Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny 600 tys. zł – ile musisz zarabiać i jaką zapłacisz ratę?

Rafał Soboń

Ekspert Finansowy

8 min czytania

Opublikowane: 3 września 2025

Myślisz o zakupie własnej nieruchomości? To cel, którego realizacja wiąże się z ogromnym obciążeniem finansowym. Dla wielu osób, szczególnie młodych, jedynym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Dane BIK-u potwierdzają, że klienci polskich banków zaciągają coraz wyższe zobowiązania zabezpieczone hipoteką. 

Do realizacji marzenia o własnej nieruchomości potrzebujesz kwoty około 600 tys. zł? Sprawdź, ile musisz zarabiać, aby otrzymać taki kredyt. Jaką będziesz płacić ratę? 

Czy kredyt na 600 tys. zł to duże zobowiązanie?

Kwota 600 tys. zł może wydawać się imponująca, ale o dziwo należy do przedziału kwotowego zobowiązań, na jaki klienci decydują się najczęściej. Z danych BIK-u wynika, że średnia wartość kredytu hipotecznego, o który wnioskowano w bankach w Polsce w czerwcu 2025 roku, wynosiła 477,01 tys. zł.

Z raportu AMRON-SARFiN z I kwartału 2025 roku dowiadujemy się, jaka była wówczas struktura finansowania. Dotyczy to nowo udzielanych zobowiązań:

Jak widzisz, kredyt hipoteczny na 600 tys. zł zalicza się do przedziału zobowiązań, które miały największy udział w strukturze finansowania w I kwartale 2025 roku. Nie zmienia to jednak faktu, że to już spora kwota, a żeby ją uzyskać, bank będzie od Ciebie oczekiwać odpowiednio wysokich zarobków. Ile muszą wynosić?

Ile trzeba zarabić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na kwotę 600 tys. zł?

Bank stawia swoim klientom wiele wymagań, a odpowiednio wysokie zarobki są jednym z nich. Zastanawiasz się, jakie musisz osiągać wynagrodzenie, aby otrzymać taką kwotę zobowiązania? Pamiętaj, że dochody to nie jedyny warunek, ale jeden z najważniejszych, jakie musisz spełnić. Przy czym osiąganie danych zarobków nie przesądza jeszcze, że otrzymasz kredyt w takiej wysokości. Bank analizuje wiele czynników i na tej podstawie wylicza zdolność. Może się zatem okazać, że dwaj wnioskodawcy, którzy uzyskują takie same zarobki, otrzymają całkowicie odmienne decyzje kredytowe. 

Dodatkowo znaczenie mają parametry kredytu. Jeśli chcesz sprawdzić, przy jakim wynagrodzeniu masz szansę na 600 tys. zł, skorzystaj z naszego kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Nie traktuj tych wyliczeń zbyt dosłownie – to jedynie wskazówka. Jeśli chcesz upewnić się, że masz szanse na kredyt, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym. Specjalista doskonale zna oferty rynkowe i po analizie Twojej sytuacji finansowej wskaże, w których bankach masz szansę otrzymać kredyt w wysokości 600 tys. zł. Pamiętaj, że poszczególne instytucje często są w stanie zaoferować różne maksymalne kwoty zobowiązania temu samemu klientowi – dzięki pomocy Eksperta Finansowego łatwiej i szybciej znajdziesz odpowiednią opcję dla siebie.

Sprawdź przykład!

Do wstępnych obliczeń przyjęliśmy następujące założenia:

• miesięczny dochód netto w gospodarstwie domowym – 7500 zł netto;
• okres kredytowania – 25 lat;
• miesięczne raty dotychczasowych kredytów – 0 zł;
• przyznane limity na kartach kredytowych i ROR – 0 zł;
• inne stałe, miesięczne wydatki – 700 zł;
• liczba osób w rodzinie – 2.

Przy takich parametrach przybliżona zdolność kredytowa wynosi 659 700 zł. Jeśli zmienimy okres spłaty na maksymalny, czyli wynoszący 35 lat, kwota wzrośnie do 697 200 zł. Uzyskanie tak wysokiego zobowiązania nie wymaga zatem bardzo wysokich zarobków. W pokazanym przypadku przyjęliśmy, że gospodarstwo domowe składa się z dwóch osób.

