Kredyt hipoteczny dla rolnika – jakie finansowanie można uzyskać?
Z danych Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR) wynika, że liczba rolników w Polsce wynosi około 1,2 mln. Ta liczba ustalona została na podstawie wniosków o dopłaty bezpośrednie, które trafiły do ARiMR [1]. Czy osoby, które osiągają dochody z prowadzenia gospodarstwa rolnego, mają szanse na kredyt hipoteczny? Dowiedz się z lektury tego artykułu!
Spis treści
Kredyt hipoteczny dla rolnika – czy to możliwe?
Osoby prowadzące działalność rolniczą mogą skorzystać z kredytu hipotecznego, ale nie mają tak dużego wyboru jak osiągający zarobki z tytułu umowy o pracę czy przedsiębiorcy. Zaciąganie tego typu zobowiązań przez rolników nie jest zatem bardzo popularne ze względu na alternatywną możliwość skorzystania z atrakcyjnych dofinansowań.
Według danych z marca 2025 roku ARiMR polskim rolnikom przekazało środki na zakup 862 tys. maszyn, ciągników i różnego rodzaju urządzeń. W ramach unijnych programów na inwestycje w rolnictwie, przetwórstwie i na terenach wiejskich wypłacono 165 mld zł [2]. Są to środki uzyskane z takich programów jak:
- (SPO) Restrukturyzacja i modernizacja sektora żywnościowego i rozwój obszarów, wiejskich 2004-2006,
- trzech edycji PROW,
- PS WPR 2023-2027.
Jednak rolnicy chętnie korzystają również z kredytów. Z prezentacji „Stan rynku finansowego dla rolnictwa”, przedstawionej w kwietniu 2024 roku przez dr. Mariusza Cholewę, prezesa Biura Informacji Kredytowej, wynika, że z finansowania bankowego korzysta co 6. rolnik. Zwrócił on także uwagę, że ta grupa klientów należy do najlepiej wywiązujących się ze spłaty zobowiązań.
Według stanu na kwiecień 2024 roku z kredytów korzystało 208,7 tys. rolników, w tym 173,7 tys. rolników indywidualnych oraz 35 tys. prowadzących działalność gospodarczą w branży rolniczej zarejestrowaną w CEIDG, w tym również 1,7 tys. firm wykazanych w KRS [3].
Skorzystanie z kredytu hipotecznego ma tę zaletę, że dzięki zabezpieczeniu na nieruchomości można uzyskać korzystne warunki. Bank ma zapewnione solidne zabezpieczenie i ograniczone do minimum ryzyko braku spłaty zobowiązania.
Kredyt hipoteczny dla rolnika – jakie wymagania stawiają banki?
Procedury kredytowe wyglądają tak samo jak w przypadku innych grup klientów. Główna różnica tkwi w źródle dochodów. Powoduje to, że bank musi podejść do analizy wniosku w niestandardowy sposób.
Analiza zdolności kredytowej rolnika
Ocena zdolności kredytowej bywa trudna. Dochody z gospodarstwa rolnego są często sezonowe i zmienne, ponieważ zależą od wielu czynników – pogody, plonów, cen skupu czy kosztów produkcji. Dodatkowym problemem jest ich udokumentowanie, co sprawia, że banki traktują rolników jako klientów podwyższonego ryzyka. Ustalają zdolność kredytową na podstawie średniej dochodowości działalności rolniczej. Korzystają przy tym z zaświadczenia o liczbie hektarów przeliczeniowych, wydanym przez urząd gminy, biorą pod uwagę jakość gleb i wielkość gospodarstwa. Na tej podstawie określają przewidywany dochód, od którego zależy zdolność kredytowa.
Oczywiście, niezbędna jest weryfikacja wystawionych przez rolnika rachunków, faktur i deklaracji podatkowej za ubiegły rok, dzięki którym bank sprawdza, ile wynosiła sprzedaż produktów rolnych.
Nie bez znaczenia są również subwencje i dotacje z Unii Europejskiej. Aby jednak były brane pod uwagę, muszą być poświadczone dokumentem wydanym przez Biuro Powiatowe Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Poza tym poziom wpływów na konto musi się pokrywać z deklarowaną wysokością dochodów.
Wkład własny
Standardowo, jak to w przypadku kredytu hipotecznego, musisz wykazać wkład własny. Banki oczekują 10-20%, ale w przypadku zobowiązania dla rolnika, instytucja może postawić wyższe wymagania.
Pozytywna historia kredytowania
Bank musi wiedzieć, jak szła Ci spłata dotychczasowych zobowiązań. Dlatego sprawdzi, jakie masz wpisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli przydarzyły Ci się częste i długie opóźnienia, to utrudni uzyskanie zobowiązania. Bank może wówczas stwierdzić, że poniesie zbyt duże ryzyko, udzielając Ci kredytu.
Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego dla rolnika?
