kalkulacji. 

Ile zatem może wynosić zdolność singla? Sprawdzisz to np. dzięki naszemu kalkulatorowi zdolności kredytowej. Wyliczyliśmy, ile wynosi przy następujących założeniach:

• Miesięczny dochód netto w gospodarstwie domowym – 8 tys. zł
• Okres kredytowania – 25 lat.
• Miesięczne raty aktualnie spłacanych kredytów – 0 zł.
• Przyznane limity na kartach kredytowych i ROR – 0 zł.
• Inne, stałe miesięczne wydatki – 1000 zł.
• Liczba osób w rodzinie – 1

W takim przypadku zdolność kredytowa wynosi 703 650 zł. Jeśli kwotę dochodu podwyższymy do 10 tys. zł, wówczas będzie to 879 400 zł. Pamiętaj jednak, że to wyliczenia orientacyjne. Jeśli chcesz wiedzieć, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa jako singla, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym. Sprawdzi, jaką kwotę możesz uzyskać.

Zatem wspomniane 8-10 tys. zł zarobków netto wystarczy na zakup mieszkania nawet w dużym mieście. Kiedy wynoszą 5 tys. zł, zdolność spada do 439 800 zł, co w dużych miastach może uniemożliwiać zakup nawet kawalerki. Co zrobić w takim przypadku? 

Jak singiel może podwyższyć zdolność kredytową?

Istnieją różne sposoby na zwiększenie kwoty zobowiązania, którą możesz uzyskać jako singiel. Oto one:

• Zaciągnij kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą – najczęściej jest nim rodzic, ale może to tak naprawdę być dowolna osoba, która znajduje się w dobrej sytuacji finansowej, aby rzeczywiście dzięki niej uzyskanie kredytu było łatwiejsze. Przede wszystkim powinna osiągać wysokie dochody, mieć niskie miesięczne wydatki i pozytywną historię w BIK-u. W takim przypadku rzeczywiście możesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego.
• Wynegocjuj inne warunki umowy w pracy – zmianą na plus będzie przejście na umowę o pracę na czas nieokreślony; Twoja sytuacja w oczach banku może się zmienić, jeśli uda Ci się podwyższyć wysokość dochodów, np. poprzez dodatkowe zlecenia, przyjęcie dodatkowych obowiązków czy awans. To zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.
• Spłać zobowiązania, które obciążają zdolność – masz zaciągnięty kredyt ratalny, np. na meble czy sprzęt, a to kwota łącznie kilku tysięcy złotych? W takim przypadku spróbuj spłacić całe zobowiązanie. Wtedy może pojawić się opcja uzyskania kredytu hipotecznego na kwotę nawet o kilkadziesiąt tysięcy wyższą.
• Zgromadź wyższy wkład własny – wysokość wkładu własnego ma dla banku ogromne znaczenie. Im wynosi więcej w stosunku do wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie, tym lepiej. Jeśli bank musi Ci pożyczyć mniejszą kwotę, to jednocześnie ponosi niższe ryzyko braku spłaty zobowiązania. Pamiętaj, że wkładem mogą być nie tylko gotówka na koncie, ale również pieniądze zgromadzone na rachunkach IKE, IKZE, PPK i inne.
• Zdecyduj się na dodatkowe ubezpieczenia – bank może Ci postawić dodatkowe warunki w postaci obowiązkowych polis. Dobrym przykładem jest ubezpieczenie na życie, które solidnie zabezpiecza. Banki standardowo do takich zobowiązań finansowych oczekują ubezpieczenia nieruchomości. Dopytaj eksperta, co jeszcze możesz zrobić, aby proces ubiegania się o kredyt mógł zakończyć się dla Ciebie sukcesem. 

Czy singiel może uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Wspomniany program Rodzinny kredyt mieszkaniowy, choć nazwa niekoniecznie musi to sugerować, jest skierowany również do singli. Dzięki niemu możesz otrzymać zobowiązanie, nawet jeżeli masz niski wkład własny. Gwarancja BGK obejmuje kwotę do brakujących 20%. Przy czym możesz otrzymać kredyt na co najmniej 15 lat, wyłącznie w złotówkach. 

W grę wchodzą następujące cele kredytowania:

• budowa domu jednorodzinnego,
• zakup mieszkania lub domu,
• realizacja inwestycji kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy (grupę osób, która wspólnie zamierza wybudować dom jednorodzinny lub budynek wielorodzinny);
• zakup spółdzielczego prawa do mieszkania lub domu jednorodzinnego.

Korzystając z tego programu, nie kupisz dowolnej nieruchomości. Co kwartał publikowane są limity, które obowiązują w poszczególnych gminach i miastach. Poza tym udzielają go tylko niektóre banki. Obecnie są to Alior Bank. Bank Ochrony Środowiska, Bank Pekao, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. Jesteś na etapie szukania mieszkania? Sprawdź naszą wyszukiwarkę nieruchomości NoTu, która agreguje ogłoszenia z wielu portali jednocześnie. Dzięki temu masz wszystko w jednym miejscu. Ustawiając swoje preferencje, dostaniesz też powiadomienie, gdy pojawi się nowa oferta spełniająca Twoje oczekiwania.