Chcesz wiedzieć, czy możesz ubiegać się o kredyt na 600 tys. zł z dużą szansą na akceptację wniosku? Wprowadź w naszym kalkulatorze wymagane informacje, a po chwili dowiesz się, jaka jest Twoja orientacyjna zdolność kredytowa. 

Poza tym instytucja sprawdzi, ile wynosi Twój DTI (ang. Debt to Income – dług do dochodu). To wskaźnik, który wyraża stosunek wszystkich Twoich zobowiązań i osiąganych dochodów. Musi wynosić:

• do 50% – jeśli zarabiasz nie więcej, niż wynosi średnia krajowa;
• do 65% – gdy osiągasz zarobki wyższe niż średnia krajowa.

Jakie wymagania trzeba spełnić, aby otrzymać 600 tys. zł kredytu hipotecznego?

Aby dostać kredyt hipoteczny, nie wystarczą wysokie zarobki. Bank musi dokładnie przeanalizować Twój wniosek, aby zminimalizować ryzyko braku spłaty zobowiązania. Oto, jakie warunki trzeba spełnić:

• Wkład własny – od 10 do 20% wartości kredytowej nieruchomości. Jeśli bank akceptuje 10%, to wtedy wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Im wyższym wkładem własnym dysponujesz, tym lepiej, gdyż to przekłada się na lepsze warunki zobowiązania i niższy całkowity koszt kredytu. Brak tego wkładu nie oznacza jednak, że nie masz w ogóle szans na zobowiązanie. Możesz skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, w którym dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego otrzymasz środki nawet bez wykazania oszczędności. Jednak taką ofertę ma tylko kilka banków i obowiązują limity m.in. dotyczące ceny za mkw. nieruchomości.
• Wiek kredytobiorcy – bank określa, ile możesz mieć lat w momencie spłaty ostatniej raty zobowiązania. Wymagania są pod tym względem zróżnicowane, ale maksymalny wiek wynosi zazwyczaj 70-80 lat. Jeśli chcesz skorzystać z najdłuższego okresu spłaty, wynoszącego 35 lat, musisz złożyć wniosek, mając maksymalnie 35-45 lat. W przypadku gdy zrobisz to później, możesz mieć problem z uzyskaniem 600 tys. zobowiązania. Jeśli spłata ma być rozłożona na np. 10 lat, to rata kredytu hipotecznego będzie wysoka. Czy masz aż tak wysoką zdolność kredytową?
• Zdolność kredytowa – wpływa na nią nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale również jego źródło. Bank zwróci uwagę na wysokość innych obciążeń finansowych, a także koszty utrzymania gospodarstwa domowego. 
• Pozytywna historia w BIK-u – bank sprawdza, czy rzetelnie podchodzisz do spłaty zobowiązań. Z BIK-u dowie się, jak to wyglądało w przypadku Twoich dotychczasowych kredytów i pożyczek. Negatywne wpisy w bazie mogą Ci mocno utrudnić otrzymanie kredytu.

Dopiero po uwzględnieniu tych wszystkich czynników bank ustali, czy masz możliwość spłaty kredytu w takiej kwocie.

Ile wynosi rata przy kredycie na 600 tys. zł?

Zanim złożysz wniosek o zobowiązanie, z pewnością interesuje Cię wysokość raty. Ile będziesz płacić? Zależy to od wielu czynników. Jeśli chcesz wiedzieć, jak to będzie wyglądać przy danych parametrach, wykorzystaj do obliczeń nasz kalkulator raty kredytu hipotecznego. Przeprowadziliśmy przykładową kalkulację, aby pokazać Ci, czego możesz się spodziewać. Przyjęliśmy następujące założenia:

• kwota kredytu – 650 tys. zł,
• okres kredytowania – 30 lat;
• rodzaj raty – stała;
• oprocentowanie kredytu hipotecznego – 7%.

W takim przypadku orientacyjna rata zobowiązania wyniesie 4 324,47 zł, a RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – 7,23%. Kiedy okres spłaty zmniejszymy do 20 lat, rata wyniesie 5 039,44 zł. Jeśli możesz sobie pozwolić na taką płatność miesięczną, to warto wybrać krótszy czas spłaty. Dzięki temu zdecydowanie obniżysz całkowity koszt kredytowania. 

Jak wybrać kredyt hipoteczny na 600 tys. zł?