Jeśli rolnik chce skorzystać z tej formy finansowania, musi przygotować nieco inne dokumenty niż osoba zatrudniona na umowę o pracę czy prowadząca działalność gospodarczą. Potrzebne mogą być:
- zaświadczenie z urzędu gminy o powierzchni posiadanego gospodarstwa rolnego,
- nakaz płatniczy podatku rolnego,
- rachunki i faktury potwierdzające wysokość poniesionych kosztów i osiąganych dochodów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą,
- decyzje o przyznanych dofinansowaniach i dopłatach z funduszy krajowych i unijnych,
- deklaracja PIT za rok ubiegły,
- decyzja urzędu skarbowego w sprawie wysokości należnego podatku,
- historia konta bankowego za określony okres,
- zaświadczenia o braku zaległości wobec urzędu gminy, KRUS-u i urzędu skarbowego,
- ewentualnie – umowy dzierżawy gruntów,
- dowód tożsamości,
- dokumenty dotyczące nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie spłaty.
Uwaga: nie każdy bank akceptuje dochody z działalności rolniczej, więc upewnij się, jak to wygląda w danym przypadku. Częstym wymogiem jest prowadzenie takiej działalności od co najmniej 12-24 miesięcy.
Najlepiej skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym. Wtedy nie będziesz tracić czasu na analizowanie ofert kredytu hipotecznego, które i tak nie są dla Ciebie dostępne. Nasz specjalista oceni Twoją zdolność kredytową i ustali, gdzie możesz uzyskać zobowiązanie. Pomoże Ci też wytypować najatrakcyjniejsze oferty.
Czy banki mają specjalną ofertę kredytów hipotecznych dla rolników?
W zdecydowanej większości przypadków banki nie mają specjalnej oferty kredytu dla rolnika z zabezpieczeniem hipotecznym. Natomiast są i takie instytucje, które przygotowały taki produkt, czego przykładem jest Bank Spółdzielczy w Przysusze [4]. To kredyt hipoteczny dla rolników na dowolne cele związane z działalnością rolniczą, co już samo w sobie stanowi ciekawe rozwiązanie. Nie masz co prawda takiej swobody, jak w przypadku kredytu gotówkowego, ale nie jest też tak, że musisz sfinansować jeden konkretny cel. Jeśli chodzi o najważniejsze parametry zobowiązania:
- maksymalna kwota – 3 mln zł;
- okres kredytowania – do 15 lat;
- oprocentowanie stało-zmienne – stawka WIBOR 3M + marża banku w wysokości od 3,5%, zależna od okresu kredytowania.
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny dla rolnika?
Szczegółów możesz dowiedzieć się z konkretnej oferty banku. Zazwyczaj uzyskane pieniądze możesz wykorzystać na zakup gruntów rolnych, nieruchomości związanej z prowadzeniem działalności rolniczej czy remont takiego obiektu. Możliwe również, jak we wspomnianym przykładzie, że bank akceptuje wszystkie cele związane z działalnością rolniczą i wtedy realny może być zakup maszyn potrzebnych do produkcji rolnej i nie tylko. Natomiast na pewno nie wykorzystasz środków z kredytu hipotecznego całkowicie dowolnie, jak przy kredycie gotówkowym.
Nie tylko kredyt hipoteczny – inne zobowiązania dostępne dla rolników
Jeśli prowadzisz działalność rolniczą, możesz skorzystać z różnych zobowiązań przygotowanych specjalnie dla takich klientów. Oto przykłady:
- Kredyt obrotowy – dzięki niemu zyskujesz pieniądze, którymi sfinansujesz bieżącą działalność gospodarstwa. Możesz je przeznaczyć na dowolny, związany z tym cel, m.in. zakup środków ochrony roślin, paliwa, materiału siewnego, sadzonek, pasz czy materiału opałowego do ogrzewania szklarni i tuneli.
- Kredyt inwestycyjny – pieniądze na zakup lub rozwój gospodarstwa z opcją sfinansowania zazwyczaj nawet 90% wartości inwestycji. Z tych środków kupisz gospodarstwo albo grunty rolne, czy też przeprowadzisz remont obiektu.
- Kredyt preferencyjny – może to być kredyt na zakup różnych rozwiązań związanych z prowadzoną działalnością. W grę wchodzą np. zakup użytków rolnych, wznowienie produkcji w rolnictwie i inne. Zaletą tych produktów są preferencyjne warunki, co przekłada się na niższe oprocentowanie, karencję w spłacie rat, dłuższy okres kredytowania i nie tylko.
Jak widzisz, rolnik ma wiele możliwości finansowania prowadzonej działalności, a w grę wchodzi nie tylko zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Skontaktuj się z naszym Ekspertem Finansowym, który pomoże Ci znaleźć oferty spełniające Twoje oczekiwania.
Źródło:
Autor
Olimpia Siedlaczek
Starszy Ekspert ds. Finansów
Skorzystaj teraz z bezpłatnej pomocy eksperta finansowego, zdalnie lub w oddziale