Transakcję zakupu warto zabezpieczyć, składając kilka wniosków kredytowych jednocześnie, to znaczy: biorąc pod uwagę oferty innych banków, nie tylko tego, w którym posiadasz konto osobiste. Zanim złożysz wnioski do kilku instytucji, porozmawiaj z naszym Ekspertem Finansowym. Specjalista na podstawie analizy Twoich dochodów i sytuacji finansowej ustali, które banki mogą Ci zaoferować najkorzystniejsze warunki. Zwróci uwagę m.in. na następujące kwestie:

• Wysokość wkładu własnego – być może posiadasz tylko 10% albo nie masz go w ogóle. Warto też wziąć pod uwagę, jakie formy akceptuje dana instytucja, bo pod tym względem również występują różnice. Wkładem może być nie tylko gotówka, ale i zadatek przekazany sprzedającemu w ramach umowy przedwstępnej czy środki zgromadzone na kontach IKE i IKZE.
• RRSO – pokazuje, ile w procentach wynosi koszt zobowiązania rocznie w stosunku do całej jego kwoty. To najlepszy sposób na wybór najtańszego kredytu – ten wskaźnik musi być podany przy ofercie. Porównuje się zobowiązania na taką samą kwotę i z identycznym okresem spłaty.
• Maksymalny wiek kredytobiorcy – warto wziąć pod uwagę banki, w których możesz dopasować czas spłaty do oczekiwań.
• Całkowite koszty kredytowania – pokazują, jaką kwotę zwrócisz bankowi, jeśli będziesz spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem. 
• Zdolność kredytowa – czy Twoje zarobki pozwalają Ci na zaciągnięcie zobowiązania? 
• Koszt nadpłaty kredytu i przedterminowa spłata – dzięki nadpłacaniu zobowiązania obniżysz jego koszt i szybciej spłacisz cały kapitał. Należy jednak sprawdzić, czy bank nalicza z tego tytułu rekompensatę, a jeśli tak, to w jakiej wysokości. 

Dzięki złożeniu wniosku do kilku instytucji możesz mieć wybór. W przypadku gdy otrzymasz akceptację od więcej niż jednego banku, porównasz z ekspertem RRSO oraz pozostałe warunki ofert, które będą miały wpływ na Twoją decyzję. Na podstawie tej analizy będziesz mógł wybrać tę, która najbardziej odpowiada Twoim oczekiwaniom. 

Czy kredyt hipoteczny na 600 tys. zł można uzyskać online?

Niestety, ale nie ma na to szans. To bardzo duże zobowiązanie, w którego przypadku bank przeprowadza szczegółową analizę wniosku, wymaga dostarczenia dokumentów dochodowych i innych. Online możesz jedynie zapoczątkować proces kredytowy poprzez złożenie wniosku, natomiast nie obejdzie się bez wizyty w oddziale banku. 

Pamiętaj, że bank ma 21 dni na rozpatrzenie wniosku o kredyt, ale liczone są one od dnia, w którym dostarczysz komplet dokumentów. Jeśli instytucja wezwie Cię do uzupełnienia braków, czas oczekiwania się wydłuży. Współpraca z ekspertem pozwala uniknąć takich sytuacji. Wskaże on, jakie dokumenty musisz dostarczyć do konkretnego banku, i pomoże Ci je skompletować.

Ile mkw. mieszkania można kupić przy 600 tys. zł w różnych miastach w Polsce?

Wiesz już, że masz szansę na takie zobowiązanie. Być może masz już upatrzone mieszkanie, które chcesz kupić. Jeśli nie, sprawdź, na jaki metraż możesz sobie pozwolić w poszczególnych miastach. Poniższa tabela zawiera średnie ceny ofertowe mieszkań w różnych miastach w Polsce w 2025 roku według danych Otodom i powierzchnię dostępną za 750 tys. zł. Zakładamy, że otrzymasz 600 tys. zł kredytu przy wkładzie własnym wynoszącym 20%.

Te miasta są najdroższymi w Polsce, ale są i takie jak Włocławek czy Wałbrzych, w których cena ofertowa wynosi obecnie poniżej 6 tys. zł za mkw. 

Źródła:

1. BIK: o 47 proc. wzrosła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w czerwcu 2025 r.
2. Raport AMRON-SARFiN Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości 1 / 2025
3. Dane Otodom: aktualne ceny ofertowe mieszkań i domów i ceny najmu w 40 największych miastach